Todo lo que debe saber sobre el crédito

¿Qué es? ¿Cómo se construye? ¿Cómo mejorarlo? Aprenda todo lo que necesita sobre el puntaje crediticio aquí

El puntaje de crédito es, según la Comisión Federal de Comercio, “un sistema utilizado por los otorgantes de crédito que los ayuda a determinar si le extenderán o no un crédito. Este sistema también se puede utilizar para establecer los términos que le ofrecerán o la tasa que pagará por el préstamo”.

Es decir, el puntaje de crédito es un número que permite a los prestamistas juzgar, a través de su consulta, su capacidad para pagar los préstamos; como los préstamos para automóviles por ejemplo, y las tarjetas de crédito. Los prestamistas también utilizan la puntuación para determinar si se debe elevar el límite de crédito en una cuenta existente o incluso para decidir qué tipo de interés se debe cobrar en un préstamo nuevo o existente.

Cómo construir su puntaje de crédito

En el mundo financiero de los Estados Unidos, el establecimiento del crédito es casi un “mal necesario” Es necesario, porque una tarjeta de crédito es conveniente cuando usted alquila un auto, hace reservas para un hotel o incluso cuando consigue su teléfono o necesita conectarse eléctricamente en su hogar – de lo contrario tendrá que pagar un depósito grande para el teléfono o la compañía eléctrica. Es malo porque los problemas de la deuda y el fraude están altamente relacionados con las tarjetas de crédito.

Con el fin de ayudarle a establecer un historial de crédito saludable en los EE.UU., Consolidated Credit ha creado esta guía para aquellos de ustedes que son nuevos en el manejo de su dinero en los EE.UU. Si alguna vez se meten en problemas, o simplemente tienen preguntas acerca de cómo evitarlos, podemos ayudarlo.

Conozca su puntaje de crédito en los EE.UU.

En los EE.UU., cada consumidor tiene una puntuación de crédito. Un número de 3 dígitos que evalúa a cada persona, a través de un puntaje de crédito que varía entre 350 -pobre-, a 850 que es excelente. Cuando usted tiene una puntuación alta, puede calificar para préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés bajas. Por otro lado, si usted tiene mal crédito, entonces le cobrarán tasas de interés más altas, siempre que pueda conseguir ser aprobado.

Le explicamos exactamente cómo se calculan las puntuaciones de crédito y lo que puede hacer para cambiar su puntaje de crédito, visitando nuestra sección completa sobre puntuación de crédito Lo importante a destacar aquí, es que hasta que no tome un préstamo u obtenga una tarjeta de crédito en los Estados Unidos, usted no tendrá ningún historial de crédito (no existirá crediticiamente). Esto significa que su puntaje de crédito va a ser muy bajo. Es necesario tomar medidas para comenzar a utilizar el crédito para que pueda establecer un buen historial de crédito. Explicaremos cómo, en la siguiente sección.

Comenzando

La construcción de un historial de crédito puede ser difícil pero hay métodos que pueden ayudarlo. En primer lugar, el Fair Isaac and Company ha desarrollado una nueva calificación de crédito denominada Ampliación de puntuación . “En base a los datos de crédito no tradicionales, se puede predecir con eficacia el riesgo para el creciente número de consumidores estadounidenses que no reciben una puntuación FICO tradicional debido al inexistente o “escaso” historial de crédito.”

Otra opción es una compañía llamada Pay Rent Build Credit (PRBC). nombre que significaría aproximadamente: “Pago de alquiler para construir un crédito’Afirman que “Con la utilización de los servicios públicos, cable, alquiler, teléfono móvil y otras facturas cada día, podemos ayudarle a establecer una puntuación de crédito alternativo. Entonces le ayudaremos a encontrar comercios listos para aceptar este puntaje, y que le ofrecerán crédito”

Si usted está tratando de construir el crédito, también puede utilizar muchos de los mismos consejos que ofrecemos a los consumidores que quieren reconstruir su crédito.

¿Qué tipos de crédito puede solicitar?

