Reducir el alto costo de la deuda de tarjetas de crédito

La deuda de la tarjeta de crédito les cuesta a los estadounidenses más de $100 mil millones cada año. Esto es lo que puede hacer para minimizar el costo del uso de la tarjeta de crédito

hombre preocupado por su deuda de tarjeta de crédito

Probablemente, no piense usted a menudo sobre el costo de la deuda de la tarjeta de crédito. Los cargos y tarifas se “introducen” en la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), que a su vez se acumula en sus pagos mensuales. Como resultado, usar crédito puede sentirse como una conveniencia gratuita, pero no lo es. De hecho, un nuevo reporte publicado en CNBC (en inglés), revela que el costo de la deuda de las tarjetas de crédito llega a más de $100 mil millones cada año para los consumidores.

El costo de la deuda de tarjetas de crédito está aumentando

Cada año, la Reserva Federal calcula cuánto pagan los estadounidenses por los intereses de tarjetas de crédito y los cargos y tarifas asociadas. El costo total de la deuda de tarjetas de crédito ha ido en aumento desde el final de la Gran Recesión. Este año, superó la marca de $100 mil millones.

2013$74.6 mil millones
2014$76.5 mil millones
2015$78.6 mil millones
2016$84.9 mil millones
2017$93.7 mil millones
2018$103.7 billion

Hay dos razones principales por las cuales el costo total de la deuda de las tarjetas de crédito sigue aumentando:

  1. Los estadounidenses tienen una deuda total de tarjetas de crédito récord: Ahora debemos más de $ 1 billón a las compañías de tarjetas de crédito. Saldos más altos, significan cargos por intereses más altos también.
  2. Las tasas de interés están en aumento: La Reserva Federal comenzó a aumentar la tasa preferencial en 2017. Cuando la tasa preferencial aumenta, también lo hacen las tasas de interés en la mayoría de las tarjetas de crédito.

Durante la Gran Recesión, la Reserva Federal (Fed) mantuvo bajas las tasas de interés para alentar el gasto y el financiamiento de los consumidores. Ahora que la economía se ha recuperado, la Fed comenzó a elevar las tasas a niveles normales. Aumentaron la tasa aproximadamente media docena de veces, y dicen que continuarán haciéndolo gradualmente. Como resultado, las tasas sobre cualquier financiamiento que obtenga ahora serán más altas.

El costo de la deuda de la tarjeta de crédito es mayor, incluso en sus cuentas más antiguas

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variable. Eso significa que su APR puede aumentar y disminuir por una gran cantidad de razones. En una economía débil, las tasas son más bajas para fomentar el gasto. En una economía fuerte, las tasas son más altas. Y cuando la Reserva Federal aumenta las tasas, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito también las aumentan en las cuentas de los clientes existentes.

Entonces, a diferencia de los préstamos, en los que puede disfrutar de tasas bajas porque abrió la cuenta en el momento adecuado, las tasas de las tarjetas de crédito suben y bajan con la economía. A menos que tenga un unicornio de tarjeta de crédito con una tasa fija, su deuda se ha tornado más costosa que hace un año atrás.

Verifique su estado de cuenta para ver el costo real de la deuda de la tarjeta de crédito

“Lo que muchas personas no saben, es que la mayor parte del pago mínimo que realiza en una tarjeta de crédito se destina a cubrir los intereses acumulados”, explicó Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Dependiendo de la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta y del saldo actual, entre la mitad y las dos terceras partes de cada pago mínimo que realice, se destinarán para cubrir los intereses. Solo pagará unos pocos dólares del capital (de la deuda real que deba) con cada pago”, agregó.

Herman advierte que transportar saldos de mes a mes en múltiples tarjetas es financieramente riesgoso. Usted tiene un mayor riesgo de enfrentar problemas de deuda, y también es caro.

