Cambios en las tarifas comunes de las tarjetas de crédito en 2019

Las tarifas de las tarjetas de crédito cambian constantemente. Para poder evaluarlos con precisión, usted necesita saber cuáles son las tarifas promedio de las tarjetas de crédito y si valen la pena. Hemos recopilado las noticias sobre las tarifas comunes de las tarjetas de crédito aquí mismo para que pueda revisar los últimos cambios en un solo lugar.

Abril de 2019: Noticias de estudios de EE.UU. sobre Tarifas de Tarjetas de Crédito para el Consumidor

Esta encuesta reciente profundizó en la tarifa anual promedio, la tarifa por pago atrasado, la tarifa por transferencia de saldo, la tarifa por transacción y la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) para varias tarjetas de crédito en los Estados Unidos [1 ENG].

Tarifas anuales

Muchas tarjetas cobran una cuota anual a cambio de usar su línea de crédito. El promedio entre todas las tarjetas fue de $35,23. Las comisiones más altas correspondieron a las tarjetas de viajes y recompensas, que cobraron un promedio de $93,17 y $41,38, respectivamente. Las tarjetas de estudiante tenían la tarifa anual promedio más baja, de $0.

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Tarifas por pago atrasado

El promedio de los recargos por mora fue mucho menor que los recargos anuales. Las tarjetas aseguradas tenían la tarifa por retraso más bajo, $34,39, mientras que las tarjetas de estudiante compensaban la falta de un cargo anual con la tarifa por retraso más alto, $37,83. Los pagos atrasados también tendrán un gran impacto negativo en su puntaje de crédito, así que tenga mucho cuidado y asegúrese de hacer por lo menos su pago mínimo cada mes.

Tarifas por transferencia de saldo

Con una tarjeta de transferencia de saldos, puede consolidar todas sus deudas de tarjetas de crédito en una sola cuenta y realizar pagos sólo en la tarjeta de transferencia de saldos. Sin embargo, estas tarjetas, por lo general, le cobran un cargo dependiendo de la cantidad del saldo de la tarjeta de crédito que usted transfiere. Este estudio encontró que la gran mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo (72%) cobran un cargo del 3%.

Tarifas por adelantos en efectivo

Los emisores de tarjetas de crédito cobran cargos por adelanto de efectivo cuando usted usa convenientemente cheques o retira dinero de un cajero automático usando su tarjeta de crédito. Esta no es una de las tarifas comunes de las tarjetas de crédito de las que tenga que preocuparse demasiado, siempre y cuando no saque dinero en efectivo con su tarjeta.

Si usted termina usando su tarjeta para adelantos de efectivo, sepa que 54% de los emisores de tarjetas de crédito cobran un cargo de entre 2% y 4%. Además, tenga en cuenta que la mayoría de los expertos desaconsejan el uso de una tarjeta de crédito para adelantos en efectivo. No sólo hay cargos, sino que el APR de los adelantos en efectivo también es mucho más alto que las tasas normales y se aplican inmediatamente después de que se realiza una transacción.

Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés)

No es de extrañar que la categoría de tarjetas de crédito «Bajo APR» tenga la tasa mínima y máxima más baja (12,06% y 19,34%, respectivamente). Las tarjetas aseguradas tienen el APR mínimo más alto a partir del 19.34%. Las tarjetas aseguradas van seguidas de las tarjetas de viaje, que ofrecen un APR mínimo medio del 16,95%.

Según esta encuesta de 2019, las tarjetas de estudiantes tienen el APR máximo más alto. Usted puede pensar que su tarjeta de estudiante es un buen negocio debido a la cuota anual promedio de $0, pero no se deje engañar. El APR máximo y las tarifas por retraso son los más altos para las tarjetas de crédito de los estudiantes.

La moral de la encuesta

Observe detenidamente estos cargos comunes de las tarjetas de crédito y el promedio de APR antes de firmar cualquier acuerdo. Pueden ser difíciles dependiendo del tipo de tarjeta para la que califique. Además, asegúrese de no gastar más de la cuenta con las tarjetas de recompensas y tarjetas de viaje. Es tentador intentar jugar con el sistema y acumular tantos puntos como sea posible, pero cuando llegue el momento de pagar las tasas y los intereses, el juego ya no será tan divertido.

