Tome el control con la consolidación de deudas

Reduzca sus pagos mensuales y baje sus tasas de interés con la consolidación de deudas

Cuando los pagos mensuales regulares no funcionan para pagar su deuda, la consolidación de tarjetas de crédito podría ser una solución efectiva. Combina toda la deuda de sus tarjetas de crédito en un pago mensual a la tasa de interés más baja posible. Puede salir de las deudas más rápido, ahorrar dinero en los cargos por intereses, y también puede reducir sus pagos mensuales.

Sin embargo, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito no es una solución universal. No funcionará en todas las situaciones financieras para todos los consumidores. Además, si se usa incorrectamente o en las circunstancias equivocadas, puede empeorar aún más una situación desafiante con la deuda.

“La consolidación de tarjetas de crédito puede ser una herramienta increíblemente poderosa que los consumidores pueden usar para salir de deudas”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Pero es fundamental asegurarse de que sea el adecuado para su situación financiera antes de consolidar. También necesita saber por qué algunas herramientas de consolidación de crédito se han vuelto menos efectivas este año. Consolidated Credit puede ayudarle a hacer eso”.

Esta guía le ayuda a comprender cómo funciona la consolidación de tarjetas de crédito y cómo evitar errores comunes que pueden generar problemas. También le ayudaremos a comprender cómo la crisis financiera actual puede afectarlo si desea consolidar. Si tiene preguntas o desea encontrar la mejor manera de consolidar su situación, llámenos al (844) 294-8369.

Es el proceso de combinar múltiples deudas en un solo pago mínimo mensual. Busca lograr un interés más bajo que el obtenido al asumir la deuda. La Deuda de Tarjeta de Crédito es la mejor opción para afiliar en el programa. ¡Puede reducir su pago total de tarjetas de crédito hasta un 50%!

¿Qué es la consolidación de deudas?

Consolidate debt into one easy payment

La consolidación de deuda es el proceso de combinar múltiples deudas a la tasa de interés más baja posible. En lugar de pagar varias cuentas diferentes cada mes, usted solamente tiene que ocuparse de una sola.

Al mismo tiempo, debido a que el interés es más bajo, su deuda no crece tan rápido y una mayor proporción de su pago va destinada a pagar el capital (deuda original adeudada) frente a los intereses devengados cada mes.

La consolidación de deudas de tarjetas de crédito es algo que usted puede utilizar para recuperar el control de sus finanzas personales. Cuando sobrecarga sus tarjetas de crédito o depende demasiado de ellas para cubrir el déficit en su presupuesto, los pagos mensuales de la deuda pueden llegar a superar lo que usted puede manejar.

Cuanto más rápido actúe, más probabilidades habrá de evitar situaciones como la bancarrota y el daño severo del crédito causadas por los pagos atrasados y/o morosos.

¿Cómo funciona la consolidación de tarjetas de crédito?

Hay más de una forma de consolidar las deudas de tarjetas de crédito. De hecho, hay tres formas básicas de hacerlo. Dos son para hacerlo por su propia cuenta e implican obtener nueva financiación para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito existentes. El segundo requiere ayuda profesional. Establece un plan de pago a través de una agencia de consejería de crédito. Pero aún debe a sus acreedores originales.

  1. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito consolida las deudas de tarjetas de crédito al mover sus saldos existentes a una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas ofrecen tasas introductorias de 0% APR en transferencias de saldo, lo que le brinda un tiempo limitado para pagar la deuda sin intereses.
  2. Con un préstamo de consolidación, obtiene un préstamo personal sin garantía a una tasa de interés baja. Utiliza los fondos del préstamo para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. Esto deja solo el préstamo de bajo interés para pagar. También existe una versión segura de esto en la que los propietarios piden prestado contra el valor neto de su vivienda, pero eso puede ser riesgoso.
  3. Un programa de manejo de deuda es básicamente un programa de consolidación de deuda asistido por profesionales. Establece un plan de pago que puede pagar con la ayuda de un consejero de crédito certificado. Luego, trabajan con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses y detener las multas. Todavía debe a sus acreedores originales. Entonces, con esta opción, no obtiene nueva financiación. El beneficio es que no necesita un buen crédito para calificar.