Usted puede solicitar una tarjeta de crédito , tradicional, pero puede que necesite los siguientes elementos:

  • Número de Seguro Social válido o Número de Identificación Tributaria (TIN, por sus siglas en inglés) – solicitar un TIN a través del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés). Visite: www.IRS.gov
  • Prueba de su dirección, a través de una copia de factura de servicios públicos a su nombre
  • Comprobante de ingresos, con una copia de los talones de pago recientes o W-2s
  • Una cuenta corriente y/o de ahorros a su nombre

Cada acreedor tiene requisitos diferentes, así que asegúrese de preguntar acerca de los requisitos mínimos de la entidad crediticia antes de solicitar su tarjeta de crédito.

Otros tipos de crédito para solicitar incluyen:

Préstamos a plazos: Un préstamo que se devuelve en el tiempo con un número determinado de pagos mensuales regulares. Un ejemplo es un préstamo de auto que usted paga en un plazo que va de dos a cinco años.

Tarjetas de crédito aseguradas: Este podría ser el primer paso en el mundo del crédito. Es necesario hacer un depósito y pedir prestado en contra de esa cantidad, mientras que usted hace pagos mensuales para construir el crédito.

Consejos para el uso de tarjetas de crédito inteligentes

Una vez que establezca el crédito, siga estos consejos para evitar penalidades de pago y el endeudamiento.

  • No ser un comprador compulsivo. Sólo compre artículos que usted necesite y asegúrese de tener el dinero ahorrado para pagarlo en su totalidad cuando el pago de su factura de tarjeta de crédito sea exigido.
  • Lea la letra pequeña en sus extractos de cuenta de tarjetas de crédito y cualquier correspondencia que usted reciba. Puede haber información importante en ellas, tales como cambios en las tasas de interés.
  • Si usted envía sus pagos siempre por correo, considere tomarse al menos cinco días hábiles antes de la fecha de vencimiento. La mayoría de las empresas aplican abultadas multas por pagos tardíos.
  • Llame al acreedor si no puede hacer un pago a tiempo. Pregunte acerca de los arreglos de pago alternativos que no dañen su crédito, ni aumenten su tasa de interés.
  • Si se muda, notificar al emisor 30 días antes de hacerlo, y no asuma que sólo porque no recibió una factura significa que no tenga que pagarla.
  • Pague su saldo total cada mes. Sólo pagando el mínimo, caerá en una trampa.
  • Trate de mantener sus pagos de la deuda a menos del 10% de sus ingresos después de impuestos.

Una vez que establezca su crédito, no abusar de él. Continuar haciendo pagos oportunos y solo cargar en su tarjeta, artículos que usted necesite, porque la deuda silenciosamente se acumulará y puede enterrarlo.

Evite el fraude con tarjetas de crédito

La Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC, por sus siglas en inglés) da estos consejos para evitar el fraude:

  • No dé su número de cuenta a nadie por teléfono a menos que usted haya hecho la llamada a una empresa de renombre. Si usted nunca ha hecho negocios con ellos, hacer una búsqueda en línea la primera vez, por estafas.
  • Lleve sus tarjetas por separado en su cartera. Puede minimizar sus pérdidas si alguien roba su cartera o bolso. Sólo llevar la tarjeta que usted necesita para esa salida.
  • Durante una transacción, mantenga el ojo en su tarjeta. Asegúrese de obtenerla de nuevo antes de retirarse del lugar.
  • Nunca firme un recibo en blanco. Dibuje una línea en cualquier espacio en blanco por encima del total.
  • Guarde sus recibos para compararlos con su extracto de cuenta.
  • Abra sus facturas a tiempo – o contrólelas en línea a menudo – y concílielas con las compras que haya realizado previamente.
  • Reporte cualquier cargo cuestionable al emisor de la tarjeta.
  • Notifique al emisor de su tarjeta si cambia de dirección o si piensa que va a viajar.
  • No escriba su número de cuenta en el exterior de un sobre.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

¿Qué factores se toman en cuenta para producir su puntaje de crédito?

Para generar el  puntaje de crédito, los analistas utilizan tradicionalmente la información contenida en los reportes de crédito, historial de cuentas, o aplicaciones. Hay una gran variedad de factores que las empresas utilizan para determinar la calidad de su crédito, pero la mayoría de ellos se basan en la fórmula creada por Fair, Isaac, and Company, Inc.  mejor conocida como “el puntaje FICO”. Las tres agencias de crédito más importantes y consultadas son — EquifaxExperian y TransUnion cada una tiene su propio criterio a la hora de generar la puntuación de crédito de los consumidores. Usted puede consultar la puntuación que le otorgan cada una de estas tres agencias contratando el servicio con ellas directamente, pero tenga en cuenta que su puntaje puede variar ligeramente entre agencia.

