Planifique por adelantado para sus años dorados

¿Cansando de trabajar? Comience a planificar ahora sus años dorados.

Nunca es demasiado pronto para empezar a planificar la jubilación. He aquí un ejemplo del dinero que podría ahorrar mediante la planificación, más temprano que tarde. Si guardó $ 5,000 cada año durante 15 años y su dinero ha ganado siete por ciento de interés anual, usted tendría $ 125,645. Aumente el número de años a 25 y habrá ganado $ 316.245. ¡Esa es una gran diferencia!

Y, sin embargo, según el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, muchas personas no están ahorrando. Eche un vistazo a estos hechos:

  • Menos de la mitad de los estadounidenses han calculado cuánto necesitan ahorrar para la jubilación.
  • En 2012, el 30 por ciento de los trabajadores de la industria privada con acceso a un plan de aportación definida (como un plan 401 (k)) no participó.
  • Sólo alrededor del 54 por ciento de los trabajadores están ganando beneficios de jubilación en el trabajo.

El estadounidense promedio pasa 20 años en su retiro, y no querrá perder esos años preocupándose por el dinero. Siga estos pasos y haga un plan para que pueda jubilarse cómodamente y con tranquilidad.

Paso 1. Comience a ahorrar de inmediato

Se estima que una persona necesita entre el  70 y el 80 por ciento de los ingresos que tenía cuando estaba activo para mantener el nivel de vida en su jubilación. Por ejemplo, si a usted le ingresan $ 50,000 al año (antes de impuestos), es posible que necesite alrededor de $ 40,000 al año en ingresos de jubilación para mantenerse de acuerdo a sus hábitos de vida. Así que, incluso si usted está recién salido de la universidad y se inicia en su primer empleo, comience a ahorrar ahora.

Paso 2. Número máximo de contribuciones al plan de su empleador

Si su empleador ofrece un plan 401 (k) y que coincidirá con sus contribuciones hasta un cierto porcentaje, tome ventaja de ello y lleve al máximo sus contribuciones coincidentes. El dinero no se grava, lo que le permite crecer más rápido, y el dinero se deduce automáticamente de su salario, por lo que no lo pierde.

Si su empresa no ofrece un plan, o usted trabaja por cuenta propia, o simplemente quiere diversificar sus inversiones de jubilación, abra una Cuenta de Retiro Individual (IRA). Usted puede contribuir con hasta $ 5,500 al año en la cuenta, y es deducible de impuestos, siempre y cuando usted o su cónyuge no estén cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, o que sus ingresos combinados no sean demasiado altos. También evitará los impuestos sobre la renta de sus contribuciones y por las ganancias hasta que lo retire. Una cuenta IRA Roth es un poco diferente. Usted es gravado en la suma original que puso, pero nunca paga impuestos a la renta sobre las ganancias, siempre y cuando la cuenta permanezca abierta durante cinco años.

Si su empleador le ofrece una pensión pida una descripción resumida del plan de la misma – el cual el empleador está obligado por ley a proporcionársela.

Paso 3. No vaya a retirar sus fondos de jubilación en forma anticipada

Según el Departamento de Trabajo de Estados Unidos, los retiros de prejubilación reducen el tamaño final de sus ahorros. Además, es probable que pagar impuestos federales sobre el monto que retire (10 por ciento hasta un máximo de 35 por ciento) y una multa del 10 por ciento pueden ser aplicadas si usted tiene menos de 59 años. Además, es posible que tenga que pagar impuestos estatales. Simplemente no vale la pena. Tenga disciplina y no toque sus fondos – ni para un coche nuevo, gastos de su casa o para el pago de la deuda de tarjeta de crédito.

