Hay tantas cosas en nuestra vida que podemos ajustar que casi ni lo notamos. Piense si no pudiera subir o bajar el brillo o el volumen de su celular. O si el asiento de su carro no se pudiera mover. ¿Y si tuviera que levantarse cada vez que quisiera cambiar el canal del televisor?
Sin embargo, hay un aspecto de la vida donde tanta flexibilidad no siempre es buena idea: su hipoteca.
La mayoría de las hipotecas en Estados Unidos no son flexibles. Aproximadamente 9 de cada 10 son a 30 años con tasa fija. Es decir, paga el mismo interés el primer mes y también dentro de 30 años. Esto facilita mucho la planificación, porque sus pagos son predecibles.
Pero también existen las hipotecas de tasa ajustable, conocidas como ARMs (por sus siglas en inglés). Y están volviendo a ponerse de moda.
¿Qué es una hipoteca ARM?
Al principio, una ARM funciona igual que una hipoteca de tasa fija… pero solo por un tiempo. Generalmente, mantiene la misma tasa de interés entre 3 y 10 años. Después, empieza el cambio.
Entra en el llamado “período de ajuste”, donde su tasa de interés puede modificarse constantemente, incluso cada seis meses.
Si tiene suerte, esos cambios serán mínimos o inexistentes. Pero si no, podría terminar pagando mucho más por la misma casa.
¿Por qué son riesgosas?
Normalmente, una ARM empieza con una tasa más baja que una hipoteca fija. Pero esto no es casualidad: a los prestamistas les conviene. Cuando llega el período de ajuste, lo más probable es que las tasas de interés hayan subido. Si no fuera así, este tipo de hipoteca ni siquiera existiría. Al final del día, los prestamistas buscan ganar dinero… y ese dinero sale de su bolsillo.
Si la tasa sube poco, simplemente pagará un poco más y seguirá adelante. Pero si sube mucho, la historia cambia. Como asesora de vivienda, he escuchado casos de personas que no pudieron asumir el aumento en sus pagos y terminaron incumpliendo la hipoteca. En el peor escenario, esto puede llevar a perder la casa.
¿Por qué están volviendo a ser populares?
Desde la pandemia, el uso de ARMs se ha duplicado, según The Wall Street Journal. ¿La razón? Bastante clara.
Muchos compradores buscan reducir el costo inicial de comprar vivienda. Con las tasas actuales altas, las ARMs ofrecen pagos más bajos al comienzo, lo que las hace atractivas a corto plazo.
Pero hay una condición importante: para que realmente funcionen, probablemente necesitará refinanciar antes de que empiece el período de ajuste… y solo si puede conseguir una mejor tasa.
De lo contrario, queda expuesto a lo que pase en el mercado.
Y seamos honestos: la mayoría de las personas no tiene el tiempo ni el conocimiento para seguir de cerca las tasas de interés y tomar la mejor decisión en el momento adecuado.
¿Entonces qué puede hacer?
Antes de elegir cualquier tipo de hipoteca, lo mejor es hablar con un experto.
Claro, cualquiera puede decir que lo es. Pero lo ideal es acudir a un asesor certificado en vivienda aprobado por el gobierno. Ellos pueden explicarle todas sus opciones de forma clara y ayudarle a tomar una decisión informada.
Y lo mejor: su asesoría es gratuita.
Antes de considerar una hipoteca de tasa ajustable, vale la pena consultar con uno de estos profesionales. Podría ahorrarse mucho dinero… y muchos dolores de cabeza.
