Comparación de los programas de alivio de la deuda

Entendiendo los pros y contras de los diferentes programas de alivio de deuda, para encontrar la mejor solución a sus necesidades y presupuesto

Los programas de alivio de deuda se refieren a cualquier método que ayude a resolver problemas de deuda cuando los pagos mensuales tradicionales no están funcionando.

Estas son las soluciones que usted usa cuando no puede hacer sus pagos mensuales o cuando sus pagos mensuales no son efectivos para eliminar una deuda. Aunque hay ocho programas diferentes que pueden proporcionar alivio de deuda, sólo cuatro de ellos generalmente se aplican a las tarjetas de crédito. Vamos a ver esos primero.

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4 programas de alivio de deuda con tarjetas de crédito

Indulgencia de morosidad

Este tipo de alivio de deuda retrasa o suspende los pagos mensuales de una deuda específica durante un período de tiempo determinado. Básicamente, usted llama al administrador de su préstamo y les hace saber que no puede hacer sus pagos. Ellos acuerdan reducir sus pagos o suspenderlos por completo por un período de tiempo. De esa manera, usted tiene tiempo para recuperarse sin perder los pagos de sus deudas, lo que tendría un impacto negativo en su crédito.

Refinanciamiento (negociación de tasas de interés)

Con este tipo de alivio de deuda de tarjeta de crédito, usted llama a su acreedor para negociar una tasa de interés (APR, por sus siglas en inglés) más baja en su tarjeta de crédito. El acreedor acuerda reducir el APR de su cuenta, lo que reduce los cargos por intereses mensuales acumulados en su saldo. Esto significa que usted puede concentrarse en pagar el capital (el monto real que debe).

NOTA: Cuando usted reduce la tasa de interés de un préstamo, se le llama refinanciamiento. Sin embargo, cuando usted baja la tasa de interés en una tarjeta de crédito, se le conoce comúnmente como negociación de tasas de interés.

Consolidación de deuda

La consolidación de deuda toma múltiples deudas y las convierte en un solo pago mensual a la tasa de interés más baja posible. Hay varias maneras de hacerlo. Los préstamos de consolidación de deudas sacan un nuevo préstamo para pagar sus deudas existentes. Los programas de consolidación de deudas son planes de pago que usted establece a través de un servicio de alivio de deudas. Para las deudas de tarjetas de crédito, puede consolidar varios saldos utilizando un programa de administración de deudas.

Liquidación de deuda

Con la liquidación de deudas, usted sale de la deuda por menos de la cantidad que debe. Usted paga un porcentaje de su saldo pendiente, luego el acreedor acuerda cancelar el saldo restante adeudado. Cada deuda que usted liquida crea un ítem negativo en su reporte de crédito que se mantiene durante siete años. Esto disminuirá su puntaje de crédito, pero puede ser una buena solución para las deudas que ya están en cobranza.

¿Cuál es la opción adecuada para usted?

  • Si usted está teniendo desafíos presupuestarios temporales y no puede hacer sus pagos por un tiempo limitado, la indulgencia es generalmente la mejor opción.
  • Si usted puede hacer sus pagos, pero siente que está desperdiciando dinero en cargos por intereses, primero intente negociar la tasa de interés.
  • Cuando usted está teniendo problemas para mantenerse al día con sus pagos, pero quiere evitar daños a su crédito, la consolidación es generalmente la mejor opción.
  • Si no le importa el daño crediticio y sólo quiere una salida rápida, la liquidación de deuda es a menudo la opción correcta a utilizar.

Planes de alivio para otros tipos de deudas

Aplazamiento

Este tipo de alivio de la deuda es similar a la indulgencia de morosidad porque suspende temporalmente los pagos mensuales de una deuda. Los pagos se suspenden por completo por un período de tiempo que usted acuerda con el prestamista. En algunos casos, como en el caso de los préstamos estudiantiles federales subsidiados, los cargos por intereses no se acumulan durante el aplazamiento. En otros casos, usted puede ser responsable de pagar esos cargos por intereses una vez que sus pagos comiencen de nuevo.

Refinanciación

La refinanciación se refiere a la práctica de reducir la tasa de interés de su préstamo. Por lo general, usted toma un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja y utiliza los fondos para pagar el préstamo existente. Esto también puede proporcionar otros beneficios, como la reducción de sus pagos mensuales.

Modificación de préstamo

Esta opción de alivio de deuda para préstamos cambia permanentemente los términos de su préstamo. Hay varias cosas que usted puede cambiar:

  • Cambiar la cantidad del préstamo para reflejar el valor real de una propiedad, como una hipoteca reversible, esto es cuando usted debe más de lo que vale la casa.
  • Pasar de una tasa de interés ajustable a una tasa de interés fija.
  • Cambiar el plazo del préstamo, que ajusta el número de meses que tiene para pagar un préstamo.
    • Un plazo más largo reducirá sus pagos mensuales, pero aumentará el total de los cargos por intereses.
    • Un plazo más corto aumentará sus pagos mensuales, pero reducirá el total de los cargos por intereses.

Los programas de alivio de la deuda comparados lado a lado

Aplazamiento / Indulgencia de morosidad Refinanciamiento / Negociación de tasas de interés Modificación del préstamo Consolidación de deuda Liquidación de deudas
¿Para qué sirve? Suspende o reduce temporalmente los pagos mensuales Reduce la tasa de interés (APR, por sus siglas en inglés) aplicada a su deuda Modifica los términos del préstamo para hacerlos más favorables Agrupa múltiples deudas en un solo pago Elimina una parte del total de su deuda
¿Funciona para hipotecas? Sólo la indulgencia de morosidad No Llamado una venta corta, durante la venta de la propiedad
¿Funciona para préstamos de automóvil? Sí, aunque el número de aplazamientos puede ser limitado Posible, pero raro Sí, si tiene varios préstamos para automóviles a la vez Durante la venta si está negociando el vehículo pero no ha pagado el préstamo
¿Funciona con las tarjetas de crédito? Sólo indulgencia de morosidad, generalmente una reducción en los pagos Sí, comúnmente conocida como negociación de tasas de interés No Sí, también puede incluir otras deudas no garantizadas, como cobros médicos
¿Funciona para préstamos estudiantiles? Sí, pero sólo con una compañía privada de préstamos estudiantiles No Sí, los préstamos federales pueden ser consolidados usando programas del gobierno Por lo general, sólo se aplica a los préstamos estudiantiles privados
¿Causa daños al crédito? Siempre y cuando empiece a pagar de nuevo al final del período de aplazamiento o de indulgencia de morosidad, no tendrá que pagar nada más. No No No
¿Hay algún costo para hacerlo? No Pueden ser cargos aplicados para hipotecas, usted puede pagar costos de cierre adicionales. Pueden ser cargos aplicados para hipotecas, usted puede pagar costos de cierre adicionales. Los cargos dependen del tipo de plan de consolidación de deuda utilizado Cargos típicamente aplicados por cada deuda liquidada; puede que tenga que pagar impuestos sobre la cantidad no pagada.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, llámenos al 1-888-294-3130 . Un consejero de crédito certificado de Consolidated Credit le hará una evaluación de su deuda, ¡gratis!

Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

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