Dos de los principales acreedores reducen los límites de las tarjetas de crédito de sus clientes

Los estándares de préstamo más estrictos pueden significar límites más bajos para las nuevas tarjetas de crédito

Dos de las compañías de tarjetas de crédito más grandes de los EE. UU. Han anunciado [ENG] que ajustarán sus estándares crediticios cuando se trate de los límites de las tarjetas de crédito de los clientes. Tanto Capital One como Discover planean ser más cautelosos cuando se trata de otorgar altos límites de crédito. Eso significa que los usuarios de crédito deben esperar límites más bajos en cuentas nuevas y menos avisos de aumentos de límite en cuentas existentes.

Esto también puede servir como una precaución para los consumidores que tienen cuentas de límite alto. Las compañías de tarjetas de crédito tienden a endurecer sus estándares cuando esperan que la economía empeore. Básicamente, quieren limitar las pérdidas a las que se enfrentarán, si los clientes incumplen el pago y no cubren sus saldos.

Límites de tarjetas de crédito

Por lo tanto, la reducción de estos dos emisores podría ser una señal de que los consumidores deben tener cuidado con la cantidad de deuda que tienen.

«Se trata realmente de reducir el riesgo», dijo Roger Hochschild, CEO de Discover. «Por medidas tradicionales, estamos bastante tarde en un ciclo económico», agregó.

Ese ciclo al que se refiere, es el ciclo económico en los EE. UU., la economía atraviesa máximos y mínimos. La economía ha estado fuerte y creciendo constantemente desde el final de la Gran Recesión. Pero es inevitable que eventualmente tome un turno. Los prestamistas ajustando sus estándares, suelen ser una señal de que esperan que ese cambio suceda pronto.

¿Los otros acreedores pronto seguirán su ejemplo?

Tanto Discover como Capital One son compañías de tarjetas de crédito que se especializan en trabajar con consumidores que tienen un crédito menos que perfecto. En general, enfocan los esfuerzos de marketing en consumidores que tienen puntajes de crédito justos o incluso malos. Por lo tanto, tiene sentido que estas sean las primeras compañías en reducir los límites de las tarjetas de crédito. Cuando trabaja con usuarios de crédito de alto riesgo, la probabilidad de incumplimiento debido a un cambio en la economía es mucho mayor.

Esto significa que es muy probable que otros emisores de tarjetas de crédito sigan su ejemplo pronto. A medida que aumenta el riesgo de enfrentarse a una recesión económica, incluso los acreedores que trabajan con clientes con alto puntaje crediticio, pueden reducir su escala. Si deciden hacerlo, entonces puede comenzar a verse límites más bajos en las nuevas cuentas, incluso teniendo un excelente crédito. También significaría que sería menos probable que se vea un aumento en los límites de sus cuentas existentes.

Lo que esto significa para los usuarios de crédito que actualmente tienen deudas de tarjetas de crédito

«Si actualmente tiene saldos en sus tarjetas de crédito, entonces los aumentos limitados de tarjetas de crédito pueden crearle un desafío», explicó Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. «Cuando los estándares de préstamo se relajan, las compañías de tarjetas de crédito a menudo aumentarán su límite a medida que se acerque a él, lo que le permitirá más espacio para pedir prestado y cobrar», agregó.

Herman explicó que estos tipos de aumentos de límites pueden ser riesgosos para los consumidores; crea más riesgo de deuda insostenible. A medida que continúe cargando en sus tarjetas, sus requisitos de pago mensual también aumentarán gradualmente. Entonces, mientras que los aumentos de límites le dan más espacio para respirar, crearán un mayor estrés financiero al mismo tiempo.

«Las personas también deben ser conscientes de que las transferencias de saldos de límites altos también podrían ser limitadas», dijo Herman. “Es posible que las compañías de tarjetas de crédito no le den un gran límite de crédito para realizar transferencias de saldo. Eso podría reducir la cantidad de deuda que puede transferir y consolidar», agregó.