Identificar la mejor manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito entre estas tres opciones depende de su situación financiera. Eso incluye cuánto debe, su puntaje de crédito y cuánto dinero tiene disponible para los pagos mensuales.

La Consolidación de deudas podría ser lo que usted necesita.

Estamos aquí para ayudarle.

Instrucciones paso a paso para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Ahora que sabe cuáles son sus opciones básicas para consolidar, veamos más a fondo cómo funciona cada una. Esto le ayudará a decidir cuál es la mejor manera de consolidar en función de su situación financiera particular.

Evaluación de su situación financiera

Esta tabla puede ayudarle a comprender cómo elegir las mejores opciones de consolidación para sus necesidades.

Transferencia de saldoPréstamo de consolidación de deudaPrograma de manejo de deudas
Puntuación de crédito necesariaMuy bueno-excelente (FICO 740 o superior)Bueno-excelente (FICO 670 o superior)Cualquier puntaje es elegible, incluido el malo
Rango de deuda recomendadoMenos de $5,000Menos de $25,000$10,000 a $100,000+
Tasa de interésTasa introductoria de 0% APRObjetivo menos del 10% APR0-10%, en promedio
Pagos mensualesLo más alto posible para pagar el saldo rápidamenteLos pagos mensuales pueden ser más bajos que su pago total ahoraPagos totales con tarjeta de crédito reducidos hasta en un 50%

Cómo consolidar tarjetas de crédito con una transferencia de saldo

Las transferencias de saldo son la mejor opción para la consolidación de crédito cuando tiene un crédito excelente y una cantidad limitada de deuda. Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% APR por un tiempo limitado después de abrir la cuenta. Cuanto mayor sea su puntaje, mayor será el período de 0% APR.

El objetivo es liquidar su saldo antes de que finalice el período de 0% APR. Eso es porque una vez que finaliza el período de APR del 0%, se aplicará la APR regular para transferencias de saldo. Dependiendo de los términos de su tarjeta, la tasa podría volver a ser la misma donde comenzó.

  1. Busque una tarjeta de transferencia de saldo que ofrezca tarifas bajas y la tasa introductoria de 0% APR más larga; las tasas introductorias generalmente se aplican durante 6 a 24 meses, según su puntaje de crédito.
  2. Solicite la mejor tarjeta que encuentre. Solo solicite una tarjeta, porque presentar varias solicitudes puede disminuir su puntaje de crédito.
  3. Una vez que abra la cuenta, comience a transferir sus saldos. Puede llamar al servicio de atención al cliente o configurarlos en línea. Necesitará los números de cuenta de todos los saldos que desee transferir.
  4. Tenga en cuenta que se aplicará una tarifa por cada saldo transferido.  Las tarifas van desde $3 por transferencia hasta 3% del saldo transferido.
  5. Con sus saldos consolidados, pague rápidamente su deuda. Idealmente, desea pagar el saldo total antes de que expire la tasa introductoria. Por lo tanto, divida su saldo total por la cantidad de meses que tiene la tasa introductoria.

Por ejemplo, digamos que debe $3,000 en tres cuentas. Abre una tarjeta de transferencia de saldo que ofrece 0% APR durante 12 meses con una tarifa de $3 por transferencia. Pagaría $9 para transferir los tres saldos, lo que le daría un saldo total de $3,009. Para pagar ese saldo durante el período introductorio, deberá realizar pagos de al menos $250.75 por mes.

Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal

Usar un préstamo para consolidar los saldos de las tarjetas de crédito es otra opción de consolidación por su cuenta que puede usar si tiene un buen crédito. Saca un préstamo a la tasa de interés más baja posible y usa los fondos que recibe para pagar sus tarjetas de crédito. Esto deja sólo el préstamo para pagar.

