¿Serán las cuentas de ahorro universales verdaderamente la mejor manera de ahorrar para las emergencias?

El Congreso quiere facilitarle el ahorro para emergencias, pero esa solución puede no ayudar a la clase trabajadora

Si se encuentra luchando por ahorrar para emergencias, no está solo. Según Forbes (en inglés), aproximadamente el 40% de los estadounidenses no tienen dinero en efectivo para emergencias. Y el problema no solo afecta a las familias de bajos ingresos. Investopedia (en inglés) descubrió que el 25% de las familias que ganan $150,000 o más por año, tampoco tienen ahorros de emergencia. Por lo tanto, los ahorros de emergencia parecen ser un problema universal en Estados Unidos. Eso puede explicar por qué el Congreso está trabajando tan duro para encontrar una “solución universal”, es decir, las Cuentas de Ahorro Universales (USA, por sus siglas en inglés).

¿Qué son las Cuentas de Ahorro Universales?

cuentas de ahorro universales para familias

Una cuenta USA es un nuevo tipo de herramienta de ahorro que cuenta con ventajas fiscales, y que está diseñada para alentar a los estadounidenses a ahorrar más dinero. Ya existen muchas cuentas como esta en la actualidad:

  • Cuentas 401(k) e IRA para retiro.
  • Cuentas de ahorro para la salud (HSAs, por sus siglas en inglés) para gastos médicos.
  • Plan 529 para ahorros universitarios.
  • Cuentas originadas en la “Ley para el Logro de una Vida Mejor” (ABLE, por sus siglas en inglés) para ayudar a las familias que crían niños con discapacidades.

Pero el Congreso quiere crear una nueva cuenta que fomente los ahorros que estén destinados específicamente para emergencias. Por lo tanto, actualmente hay dos proyectos de ley que se debaten en el Congreso. La Ley de Ahorro Familiar de 2018 proviene de la Cámara de Representantes y crea Cuentas de Ahorro Universales (USA, por sus siglas en inglés). Ese proyecto de ley ya ha pasado. Hay un proyecto de ley diferente en el Senado que tiene un nombre mucho más complejo: la Ley de Fortalecimiento de la Seguridad Financiera a través de Cuentas de Ahorros a Corto Plazo de 2018. Ese proyecto de ley también crea una cuenta de ahorros a corto plazo como las de USA, pero con algunas diferencias clave.

Una cuenta USA sería una cuenta de ahorro a corto plazo que funcionaría de manera similar a una cuenta Roth IRA sin ningún requisito de edad.

  1. Los ahorristas podrían aportar hasta $2,500 por año de ingresos después de impuestos (es decir, los ingresos que lleva al hogar proveniente del cheque de pago).
  2. El dinero aportado se invertiría, por lo que podría crecer con las ganancias por intereses.
  3. Cualquier dinero que retire, incluidas las ganancias por intereses, no estará sujeto a impuestos. En otras palabras, no tendría que pagar impuestos sobre lo que tome de la renta obtenida.

La gran ventaja es que puede retirar dinero en cualquier momento que lo necesite. Si tiene una cuenta de jubilación, como una 401(k), no puede sacar fondos sin multas hasta los 59 años y medio. Las personas a menudo piden préstamos contra sus cuentas de jubilación cuando están con poco dinero. Pero eso puede retrasar su jubilación y podría significar que tiene que continuar trabajando.

¿En qué se diferencia el concepto de la cuenta del Senado, de las cuentas de ahorro universales (USA)?

La idea del Senado de ayudar a los estadounidenses a ahorrar, no es crear una cuenta completamente nueva como la USA. Quieren crear algo conocido como una “cuenta sidecar” (ENG). Básicamente, si su empleador ofrece un plan 401(k) y usted contribuye, puede configurar esta cuenta sidecar.

  1. Usted establecería un límite para la cantidad de ahorros de emergencia que desea mantener en esta cuenta sidecar.
  2. Su empleador retiraría el dinero de sus cheques de pago automáticamente hasta que alcanzara esa cantidad establecida.
  3. Luego, una vez que se alcanza la cantidad, sus contribuciones volverán a ser contribuciones antes de impuestos a su 401(k).
  4. Cada vez que saca dinero, sus contribuciones cambian hasta que se alcanza nuevamente su saldo establecido.

El plan del Senado es definitivamente más confuso, aunque tienen una buena configuración para un programa piloto que haría que los empleados participantes obtuvieran $400 dólares gratis. Pero, la versión del Senado aún no ha llegado al piso para una votación. Por lo tanto, no se sabe qué versión pasará finalmente el Congreso.