Esto significa que, más consumidores necesitarán otras soluciones de deuda, además de las transferencias de saldo, como pueden ser los préstamos de consolidación de deuda y los programas de administración de deuda con asistencia profesional. Si quiere saber más sobre esto puede llamar al 1-888-294-3130 por una consulta gratis.

A medida que aumentan las tasas de interés, se reducen los ahorros en los costos, de incluso los préstamos de consolidación. Con un crédito justo, es difícil obtener un préstamo con una tasa de interés del 10% o menos. Eso hace que la consolidación con un préstamo personal sea menos beneficiosa si necesita consolidar.

«La buena noticia es que las tasas en los programas de administración o manejo de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés), se negocian de forma individual con cada acreedor», explicó Herman. “Dado que las tasas se negocian, los cambios en la economía no afectan las tasas en un DMP. El consumidor promedio todavía ve sus tasas reducidas, entre 0 y 11%, a pesar de que las tasas de interés de las tarjetas de crédito están aumentando, en general», agregó.



Entendiendo las tendencias en los límites de tarjetas de crédito

El límite de crédito que obtiene está determinado por dos elementos:

  1. Su puntaje de crédito
  2. La fortaleza de la economía.

Si tiene un puntaje de crédito más alto, entonces generalmente disfrutará de límites de crédito más altos también. Obtendrá un límite más alto, que comienza cuando usted abre una cuenta. También es más probable que reciba notificaciones de aumentos de límite de su tarjeta de crédito, de la compañía de tarjetas emisora.

Esto le da más poder de compra porque tiene más acceso al crédito. Sin embargo, eso puede ser una espada de doble filo. Los límites más altos significan más oportunidades para acumular saldos que luego no pueda pagar.
Un informe de 2015 de Experian en Credit.com desglosó los límites promedio que un consumidor podría esperar según su puntaje de crédito:

Solidez crediticiaRango VantageScore 3.0Límite medio
Super Prime781-850$9,543
Prime661-780$5,209
Cercano a Prime601-660$2,227
Subprime500-600$966
Profundo subprime300-499$509

Sin embargo, además de su puntaje de crédito, las compañías emisoras de tarjetas, también aumentan o disminuyen los límites según la economía. Los límites aumentan cuando la economía es buena. Luego, los acreedores reducen la escala cuando piensan que la economía se encamina hacia una desaceleración.

Cómo los límites de la tarjeta de crédito afectan su puntaje de crédito

Los límites de crédito no solo importan cuando se trata de tener poder de compra, también afectan directamente su puntaje de crédito. El uso del crédito es el segundo factor más importante utilizado para calcular las puntuaciones de crédito. Mide sus saldos actuales totales frente a su límite de crédito disponible total.

Uso de crédito = saldo actual total de la tarjeta de crédito / límite total de la tarjeta de crédito disponible

La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje total, y una calificación menor siempre es mejor. Cualquier uso por debajo del 30% es bueno para su puntaje de crédito, todo lo que esté por encima del 30%, es malo para su puntaje.

«Los límites altos de las tarjetas de crédito hacen que sea más fácil mantenerse por debajo de ese 30%», continuó Herman. “Pero cuando tiene límites más bajos en sus tarjetas, entonces necesita mantener saldos más bajos para evitar daños no deseados en su puntaje de crédito. Mantener sus saldos bajos, o mejor aún, pagados por completo cada mes, es aún más imperativo”, explicó.

¿Pueden las compañías de tarjetas de crédito reducir el límite de crédito de los clientes existentes?

En la mayoría de los casos, el límite de crédito en una cuenta existente no disminuirá. Usualmente solo verá sus límites subir. Sin embargo, si no realiza un pago, el acreedor puede tener derecho a disminuir su límite de crédito. Esto le sucedió a un consumidor de 57 años en New York, quien vio cómo su límite de crédito se reducía de $18,000 a solo $2,700 como resultado de un pago incumplido.

«La mayor parte de estos cambios, son el resultado directo de una acción (o inacción) por parte de un consumidor», explicó el experto en crédito Scott Talbott en una mesa redonda de servicios financieros en Washington DC en 2011.

