Cómo reparar su crédito

No permita que el proceso de reparación de crédito lo abrume. Consolidated Credit está aquí para ayudar

La reparación de su crédito no es tan difícil como usted probablemente ha escuchado decir, pero se necesita tiempo y diligencia. Simplemente utilice esta guía y siga los pasos para analizar su reporte de crédito, encontrar los errores que podrían dañar su puntaje, obtener consejos sobre cómo disputar esos errores y evitar las estafas.

 

Paso 1. Obtener una copia de su reporte

Lo primero que debe hacer es solicitar su reporte de crédito gratuito de las tres grandes agencias. Aquí está la información para su conveniencia, o puede visitar annualcreditreport.com. Las tres agencias son: TransUnion, Experian y Equifax, quienes ofrecen la misma dirección y teléfono para contactarse con ellos con respecto a un reporte gratuito:

Correo Postal, a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 Teléfono: 877-322-8228

Paso 2. Revise sus reportes por errores

Una vez que reciba los reportes de cada agencia de crédito, revíselos con cuidado. Los reportes serán diferentes en cada agencia, por lo que esto le tomará algún tiempo. Buscar:

  • Errores en la información personal, incluyendo nombres (y sus variaciones), números del Seguro Social o direcciones
  • Errores en los listados de cuentas, buscando información de retrasos en los pagos que no sean correctos, saldos obsoletos, listados con repetición de la misma cuenta, u otros errores de crédito
  • Los elementos negativos, incluyendo bancarrotas, juicios, embargos, colección de cuentas o pagos atrasados que sean incorrectos y/o desactualizados
  • Las consultas de empresas que usted no reconozca. Cuando una compañía revisa su reporte de crédito, se crea una información del hecho. Las investigaciones sobre el reporte de las compañías que usted no conoce, a veces pueden indicar fraude

Utilice esta hoja de trabajo para enumerar los problemas que se encuentran en los tres informes de crédito. Si usted tiene alguna pregunta, póngase en contacto con la agencia correspondiente utilizando los números telefónicos de llamada gratuita.

Repair credit worksheet

Es importante tener en cuenta que si hay elementos negativos legítimos en sus informes, no puede cambiarlos. Lo que puede hacer es no cometer los mismos errores otra vez y esperar el período de sanción. Retrasos en los pagos, las cuentas en colección, deudas declaradas incobrables (charge-offs) y otros ítems de registros públicos, normalmente permanecen en su reporte durante siete años.

Bancarrota del Capítulo 7 permanece en el reporte durante 10 años y los cargos fiscales pendientes de pago, hasta 15 años. Las principales agencias de crédito podrán eliminar la bancarrota del capítulo 13 (en donde algunas de sus deudas se pagan) en siete años a partir de la fecha de presentación.

A medida que la información negativa se hace más antigua, menor será el daño que haga a su puntaje de crédito. La información crediticia positiva actual, tales como los pagos a tiempo, pueden mejorar su puntuación, incluso si los elementos negativos todavía se mantienen sobre su informe.

Paso 3. Disputando por los errores

Esta es la parte difícil; es casi una forma de arte porque usted debe ser muy meticuloso. Todas sus quejas deben ser por escrito (forma de carta). Usted puede escribirles, tanto a las agencias de crédito como al acreedor que proporcionó la información negativa. También puede realizar una llamada telefónica antes de escribirle al acreedor para tratar de resolver rápidamente el problema.

Si eso no funciona, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) ofrece un modelo de carta para su conveniencia. Incluya copias (nunca originales) de los documentos que respalden su posición junto con la carta. Establezca sólo los hechos en su carta y por qué usted está disputando la información. Envíe la carta por correo certificado, con un “acuse de recibo” para que pueda comprobar que la agencia de crédito lo recibió. Guarde copias de todo.

Las agencias de crédito tienen que actuar dentro de los 30 días de recibir su información y enviar todos los datos que le haya facilitado a la compañía de tarjetas de crédito u otra entidad crediticia que haya proporcionado la información en disputa. Después de recibir la información, el prestamista debe revisar, investigar e informar a la agencia de crédito. Si usted tiene razón y la información en disputa es inexacta, el prestamista debe notificar a la agencia de crédito, lo que les permitirá corregir la información de su reporte, solucionando el problema.

Una vez que la revisión haya finalizado, la agencia es responsable de darle los resultados por escrito y una copia gratuita de su informe con los puntos en disputa (items) extraídos del reporte si la información no puede ser verificada. También puede solicitar que la agencia de crédito envíe avisos a cualquier persona que haya consultado su reporte en los últimos seis meses. Y usted puede solicitar una copia de cualquier empleador que haya obtenido su reporte en los últimos dos años.

Si la disputa no se resuelve a su favor, usted tiene el derecho de agregar una declaración de 100 palabras a su expediente de crédito explicando su versión de los hechos. Esto, no obstante, puede no ser muy útil, ya que la mayoría de los acreedores no podrán ver o leer esa declaración. Podría ser mejor para usted, contratar a un abogado especializado en la ley del consumidor o ponerse en contacto con la Comisión Federal de Comercio.

Paso 4. Evitar estafas en la reparación del crédito

Cuando su puntaje de crédito es bajo, las tensiones son altas y es fácil llegar a estar desesperado por arreglar en forma rápida la situación. Es entonces cuando los estafadores aparecen con garantías tales como: ’s podemos borrar el mal crédito’s o “podemos eliminar malos préstamos o gravámenes de su crédito. Nada de esto es cierto.

La Ley Orgánica de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) hace que sea ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan acerca de lo que pueden hacer por usted, y le cobren antes de que hayan realizado sus servicios. El CROA es aplicado por la Comisión Federal de Comercio y requiere que las compañías de reparación de crédito deban explicarle a usted:

  • sus derechos legales en un contrato por escrito que también detalle los servicios que van a realizar
  • su derecho a cancelar sin cargo alguno, dentro del término de tres días
  • cuánto tiempo se tardará para obtener resultados
  • el costo total que usted pagará
  • garantías

Tratar de resolver las disputas de crédito es un trabajo largo y arduo, pero se puede hacer. Simplemente tome su tiempo, mantenga todo por escrito, y no caiga en una rápida solución, porque esto le traerá mayores problemas en el futuro.

No deje que las deudas incobrables lo detengan

Si usted está luchando con los pagos de su deuda y se ha atrasado, es importante ponerse al día antes de comenzar a reparar su crédito, de otra manera, sólo estará creando más trabajo para usted. Ocúpese en solucionar los problemas de su deuda en primer lugar, y recién a continuación, centrarse en la construcción de un mejor puntaje de crédito.