Enero de 2019: Tarifas máximas más altas por retraso del CFPB

A principios de este año, NerdWallet informó [ENG] que la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) cambió la tarifa máxima permitida por retraso para los emisores de tarjetas de crédito. Anteriormente, sólo se le podían cobrar $27 por atrasarse por primera vez y $38 por pagos atrasados subsiguientes. Ahora, ambos cargos comunes de las tarjetas de crédito son un dólar más alto cada uno.

En lugar de un máximo de $27 por su primer pago atrasado, usted podría pagar $28. Para los pagos atrasados después de eso, usted podría pagar $39 en lugar de $38. Parece pequeño, y muchas compañías de tarjetas de crédito podrían no actuar aún en base a este cargo máximo permitido. Pero tenga cuidado con los pagos atrasados en el futuro, ya que estos cargos pueden acumularse fácilmente.

Octubre de 2016: Chase crea una tarjeta con una cuota anual de $450

El conocimiento común dice que es mejor evitar los productos financieros que tienen altas comisiones. Sin embargo, la tarjeta de crédito Chase Sapphire Reserve está rompiendo todos los estándares al «volverse viral» [ENG], especialmente entre los Millennials que, en el pasado, parecían desconfiar del uso del crédito [ENG].

Esta nueva tarjeta de crédito de recompensas viene con algunas características atractivas: 100.000 puntos como Gran Recompensa para comenzar, 3 puntos por dólar para viajes y comidas en todo el mundo, un reembolso de viaje anual de 300 dólares, acceso Priority Pass Select a 900 salas de viaje en todo el mundo y sin cargos por transacciones en el extranjero. Sin embargo, esos beneficios son compensados por una cuota anual de $450.

A pesar de esa gran cantidad, Chase informa que recibió «decenas de miles» de solicitudes en los primeros dos días. También informan que la mayoría de esas solicitudes provienen de Millennials (de 18 a 34 años de edad). Sin embargo, algunos expertos en análisis de datos creen que los Millennials no son tímidos con las tarjetas de crédito [ENG], sólo con la deuda de las tarjetas de crédito.

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La idea es que los Millennials están dispuestos a usar tarjetas de crédito para cubrir las compras diarias y así ganar recompensas valiosas como las que se ofrecen en la nueva tarjeta de crédito de Chase. Sin embargo, saben que deben ser estratégicos y pagar los saldos todos los meses para evitar las deudas con altos intereses que pueden ser problemáticas para su presupuesto.

El problema con los cargos de hasta $450 es asegurarse de que el uso de su tarjeta valga la pena el precio que tendrá que pagar cada año.

«A diferencia de los cargos por intereses, los cargos anuales se aplican sin importar cuán responsable sea el manejo de la deuda», explicó Gary Herman, Presidente de Consolidated Credit. «Una comisión tan alta sólo vale la pena si utiliza la tarjeta de forma estratégica y lo suficientemente regular como para garantizar el costo. Sin embargo, eso puede hacer aún más difícil mantener la deuda minimizada», agregó.

Básicamente, la idea es que las tarjetas de crédito de recompensa sólo son herramientas efectivas si usted paga los saldos completos cada mes. Esto minimiza el interés para que las recompensas y el reembolso en efectivo que usted gana no sean compensados por los cargos por intereses. De lo contrario, si usted está dejando un saldo, usted está gastando dinero para ganar una menor cantidad de dinero.

Con una tarjeta de crédito de alto costo, usted necesita usarla regularmente para justificar ese costo. Sin embargo, cuanto más utilice la tarjeta, menos probable es que pueda pagar el saldo completo en cada ciclo de facturación. Como resultado, usted tiene que ser extremadamente estratégico acerca de cómo usar este tipo de tarjeta para que no termine costando más de lo que gana.

«Siempre debe sopesar el valor de una tarjeta de crédito de recompensas contra el costo de uso», alienta Herman. «Si usted suma los honorarios y los cargos por intereses al final del año, así como el total de las recompensas ganadas, usted querrá que el costo sea muy inferior a lo que ganó. De lo contrario, no vale la pena para su presupuesto sin importar lo atractiva que pueda parecer la oferta», agregó.