A menudo, esta es una buena manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito si desea pagos mensuales más bajos, pero solo si tiene un buen crédito. Dependiendo del plazo que elija, puede reducir significativamente cuánto paga cada mes. Pero aún sale de la deuda más rápido que con los pagos tradicionales gracias a la baja APR.

  1. Busque el préstamo de consolidación de deuda correcto. Desea apuntar a una APR baja, tarifas bajas y un plazo que le brinde pagos mensuales que pueda pagar.
  2. Cuando encuentre el mejor préstamo para sus necesidades, presente su solicitud. Solo solicite un préstamo, ya que solicitar varios préstamos a la vez dañará su puntaje crediticio.
  3. Elija un término que ofrezca pagos mensuales que pueda pagar. Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos. Un plazo más corto reducirá los costos totales, pero significa pagos mensuales más altos.
  4. Una vez aprobado, los fondos se desembolsan para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. En algunos casos, el prestamista le dará el dinero para desembolsar a las compañías de tarjetas de crédito. En otros, pagarán directamente a sus acreedores.
  5. Pagar el préstamo con pagos fijos. Si el préstamo no tiene penalizaciones por amortización anticipada, también puede realizar pagos extra. Por ejemplo, pague una gran parte de la deuda con su próximo reembolso de impuestos.
Cómo saber cuándo un préstamo de consolidación es conveniente para usted»
¿Qué método es el adecuado para usted?»

Consolidación de deudas de tarjetas de crédito a través de un programa manejo de deudas

Si no puede consolidar la deuda de tarjetas de crédito por su cuenta, ya sea porque tiene un puntaje de crédito bajo o porque tiene demasiada deuda para una solución por cuenta propia, entonces necesita llamar a los profesionales.

  1. Comuníquese con una organización sin fines de lucro de consejería de crédito para una evaluación de deuda gratuita.  Un consejero de crédito certificado revisará sus deudas, crédito y presupuesto para ver si puede usar soluciones que puede hacer usted mismo. De lo contrario, siempre que tenga la capacidad de realizar pagos mensuales, generalmente puede calificar para un programa de manejo de deudas (DMP, por sus sighlas en inglés).
  2. Su consejero de crédito le ayudará a encontrar un pago que se ajuste a su presupuesto. Las tarifas de instalación y administración mensuales se incluirán en este pago. Las tarifas tienen un tope de $79 en todo el país y se establecen según las regulaciones estatales donde vive; las tarifas promedian $49.
  3. Luego, el equipo de consejería de crédto se pone a trabajar y llama a sus acreedores.  Trabajan con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses y detener las multas que se pueden aplicar a su deuda.
  4. Una vez que todos sus acreedores aceptan pagos a través del DMP, comienza su plan. Usted hace un pago a la agencia de consejería de crédito cada mes. Distribuyen el dinero a sus acreedores según lo acordado.
  5. Todavía debe a sus acreedores originales. La agencia de consejería de crédito está ahí básicamente para ser su defensora y ayudarle a garantizar que pueda seguir con el programa.

Durante un programa de manejo de deudas, todas las cuentas de tarjetas de crédito que incluya se congelarán cuando se inscriba. No podrá solicitar nuevas cuentas durante el programa. Pero esto puede ser beneficioso porque le ayuda a romper cualquier dependencia crediticia que haya desarrollado. El equipo de consejería de crédito también le ayuda a establecer un presupuesto, para que sea más fácil vivir sin crédito.

Para mayor información, favor leer la guía completa para el Programa de Manejo de Deudas»
Aprenda más sobre los beneficios de un Programa de Manejo de Deudas»

Un ejemplo real de consolidación de crédito

Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés relativamente altas en comparación con otros tipos de deuda. Las soluciones de consolidación de crédito le permiten reducir la tasa de interés aplicada al saldo. Como resultado, una mayor parte de cada pago mensual se aplica al saldo de capital. Esto le permite salir de la deuda más rápido, ahorrar dinero en los cargos por intereses y, en muchos casos, reducir el pago mensual.

