Haciendo planes eficaces para la jubilación

¿Cómo asegurarse que los años dorados de su familia sean tan brillantes como sea posible?

La planificación de su jubilación es una parte clave de su panorama financiero. Si no planifica con antelación, estará afrontando una real posibilidad, ya sea para jubilarse con retraso o simplemente no poder jubilarse. Si usted no quiere trabajar en sus años dorados, necesita empezar a planificar ahora, si no lo ha hecho aún.

Lo que es más, su propia jubilación puede que no sea por lo único que tenga que preocuparse. Muchas familias se enfrentan ahora al reto único de ayudar a padres de edad avanzada que no han planeado con antelación. Así que ¿cómo se puede apoyar a las personas que le han dado tanta ayuda en su vida?

Planear con anticipación para sus años dorados

La mayoría de nosotros tenemos al menos un par de sueños, acerca de lo que nos gustaría hacer una vez que no tengamos que trabajar más. Ya sea que se trate de viajar por el mundo o simplemente asentarse en algún lugar tranquilo donde pueda disfrutar de sus aficiones, pudiendo lograr sus objetivos con la correcta planificación.

Nunca es demasiado pronto para empezar a planificar la jubilación. He aquí un ejemplo del dinero que podría ahorrar mediante la planificación, más temprano que tarde. Si guardó $5,000 cada año durante 15 años y su dinero ha ganado siete por ciento de interés anual, usted tendría $125,645. Aumente el número de años a 25 y habrá ganado $316,245. ¡Esa es una gran diferencia!

Sin embargo, según el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, muchas personas no están ahorrando. Eche un vistazo a estos hechos:

  • Menos de la mitad de los estadounidenses han calculado cuánto necesitan ahorrar para la jubilación.
  • En 2012, el 30 por ciento de los trabajadores de la industria privada con acceso a un plan de aportación definida (como un plan 401 (k)) no participó.
  • Sólo alrededor del 54 por ciento de los trabajadores están ganando beneficios de jubilación en el trabajo.

El estadounidense promedio pasa 20 años en su retiro, y no querrá perder esos años preocupándose por el dinero. Siga estos pasos y haga un plan para que pueda jubilarse cómodamente y con tranquilidad.

Paso 1. Comience a ahorrar de inmediato

Se estima que una persona necesita entre el 70 y el 80 por ciento de los ingresos que tenía cuando estaba activo para mantener el nivel de vida en su jubilación. Por ejemplo, si a usted le ingresan $50,000 al año (antes de impuestos), es posible que necesite alrededor de $40,000 al año en ingresos de jubilación para mantenerse de acuerdo a sus hábitos de vida. Así que, incluso si usted está recién salido de la universidad y se inicia en su primer empleo, comience a ahorrar ahora.

Paso 2. Número máximo de contribuciones al plan de su empleador

Si su empleador ofrece un plan 401 (k) y que complementará su aportación hasta un cierto porcentaje, tome ventaja de ello y lleve al máximo sus contribuciones. El dinero no se grava, lo que le permite crecer más rápido, y el dinero se deduce automáticamente de su salario, por lo que no lo pierde.

Si su empresa no ofrece un plan, o usted trabaja por cuenta propia, o simplemente quiere diversificar sus inversiones de jubilación, abra una Cuenta de Retiro Individual (IRA). Usted puede contribuir con hasta $5,500 al año en la cuenta, y es deducible de impuestos, siempre y cuando usted o su cónyuge no estén cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, o que sus ingresos combinados no sean demasiado altos.

También evitará los impuestos sobre la renta de sus contribuciones y por las ganancias hasta que lo retire. Una cuenta IRA Roth es un poco diferente. Usted es gravado en la suma original que puso, pero nunca paga impuestos a la renta sobre las ganancias, siempre y cuando la cuenta permanezca abierta durante cinco años.

Si su empleador le ofrece una pensión pida una descripción resumida del plan de la misma, la cual el empleador está obligado por ley a proporcionársela.

Paso 3. No vaya a retirar sus fondos de jubilación en forma anticipada

Según el Departamento de Trabajo de Estados Unidos, los retiros de prejubilación reducen el tamaño final de sus ahorros. Además, es probable que pagar impuestos federales sobre el monto que retire (10 por ciento hasta un máximo de 35 por ciento) y una multa del 10 por ciento pueden ser aplicadas si usted tiene menos de 59 años.

Además, es posible que tenga que pagar impuestos estatales. Simplemente no vale la pena. Tenga disciplina y no toque sus fondos – ni para un coche nuevo, gastos de su casa o para el pago de la deuda de tarjeta de crédito.

