Cómo ahorrar para su retiro mientras tiene deudas

Con la estrategia correcta es posible ahorrar para su retiro, incluso mientras está pagando deudas

Uno de los mayores obstáculos al momento de ahorrar para su retiro es la deuda de tarjetas de crédito. Los saldos altos carcomen el flujo de efectivo, lo que le obliga a vivir de cheque en cheque y hace que sea imposible ahorrar. Pero incluso mientras está pagando deudas, con un poco de planificación y aprovechando las herramientas de ahorro para su retiro disponibles, puede comenzar a ahorrar.

Esta guía está diseñada para ayudarlo a comenzar a ahorrar para su retiro mientras trabaja en salir de la deuda. De esa manera, no está retrasando continuamente la jubilación porque tiene deudas que pagar. Luego, una vez que encuentre la combinación correcta de soluciones para salir de la deuda, puede comenzar a aumentar gradualmente sus ahorros de retiro, de modo que pueda ahorrar lo suficiente para jubilarse a tiempo.

Paso 1: Comience con el programa de compensación 401k de su empleador

programa de coincidencia 401k

Una de las herramientas más beneficiosas en la encomienda de ahorrar para su retiro es un plan 401k a través de su empleador. La mayoría de los empleadores ofrecen algo conocido como un programa de compensación. Por cada dólar que contribuya a su 401k, su empleador también contribuirá con dinero. El ejemplo más común es que su empleador contribuya con 50 centavos por cada dólar que contribuya, hasta el 6 por ciento de su salario anual.

Entonces, supongamos que su salario bruto anual es de $50,000. Si establece sus ahorros al 6% de su salario, eso ahorraría $3,000 por año. Sin embargo, recibiría $1,500 adicionales de su empleador. ¡Eso es dinero gratis para sus años dorados!

«Otro beneficio de ahorrar a través de 401k es que las contribuciones se sacan directamente de sus cheques de pago», explica Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. «No necesita recordar contribuir. Usted simplemente configura contribuciones antes de impuestos a través de su departamento de recursos humanos y el dinero se retira automáticamente.”

¿Qué pasa si vive de cheque en cheque?

Dependiendo de cuánto gane, las contribuciones de 401k generalmente toman alrededor de $50 a $150 del cheque de pago quincenal del trabajador promedio. Si ya está gastando cada centavo que gana, esto puede dificultar ahorrar para su retiro y el inicio de su 401k.

Si aún no lo ha hecho, comience por hacer un presupuesto. Necesita saber exactamente dónde va a gastar su dinero para saber qué podría recortar.

  • Busque cualquier gasto discrecional (gustos) en su presupuesto que pueda reducir o eliminar.
  • Si utiliza múltiples servicios de streaming o tiene varias suscripciones a revistas o medios, encuentre las que pueda cortar y solo conserve una.
  • Vea si hay algún servicio que esté pagando que pueda hacer usted mismo.
  • Evalúe cuánto de su presupuesto de alimentos utiliza en salidas a cenar. Si está gastando en más de una cena o almuerzo de trabajo por semana, en su lugar cocine usted mismo.

«Reducir su presupuesto no siempre es fácil, pero ahorrar para su retiro es crucial«, dice April Lewis-Parks, Directora de Educación de Consolidated Credit. “Busque cualquier cosa que pueda recortar para poder comenzar a ahorrar ahora. Luego, asegúrese de hablar con su empleador cada año y solicite aumentos en su revisión anual. Utilice los aumentos salariales para aumentar los ahorros para su retiro, ya que ese es el dinero que aún no está gastando».

Paso 2: Encuentre soluciones para reducir sus pagos de deuda

Una vez que comience a aprovechar el dinero gratuito que ofrece su empleador para la jubilación, es hora de concentrarse en pagar la deuda. Su objetivo principal debe ser reducir sus pagos mensuales de deudas, lo que liberará más dinero que puede ir a ahorrar para su retiro. Existen varias soluciones de deuda que ofrecen pagos mensuales más bajos:

 

Solución Tipo de Deuda Beneficio
Préstamo de consolidación de deuda Cualquier deuda no asegurada, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles e incluso impuestos federales y estatales atrasados Al reducir la APR aplicada a estas deudas, puede salir de la deuda más rápido, aunque generalmente paga menos cada mes. Elegir un plazo más largo para el préstamo de consolidación le dará los pagos más bajos posibles.
Programa de manejo de deuda (PMD) Tarjetas de crédito, préstamos personales, algunas facturas médicas; puede incluir algunos préstamos de día de pago En promedio, un PMD reduce el total de pagos con tarjeta de crédito de las personas en un 30-50%
Planes de pago de préstamos estudiantiles federales basados en dificultades Préstamos federales para estudiantes Estos planes basan los pagos mensuales en su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) y el tamaño de la familia. Los pagos generalmente se reducen al 10-20% de su AGI o menos.