Con un puntaje de FICO, cuanto mayor sea el número, mejor será la puntuación. Las puntuaciones varían generalmente de 300, que es pobre, a 850, que es excelente. Según FICO, hay cinco factores principales que intervienen en su puntaje de crédito:

  • Historial de pagos: 35%
    Muestra lo responsable que usted ha sido en pagar a tiempo el dinero que le han prestado.
  • Relación en la utilización del crédito: 30%
    Cuánto crédito está utilizando actualmente en relación al total del crédito disponible que tiene.
  • Antigüedad del historial de crédito: 15%
    Muestra cuánto tiempo usted ha estado usando crédito.
  • Nuevos Créditos: 10%
    Detalles de cuántas veces usted ha solicitado crédito en los últimos 6 meses a un año.
  • Tipos de crédito en uso: 10%
    ¿Tiene usted los tipos correctos de deuda y tiene diversos tipos de deuda?

Pasos para mejorar su puntaje de crédito

Al examinar cuidadosamente los cinco factores, se dará cuenta que el historial de pagos y la de la relación de la utilización de crédito son los porcentajes más grandes de la fórmula de FICO. Eso significa que pagar constantemente su deuda a tiempo y pagar eficientemente la deuda para mantenerla minimizada mejorará sus posibilidades de elevar su puntaje de crédito. Una buena regla general es cargar sólo 30% de su límite de crédito con cualquier prestamista dado.

Además, no solicitar nuevas tarjetas de crédito sólo para tener una mejor variedad de tarjetas. Aplicar sólo cuando sea necesario. Y recuerde, usted no será capaz de mejorar su calificación si va a gastar el dinero que no tiene – esto lleva a una mayor deuda y la imposibilidad de pagar más que solo los pagos mensuales mínimos de sus tarjetas.

¿Cuánto me costará una pobre puntuación de crédito?

Con base en datos de 2013 de Experian, verá que una pobre puntuación le puede costar miles. Esto se basa en un préstamo de auto por $26.500 de 65 meses:

Puntaje de CréditoTasa de InterésCuota Mensual
Excelente2.64%$437.98
Bueno6.14%$480.27
Pobre9.42%$522.08

En un año, la persona con la puntuación más pobre paga $1.000 más que la de excelente puntuación. Por eso es esencial pagar su deuda y hacer los pagos a tiempo cada mes.

¿Cuánto tiempo tomará restaurar mi puntaje de crédito?

Si usted ha dañado su crédito, se necesitará tiempo para reconstruir su puntaje ya que hay que mejorar su historial de crédito mediante el pago de facturas a tiempo, el pago de su deuda y además esperar que la información negativa expire.

Esta información incluye los pagos atrasados, cuentas de cobro, cancelaciones e información de Registros Públicos, los cuales generalmente permanecerán en su reporte durante siete años. Capítulo 7 de bancarrota permanecerá en el expediente durante 10 años y los privilegios fiscales pendientes de pago hasta 15 años. Las principales agencias de crédito podrán eliminar el capítulo 13 de bancarrota (en las que paga algunas de sus deudas) a partir de los siete años desde la fecha de presentación.

La información negativa más vieja es la que menos impacto tiene sobre su puntuación de crédito. Una reciente información crediticia positiva puede ayudar a mejorar su calificación, incluso si su reporte de crédito contiene todavía elementos negativos.

¿Cómo la consejería de crédito afectará mi puntaje de crédito?

Las puntuaciones de crédito por lo general no son afectadas si decide inscribirse en un programa de manejo de deudas a través de un servicio de consejería de crédito. Su puntuación en realidad podría mejorar, porque estará pagando su deuda a tiempo cada mes. Además, la fórmula de FICO no tiene en cuenta que usted está inscripto en un programa y muchos acreedores no reportarán nada a las agencias de crédito que indique que una cuenta está siendo pagada a través de una agencia de consejería de crédito.

Si usted está preocupado acerca de lo que su puntaje de crédito va a hacer a sus finanzas en el futuro, llame a Consolidated Credit hoy al 1-888-294-3130. Un consejero de crédito certificado puede evaluar sus deudas para ayudarle a entender mejor su crédito y finanzas. Llame al para hablar con un consejero de crédito certificado ahora. También puede dar el primer paso en línea con una solicitud de Análisis gratuito de deuda.

