La crisis de los préstamos de auto y cuentas en rojo por equidad negativa

Los plazos más largos en préstamos de autos pueden estar contribuyendo a que más dueños de automóviles hagan frente a un resultado negativo en la equidad, como nunca antes

Atrás han quedado los días en que un préstamo de auto con un plazo de 5 años era impensable. En estos días, el promedio de préstamos de vehículos nuevos es de 69 meses. Y los préstamos con plazos de 73 a 84 meses ahora representan casi un tercio (32,1%) de todos los préstamos tomados para automóviles nuevos. Para los autos usados, los préstamos de 73 a 84 meses representan el 18% de todos los préstamos para automóviles.

El problema con estos préstamos más largos es que los expertos creen ahora, que extender los plazos ha creado una crisis en la industria automotriz. Más y más, los consumidores pueden terminar con un préstamo de auto de equidad negativa. Es un problema que se está volviendo más frecuente. Los principales expertos se preguntan si nos dirigimos a un derrumbe del mercado de préstamos para automóviles.

¿Qué es un préstamo de auto de equidad negativa?

La equidad negativa se produce cuando el auto (en este caso) tiene menor valor que el saldo pendiente del préstamo utilizado para pagar por él. Ese fue el problema que muchos propietarios de viviendas enfrentaron cuando el quiebre inmobiliario del 2008. A medida que el valor de las propiedades se desplomaba, la gente debía más en sus hipotecas, que lo que valían los inmuebles. Por lo tanto, usted debía $ 180.000 en una casa que sólo fue valuada en $ 150.000 después del desplome del mercado inmobiliario.

Ahora, ese mismo problema está surgiendo en la industria automotriz, pero por diferentes razones. A diferencia de las casas, que suelen ganar valor con el tiempo, los autos casi siempre pierden su valor rápidamente. Al mismo tiempo, los plazos de los préstamos son cada vez más largos. Eso ayuda a los consumidores a calificar para préstamos, porque los pagos mensuales son más bajos. Sin embargo, es más fácil para que se deprecie más rápido que lo que tiene que pagar.

¿Cuál es el problema con préstamos de autos con equidad negativa?

El mayor problema viene con el comercio de los autos ¿Sabe lo molesto que es cuando va a compra un auto nuevo y no obtiene ningún crédito por la entrega de su auto usado? Imagine ir a comprar un auto nuevo y que le digan que debe dinero por el que desea entregar en parte de pago.

Esa es exactamente la situación a que se enfrentan muchos consumidores hoy en día. Todavía peor, ya que aumentar el plazo también aumenta el costo total. Digamos que usted financia un coche nuevo por $ 20.000 con un pago inicial de $ 1.000 y sin entregar más nada. Si tuviera buen crédito, podría obtener una tasa de interés de menos del 5%. Sin embargo, digamos que usted tiene una valoración de crédito que no califica (subprime), ya que ahí es donde surgen las situaciones más negativas de equidad. Esas tasas en promedio pueden ser tan altas como del 13%.

A 13% APR en un préstamo de auto de $ 19,000:

  • Préstamo de 36 meses
    • Pago mensual: $ 640.19
    • Total en concepto de intereses: $ 4,046.66
  • Préstamo de 48 meses
    • Pago mensual: $ 509.72
    • Total en concepto de intereses: $ 5.466.68
  • Préstamo de 60 meses
    • Pago mensual: $ 432.31
    • Total en concepto de intereses: $ 6.938,50
  • Préstamo de 72 meses
    • Pago mensual: $ 381.41
    • Total en concepto de intereses: $ 8,461.38
  • Préstamo de 84 meses
    • Pago mensual: $ 345.65
    • Total en concepto de intereses: $ 10.034.37

* Cálculos determinados utilizando la Calculadora de Préstamo Automático de Calculator.net.

Si extiende el plazo a ocho años, usted termina pagando la mitad del precio de compra, en cargos por intereses. Su automóvil de $ 20,000 termina costando $ 30,034.37.

La equidad negativa se convierte en un problema si usted intenta vender el auto antes del final de los ocho años. Si usted trata de vender después de cinco años, hay una buena probabilidad que el saldo del préstamo sea mayor que el valor del auto. Usted básicamente tiene que pagar para compensar la diferencia.

La moraleja de esta historia de préstamo automático

“Los términos extendidos a menudo sólo tienen sentido si planea mantener el auto durante muchos años”, explica Abril Lewis-Parks, Directora de Educación Financiera de Consolidated Credit. “Si a usted le gusta obtener un auto nuevo cada cinco años, y toma un préstamo de 72 u 84 meses sólo estará aumentando su potencial para enfrentar problemas negativos de equidad”.

Considere estos consejos cuando desee comprar un vehículo, nuevo o usado:

  • Compruebe la tasación de Kelly Blue Book para ver qué tan rápido el valor del automóvil se deprecia. Si usted compra un auto usado, el precio de compra nunca debe ser mayor que el valor de KBB.
  • Mantenga sus hábitos de compra en mente – ¿con qué frecuencia le gustaría comprar un auto nuevo, entregando su vehículo usado?
  • Utilice siempre la Declaración de Veracidad en un Préstamo (TIL, por sus siglas en inglés) para evaluar el costo total de su compra. El costo total es el precio de compra más los intereses totales. Estos siempre son listados en la divulgación que debe recibir cuando solicite el préstamo.

Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

AParks@consolidatedcredit.org
1-800-728-3632 x 9344