Junio de 2016: NerdWallet descubre que los estadounidenses no son expertos en comprobar las tarifas y los programas de recompensas

Las estadísticas muestran que las personas rara vez se toman el tiempo para familiarizarse con un nuevo producto que compraron antes de empezar a usarlo. Ese impulso de sacar un juguete nuevo de la caja y empezar a jugar con él es demasiado grande para ser molestado con algo aburrido como un Manual de Uso y Cuidado. Eso puede explicar por qué los estudios encuentran [ENG] que el 95% de todos los artículos devueltos realmente funcionaron a pesar de lo que el usuario pensaba.

La aterradora verdad es que los usuarios de crédito no son más propensos a leer un contrato de tarjeta de crédito o incluso el contrato inicial de cerca, como tampoco lo son los usuarios de tecnología que leen el manual de usuario de un juguete nuevo. Eso es de acuerdo a la nueva encuesta en línea [ENG] de los expertos en estadísticas financieras de NerdWallet. El estudio encuentra que la gente «o no entiende los cargos y las recompensas de las tarjetas de crédito o no los tiene en cuenta al elegir una tarjeta».

No está familiarizado con las tarifas de las tarjetas de crédito

Aproximadamente un tercio (30%) de los encuestados reportaron estar confundidos por las tarifas de las tarjetas de crédito. Sin embargo, más allá de la confusión básica, también hubo una tendencia a no prestar atención a las tarifas. Por ejemplo, el 41% de los encuestados no consideraron el costo de las transacciones en el extranjero ni las comisiones por adelanto de efectivo, al solicitar una nueva tarjeta.

De hecho, el único cargo que la mayoría de los que poseen tarjetas se molestan en comprobar es el cargo anual. La encuesta encontró que el 87% de los prestatarios se preocupan por la cuota anual cuando solicitan una nueva tarjeta, pero menos de la mitad de esos prestatarios van más allá de la cuota anual para considerar a otros. Como muestra NerdWallet, eso puede ser un gran problema para los titulares de tarjetas.

Haciendo que las recompensas verdaderamente lo recompensen

Aunque 73% de los encuestados consideraron que las recompensas eran uno de los factores más importantes a la hora de considerar una nueva tarjeta de crédito, casi un tercio dice que no entiende realmente cómo obtener recompensas. Además, casi una quinta parte no podría explicar el valor en dólares de las recompensas obtenidas.

Esta falta de comprensión sobre cómo funcionan los programas de recompensas significa que los prestatarios pueden no estar ganando tanta recompensa como creen que ganan cuando hacen una compra con una tarjeta de crédito de recompensas.
«Considere que el APR promedio de crédito es superior al 19%, pero el valor de la devolución en efectivo de la mayoría de las tarjetas de crédito tiene un tope del 5%», explica Gary Herman, Presidente de Consolidated Credit. «Si comienza un mes con un saldo superior a cero, se aplican cargos por intereses durante ese ciclo de facturación. Así que usted gana 5% de reembolso en efectivo, pero los cargos financieros del 19% significan que la deuda cuesta más que las recompensas que usted gana. No vale la pena».

Además, Herman también señaló que la gente a menudo despilfarra millas aéreas de la misma manera. Las millas aéreas generalmente tienen un valor promedio de 1-2 centavos. La mayoría de los programas requieren que usted use 25,000 millas, como mínimo, para comprar un boleto básico. Por lo tanto, sólo tiene sentido usar millas para comprar boletos de más de $250-$500, dependiendo del valor de sus millas específicamente. Pero si está usando millas para pagar un boleto de $150, entonces está perdiendo.

Conozca sus derechos como consumidor con la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009

En 2009, el Congreso aprobó la Declaración de Derechos de los Titulares de Tarjetas de Crédito, también conocida como la Ley de Responsabilidad, Rendición de Cuentas y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act o CARD Act, en inglés). Explica todos los derechos que usted tiene como usuario de una tarjeta de crédito, incluyendo los relacionados con las tarifas.

Lea más sobre la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 [ENG] para poner las noticias sobre las tarifas comunes de las tarjetas de crédito en contexto.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, llámenos al 1-888-294-3130 . Un consejero de crédito certificado de Consolidated Credit le hará una evaluación de su deuda, ¡gratis!

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