Entendiendo su reporte de crédito

Un reporte de crédito es un informe que se asemeja a una fotografía del historial del pago de su deuda, y que muchos prestamistas usan para determinar si usted califica para obtener un crédito.

Para obtener una copia de su reporte de crédito, usted puede ponerse en contacto con las tres más importantes agencias de crédito, o entrar en anual Report.com para solicitar en forma gratuita, su reporte de crédito. Por cierto, bajo la ley, usted es elegible para recibir un reporte de crédito gratis cada año, tome ventaja de esta situación y controle adecuadamente su historial de crédito. Si desea llamar para solicitar un informe gratuito, Equifax, Experian y TransUnion comparten este número: . Sólo tiene que llamar y pedir un reporte en cada una de estas agencias.

¿Qué hay en un reporte de crédito?

Al leer su reporte busque estos elementos:

  • Datos personales: Su nombre, direcciones actuales y anteriores, nombre del cónyuge, fecha de nacimiento, número del Social Security, número de teléfono, lugar de trabajo, etc.
  • Historial de crédito: Nombre, número de identificación, fecha de apertura de cuenta, límites de crédito, saldo actual, los montos de pago mensual, historial de pago de la deuda y el crédito, y la frecuencia de pago, entre otras cosas.
  • Investigaciones de crédito: Al solicitar un reporte de crédito, las consultas aparecen en su informe. Las bancarrotas, juicios y demandas también aparecen en él. Esto revela la actividad de crédito a sus acreedores. Esto también lista a todos aquellos que han pedido ver su informe en los últimos dos años.
  • Los registros públicos: Incluye cosas como declaraciones de bancarrota, las emisiones de deuda de impuestos con el IRS o su estado, y colecciones de cuentas por terceros.
  • Declaraciones del consumidor: Son declaraciones de 100 palabras o menos, escritos por usted explicando cualquier circunstancia que haya impactado su historial de crédito.

Una vez que usted solicita su primer préstamo o tarjeta de crédito, se crea su reporte de crédito. Los bancos, emisores de tarjetas de crédito, los propietarios, incluso los empleadores potenciales pueden legalmente revisar su reporte de crédito. Una vez que reciba el reporte se familiarizará con el lenguaje que utilizan.

Entendiendo los términos utilizados en un reporte

Con el fin de asegurarse de que usted está leyendo su reporte correctamente, es importante entender los términos utilizados por las agencias de crédito. Ellos incluyen:

Corriente (Current): Esto significa que usted está haciendo o ha hecho los pagos a tiempo. Incluso si usted no tiene un saldo o la cuenta está cerrada, todavía puede aparecer como corriente.

Pagado (Paid): Significa que una cuenta específica está “cerrada” Incluso si usted ha pagado una cuenta no se considera pagada a menos que esté ’s cerrada a nuevos cambios ’s

Retrasos en los pagos (Late payments): Esto se refiere a un pago que se hace tarde o en mora y el cual permanecerá en su reporte durante siete años, incluso si usted paga su factura en su totalidad en una fecha posterior. Los reportes de crédito incluyen columnas anunciando el número de veces que los consumidores han estado con 30, 60 y más de 90 días de retraso. Es mejor si esas columnas se rellenan con ceros.

Una vez que usted comprenda los términos y el formato del reporte de crédito, léalo cuidadosamente para buscar posibles errores.

Cómo comprobar si hay errores

Un informe de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) encontró que uno de cada cinco consumidores podría tener un error significativo en sus reportes de crédito, el cual podría afectar negativamente la puntuación de crédito de ese consumidor. Compruebe si estos tres errores comunes aparecen en su reporte, ya que podrían indicarle la existencia de problemas en su reporte de crédito.

  1. Información inexacta, tales como indicar retrasos en los pagos, cuando usted sabe que pagó a tiempo.
  2. Variaciones de su nombre o direcciones extrañas, podrían significar que su información está siendo confundida por la de alguien más.
  3. Deudas en que no incurrió, o consultas para préstamos que nunca solicitó, podría indicarle que alguien está tratando de robar su identidad o usar su crédito.

Si no entiende algo en su reporte o sospecha sobre el robo de identidad, llame al número de teléfono gratuito y pida ayuda. Las agencias de crédito pueden poner una alerta de fraude en su archivo.

