¿Cómo afectará la Ley SECURE a su estrategia de ahorro a largo plazo?
El 1 de enero de 2020, la Ley de Establecimiento de Cada Comunidad para la Mejora de la Jubilación (SECURE, por sus siglas en inglés) se convirtió oficialmente en ley. Esta importante legislación tiene como objetivo cambiar la manera en que los estadounidenses ahorran para la jubilación y tienen acceso a los activos que han ahorrado. Estos cambios pueden tener un gran impacto en sus ahorros para la jubilación, incluso si aún no ha comenzado a ahorrar.
Para ayudarlo a entender cómo la Ley SECURE puede afectarlo, hicimos una lista de los puntos más importantes de la ley que afectan a los consumidores y sus finanzas personales:
12 maneras en que la Ley SECURE podría afectar sus ahorros de jubilación
#1: Su compañía puede inscribirlo automáticamente en un 401k al 15% de su salario
Los empleadores ya tenían la opción de inscribir automáticamente a los empleados en sus planes 401(k) antes de la Ley SECURE. Sin embargo, ahora los empleadores tienen aún más incentivos para adoptar sistemas de auto-inscripción para obtener créditos fiscales. La ley aumenta la asignación salarial anual de auto-inscripción del 10% al 15%.
El objetivo de esta parte de la ley es aumentar la participación en los planes de jubilación patrocinados por el empleador. Un estudio de los planes 401(k) (inglés) ofrecidos por uno de los principales proveedores de América (Vanguard) encontró que la participación en los planes de auto-inscripción era del 92% y sólo un pequeño porcentaje de los empleados finalmente eligió la opción de no participar. La participación voluntaria en los planes fue sólo del 57%.
#2: Ahora puede seguir contribuyendo mientras trabaje
Un gran temor entre los jubilados y los ahorradores de jubilación por igual es sobrevivir a sus ahorros de jubilación. Más de la mitad (59%) de los trabajadores de la Generación X (inglés) temen no poder mantener su estilo de vida durante la jubilación y al 55% le preocupa de dónde vendrán sus ingresos.
Bajo las antiguas reglas, usted sólo podía contribuir a sus planes de retiro hasta los 70.5 años. Ahora, puede continuar contribuyendo a su 401(k) durante el tiempo que esté trabajando y a su IRA mientras tenga los ingresos para hacerlo. El objetivo es ayudar a las personas a evitar que sobrevivan a sus ahorros de jubilación, al continuar ahorrando.
#3: Si usted obtiene un préstamo 401(k), no espere obtener el dinero en una tarjeta de crédito
Casi el 60% de los Millennials y el 45% de la Generación X dicen que han retirado fondos de sus cuentas de jubilación (en inglés) al menos una vez. Las razones más comunes son las emergencias médicas, los gastos de educación y el desempleo. Sin embargo, el 16% retiró fondos para hacer una compra grande, el 13% lo hizo para gastar en sí mismos o en sus familias y el 7% gastó el dinero en vacaciones.
La Ley SECURE tiene como objetivo frenar el uso de los ahorros de jubilación para los gastos diarios y los gastos menos críticos, cambiando la forma en que usted recibe los fondos de un préstamo 401(k). Ya no puede recibir los fondos en una tarjeta de crédito o cualquier otra estructura de préstamo similar. El objetivo es asegurarse de que los fondos de jubilación se ahorren para la jubilación.
#4: No se requiere que empiece a sacar dinero hasta los 72 años de edad
Otra parte de la ley dirigida a abordar los temores de sobrevivir a los ahorros de jubilación, es el cambio de la edad en que se requiere que usted comience a hacer retiros. Los retiros obligatorios solían comenzar a la edad de 70.5 años. Ahora, puede esperar hasta los 72 años para empezar a hacer retiros.
Esto es beneficioso, dado que muchos jubilados son reacios a empezar a retirar sus activos una vez que se jubilan a mediados de los 60 años. Una encuesta realizada en 2018 (inglés) encontró que sólo el 21% se sentía cómodo retirando activos, a pesar de que todos los encuestados tenían más de 100,000 dólares ahorrados. De hecho, el 68% de los encuestados no había retirado nada en absoluto.