¿Le ayudarán las cuentas de ahorro universales si la factura se convierte en ley?

“La verdad es que las familias estadounidenses promedio no utilizan las cuentas de ahorro con ventajas fiscales que ya tenemos”, dijo Gary Herman, Presidente de Consolidated Credit. “Solo alrededor de un tercio de los trabajadores (texto en inglés) que son elegibles para un 401(k) en realidad tienen uno. Y el 31% de los trabajadores simplemente elige no participar, incluso cuando su empresa ofrece un programa de emparejamiento. Eso es dinero gratis que solo se deja en la mesa”, explicó.

Las estadísticas para otras herramientas de ahorro no son mucho mejores…

Solo 22 millones de estadounidenses tienen una cuenta HSA para gastos médicos, lo que representa menos del 7% de la población. Estos planes son problemáticos de usar porque debe estar inscrito en un plan de seguro de salud con un deducible alto. Esto significa que los gastos médicos que paga de su bolsillo cada año pueden ser altos, lo que no es bueno para las familias que viven de cheque de pago a cheque de pago.

Y cuando se trata de ahorrar en costos de educación en un 529, solo el 3% de los estadounidenses utiliza un plan 529. Lo que es peor, solo el 29% sabía lo que era un plan de ahorro 529 (ENG).

Y muchos expertos dicen que los planes de ahorro con ventajas fiscales benefician desproporcionadamente a los ricos.

“Los hogares de altos ingresos son, por mucho, los mayores beneficiarios de los ahorros libres de impuestos”, argumenta Howard Gleckman, un colaborador de Forbes. Él dijo que un “análisis para cuentas de jubilación encuentra que el 20% de los hogares con ingresos más altos (aquellos que ganan $153,000 o más) obtienen casi todos los beneficios de esas cuentas de ahorro”.

¿Por qué las cuentas de ahorro universales podrían ser mejores que otros ahorros con ventajas fiscales?

Herman argumentó que las Cuentas de Ahorro Universales pueden ser más atractivas para el estadounidense promedio, porque no tienen muchas de las limitaciones que vienen con otras herramientas de ahorro con ventajas fiscales.

“No hay multas por retiro anticipado, como lo hay con un 401(k), y no hay ataduras que lo asocien a algo como un plan de salud con deducible alto como una HSA”, señaló Herman. “Eso hace que las cuentas USA sean más flexibles, que es lo que las familias que viven de cheque en cheque necesitan para alentarlas a ahorrar. Las familias promedio no pueden permitirse el riesgo de utilizar algunas de las otras herramientas de ahorro. No pueden pagar planes de salud con deducibles altos o la posibilidad de enfrentar multas por retiro si necesitan el dinero en un 401(k). Mientras el Congreso mantenga la flexibilidad de las cuentas USA, creo que más familias verán el beneficio”, agregó.

¿Cuándo es el momento adecuado para usar una cuenta de ahorro con ventajas fiscales?

Hasta que el Congreso decida aprobar un proyecto de ley que implemente las cuentas USA, Herman dijo que: “Las personas aún deben considerar seriamente los beneficios de otras cuentas de ahorro con ventajas impositivas”.

“Creo que los planes de ahorro 401(k) y 529 para la universidad son las cuentas de ahorro más útiles para los estadounidenses promedio”, dice Herman. “Muchos planes 401 (k) ofrecen combinaciones, donde su empleador acepta igualar cada monto con el que contribuye con una cierta cantidad. Por ejemplo, es común que los empleadores le den 50 centavos por cada dólar que aporte hasta el 6% de su salario anual. Eso es un montón. Entonces también tiene planes de ahorro 529, que a partir de 2018 ahora se pueden usar para gastos de educación K-12, así como para la universidad”, explicó.

Si está trabajando para salir de deudas, Herman dijo que es el momento perfecto para informarse sobre estas cuentas. De esta manera, tendrá un buen uso del dinero que ahorrará en las cuentas de tarjetas de crédito una vez que esté libre de deudas.

“Comience a pensar en el futuro ahora”, alienta Herman. “Si está inscripto en un programa de manejo de deuda ahora, sabe exactamente cuánto tiempo le llevará graduarse. Una vez que lo haga, puede tomar el dinero que estaba usando para pagar sus tarjetas de crédito, e invertirlo en una de estas cuentas de ahorro con ventajas impositivas. De esta manera, finalmente puede comenzar a ganar intereses, en lugar de pagarlos a otra persona”.

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Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

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