Cómo mejorar su puntaje de crédito

Conozca más sobre los principales factores que determinan su puntuación de crédito y cómo mejorarlo

El puntaje de crédito es un número que permite a los prestamistas juzgar, a través de su consulta, su capacidad para pagar los préstamos; como los préstamos para automóviles por ejemplo, y las tarjetas de crédito. Los prestamistas también utilizan la puntuación para determinar si se debe elevar el límite de crédito en una cuenta existente o incluso para decidir qué tipo de interés se debe cobrar en un préstamo nuevo o existente.

¿Qué factores se toman en cuenta para producir su puntaje de crédito?

Para generar el  puntaje de crédito, los analistas utilizan tradicionalmente la información contenida en los reportes de crédito, historial de cuentas, o aplicaciones. Hay una gran variedad de factores que las empresas utilizan para determinar la calidad de su crédito, pero la mayoría de ellos se basan en la fórmula creada por Fair, Isaac, and Company, Inc.  mejor conocida como “el puntaje FICO”. Las tres agencias de crédito más importantes y consultadas son — EquifaxExperian y TransUnion cada una tiene su propio criterio a la hora de generar la puntuación de crédito de los consumidores. Usted puede consultar la puntuación que le otorgan cada una de estas tres agencias contratando el servicio con ellas directamente,  pero tenga en cuenta que su puntaje puede variar ligeramente entre agencia.

Con un puntaje de FICO, cuanto mayor sea el número, mejor será la puntuación. Las puntuaciones varían generalmente de 300, que es pobre, a 850, que es excelente. Según FICO, hay cinco factores principales que intervienen en su puntaje de crédito:

  • Historial de pagos 35%
    Muestra lo responsable que usted ha sido en pagar a tiempo el dinero que le han prestado.
  • Relación en la utilización del crédito: 30%
    Cuánto crédito está utilizando actualmente en relación al total del crédito disponible que tiene.
  • Antigüedad del historial de crédito: 15%
    Muestra cuánto tiempo usted ha estado usando crédito.
  • Nuevos Créditos: 10%
    Detalles de cuántas veces usted ha solicitado crédito en los últimos 6 meses a un año.
  • Tipos de crédito en uso: 10%
    ¿Tiene usted los tipos correctos de deuda y tiene diversos tipos de deuda?

Pasos para mejorar su puntaje de crédito

Al examinar cuidadosamente los cinco factores, se dará cuenta que el historial de pagos y la de la relación de la utilización de crédito son los porcentajes más grandes de la fórmula de FICO. Eso significa que pagar constantemente su deuda a tiempo y pagar eficientemente la deuda para mantenerla minimizada mejorará sus posibilidades de elevar su puntaje de crédito. Una buena regla general es cargar sólo el 30 por ciento de su límite de crédito con cualquier prestamista dado.

Además, no solicitar nuevas tarjetas de crédito sólo para tener una mejor variedad de tarjetas. Aplicar sólo cuando sea necesario. Y recuerde, usted no será capaz de mejorar su calificación si va a gastar el dinero que no tiene – esto lleva a una mayor deuda y la imposibilidad de pagar más que solo los pagos mensuales mínimos de sus tarjetas.

¿Cuánto me costará una pobre puntuación de crédito?

Con base en datos de 2013 de Experian, verá que una pobre puntuación le puede costar miles. Esto se basa en un préstamo de auto por $ 26.500 de 65 meses:

Puntaje de Crédito Tasa de Interés Cuota Mensual
Excelente 2.64% $437.98
Bueno 6.14% $480.27
Pobre 9.42% $522.08

En un año, la persona con la puntuación más pobre paga $ 1.000 más que la de excelente puntuación. Por eso es esencial pagar su deuda y hacer los pagos a tiempo cada mes.

¿Cuánto tiempo tomará restaurar mi puntaje de crédito?

Si usted ha dañado su crédito, se necesitará tiempo para reconstruir su puntaje ya que hay que mejorar su historial de crédito mediante el pago de facturas a tiempo, el pago de su deuda y además esperar que la información negativa expire.

Esta información incluye los pagos atrasados, cuentas de cobro, cancelaciones e información de Registros Públicos, los cuales generalmente permanecerán en su reporte durante siete años. Capítulo 7 de bancarrota permanecerá en el expediente durante 10 años y los privilegios fiscales pendientes de pago hasta 15 años. Las principales agencias de crédito podrán eliminar el capítulo 13 de bancarrota (en las que paga algunas de sus deudas) a partir de los siete años desde la fecha de presentación.

La información negativa más vieja es la que menos impacto tiene sobre su puntuación de crédito. Una reciente información crediticia positiva puede ayudar a mejorar su calificación, incluso si su reporte de crédito contiene todavía elementos negativos.

¿Cómo la consejería de crédito afectará mi puntaje de crédito?

Las puntuaciones de crédito por lo general no son afectadas si decide inscribirse en un Programa de Manejo de Deudas a través de un servicio de consejería de crédito. Su puntuación en realidad podría mejorar, porque estará pagando su deuda a tiempo cada mes. Además, la fórmula de FICO no tiene en cuenta que usted está inscripto en un programa y muchos acreedores no reportarán nada a las agencias de crédito que indique que una cuenta está siendo pagada a través de una agencia de consejería de crédito.

Si usted está preocupado acerca de lo que su puntaje de crédito va a hacer a sus finanzas en el futuro, llame a Consolidated Credit hoy. Un consejero de crédito certificado puede evaluar sus deudas para ayudarle a entender mejor su crédito y finanzas. Llame al para hablar con un consejero de crédito certificado ahora. También puede dar el primer paso en línea con una solicitud de Análisis gratuito de deuda.