He aquí un ejemplo de cómo funciona cuando utiliza un programa de manejo de deudas para consolidar. Digamos que tiene cuatro tarjetas de crédito.

Saldo actualTasa de interés (APR)Mensualidad
tarjeta de crédito 1$4,00220%$160.08
tarjeta de crédito 2$3,37517%$135.00
tarjeta de crédito 3$4,84621%$193.84
tarjeta de crédito 4$3,47514%$139

Saldo actual total:  $15,698

Tasa de interés promedio (APR):  18%

Pago mensual total:  $627.92

Tiempo estimado para liquidar el saldo total:  11 años, 1 mes

Total de cargos por intereses estimados:  $8,912.98

Luego consolida la deuda con un programa de manejo de deudas El equipo de consejería de crédito trabaja con sus acreedores, quienes acuerdan reducir las tasas de interés aplicadas a sus saldos. También aceptan pagos mensuales reducidos.

Saldo actualNueva tasa de interés (APR)nueva mensualidad
tarjeta de crédito 1$4,0028%$81
tarjeta de crédito 2$3,3757%$75
tarjeta de crédito 3$4,8466%$85
tarjeta de crédito 4$3,4751.9%$62

Saldo actual total:  $15,698

Tasa de interés promedio (APR):  5.73%

Pago mensual total:  $303

Tiempo estimado para liquidar el saldo total:  4 años, 10 meses

Total de cargos por intereses estimados:  $2,459.65

En este ejemplo, la consolidación:

  • Reduciría sus pagos mensuales totales en $324.92
  • Le permitiría salir de la deuda seis años y tres meses antes
  • Le ahorraría $6,453.33 en cargos por intereses

Todavía paga el saldo total adeudado, pero lo hace de una manera más eficiente al minimizar el interés (APR). La consolidación reduce sus pagos mensuales, la cantidad de pagos que necesita hacer para estar libre de deudas y los cargos de interés totales.

Si bien las transferencias de saldo y la consolidación de deuda funcionan de manera diferente, el resultado es el mismo. Todavía minimiza el interés, combina sus deudas en un solo pago mensual y disfruta de los mismos beneficios que ve en el ejemplo anterior.

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Estamos aquí para ayudarle, la evaluación es gratuita.

10 cosas a tener en cuenta al consolidar

El uso de la consolidación de tarjetas de crédito para estar libre de deudas requiere la estrategia y la disciplina correctas. Debe asegurarse de que sea el adecuado para su situación y luego seguir adelante. Prestar atención a estas advertencias puede ayudarle a asegurarse de que la consolidación de crédito sea una solución exitosa para usted. Siempre considere cuidadosamente su situación financiera antes de consolidar. Si no está seguro de si la consolidación es adecuada para usted, llame al (844) 294-8369 para recibir una evaluación gratuita de un consejero de crédito certificado.

10 advertencias a tener en cuenta al consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

Estos son los mayores desafíos con los que se encuentran los consumidores cuando consolidan deudas de tarjetas de crédito

El mayor error que cometen las personas después de consolidar la deuda de tarjetas de crédito es que no dejan de hacer nuevos cargos a las tarjetas. Si está tratando de pagar la deuda, debe concentrarse en la eliminación. Los nuevos cargos solo lo alejan más de su objetivo: es como dos pasos adelante, un paso atrás.

Una cliente de Consolidated Credit llamada Carol se encontró con este problema cuando consolidó por su cuenta usando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Usó la tarjeta para consolidar su deuda, pero no había equilibrado su presupuesto. Como resultado, acumuló nuevos saldos rápidamente.

La manera correcta: antes de consolidar, debe establecer un presupuesto familiar. El objetivo es cubrir todas sus facturas y gastos necesarios con ingresos. Esto le ayuda a evitar depender de sus tarjetas de crédito para cubrir las necesidades diarias. Si no puede cubrir todos sus gastos diarios sin crédito, entonces la consolidación de su deuda tiene una mayor probabilidad de fracaso.