La prevención de los errores en su reporte de crédito

  1. Utilice el mismo nombre en todas las solicitudes de tarjetas de crédito y préstamos. Por ejemplo, Richard A. Consumidor no debe usar su inicial del segundo nombre en algunas cuentas y en otras no, o usar por ejemplo Rick, al solicitar cuentas.
  2. Proporcionar siempre un número de Seguro Social al solicitar crédito. Esto ayuda a evitar que los acreedores confundan su información con la de alguien con el mismo nombre o similar.
  3. Haga una lista de sus direcciones actuales y anteriores de los últimos cinco años en las solicitudes de crédito. Esto ayuda al enlace de las agencias de crédito en su historial de crédito.

4 pasos para reparar su crédito

La reparación de su crédito no es tan difícil como usted probablemente ha escuchado decir, pero se necesita tiempo y diligencia. Simplemente utilice esta guía y siga los pasos para analizar su reporte de crédito, encontrar los errores que podrían dañar su puntaje, obtener consejos sobre cómo disputar esos errores y evitar las estafas.

Paso 1: Obtener una copia de su reporte

Lo primero que debe hacer es solicitar su reporte de crédito gratuito de las tres grandes agencias. Aquí está la información para su conveniencia, o puede visitar annualcreditreport.com. Las tres agencias son: TransUnion, Experian y Equifax, quienes ofrecen la misma dirección y teléfono para contactarse con ellos con respecto a un reporte gratuito:

Correo Postal, a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 Teléfono: 877-322-8228

Paso 2: Revise sus reportes por errores

Una vez que reciba los reportes de cada agencia de crédito, revíselos con cuidado. Los reportes serán diferentes en cada agencia, por lo que esto le tomará algún tiempo. Buscar:

  • Errores en la información personal, incluyendo nombres (y sus variaciones), números del Seguro Social o direcciones.
  • Errores en los listados de cuentas, buscando información de retrasos en los pagos que no sean correctos, saldos obsoletos, listados con repetición de la misma cuenta, u otros errores de crédito.
  • Los elementos negativos, incluyendo bancarrotas, juicios, embargos, colección de cuentas o pagos atrasados que sean incorrectos y/o desactualizados.
  • Las consultas de empresas que usted no reconozca. Cuando una compañía revisa su reporte de crédito, se crea una información del hecho. Las investigaciones sobre el reporte de las compañías que no conoce a veces pueden indicar fraude.

Utilice esta hoja de trabajo para enumerar los problemas que se encuentran en los tres informes de crédito. Si usted tiene alguna pregunta, póngase en contacto con la agencia correspondiente utilizando los números telefónicos de llamada gratuita.

tabla reparacion de credito

Es importante tener en cuenta que, si hay elementos negativos legítimos en sus informes, no puede cambiarlos. Lo que puede hacer es no cometer los mismos errores otra vez y esperar el período de sanción. Retrasos en los pagos, las cuentas en colección, deudas declaradas incobrables (charge-offs) y otros ítems de registros públicos, normalmente permanecen en su reporte durante siete años.

Bancarrota del Capítulo 7 permanece en el reporte durante 10 años y los cargos fiscales pendientes de pago, hasta 15 años. Las principales agencias de crédito podrán eliminar la bancarrota del capítulo 13 (en donde algunas de sus deudas se pagan) en siete años a partir de la fecha de presentación.

A medida que la información negativa se hace más antigua, menor será el daño que haga a su puntaje de crédito. La información crediticia positiva actual, tales como los pagos a tiempo, pueden mejorar su puntuación, incluso si los elementos negativos todavía se mantienen sobre su informe.

Paso 3: Disputando por los errores

Esta es la parte difícil; es casi una forma de arte porque usted debe ser muy meticuloso. Todas sus quejas deben ser por escrito (forma de carta). Usted puede escribirles, tanto a las agencias de crédito como al acreedor que proporcionó la información negativa. También puede realizar una llamada telefónica antes de escribirle al acreedor para tratar de resolver rápidamente el problema.

Si eso no funciona, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) ofrece un modelo de carta para su conveniencia. Incluya copias (nunca originales) de los documentos que respalden su posición junto con la carta. Establezca sólo los hechos en su carta y por qué usted está disputando la información. Envíe la carta por correo certificado, con un «acuse de recibo» para que pueda comprobar que la agencia de crédito lo recibió. Guarde copias de todo.

