La nueva puntuación UltraFICO ™ podría facilitar la reconstrucción de su crédito

La opción de verificación de crédito especializada de FICO podría hacer que sea más fácil calificar para un nuevo crédito

A finales del 2018, FICO anunció que se estaban asociando con Experian para implementar un nuevo modelo de calificación crediticia llamado UltraFICO. El puntaje UltraFICO ™ está diseñado para ayudar a los consumidores que tienen puntajes FICO tradicionales bajos, a calificar más fácilmente para un nuevo crédito. FICO y Experian explicaron que la nueva puntuación se lanzará en 2019 bajo un programa piloto con un “puñado de prestamistas”.

 

¿En qué se diferencia el puntaje UltraFICO?

Puntuación UltraFICO

El nuevo sistema de puntuación de crédito, básicamente, permitirá que un consumidor con un bajo puntaje FICO tradicional, autorice a un prestamista a verificar información adicional. En lugar de buscar únicamente información crediticia, también consideraría información de cuentas corrientes y de ahorro bancarias, y de cuentas del Money Market.

Al igual que la verificación de su historial de crédito, este nuevo modelo analizará su historial bancario. Tomará en cuenta cuánto tiempo ha tenido sus cuentas bancarias, cuánto dinero tiene en ellas y cuándo las usa. Por lo tanto, ahora, ser un administrador responsable de su presupuesto y de sus cuentas básicas, pueden beneficiarlo al aumentar su puntaje de crédito.

«Esta no es la primera vez que expertos en crédito y prestamistas promueven la idea de usar información de cuentas bancarias», explicó Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. «FICO incluso hizo algunos intentos previos de mejorar la puntuación para aquellos que tradicionalmente no han podido calificar y algunos prestamistas que se especializan en ayudar a los consumidores de alto riesgo que no pueden calificar para el crédito tradicional, ya han estado verificando la información de las cuentas bancarias. Sin embargo, parece que UltraFICO traerá este concepto, al uso corriente principal y habitual», agregó.

¿Cómo funciona el puntaje UltraFICO?

UltraFICO no se convertiría en la puntuación preeminente para todos. Si ya tiene un alto puntaje FICO tradicional, entonces UltraFICO ni siquiera entraría en juego para usted.

Pero si tiene un puntaje tradicional menos que perfecto, que puede no permitirle ser aprobado para un préstamo, puede autorizar al prestamista a verificar parte o todo el historial de su cuenta bancaria. Básicamente, le dirá al prestamista, qué cuentas desea que incluyan y este revisará el historial de su cuenta para evaluarlo.

Si tiene un puntaje de crédito bajo, pero al menos ha mantenido una cuenta de cheques y de ahorros básica durante varios años, entonces UltraFICO lo ayudará a calificar. Podría ser aprobado para un préstamo en el que, de la manera tradicional, se habría enfrentado al rechazo.

Pero la nueva puntuación no estará completamente disponible para todos en el 2019. Sólo se está implementando como un programa piloto con algunos prestamistas. E incluso, si el puntaje se hace totalmente público después del programa piloto, no todos los prestamistas lo utilizarían necesariamente.

«Hay una amplia gama de puntajes de crédito que existen en el mercado hoy en día», explicó Herman, «y diferentes prestamistas usan diferentes modelos de calificación. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas actualmente usan FICO 8 o VantageScore 3.0, aunque hay un FICO 9 y VantageScore 4.0 que ofrecen algunos beneficios distintos para los consumidores. Los puntajes más nuevos no le dan tanto «peso relativo» a las cobranzas médicas. Esto es extremadamente beneficioso para los consumidores, pero muchos no disfrutan de ese beneficio, porque sus prestamistas siguen usando los modelos de puntuación más antiguos», dijo.

¿Qué significa UltraFICO para las personas inscritas en un programa de manejo de deudas?

«Salir de la deuda de la tarjeta de crédito no siempre es fácil para su puntaje de crédito», continuó Herman. «Cosas como pagos vencidos o cuentas en colecciones, pueden afectar su puntaje de crédito. Incluso una sola cuenta en cobranzas, puede disminuir su puntaje, tanto como de 50 a 100 puntos. Entonces, las personas a menudo tienen que trabajar arduamente para reconstruir su crédito después de salir de la deuda», argumentó.

Herman dijo que UtraFICO podría facilitar que las personas obtengan nuevos créditos después de superar los desafíos de la deuda. Facilitaría obtener créditos y préstamos tradicionales, en lugar de tener que trabajar utilizando herramientas como tarjetas de crédito con garantía. Básicamente, podría pasar la página y obtener un comienzo completamente nuevo mucho antes.

«Para la mayoría de las personas, un programa de manejo de deuda tiene un efecto positivo o neutral en su crédito», dijo Herman. “Puede terminar con al menos una puntuación justa, incluso si comenzó el programa con uno malo. Pero una ventaja que tienen los que terminan el programa de administración o manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés) es un presupuesto equilibrado. También tiene la capacidad de volver a generar ahorros de emergencia más rápido. Por lo tanto, si los prestamistas toman en cuenta esos tipos de herramientas financieras, los participantes del DMP pueden comenzar a tomar nuevos créditos más fácilmente después de terminar el programa», aseguró.

Entendiendo el riesgo de un acceso más fácil al crédito

Herman dijo que una cosa que la gente debe tener en cuenta es que, aunque el puntaje UltraFICO se vuelva completamente público, es solo porque puede obtener un crédito pero eso no significa que usted debiera hacerlo.

«Incluso con un excelente puntaje FICO tradicional, todavía hay cierto riesgo al tomar un nuevo crédito», explicó Herman. «Siempre existe la pregunta de si podrá pagar la deuda sin ningún problema. El punto de la calificación crediticia es garantizar que las personas solo obtengan créditos que puedan pagar. La expansión del acceso al crédito es excelente, pero también significa un mayor riesgo para los consumidores que podrían estar enfrentando desafíos financieros”, aseguró.

Herman aconsejó a cualquiera, sin importar su puntaje de crédito, que piense detenidamente antes de adquirir una nueva deuda:

  1. Primero, pregúntese si esta es realmente una línea de crédito que necesita. ¿Hay alguna forma de evitar endeudarse usando sus ahorros? ¿O puede hacer un presupuesto para ahorrar para lo que quiere comprar, o hacer un pago inicial más grande?
  2. Siempre asegúrese de poder cumplir con los pagos mensuales. Cuando se trata de préstamos, los prestamistas suelen verificar, para asegurarse de que puede hacer los pagos, utilizando su relación deuda-ingreso. Pero para las tarjetas de crédito, los saldos crecientes podrían afectar su presupuesto.
  3. Asegúrese de espaciar las nuevas solicitudes de crédito por al menos seis meses. Esto le da tiempo para asegurarse de que puede pagar la última deuda antes de adquirir una nueva. También es mejor para su puntaje de crédito.

Y recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, llámenos al 1-888-294-3130. Un consejero de crédito certificado de Consolidated Credit le hará una evaluación de su deuda, ¡gratis!

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