Para que la consolidación sea efectiva, debe reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su deuda. De lo contrario, no genera el ahorro de costos que necesita para que esta sea una forma efectiva de eliminar sus saldos. Esto significa que necesita al menos un puntaje de crédito bueno o excelente para calificar para la consolidación de deudas que puede hacer usted mismo a una buena tasa de interés baja.

Si no tiene un buen crédito y trata de hacerlo por su cuenta, la tasa para la que calificará puede ser demasiado alta para brindarle el beneficio que necesita. Los cargos por intereses consumirán todos los pagos que realice, lo que hará imposible eliminar la deuda de manera rápida o efectiva.

La manera correcta: su objetivo al consolidar siempre debe ser lograr que la tasa de interés se acerque lo más posible a cero. Como máximo, la tasa debe ser inferior al 10% para que la consolidación sea una solución eficaz para usted.

La mayoría de las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas. Eso significa que no existe una garantía para proteger al acreedor en caso de incumplimiento. Eso es diferente de la deuda garantizada, como una hipoteca, que usa su casa como garantía. En este caso, si no cumple con su hipoteca, el prestamista tomará su casa y la venderá para recuperar sus pérdidas.

Algunas personas piensan que los préstamos con garantía hipotecaria son una buena manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, esto convierte efectivamente la deuda no garantizada en garantizada. Ahora, si se atrasa, puede estar en riesgo de ejecución hipotecaria.

Eso es lo que le sucedió a Carol después de que su solución de transferencia de saldo no funcionó. Un acreedor le aconsejó que pudiera sacar una segunda hipoteca para pagar sus tarjetas de crédito. Desafortunadamente, eso solo empeoró su situación financiera.

“Los pagos de mi hipoteca subieron a $2,000”, explica Carol. “Apenas podía hacer los pagos, pero solo si comenzaba a cargar mis necesidades diarias en tarjetas de crédito nuevamente. Y de esos $2,000, estaba pagando más de $1,000 al mes en intereses sobre la hipoteca”.

La forma correcta: mantener la deuda no garantizada sin garantía. Pedir prestado contra el valor neto de la vivienda aumenta el riesgo de ejecución hipotecaria. Si no puede realizar los pagos con una tarjeta de crédito, puede generar cobros. Pero si no puede hacer los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, ¡corre el riesgo de perder su casa!

En la mayoría de los casos, debe esperar algún tipo de costo asociado con la consolidación de su deuda. Algunas tarifas son normales. Sin embargo, los costos excesivos significan que tiene más para pagar. Por lo tanto, si bien debe esperar algunos costos adicionales, evite las tarifas altas cuando sea posible.

Por ejemplo, supongamos que desea utilizar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito para consolidar. Casi cualquier tarjeta de crédito de transferencia de saldo que elija tendrá una tarifa que se aplicará por cada saldo transferido. Algunos tienen una tarifa de $3 por transferencia, mientras que otros son del 3% del saldo que mueve. Esa es una gran diferencia. Si transfiere $25,000, entonces la tarjeta del 3% aumentará el costo de la eliminación de la deuda en $750.

Es importante tener en cuenta que las tarifas de los programas de manejo de deuda se establecen en función de su presupuesto y se incluyen en los pagos del programa. Estas tarifas están reguladas por los estados y tienen un tope de $79 en todo el país. El cliente promedio paga alrededor de $49.

La manera correcta: asegúrese de comprender los costos y las tarifas antes de consolidar. Compare opciones para encontrar las tarifas más bajas posibles con la solución que desea utilizar. Por ejemplo, compare las tarifas de transferencia de saldo en diferentes tarjetas antes de solicitar.

Seamos honestos, la mayoría de la gente preferiría resolver sus propios problemas de deuda por su cuenta. No es fácil dejar que alguien entre en su mundo financiero, especialmente si las cosas no van exactamente bien. Pero usar una solución por cuenta propia desde una posición financiera débil es una receta para el desastre.