Las agencias de crédito tienen que actuar dentro de los 30 días de recibir su información y enviar todos los datos que le haya facilitado a la compañía de tarjetas de crédito u otra entidad crediticia que haya proporcionado la información en disputa. Después de recibir la información, el prestamista debe revisar, investigar e informar a la agencia de crédito. Si usted tiene razón y la información en disputa es inexacta, el prestamista debe notificar a la agencia de crédito, lo que les permitirá corregir la información de su reporte, solucionando el problema.

Una vez que la revisión haya finalizado, la agencia es responsable de darle los resultados por escrito y una copia gratuita de su informe con los puntos en disputa (items) extraídos del reporte si la información no puede ser verificada. También puede solicitar que la agencia de crédito envíe avisos a cualquier persona que haya consultado su reporte en los últimos seis meses. Y usted puede solicitar una copia de cualquier empleador que haya obtenido su reporte en los últimos dos años.

Si la disputa no se resuelve a su favor, usted tiene el derecho de agregar una declaración de 100 palabras a su expediente de crédito explicando su versión de los hechos. Esto, no obstante, puede no ser muy útil, ya que la mayoría de los acreedores no podrán ver o leer esa declaración. Podría ser mejor para usted, contratar a un abogado especializado en la ley del consumidor o ponerse en contacto con la Comisión Federal de Comercio.

Paso 4: Evitar estafas en la reparación del crédito

Cuando su puntaje de crédito es bajo, las tensiones son altas y es fácil llegar a estar desesperado por arreglar en forma rápida la situación. Es entonces cuando los estafadores aparecen con garantías tales como: “Podemos borrar el mal crédito” o “podemos eliminar malos préstamos o gravámenes de su crédito. Nada de esto es cierto.

La Ley Orgánica de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) hace que sea ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan acerca de lo que pueden hacer por usted, y le cobren antes de que hayan realizado sus servicios. El CROA es aplicado por la Comisión Federal de Comercio y requiere que las compañías de reparación de crédito deban explicarle a usted:

  • Sus derechos legales en un contrato por escrito que también detalle los servicios que van a realizar.
  • Su derecho a cancelar sin cargo alguno, dentro del término de tres días.
  • Cuánto tiempo se tardará para obtener resultados.
  • El costo total que usted pagará.
  • Garantías.

Tratar de resolver las disputas de crédito es un trabajo largo y arduo, pero se puede hacer. Simplemente tome su tiempo, mantenga todo por escrito, y no caiga en una rápida solución, porque esto le traerá mayores problemas en el futuro.

Cómo reconstruir su crédito

No deje que los bajos puntajes de crédito lo depriman. Si usted ha dañado su crédito en el pasado y los prestamistas y acreedores dudan en ofrecerle nuevas líneas de crédito, no pierda la esperanza. En su lugar, utilice estos consejos útiles y reconstruya su crédito, aumente su puntaje de crédito y verá a sus acreedores suavizar su firme postura.

Aprenda de los errores del pasado

Hay una razón por la que terminó con problemas financieros. Es posible que haya perdido su trabajo y tuvo que usar sus tarjetas de crédito para pagar las cuentas, o tal vez experimentó una emergencia médica, o simplemente gastó más dinero de lo que era capaz de pagar. Usted no quiere obsesionarse con esta situación, pero ahora que superó la angustia, es el momento de aprender de sus errores. Vamos a repasar las causas más comunes que afectan a los consumidores con problemas:

Manía con las Tarjetas de Crédito

Algunas personas simplemente no pueden controlar sus gastos de tarjetas de crédito Una vez que alcanzan el límite máximo del crédito otorgado en una tarjeta, obtienen otra y vuelven a hacer lo mismo. En esta situación, pronto ellos estarán haciendo los pagos mínimos, o peor aún, dejarán de pagar algunos vencimientos. Eso es obviamente la manera equivocada de manejarse.

Sin fondos de emergencia

No tener un fondo de emergencia para gastos inesperados, por lo general significa que esos costos se cubrirán con una tarjeta de crédito. La regla de oro es tener seis meses de gastos de su hogar ahorrados. Si eso es imposible, ahorrar al menos una cantidad mínima.