Paso 4. Averigüe cómo va a cumplir con sus gastos

Las tres áreas claves de los ingresos de jubilación proceden de las pensiones de la Seguridad Social, las anualidades del IRA (Cuenta de Retiro Individual) y de sus ahorros. Repasemos lo que es una cuenta IRA, que es una anualidad definida por el Departamento de Trabajo como un acuerdo con una compañía de seguros en la que usted paga dinero a cambio de una cantidad fija periódica pagadera al momento de su retiro o un importe basado en la cantidad que su inversión gane o rinda. Las ganancias no se gravan hasta el momento que las retire.

Si usted no conoce sus beneficios estimados de la Seguridad Social, solicite en línea sus beneficios o utilice una calculadora en línea para hacer estimaciones sobre la base de las ganancias esperadas. Otra forma de cubrir sus gastos, es construir sus ahorros personales. Invertir en bonos, acciones, bienes raíces (si es posible) y certificados de depósito. Si usted es capaz de hacer este tipo de inversiones, etiquételo como una fuente de la jubilación y no lo toque hasta su retiro.

5. Elimine la deuda de tarjetas de crédito

Cada año millones de personas caen en la deuda de tarjeta de crédito. El pago de esas deudas  interfiere con el ahorro para la jubilación. Las altas tasas de interés, cargos por pagos atrasados, y la prolongación del pago de la deuda cuando solo se hacen los pagos mínimos, es dinero perdido. Al pagar sólo el pago mínimo mensual, se aumentará notablemente el dinero que deberá luego desembolsar.

Por ejemplo, si usted compra $ 1,500 en artículos innecesarios (ropa, aparatos electrónicos, etc.) y sólo hace el pago mínimo de, por ejemplo, un 2,5 por ciento en una tasa del 19 por ciento, le llevará aproximadamente 17 años pagarla. Y terminará pagando 2,138 dólares extras por pagos de intereses. Eso es solamente, si usted no sigue comprando más en ese lapso con su tarjeta.

Cargue sólo los elementos necesarios y pague la deuda de tarjeta de crédito cada mes, si es posible. Si usted se encuentra luchando para pagar la deuda, póngase en contacto con un consejero de crédito para que le aconsejen.

Paso 6. Prepare un plan de retiro de fondos

Cuando se acerque a la edad de jubilación, es necesario planificar cómo va a tomar el dinero de sus cuentas. Esto se debe a que sus retiros serán gravados. El Servicio de Rentas Interno de los Estados Unidos (IRS, por sus siglas en inglés), requiere que usted comience a tomar las distribuciones mínimas requeridas de ciertas cuentas, como el 401 (k) e IRA tradicionales, para el 1 de abril del año después de cumplir los 70 años de edad. Por lo general, cuanto más dinero se retire mayor será el impacto de los impuestos que lo graven. Planifique  en consecuencia y si lo considera necesario hable con un planificador financiero. Use estos recursos como ayuda:

  • La Asociación de Planificación Financiera (FPA, por sus siglas en inglés: www.fpanet.org
  • Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA, por sus siglas en inglés: www.napfa.org
  • Junta de Certificación Financiera de Normas (CFB BOARD, en ingles): www.CFP-Board.org

Paso 7. Tome ventaja de los recursos adicionales

Utilice este kit de herramientas proporcionado por el gobierno federal. En él se enumeran las publicaciones y contiene herramientas interactivas para ayudarle en su planificación, además de información sobre cómo ponerse en contacto con organizaciones importantes respecto a la jubilación, como la Administración de la Seguridad Social, con sus preguntas específicas.

Los siguientes sitios web (en inglés) también pueden ser útiles

Adelántese ahora a planear para el futuro

Si usted no tiene suficiente dinero para ahorrar para la jubilación, debido a la pesada deuda de tarjetas de crédito o necesita ayuda para mejorar sus habilidades para el manejo del dinero, llame a Consolidated Credit hoy. Un consejero de crédito certificado puede evaluar sus deudas para ayudarle a planear para sus años dorados. Llame para hablar con un consejero de crédito ahora. También puede dar el primer paso en línea solicitando un Análisis Gratuito de Deuda y Presupuesto.