Paso 4. Averigüe cómo va a cumplir con sus gastos

Las tres áreas claves de los ingresos de jubilación proceden de las pensiones de la Seguridad Social, las anualidades del IRA (Cuenta de Retiro Individual) y de sus ahorros. Repasemos lo que es una cuenta IRA, que es una anualidad definida por el Departamento de Trabajo como un acuerdo con una compañía de seguros en la que usted paga dinero a cambio de una cantidad fija periódica pagadera al momento de su retiro o un importe basado en la cantidad que su inversión gane o rinda. Las ganancias no se gravan hasta el momento que las retire.

Si usted no conoce sus beneficios estimados de la Seguridad Social, solicite en línea sus beneficios o utilice una calculadora en línea para hacer estimaciones sobre la base de las ganancias esperadas. Otra forma de cubrir sus gastos es construir sus ahorros personales. Invertir en bonos, acciones, bienes raíces (si es posible) y certificados de depósito. Si usted es capaz de hacer este tipo de inversiones, etiquételo como una fuente de la jubilación y no lo toque hasta su retiro.

Paso 5. Elimine la deuda de tarjetas de crédito

Cada año millones de personas caen en deudas de tarjetas de crédito. El pago de esas deudas interfiere con el ahorro para la jubilación.

Las altas tasas de interés, cargos por pagos atrasados, y la prolongación del pago de la deuda cuando solo se hacen los pagos mínimos, es dinero perdido. Al pagar sólo el pago mínimo mensual, se aumentará notablemente el dinero que deberá luego desembolsar.

Por ejemplo, si usted compra $1,500 en artículos innecesarios (ropa, aparatos electrónicos, etc.) y sólo hace el pago mínimo de, por ejemplo, un 2,5 por ciento en una tasa del 19 por ciento, le llevará aproximadamente 17 años pagarla. Y terminará pagando 2,138 dólares extras por pagos de intereses. Eso es solamente si usted no sigue comprando más en ese lapso con su tarjeta.

Cargue sólo los elementos necesarios y pague la deuda de tarjeta de crédito cada mes, si es posible. Si usted se encuentra luchando para pagar la deuda, póngase en contacto con un consejero de crédito para que le aconsejen.

Paso 6. Prepare un plan de retiro de fondos

Cuando se acerque a la edad de jubilación, es necesario planificar cómo va a tomar el dinero de sus cuentas. Esto se debe a que sus retiros serán gravados.

El Servicio de Rentas Internas de los Estados Unidos (IRS, por sus siglas en inglés), requiere que usted comience a tomar las distribuciones mínimas requeridas de ciertas cuentas, como el 401 (k) e IRA tradicionales, para el 1 de abril del año después de cumplir los 70 años de edad.

Por lo general, cuanto más dinero se retire mayor será el impacto de los impuestos que lo graven. Planifique en consecuencia y si lo considera necesario hable con un planificador financiero. Use estos recursos como ayuda:

  • La Asociación de Planificación Financiera (FPA, por sus siglas en inglés: www.fpanet.org
  • Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA, por sus siglas en inglés: www.napfa.org
  • Junta de Certificación Financiera de Normas (CFB BOARD, en inglés): www.CFP-Board.org

Paso 7. Tome ventaja de los recursos adicionales

Utilice este kit de herramientas proporcionado por el gobierno federal. En él se enumeran las publicaciones y contiene herramientas interactivas para ayudarle en su planificación, además de información sobre cómo ponerse en contacto con organizaciones importantes respecto a la jubilación, como la Administración de la Seguridad Social, con sus preguntas específicas.

Los siguientes sitios web (en inglés) también pueden ser útiles

Salir adelante para que pueda comenzar la planificación

Para poner sus planes de jubilación en marcha, necesitará dinero. No se puede hacer  un plan de jubilación sin financiación. Esto hace que sea fundamental liberar tanto dinero como sea posible, de modo que pueda maximizar sus contribuciones para su retiro; pero usted no puede hacer eso si usted está luchando con la deuda.

Si usted no tiene suficiente dinero para ahorrar para la jubilación, debido a la pesada deuda de tarjetas de crédito o necesita ayuda para mejorar sus habilidades para el manejo del dinero, llame a Consolidated Credit hoy.

Un consejero de crédito certificado puede evaluar sus deudas para ayudarle a planear para sus años dorados. Llame al 1-855-976-2650 para hablar con un consejero de crédito ahora. También puede dar el primer paso en línea solicitando un Análisis Gratuito de Deuda y Presupuesto.