De la manera correcta: si debe más de $30,000 o tiene un puntaje de crédito malo, consolidar por su cuenta puede ser difícil. Puede que sea mejor buscar ayuda.

Cuando las personas consolidan por primera vez, están emocionadas de que finalmente tienen una solución para pagar su deuda. Entonces, están dispuestos a hacer lo que sea necesario para llegar a cero. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, es fácil cansarse de ceñirse a un presupuesto y recortar. A medida que pasa el tiempo, vuelve a caer en malos hábitos de gasto y puede comenzar a hacer nuevos cargos nuevamente.

Con los clientes del programa de manejo de deudas, por lo general vemos esta caída alrededor de los seis meses. Tenga en cuenta que la inscripción en un programa de manejo de deudas es completamente voluntaria. Sin embargo, si abandona, es probable que sus acreedores restablezcan sus tasas de interés originales e incluso pueden volver a aplicar multas.

La manera correcta: Primero, elija una solución que lo saque de la deuda lo más rápido posible. Cualquier cantidad mayor a 60 pagos (5 años) es generalmente demasiado larga para mantenerse al día de manera efectiva. Y recuerde siempre, si bien la eliminación de la deuda puede ser tediosa, ¡al final vale la pena!

No confunda los comerciales que ofrecen «liquidar su deuda por centavos de dólar» con la consolidación de tarjetas de crédito. Consolidar tarjetas de crédito, incluso con un programa de manejo de deudas, no es lo mismo que un programa de liquidación de deudas.

La consolidación de deuda siempre devuelve todo lo que pidió prestado, para ayudar a minimizar el daño crediticio. Por el contrario, cada deuda que liquida crea un comentario negativo en su crédito que permanece durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora por primera vez.

La manera correcta:  solo considere la posibilidad de llegar a un acuerdo una vez que haya agotado todas las demás opciones. Solo debe usarse para deudas que ya están en cobranza. Y si le preocupa dañar su crédito, ¡simplemente no lo haga!

Si consolida por su cuenta, puede buscar cualquier tipo de nuevo financiamiento que necesite. Si consolida a través de un programa de manejo de deuda, puede calificar para préstamos como una hipoteca o un préstamo para automóvil; sin embargo, no puede solicitar nuevas tarjetas de crédito.

En cualquier caso, tenga mucho cuidado con cualquier nuevo financiamiento que saque mientras paga la deuda consolidada de tarjetas de crédito. La consolidación a menudo facilita la calificación, porque fija su índice de utilización de crédito y ayuda a construir un historial crediticio positivo. Esos son los dos factores más importantes utilizados para calcular su puntaje de crédito.

La manera correcta: incluso si puede calificar para un préstamo, no significa que deba solicitarlo. Siempre considere cuidadosamente su relación deuda-ingreso. Si está cerca de su límite de endeudamiento, un nuevo préstamo podría hacer que le resulte difícil mantenerse al día con sus facturas. Idealmente, desea que su relación deuda-ingresos sea del 36% o menos para que sea más fácil mantener la estabilidad.

Una vez que complete un plan para pagar su deuda, también debe completar una revisión exhaustiva de su informe de crédito. El acreedor debe informar automáticamente a las agencias de crédito que su cuenta está pagada o al día. Sin embargo, los errores ocurren con frecuencia, particularmente después de un período de dificultades financieras. Eso significa que depende de usted asegurarse de que su reporte de crédito esté actualizado y de que los errores antiguos no estén dando vueltas.

La manera correcta:  Vaya a annualcreditreport.com para descargar sus informes de crédito de cada buró de crédito de forma gratuita. Luego verifíquelos en busca de los siguientes errores:

  • Asegúrese de que la información de la cuenta se haya actualizado para reflejar sus saldos cero.
  • Si pasa por un programa de manejo de deudas, asegúrese de que el historial crediticio de cada cuenta muestre que realizó sus pagos a tiempo.
  • Todas las cuentas de cobros pagados deben aparecer como cerradas; si negoció con la agencia de cobros para eliminar la cuenta a cambio del pago, asegúrese de que ya no esté.
  • Todos los estados de su cuenta deben estar actualizados.