#5: Los trabajadores a tiempo parcial a largo plazo pueden ahora calificar para los planes 401(k)
Otro gran cambio tiene como objetivo ayudar a las personas que trabajan a tiempo parcial. Anteriormente, se requería que trabajara un mínimo de 1,000 horas al año para calificar para el 401(k) de una compañía. Esto impedía a millones de trabajadores a tiempo parcial participar en estos planes.
Ahora usted puede trabajar un mínimo de 500 horas por año durante tres años para calificar si su empleador ofrece un 401(k). Esto tiene como objetivo ayudar a las madres trabajadoras, así como a los jubilados que todavía pueden trabajar a tiempo parcial.
También ayudará a los trabajadores jóvenes. Una encuesta (en inglés) encontró que el 40% de los Millennials dicen que la razón por la que no están inscritos en el 401(k) de su empresa es que no cumplen con los requisitos de elegibilidad, como trabajar un número mínimo de horas.
#6: Puede usar algunos de sus fondos de retiro para cubrir los costos de nacimiento y adopción
Mientras que algunas partes de la Ley SECURE dificultan el retiro de fondos para cubrir los gastos diarios, otras partes facilitan el retiro de ahorros de jubilación para ayudar con los eventos importantes de la vida.
Ahora puede retirar hasta $5,000 de un plan de jubilación sin ninguna penalidad para cubrir los gastos calificados de nacimiento y adopción. Esto le ayuda a evitar la penalidad del 10% de retiro al retirar fondos antes de la edad de 59.5 años de su 401(k).
El dinero retirado se sigue tratando como ingreso sujeto a impuestos, por lo que todavía tendrá que ser reportado en sus declaraciones de impuestos para ese año.
#7: También puede usar sus fondos para recuperarse de un desastre natural
Si usted vive en un área donde ocurre un desastre natural declarado por el presidente, también podrá retirar fondos de su 401(k) para ayudar a cubrir los costos. El inconveniente es que tendría que compartir la distribución con los otros empleados que también sacan dinero. El límite es de $100,000 por desastre por cada plan patrocinado por el empleador.
Estos retiros (inglés) también evitarían la multa por retiro anticipado del 10%. Mejor aún, estos retiros estarían exentos de impuestos por parte del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).
#8: Usted puede invertir los activos de la 401(k) en anualidades, ¡pero tenga cuidado con esto!
Otro cambio para los planes patrocinados por el empleador es la capacidad de invertir algunos de sus activos en anualidades. Los empleadores ahora tienen la opción de ofrecer anualidades como una opción de inversión a los empleados. Sin embargo, no tienen una responsabilidad fiduciaria al hacerlo.
En otras palabras, invertir en este tipo de activos puede no ser bueno para usted, pero su empleador no tiene ninguna obligación legal de asegurarse de que sea así. Las anualidades pueden ser complejas y algunos expertos se preocupan de que los ahorradores inviertan en ellas sin comprenderlas completamente.
Si su empleador comienza a ofrecer anualidades como una opción de inversión, asegúrese de hablar con su consejero de planes. Necesita asegurarse de que entiende cómo funcionará esta inversión antes de asignar cualquier fondo.
#9: Hay un límite de tiempo de 10 años para retirar los activos cuando alguien hereda sus beneficios
Una gran parte de la ley que está recibiendo mucha cobertura de noticias es la forma en que la Ley SECURE afecta a los beneficiarios de los planes. Si usted tiene una cuenta de jubilación, asigna a un beneficiario para que reciba los fondos en caso de que usted fallezca. Bajo las reglas anteriores, los montos retirados se basaban en la expectativa de vida del heredero. Por lo tanto, un niño pequeño podía retirar el dinero lentamente para recibir un apoyo continuo.
Sin embargo, ahora muchos beneficiarios deben retirar todos esos ahorros de jubilación en un plazo de 10 años. Hay excepciones para los cónyuges, los beneficiarios discapacitados o con enfermedades crónicas, así como para los hijos menores de edad. Pero si usted tiene hijos adultos que heredan sus bienes, se verán obligados a retirar todo el dinero dentro de 10 años.