“Usted termina tirando dinero en los intereses que podrías estar usando para otras cosas”, explicó Herman. “Pierde ahorros de jubilación y ahorros para la educación universitaria de sus hijos. A medida que aumentan sus saldos, incluso comienza a posponer los gastos necesarios, como el mantenimiento del automóvil y las citas con el médico”, recalcó.

Herman dijo que los usuarios de tarjetas de crédito deben prestar más atención a sus estados de cuenta mensuales. Las declaraciones de los resúmenes detallan los cargos por intereses y las tarifas que le cobran cada mes. Gracias a la Ley de tarjetas de crédito de 2009 (en inglé), también le informan cuánto interés pagará si solo realiza los pagos mínimos.

“Una vez que vea cuánto dinero está desperdiciando en intereses, definitivamente estará más motivado para encontrar una solución, para poder pagar su deuda”, dijo Herman.

 

3 formas de reducir el costo de la deuda de la tarjeta de crédito

Si desea reducir el costo de la deuda de la tarjeta de crédito y minimizar la tensión que impone a su presupuesto, debe reducir o eliminar los cargos por intereses. Hay tres opciones sobre cómo puede hacer eso.

Transfiera sus saldos a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con baja tasa de porcentaje anual (APR)

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, le permiten mover saldos existentes en tarjetas de tasa alta a una nueva tarjeta con APR baja. Si tiene un buen crédito, puede calificar para las tarjetas que ofrecen tarifas promocionales del 0% APR. Esto significa que no pagará intereses durante los 6 a 18 meses posteriores a la apertura de la cuenta. Usted transfiere sus saldos existentes y paga la deuda sin intereses. Esto le permite minimizar el costo de la deuda de la tarjeta de crédito y salir de la deuda más rápido.

Sin embargo, este método solo funciona si tiene una cantidad limitada de deuda para pagar. Por lo general, solo deseará usar transferencias de saldo, si su deuda es menor a $5,000. También necesita un buen crédito para calificar para una tasa marginal del 0% de APR. Si tiene mal crédito o debe más de $5,000, este método no funcionará.

Use un préstamo personal para pagar la deuda de su tarjeta de crédito

Los préstamos tienden a tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito. La tasa promedio anual de la tarjeta de crédito ronda actualmente el 16%. Por el contrario, puede obtener un préstamo personal que ofrece una APR entre 10-12% con las tasas actuales. Además, un préstamo le brinda el beneficio de una tasa de interés fija. Eso significa que incluso si la Reserva Federal aumentara sus tasas nuevamente, la tasa aplicada a su deuda seguiría siendo la misma.

Los préstamos de consolidación de deuda tienden a funcionar mejor si usted debe menos de $25,000 y tiene un crédito entre bueno y excelente. Si está considerando usar esta opción para pagar su deuda, ¡no espere! A medida que la Reserva Federal aumenta las tasas, estas impactarán en los nuevos préstamos también. Entonces, si quiere la tasa más baja posible, debe actuar ahora.

Ir a través de la consejería de crédito para reducir o eliminar los cargos de intereses

Los servicios de consejería crediticia, ofrecen una forma de reducir o eliminar los cargos por intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito, independientemente de cuánto adeude o de su puntaje crediticio. Un programa de administración de deudas es un plan de pago que usted establece con la ayuda de un consejero de crédito certificado. Usted y el consejero de crédito encuentran un pago mensual que pueda pagar. Luego negocian con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su deuda. Esto le permite minimizar el costo para salir de las deudas y le ayuda a pagar todo lo que adeude más rápido.

En la mayoría de los casos, las personas que se inscriben en programas de administración de deudas, ven reducidas sus tasas entre 0-11%. Su puntaje de crédito no es un factor en la negociación de las tasas. Las compañías de tarjetas de crédito son más flexibles sobre la reducción de sus tasas porque estará trabajando con un consejero de crédito al consumidor.

Si desea contactarse con nosotros de manera inmediata, llámenos al . Uno de nuestros consejeros de crédito certificados estará disponible para ayudarle.

Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

AParks@consolidatedcredit.org
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