«Las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles son las dos principales fuentes de deudas problemáticas para los estadounidenses», dice Gary Herman. «Si puede encontrar soluciones que reduzcan sus pagos para ambos tipos de deuda, puede liberar dinero de inmediato para aumentar los ahorros para su retiro.»

A medida que implementa cada solución de deuda, debe mover inmediatamente el dinero que libera para aumentar los ahorros para su retiro. Simplemente puede pedirle a su departamento de recursos humanos que aumente sus contribuciones al plan 401k.

Maximice las contribuciones al plan 401k

Aunque la mayoría de los empleadores solo ofrecen igualar hasta el 6% de su salario, esto no significa que eso es todo lo que puede ahorrar para su retiro. Cada año, el IRS establece un límite máximo (en inglés) para las contribuciones al plan 401k. Ese límite suele ser mucho más alto que la cantidad que igualará su empresa. Por ejemplo, el límite máximo de contribución de 401k para 2020 es de $19,500.

Contribuir a un plan 401k hace más fácil calificar para el alivio del préstamo estudiantil

plan 401k hace que sea más fácil calificar para el préstamo estudiantil

Ahorrar para su retiro puede hacer que sea más fácil calificar para los planes de pago de préstamos estudiantiles basados ​​en dificultades.

Cosas como las contribuciones 401k reducen su Ingreso Bruto Ajustado (AGI) y un AGI más bajo significa que es más fácil calificar para el alivio del préstamo estudiantil.

«La mayoría de la gente presume que hacer algo como contribuir a un 401k le mostrará al gobierno que no está enfrentando dificultades», explica Herman. “Pero lo contrario es cierto porque la calificación se basa en el AGI. Si reduce su AGI al contribuir a un 401k, puede resultarle más fácil calificar para pagos más bajos. Es un ganar-ganar”.

Paso 3: Considere abrir una IRA para aumentar los ahorros para su retiro

Si no tiene un 401k a través de su empleador o desea complementar esos ahorros para su retiro, existen otras herramientas que puede usar. Una Cuenta de Retiro Individual (IRA, por sus siglas en inglés) es un plan de ahorros de jubilación que le permite ahorrar para su retiro fuera de su lugar de trabajo.

Hay dos tipos de IRA: IRA tradicional y Roth IRA. Una Roth IRA es la más común y popular. Hace contribuciones con ingresos después de impuestos, pero no se le aplicarán impuestos cuando retire el dinero una vez que se jubile. El límite de contribución de IRA 2020 es de $6,000, por lo que es lo máximo que puede contribuir actualmente en un solo año.

“Tener una combinación de cuentas de jubilación le permite diversificar sus inversiones de jubilación ahora. Puede invertir en una combinación más diversa de fondos mutuos, lo que ayuda a que sus ahorros crezcan y lo proteja contra los cambios en la economía», explica la directora de educación de Consolidated Credit, April Lewis-Parks. «También le brinda una forma de retirar dinero libre de impuestos una vez que se jubila, porque los retiros 401k estarán sujetos a impuestos».

Paso 4: Busque un planificador financiero certificado que pueda aconsejarlo para avanzar

Encuentre un planificador financiero certificado

Una vez que configure una IRA, es hora de tomar en serio su estrategia de inversión para la jubilación. Tanto los planes 401k como las IRA funcionan invirtiendo el dinero que usted contribuye a fondos mutuos y fondos cotizados en la bolsa (exchange-traded funds, o ETF, por sus siglas en inglés). La diferencia entre ambos es que los fondos mutuos se gestionan activamente para elegir acciones que proporcionarán el mayor crecimiento. Los ETF realizan un seguimiento de los índices de inversión, como el S&P 500.

Hay diferentes beneficios para cada tipo de fondo. Un fondo mutuo puede proporcionar un crecimiento mejor y más rápido que aumente la cantidad que puede ahorrar para su retiro. Sin embargo, generalmente tienen tarifas mucho más altas. Por el contrario, los ETF tienen tarifas más bajas y brindan más supervisión y control. Existen otros tipos de fondos dentro de estas dos categorías básicas.

  • Fondos nacionales que invierten su dinero aquí en los Estados Unidos.
  • Fondos de capital extranjero que invierten su dinero en el extranjero. Esto puede ayudarlo a diversificar sus inversiones, por lo que una economía lenta en los EE.UU. no frena por completo el crecimiento de su inversión.

«Si está abrumado al leer todos estos términos de inversión, eso es prueba de que necesita hablar con un planificador financiero certificado«, recomienda Lewis-Parks. «La mayoría de nosotros nunca hemos tomado una clase de inversión o finanzas, por lo que es fácil confundirse frustrado por la falta de conocimiento. Pero en lugar de evitar la inversión, necesita educarse y eso comienza hablando con un experto”.