Altas tasas de interés

Una vez que comienza a atrasarse en los pagos, o directamente a no hacer algunos, hace que las tasas de interés se eleven drásticamente. Eso significa que usted estará pagando menos del saldo adeudado y la deuda crecerá muy rápidamente.

Vivir sin un presupuesto

Si usted no sabe en qué está gastando su dinero, ¿cómo puede lograr un control sobre sus finanzas? La respuesta es que no puede. Un Presupuesto resuelve el problema mediante el seguimiento de todos sus gastos.

Mala administración del dinero

Esto básicamente combina todo lo que ya hemos discutido. Si usted no puede manejar sus finanzas – pagar sus cuentas a tiempo, hacer un presupuesto, ahorrar para la jubilación, crear un fondo de emergencia, controlar el gasto – usted se encontrará de nuevo con muchas deudas, o peor aún, con la bancarrota.

7 consejos para la reconstrucción de su crédito

La reconstrucción de su crédito no es fácil, pero tampoco es imposible, y puede sentirse un poco solo a medida que avanza en el proceso; es decir, sus acreedores y otros prestamistas probablemente no estarán allí para echarle una mano. Esto se debe a que han perdido la confianza en usted debido a sus últimos “pecados” financieros; pero está bien. Una vez que haga el esfuerzo y logre aumentar su puntaje de crédito, va a estar recibiendo nuevamente ofertas de la amistad en la forma de nuevas solicitudes de crédito.

Siga estos consejos para encaminarse nuevamente:

1. Obtener su reporte de crédito

Usted no sabrá cómo reconstruir su crédito si no sabe cuál es la información negativa en su reporte. Visite annualcreditreport.com. Las tres agencias de crédito: EquifaxExperian y TransUnion, ofrecen sus reportes en ese sitio o puede llamar al para solicitar su reporte de crédito. Si tiene alguna pregunta no dude en ponerse en contacto con ellos.

2. Hacer pagos a tiempo

Los prestamistas no mirarán con buenos ojos, si no paga o se retrasa en los vencimientos. También, si puede, haga pagos por encima de los mínimos cada mes. Haciendo esto, logrará bajar la deuda más rápido y le ayudará a mejorar su historial de crédito y la puntuación de crédito. Un buen historial de pago ahora puede compensar cualquier irresponsabilidad del pasado.

3. Mantenga la deuda al mínimo

Esto es todo sobre la relación en la utilización del crédito. Suena técnico, pero es la cantidad de deuda que tiene en comparación con su crédito total disponible. Así que si su crédito disponible en una tarjeta es de $1,000 y tiene $800 en deuda, usted tiene una relación pobre (80%). Cuanto menor sea la deuda mejor será la puntuación, y esa relación determina el 30% de su puntaje de crédito. Pague su deuda. Idealmente, usted debería estar usando entre 20% y 30%de su línea de crédito disponible.

4. Compruebe su relación deuda-ingreso

Esta es la cantidad de deuda que tiene comparado con el dinero que le ingresa. Si usted incurre en una deuda excesiva sus ganancias no serán capaces de pagarla a tiempo o de una manera eficiente, lo cual dañará su puntaje de crédito.

5. Obtener una tarjeta de crédito asegurada

Incluso si usted pudiera obtener una tarjeta de crédito normal, las altas tasas de interés y las condiciones severas, la harán inviable. Una tarjeta asegurada ofrece mejores términos y tasas. Esta tarjeta requiere un depósito, que será igual a su línea de crédito. Es también una manera eficaz de construir un mejor historial de crédito por pagos puntuales.

6. Diversificar la deuda

Si es posible, y si califica, tome un pequeño préstamo personal. Usted puede ser capaz de utilizarlo para mejorar su casa o hacer una inversión. De cualquier manera, hacer pagos puntuales, mejorarán su historial de crédito.

7. Evite estafas

No hay una solución fácil para reconstruir su crédito. Si alguien le dice lo contrario, estará mintiéndole. La Ley Orgánica de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) hace que sea ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan acerca de lo que pueden hacer por usted, y que le cobren antes de que hayan realizado los servicios.

No deje que la deuda arruine su vida, si usted evita cometer los errores financieros del pasado y utiliza los consejos proporcionados, reconstruir su crédito se convertirá en una realidad.  Si las deudas lo alejan de mejorar su crédito, recuerde que puede llamar a Consolidated Credit al 1-888-294-3130 y un consejero de crédito le hará una evaluación de su deuda ¡gratis!