Esto no sólo limita el apoyo continuo a sus herederos, sino que también puede afectar sus impuestos. Todo el dinero recibido podría ser tratado como ingreso gravable. Esto significa que sus herederos podrían enfrentarse a una mayor responsabilidad fiscal dentro de ese período de 10 años después de que usted fallezca.
#10: Es más fácil para algunos trabajadores de la salud ahorrar para la jubilación con cuentas IRA
Cuando abre una cuenta de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés), se requiere que tenga ingresos ganados para poder hacer contribuciones. Esto no significa necesariamente sólo ingresos convencionales de sueldo. Sin embargo, no todos los ingresos cuentan.
Para los trabajadores de la salud, el pago por «dificultad de atención» cuenta ahora como ingreso ganado. Esto significa que los trabajadores del cuidado de la salud que ganan este tipo de pago ahora son elegibles para usarlo para contribuir a una cuenta IRA.
#11: Los estudiantes graduados ahora tienen la capacidad de ahorrar para la jubilación
Otro grupo al que se le ha concedido la entrada a los ahorros de jubilación son los estudiantes. Un estudiante que recibe un subsidio o un pago de beca no relacionado con la matrícula puede ahora incluir ese dinero como ingreso por trabajo. La meta es permitir que los estudiantes graduados empiecen a ahorrar para su jubilación y a acumular activos más pronto.
#12: Los bomberos voluntarios y los médicos de primeros auxilios también son elegibles para los beneficios.
Por último, los planes de jubilación están ahora disponibles como una opción de beneficios para los bomberos voluntarios y los equipos de respuesta médica de emergencia. Estos voluntarios son elegibles para una gama limitada de beneficios ofrecidos por sus gobiernos municipales. Ahora, los beneficios de jubilación pueden ser parte de esa oferta.
¿Tienen los estadounidenses suficientes ahorros de jubilación?
La mayoría de los expertos argumentan, y los estudios muestran, que la mayoría de los estadounidenses están atrasados en cuanto a los ahorros de jubilación. Los ahorros promedio para la jubilación están atrasados con respecto a lo que la gente necesita para jubilarse.
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Un estudio realizado en 2018 (inglés) descubrió que los hogares con un plan de jubilación en el lugar de trabajo sólo están en vías de reemplazar el 79% de sus ingresos actuales. Es más, los hogares que no tienen ahorros de jubilación en el lugar de trabajo, sólo están en camino de reemplazar el 45%.
La mayoría de los estadounidenses que realmente tienen planes patrocinados por el empleador como los planes 401(k), planean ahorrar. Sin embargo, los expertos advierten que los planes del lugar de trabajo no son suficientes. Incluso si tiene un 401(k) a través de su empleador, debería considerar las cuentas de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés) para ayudarle a ahorrar eficazmente para la jubilación.
El problema es que muchos consumidores no se sienten lo suficientemente informados como para usar cuentas IRA. Un estudio (en inglés) encontró que el 51% de los Millennials, el 35% de la Generación X y el 20% de los Boomers no saben lo suficiente sobre las cuentas IRA como para usar una.
La deuda es una gran razón por la que los americanos no ahorran más
La falta de educación financiera es una de las razones por las que los estadounidenses no están haciendo lo suficiente para ahorrar, pero no es la razón más importante. La mayoría de los estadounidenses dicen que la deuda les impide ahorrar más – o simplemente ahorrar.
Una encuesta realizada en el 2018 (inglés) encontró que dos tercios de los Millennials no tienen nada ahorrado para la jubilación. La deuda de los préstamos estudiantiles es la razón principal. En otro estudio (en inglés), sólo el 31% de todos los consumidores que tenían deudas no hipotecarias pudieron ahorrar fuera de un plan de jubilación en el lugar de trabajo.
Consolidated Credit ha creado una guía gratuita en línea sobre Cómo ahorrar para la jubilación cuando está endeudado (en inglés). Comience enfocándose en el plan patrocinado por el empleador que saca dinero de su cheque de pago directamente. Luego, usted aumenta gradualmente sus ahorros a medida que paga la deuda, usando opciones como una cuenta IRA. Por ejemplo, cuando usted completa un programa de manejo de deudas, usted puede usar la cantidad mensual que estaba pagando para establecer contribuciones mensuales a una cuenta IRA.