Asegúrese de hablar con el especialista en inversiones adecuado

Si tiene un 401k, podrá concertar una cita con el consejero de su plan. La mayoría de las empresas invitarán al consejero de inversiones a sus oficinas al menos una vez al año. Por lo tanto, puede reunirse con ellos en persona. De lo contrario, solicite a su departamento de recursos humanos su información de contacto. Este consejero será el mejor para hablar sobre su plan porque los diferentes planes ofrecen acceso a una combinación diferente de fondos. Podrán ofrecer consejos específicos sobre cómo manejar su 401k.

Si está invirtiendo de manera independiente, es posible que deba buscar un consejero financiero certificado por su cuenta. Querrá buscar un consejero fiduciario. Esto significa que el consejero está legalmente obligado a actuar en su mejor interés. En otras palabras, no lo llevarán a invertir en un fondo mutuo simplemente porque les ofrece una comisión más alta.

Paso 5: Comience a educarse para que pueda hacer las preguntas correctas

Su trabajo no ha terminado después de hablar con un consejero financiero y decidir cómo desea manejar sus fondos. Los fondos mutuos cambian y el valor de las inversiones cambia a medida que fluctúan las condiciones del mercado. Eso significa que no puede configurar sus inversiones para el retiro y luego dejarlas correr hasta que se jubile. Al menos una vez por año, debe hacer una cita con su consejero y revisar sus inversiones.

Para tener una conversación informada con su consejero, debe saber sobre las inversiones usted mismo. Esto lo ayudará a hacerle a su consejero las preguntas correctas para aprovechar al máximo la cita y su estrategia de jubilación.

Paso 6: Decida cómo y cuándo usted quiere jubilarse

«La mayoría de las guías para la jubilación comienzan con este paso, pero creemos que es mejor dejarlo para el final», dice Lewis-Parks. “Primero debe comenzar a ahorrar para su retiro y luego tomar medidas para maximizar sus ahorros y aprovechar al máximo sus inversiones. Entonces puede comenzar a pensar en lo que realmente quiere hacer una vez que se jubile. Después de eso, puede comenzar a refinar su estrategia de inversión en consecuencia».

Lewis-Parks dice que estos son los tipos de preguntas que desea hacer:

  • ¿A qué edad quiere jubilarse?
  • ¿Planea trabajar a tiempo parcial?
  • ¿Quiere vivir en un lugar diferente una vez que se jubile o se quedará donde vive ahora?
  • ¿Cuánto le interesa viajar?
  • ¿Qué pasatiempos querrá seguir o comenzar una vez que se jubile?
  • ¿Tendrá mascotas durante la jubilación?

«Considere realmente cómo querrá vivir después de jubilarse», continúa Lewis-Parks. “Por ejemplo, muchas personas siguen trabajando al menos a tiempo parcial porque les resulta satisfactorio y quieren mantenerse ocupadas. Si esto suena como usted, tendrá ingresos para complementar sus ahorros para la jubilación y el Seguro Social. Sin embargo, si desea jubilarse por completo y viajar constantemente, necesitará una estrategia de ahorro más agresiva para aumentar los ingresos que tendrá disponibles durante la jubilación «.

Paso 7: ¡No se olvide de los costos de atención médica!

Una razón por la que las personas temen sobrevivir a sus ahorros es por los costos de atención médica durante el retiro. Según un estudio realizado en 2016, una pareja de 65 años que se jubiló ese año necesitará un estimado de $260,000 para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. Esa cantidad aumenta cada año.

¡No se olvide de los costos de atención médica!

Existen herramientas que pueden facilitarle asegurarse de tener suficiente dinero para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. La herramienta principal es una Cuenta de Ahorro de Salud (HSA, por sus siglas en inglés). Este es un tipo especializado de cuenta de ahorros que puede usar para cubrir los costos de atención médica. Sin embargo, solo puede calificar si tiene un plan de seguro de salud con un deducible alto. Al igual que las cuentas de jubilación, las HSA invierten su dinero en un fondo mutuo, por lo que el dinero que contribuye aumenta con el tiempo.

“Las HSA son una de las herramientas de ahorro más beneficiosas porque ofrecen algo conocido como un beneficio fiscal triple”, explica Gary Herman. «Sus contribuciones son deducibles de impuestos y no paga impuestos sobre los intereses que gana de la inversión o sus retiros, siempre y cuando los use para gastos médicos».

Sin embargo, Herman advierte que solo debe considerar usar una HSA después de haber pagado su deuda y haber alcanzado la estabilidad financiera.

«Las HSA son una herramienta increíble, pero el hecho de que tenga que estar inscrito en un plan de seguro de deducible alto significa que no son para personas que ya enfrentan desafíos financieros«, explica Herman. «Con un plan de deducible alto, una emergencia médica importante podría ponerlo en una situación de graves dificultades financieras, lo que hará que los desafíos financieros que enfrenta ahora sean aún peores».

Sin embargo, Herman dice que una vez que logre la estabilidad, puede ser hora de hablar con su consejero sobre si un plan de seguro con deducible alto y una HSA serían adecuados para usted.