Los consumidores recurren cada vez más a las tarjetas de crédito para cubrir las deficiencias en sus presupuestos.
Cada semana, Consolidated Credit busca información y realiza una investigación financiera, que puede ayudarle a lidiar con sus deudas y su presupuesto. Esta semana…
Un Estudio Interesante
Un nuevo reporte de NerdWallet que aparece en CNBC explora los niveles anuales de deuda del consumidor en los Estados Unidos del 2002 al 2016. El reporte es una revisión de los datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York y la Oficina del Censo. Los resultados son reveladores.
El gran resultado
El hogar americano promedio tiene un saldo total de deudas de tarjetas de crédito de $16,061. Eso es un poco menos del récord alcanzado en el 2008 justo antes de la recesión.
Un detalle fascinante
El total de las deudas de consumidores es ahora 1½ veces más grande de lo que era en el 2002. Esto Incluye hipotecas y los hogares que tienen una deuda de 132,529 dólares. Esto es un aumento significativo sobre el 2002, cuando la deuda promedio fue $88,063.
NerdWallet sostiene que la raíz del aumento proviene de la brecha entre el costo de vida y los salarios. Los ingresos sólo han crecido un 28% en los últimos 13 años, mientras que el costo de vida aumentó en un 30%.
También dicen que las tarjetas de crédito en sí no ayudan esta situación especialmente ahora que llevan una tasa de interés promedio de 18.76%. Los consumidores pagan un promedio de $1,292 en cargos por intereses de tarjetas de crédito al año.
Junto con un aumento en deudas de préstamos de auto, deudas de préstamos estudiantiles y deudas médicas, muchas familias ahora están experimentando las consecuencias negativas de las deudas. De hecho, los gastos de la deuda médica han aumentado en un 57% desde el 2003.
Curiosamente, aunque los niveles de deudas de tarjetas de crédito son altos, no es la mayor fuente de problemas en cuanto a los préstamos para la mayoría de los estadounidenses. En el 2007, justo antes de la Gran Recesión, la deuda de tarjetas de crédito representaba un porcentaje mucho mayor del endeudamiento total. Ahora, la deuda de tarjetas de crédito es superado por las hipotecas y los préstamos estudiantiles.
«El año que viene, los estadounidenses deben dejar de gastar y priorizar el pago de la deuda,» dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit.
«Aprendimos una dura lección en el 2008 sobre las consecuencias negativas de las deudas en los hogares estadounidenses. Si las familias estadounidenses no disminuyen sus gastos en el futuro cercano, podríamos tener una repetición de los desafíos enfrentados durante la Gran Recesión. Y eso es independientemente de lo que sucederá en la economía en los próximos años.”
Lo que puede hacer
Si pagar las deudas es una prioridad para usted este año, aquí hay una guía práctica y rápida para ayudarle a tomar las medidas necesarias.
Primero evalúe su relación deuda-ingreso personal para saber su estado financiero – una relación deuda ingreso significa que usted es financieramente estable.
- También puede saber su ratio de deuda de tarjeta de crédito, si compara el total de sus pagos mensuales con su ingreso mensual. Este ratio debe ser 10 por ciento o menos.
Revise su presupuesto para liberar tanto dinero como sea posible para ayudar a eliminar sus deudas, y luego decide sobre la mejor manera de reducir su deuda de tarjeta de crédito:
En primer lugar considere estrategias para reducir la deuda que usted puede hacer por su cuenta:
- Si no puede desarrollar un plan que elimina todas sus deudas dentro de los próximos 3 a 5 años, considere las opciones para la consolidación de deuda.
- Si usted no tiene buen crédito y no puede consolidar por su cuenta, póngase en contacto con una agencia de consejería de crédito para ver si usted es elegible para un programa de manejo de deuda.
Una vez que tenga un plan para eliminar su deuda de tarjeta de crédito, el próximo paso es trabajar en cualquier deuda de préstamo estudiantil que tenga. Consolide sus préstamos federales estudiantiles con un Préstamo Federal Directo de Consolidación.
- Entonces, si usted está lidiando para hacer sus pagos, utilice un Plan de Reembolso Federal basado en sus ingresos para reducir sus pagos para que ajuste a su presupuesto.
- Para los préstamos estudiantiles privados, puede consolidarlos junto con un préstamo de consolidación de deuda estudiantil privado. Sólo asegúrese de consolidar sus préstamos privados de esta manera – si utiliza esto para los préstamos federales, entonces se vuelven inelegibles para los programas federales.
Ahora que tiene a los dos «hijos problemáticos» más comunes de la deuda del consumidor bajo control, reevalúe su relación deuda-ingreso para ver donde usted se sitúa en cuanto a sus finanzas.
Si es necesario, refinancie su préstamo de auto para reducir los términos del préstamo para que pueda pagarlo lo más rápido posible. Cuanto más rápido elimine la deuda, más dinero ahorrará en cargos por intereses.
Además, si aún no lo ha hecho, consulte los programas de refinanciamiento y modificación de préstamos ofrecidos por HAMP y HARP por parte del gobierno federal.