Lo último que deseará después de todo este trabajo es terminar de nuevo en la misma situación. Entonces, piense en cómo acumuló tanta deuda y luego tome medidas para ajustar sus hábitos financieros. De esa manera, una vez que salga de la deuda, puede permanecer así.

La manera correcta:

  1. Configure su presupuesto
  2. Establecezca un fondo de ahorro de emergencia para cubrir gastos inesperados
  3. Nunca gaste más del 10% de sus ingresos en pagos de deudas de tarjetas de crédito.

Por supuesto, incluso los planes mejor trazados pueden descarrilarse, especialmente después de unos años. La buena noticia es que si termina en la misma situación, puede volver a consolidar.

Consolidación de deuda de tarjetas de crédito en 2022

“La economía actual está afectando lo fácil que es para las personas consolidar deudas”, explica el presidente de Consolidated Credit, Gary Herman“Primero, la Reserva Federal está aumentando las tasas de interés y dice que continuará haciéndolo este año y hasta 2023. Cuando la Reserva Federal aumenta la tasa de fondos federales, los bancos y los prestamistas también aumentan sus tasas de interés. Eso significa que cada vez es más difícil obtener la tasa de interés que necesitaría en un préstamo de consolidación de deuda.

“Al mismo tiempo, el aumento de los precios está reduciendo los presupuestos de las personas. Eso hace que sea más difícil para las personas hacer pagos más grandes de sus deudas. Ese es otro factor que podría afectar su capacidad para consolidar su deuda este año”.

Las altas tasas de interés son malas si desea consolidar

La Reserva Federal controla una tasa de interés clave conocida como la Tasa de Fondos Federales. Esa es la tasa que usan los bancos para prestarse unos a otros. Cuando esa tasa sube, todas las tasas que los bancos cobran por los productos de préstamos al consumidor también aumentan.

Ya ha habido varias subidas de tasas este año. La Fed advierte que hay más en camino. Por lo tanto, si planea usar un préstamo para consolidar, es mejor hacerlo más temprano que tarde. También asegúrese de revisar la tasa de interés. Si no puede obtener una tasa de interés inferior al 10% APR en un préstamo de consolidación de deuda, es posible que desee explorar otras opciones.

Los acreedores están ofreciendo mejores términos, si puede calificar

Una ventaja para las personas con un crédito bueno o excelente es que los acreedores han comenzado a ofrecer períodos introductorios más largos en las tarjetas de crédito con transferencia de saldo.

Durante la pandemia, las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a limitar los períodos de 0% APR. El período más largo que pudo encontrar fue de 18 meses, y esos estaban reservados para las personas con el mejor crédito.

Ahora, puede encontrar tarjetas que duran hasta 21 meses y pronto puede comenzar a ver hasta 24 meses nuevamente. Eso significa que tendría dos años para pagar su deuda sin intereses.

“Pagar la deuda de tarjetas de crédito sin intereses es inmensamente beneficioso en las circunstancias adecuadas”, explica Herman. “Solo asegúrese de equilibrar su presupuesto para evitar nuevos cargos en la tarjeta de crédito. Especialmente no desea realizar cargos en la tarjeta de 0% APR. Si lo hace, la compra se pagaría a la tasa de interés para compras primero antes del saldo consolidado”.

Usar la consolidación para tratar de anticipar los desafíos presupuestarios puede ser riesgoso

Si su presupuesto se ve reducido por la inflación, es posible que esté considerando la consolidación de crédito para reducir sus pagos. Tiene sentido, reducir los pagos de su deuda libera dinero para cubrir los costos crecientes.