En otras palabras, los acreedores generalmente no eliminarán su límite de crédito, siempre y cuando mantenga su cuenta al día. Pero si no hace un pago, esta es una consecuencia más que puede ver, además de los recargos por mora y la penalización de la tasa de interés (APR, por sus siglas en inglés). Debe verificar el acuerdo que tiene con su compañía de tarjeta de crédito, para comprender exactamente qué puede suceder si no realiza un pago.

«La gente debe ser consciente, acerca de que las disminuciones en el límite de crédito, pueden tener un impacto negativo en su puntaje», dijo Herman. «Es posible que tenga un buen índice de utilización, pero si un acreedor elimina el límite de una de sus tarjetas debido a la falta de pago, su índice de utilización podría llegar a ser malo para su puntaje de crédito. Es posible que tenga un índice de utilización del 20% ahora, pero si un acreedor reduce su límite a la mitad, podría fácilmente superar esa marca del 30%», explicó.

¿Cuánto afecta la disminución del límite de crédito a mi puntaje de crédito?

Si le preocupa que el límite de crédito disminuya porque tiene problemas con la deuda, hay algunas buenas noticias. Según un estudio realizado en 2009 por FICO (Fair Isaac Credit Organization), el efecto de las disminuciones de límite en los clientes durante la Gran Recesión fue mínimo. La mayoría de las principales compañías de tarjetas de crédito eliminaron los límites de las tarjetas de crédito durante la Gran Recesión. El objetivo era minimizar las pérdidas para las cuentas que fueron cargadas. La reducción promedio fue de $5,100. Sin embargo, la disminución en las puntuaciones de crédito de los consumidores no fue tan drástica como la gente temía que fuera.

«Se encontró que las reducciones en los límites de las tarjetas tienen un impacto insignificante en los puntajes FICO de la mayoría de los consumidores en este grupo», señaló el informe. «Una vez que se redujo su crédito renovable disponible, FICO observó una caída en la puntuación para solo un tercio de las personas en este grupo, aproximadamente 8.5 millones de consumidores, con una puntuación típica muy por debajo de 20 puntos», explicaron.

¿Cuánto de su límite de crédito debería usted usar?

«Las personas que usan más de su crédito disponible son estadísticamente más propensas a fallar», explicó la columnista de finanzas personales y experta en créditos Liz Pulliam Weston. «Es por eso que es prudente utilizar la menor cantidad de crédito posible, ya que menos del 30% de cada límite es bueno; y menos del 10% es mejor», explicó.

Básicamente, siempre deseará mantener lo más bajo posible sus saldos. En un mundo ideal, debe pagar cualquier cargo que realice al final de cada mes. Y en caso de que esté preocupado por su puntaje de crédito, es un mito que deba mantener un saldo en cada tarjeta de crédito cada mes, para obtener un puntaje alto. Puede mantener un saldo neto sin deuda y eso será lo mejor que puede hacer para su puntaje de crédito.

«Y tenga en cuenta que pagar su deuda por completo cada mes también le brinda la posibilidad de usar tarjetas de crédito sin intereses», dijo Herman. “Si comienza y finaliza cada ciclo de facturación con un saldo de cero, los cargos por intereses nunca se aplicarán. Obtendrá, de ese modo, todos los beneficios de usar el crédito, sin el costo adicional de los cargos por intereses», concluyó.

Pulliam Weston también dijo que mantener sus saldos bajos puede ayudarlo a evitar disminuciones en su puntaje de crédito si una compañía de tarjetas de crédito decide reducir su límite.

«Si solo usa una fracción de su crédito disponible, incluso una gran reducción en su límite de crédito no debería hacer que sus puntajes caigan en picado», explicó Weston.

Por lo tanto, si bien las reducciones en los límites de las tarjetas de crédito pueden afectar su puntaje, si está administrando su deuda de tarjeta de crédito correctamente, puede minimizar cualquier posibilidad de caídas inesperadas en su puntaje.

Si desea contactarse con nosotros de manera inmediata, llámenos al 1-888-294-3130. Uno de nuestros consejeros de crédito certificados estará disponible para ayudarle.

Prensa

April Lewis-Parks
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