¿Cómo decide qué deuda pagar primero?

Y lo que es más importante, ¿cómo decidir qué deuda pagar a lo último si el dinero es escaso?

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Todos lo hacemos. Cuando el dinero es escaso, usted se sienta para decidir lo que evidentemente debe pagar y lo que puede esperar. Usted deja esta factura de lado por el término de un mes para asegurarse de que aquellas facturas se paguen a tiempo. Con un cuidadoso acto de malabarismo puede mantener todo hasta que su situación mejore.

¿Pero cuando tiene que hacer malabares con las facturas, sabe si está jugando de la manera correcta? Un nuevo estudio realizado por TransUnion encuentra que las personas tienen algunas prioridades de pago interesantes cuando se trata de la deuda.

“Es bastante sorprendente para nosotros que para la mayoría de los consumidores que están en la lucha diaria, los pagos de préstamos personales no garantizados se priorizan sobre otros productos de crédito prominentes, como hipotecas y préstamos para automóviles”, dijo Ezra Becker, Vicepresidente Senior y Jefe de Investigación de TranUnion.

A finales del 2016,  esto es lo que las tasas de morosidad del consumidor mostraban:

Estudio por defecto de TransUnion [ENG]
Cree su propia infografía [ENG]

¿Por qué pagar los préstamos personales sin garantía primero?

Va un poco en contra de la intuición, pagar primero un préstamo personal sin garantía:

  1. Si no está asegurado, significa que no hay garantía a perder por no pagar. Por ejemplo, si usted no paga su préstamo de auto, pueden tomarle su auto.
  2. No pagar, no sería peor en un préstamo personal para su crédito que el impago de cualquier otro tipo de préstamo.

Entonces, ¿por qué tantas personas optan por pagar los préstamos personales primero? Los expertos de TransUnion creen que se reduce a la perspectiva de obtener una victoria fácil.

“La priorización de los pagos de préstamos personales por encima de todos los demás es ilógico”, admite Becker. “Creemos que la duración relativamente corta de esos préstamos, por lo general menos de 30 meses, es un factor clave en el proceso de decisión”.

Básicamente, usted paga lo que usted piensa que puede eliminar razonablemente primero. Los préstamos personales no garantizados promedian los 28 meses, mientras que los préstamos para automóviles promedian los 60, mientras que las hipotecas tienen una media de 230. Tratando de pagar una deuda más grande puede parecer desalentador. Los prestatarios pueden optar por pagar algo que parece factible, en lugar de concentrarse donde hay el mayor riesgo.

Los dos factores más importantes para decidir qué deuda pagar primero

“Cuando se trata de priorizar la deuda, usted tiene que sacar la emoción de ella y centrarse en los hechos”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. Y agrega: “El confort y la comodidad no importan tanto como el riesgo y el costo. Esos son los dos factores que realmente merecen su enfoque”.

# 1: Riesgo

Cada vez que usted puede perder algo si no paga una deuda, merece más atención. Estar en un lugar donde puede incumplir un préstamo personal es malo, pero no es nada comparado con la amenaza de una ejecución hipotecaria. En el primer caso, aquí está el peor ejemplo que puede ocurrir:

  1. La falta de pago de una obligación, dañará su crédito; cuanto más largo tiempo permanezca impaga la deuda, peor será el daño.
  2. Un acreedor puede demandarlo en un tribunal civil para recuperar la deuda; esto puede conducir a cosas como el embargo del salario.

SIN EMBARGO, si usted tiene un préstamo que está garantizado con activos de garantía, es aún peor. El daño del crédito también sucede, pero en vez de que el prestamista le demande, puede optar por tomar simplemente su bien de garantía. Eso podría significar la incautación del bien o el inicio de una acción de ejecución hipotecaria.

Por lo tanto, mientras puede que usted no sea capaz de pagar su préstamo hipotecario o de auto en primer lugar, siempre debería pagarlas primero.

# 2: Costo

“La deuda con tasas de interés más altas cuesta más dinero con el tiempo”, explica Herman. “Si usted tiene dos deudas de $ 1,000 – un préstamo al 7% de tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) y una tarjeta de crédito al 22% APR – pague la deuda de alta tasa (APR) en primer lugar. Es más rentable.”

Con esto en mente, no tiene sentido que las tarjetas de crédito tiendan a tener la mayor tasa de morosidad. Los pagos no efectuados, tendrían el mismo impacto crediticio y el mismo riesgo de demandas civiles y colecciones. Esto esencialmente significa que realmente debería pagar último el préstamo personal.

Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

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