El desafío es asegurarse de que los pagos sean lo suficientemente bajos para equilibrar su presupuesto. Si un préstamo de consolidación de deuda reducirá sus pagos en $200 por mes, pero su presupuesto es de $250, entonces todavía no está solucionando el problema. Terminará dependiendo de las tarjetas de crédito para cubrir ese déficit sobrante.

¿La recesión afecta la consolidación con un plan de manejo de deudas?

“La buena noticia es que las crecientes tasas de interés que hacen que la consolidación de deudas sea menos beneficiosa no afectan el programa de manejo de deudas”, dice Herman. “Trabajamos con los acreedores para reducir o eliminar los intereses aplicados a su cuenta. Esa reducción de tasas no está ligada a la economía. Por lo tanto, aún podemos ayudarle a obtener tasas tan bajas como 0% en algunos casos…”

Esto significa que las personas que desean consolidar todavía tienen una manera de hacerlo incluso si no pueden calificar para la tasa baja que necesitan con opciones por cuenta propia.

“Las compañías de tarjetas de crédito quieren trabajar con la gente”, alienta Herman. “Trabajar con una organización de consejería de crédito como Consolidated Credit les demuestra que usted se toma en serio el pago de todo lo que cargó en sus tarjetas de crédito. Por lo tanto, podemos trabajar con ellos para reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su saldo y encontrar un pago mensual que pueda pagar. Es una excelente manera de consolidar para aquellos que no pueden consolidar con éxito por su cuenta”.

Consolidated Credit ofrece resultados probados en la consolidación de deudas

En 30 años, Consolidated Credit ha ayudado a los consumidores a consolidar más de $9,750 millones en deudas de tarjetas de crédito. Solo en 2021, ayudamos a casi 10,000 personas a consolidar casi $114 millones en deudas de tarjetas de crédito.

Este mapa muestra el saldo promedio que tenían los consumidores en cada estado cuando consolidaron. También puede pasar el cursor sobre cada estado para ver cuánta deuda consolidamos para los clientes en cada estado en 2021.

Tenga en cuenta que entendemos que la consolidación de crédito no es la solución adecuada para todos. Como dijimos en la introducción, esta no es una bala de plata financiera que funcionará en todas las situaciones.

Como organización de consejería de crédito sin fines de lucro, nuestros consejeros de crédito certificados solo recomendarán un programa de manejo de deudas si es la mejor solución de deuda para usar en su situación. Entonces, mientras brindamos consejería de crédito gratuita a más de 172,000 personas el año pasado, solo 9,859 consolidaron con nosotros.

Para otros, algunos recibieron recomendaciones para solicitar préstamos de consolidación de crédito o tarjetas de transferencia de saldo. Si un consejero ve que debería poder consolidar con éxito por su cuenta, puede confirmarle para su tranquilidad.

En otros casos, las personas que recibieron consejería de crédito simplemente no encajaban bien para la consolidación en su situación actual. Muchos se enfrentaban al desempleo y la pérdida de ingresos. Si bien la consolidación de crédito puede reducir los pagos mensuales de alguien, esos pagos deben realizarse.

Si no tiene los ingresos para consolidar, es posible que deba esperar a que mejore su situación o considerar otras opciones de alivio de la deuda, como la bancarrota.

Deudas Médicas

Si tiene facturas médicas no pagadas que se han convertido en cuentas en colección, esto es lo que necesita saber acerca de las mejores opciones para eliminar su deuda.

Hay varias maneras en que puede consolidar estas deudas con otras deudas sin garantía no pagadas:

Obtenga más información sobre la cómo eliminar las deudas médicas»

Consolidación de préstamos estudiantiles

La consolidación de préstamos estudiantiles puede hacerle ahorrar una cantidad significativa de dinero. ¡Cuanto menos interés pague por sus préstamos estudiantiles, más rápido podrá salir de la deuda!

Las tasas de interés para los programas de consolidación de préstamos estudiantiles están en sus mínimos históricos, y no cuesta nada hacer la consolidación. ¿Por qué esperar entonces?

Conozca más sobre los beneficios de la consolidación de préstamos estudiantiles»

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