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APR de tarjetas de crédito: ¿Cómo se aplican los cargos por intereses?

APR son las siglas en inglés de Tasa de Porcentaje Anual

Si tiene deudas de tarjetas de crédito que pagar, las altas tasas de interés son probablemente la razón por la que no puede pagarla rápidamente.

Las tarjetas de crédito son conocidas por crear una «máquina trotadora» de deudas, en la que usted paga y paga, mes tras mes, pero parece que nunca llega a ninguna parte.

La razón a menudo se basa en una APR alta que se aplica a sus saldos. Estas altas tasas de interés corroen cada pago que realiza, lo que le impide llegar a cero de manera eficiente.

La siguiente información le ayudará a entender qué es la tasa de interés o el APR, y cómo se aplica a sus deudas.

Esta guía le ayuda a comprender cómo funcionan las tasas de interés de las tarjetas de crédito y qué puede hacer para adelantarse a sus deudas. Si aún tiene preguntas o le gustaría hablar con un consejero de crédito certificado sobre las opciones que pueden ayudarle a minimizar el interés, llame al (844) 294-8369.

¿Qué es la APR?

¿Sabes qué es la Tasa de Porcentaje Anual (APR)? Es la tasa de interés anual aplicada a cada ciclo de pago sobre deudas. Representa el costo anual o mensual del dinero que se le prestó. El costo suele estar relacionado a su puntaje de crédito: ¡A mejor puntaje de crédito, menor interés! El APR es lo que hace que se le haga cuesta arriba pagar sus deudas. El APR no para de aumentar hasta que se termine de pagar la deuda.

APR es un acrónimo que significa tasa de porcentaje anual. Esta es la tasa que aplica el acreedor para calcular los cargos por intereses si tiene un saldo en su cuenta. Los cargos por intereses son la forma en que las compañías de tarjetas de crédito generan ingresos cuando extienden una línea de crédito a un consumidor. En las tarjetas de crédito, la APR es directamente igual a la tasa de interés anual cargada en su saldo. Para los préstamos, la APR también puede incluir algunos cargos.

Cómo funciona la APR de la tarjeta de crédito

Los cargos por intereses solo se aplican a la deuda de tarjetas de crédito si arrastra un saldo de mes a mes. Si comienza un ciclo de facturación en cero, luego liquida los cargos en su totalidad dentro de ese ciclo, no se aplicarán intereses. Así es como puede usar tarjetas de crédito con APR alto sin intereses.

Sin embargo, si comienza un ciclo de facturación con un saldo pendiente, el acreedor aplica cargos por intereses a la deuda. Así es como funciona:

Si comienza un ciclo de facturación con un saldo pendiente, el acreedor aplica cargos por intereses a la deuda.
  1. Primero, el acreedor calcula una tasa de interés periódica.
    • Esta es la tasa de porcentaje anual dividida en el número de «períodos» (ciclos de facturación) dentro de un año.
    • En la mayoría de los casos, puede calcular la tasa de interés periódica de su cuenta dividiendo la APR que figura en su factura por 12.
  2. Luego, el acreedor aplica la tasa periódica a su saldo diario promedio.
    • Este es el saldo promedio que tenía cada día del mes.
  3. El acreedor multiplica la tasa de interés periódica por el saldo promedio diario para calcular los cargos por intereses acumulados durante el mes.
  4. Cuando realiza un pago, el acreedor deduce estos cargos acumulados del monto que paga.
  5. Como resultado, solo una parte de cada pago que realiza se destina a cancelar el capital; esa es la deuda real que usted debe.

Un APR alto conduce a cargos por intereses acumulados más altos. Por lo tanto, si tiene altas tasas de interés en las tarjetas de crédito, le resultará difícil salir de la deuda. Con pagos mínimos, es posible que solo pague unos pocos dólares a la vez, dependiendo de la APR.

¡Advertencia! Los intereses de tarjetas de crédito capitalizan diariamente

Los cargos por intereses de las tarjetas de crédito se acumulan rápidamente y eso se debe a la rapidez con que se acumulan. El interés compuesto significa que los cargos por intereses de un ciclo se acumulan en el saldo utilizado para calcular el siguiente ciclo. Dado que el interés de la tarjeta de crédito se capitaliza diariamente, su saldo aumenta un poco cada día que pasa.

Por eso es tan importante no dejar que la deuda de la tarjeta de crédito se prolongue. Está creciendo con cada día que pasa

APR promedio en tarjetas de crédito

Tipo de tarjeta de créditoAPR promedio
Promedio nacional en todas las tarjetas16.13%
Tarjetas de crédito con APR bajo12.91%
Tarjetas de crédito de recompensas generales15.85%
Recompensas de devolución de efectivo16.03%
Recompensas por viajes en avión15.51%
Tarjetas de crédito de transferencia de saldo14.03%
Tarjetas para personas con mal crédito25.05%
* Fuente: Informe de tasa semanal de CreditCards.com (en inglés), última actualización el 7 de junio de 2021.

Tipos de APR de tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito puede tener múltiples tasas de interés que se aplican en diferentes momentos. La tasa principal se conoce como APR de compra o APR estándar para compras. Esta es la tarifa que se aplica cuando usa su tarjeta en una tienda, en un restaurante o para comprar en línea. Sin embargo, probablemente esa no sea la única APR que figura en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.

APR promocional / introductorio

Ésta es una tarifa especial que se aplica durante un período de tiempo después de abrir la cuenta.

  1. En la mayoría de los casos, ofrece 0% APR durante 6-24 meses, dependiendo de su puntaje crediticio.
  2. Una vez que finaliza el período promocional, entra en vigencia la APR estándar para compras.

APR de transferencia de saldo

Esta es la tasa que se aplica a los saldos que transfiere a la tarjeta desde otras cuentas.

  1. Las transferencias de saldo ofrecen un tipo de consolidación de deudas, porque le permiten combinar varios saldos en una sola tarjeta.
  2. Estas tarjetas suelen ofrecer períodos promocionales, como 0% APR o APR bajo en transferencias durante 6, 12 o 18 meses.
  3. Sin embargo, una vez que finaliza el período de promoción, esta tasa tiende a ser más alta que la tasa estándar para compras

APR de anticipo en efectivo

Esta tasa se aplica solo al efectivo que retira si usa su tarjeta de crédito en un cajero automático.

  1. Puede usar una tarjeta de crédito para sacar efectivo al igual que una tarjeta de débito, pero se aplican cargos por intereses.
  2. Esta tasa tiende a ser mucho más alta que la mayoría de las otras tasas de la tarjeta.
  3. La mayoría de los expertos no aconsejan el uso de tarjetas de crédito para adelantos en efectivo, porque esta tasa es muy alta.

APR de penalización

Esta es la tasa que impone el acreedor si no realiza un pago por más de 60 días.

  1. En lugar de aplicar la APR de compra regular, aplican una tasa de penalización.
  2. La tasa APR de penalización promedio es 29.99%
  3. Debe realizar seis pagos consecutivos a tiempo para eliminar la tasa APR de penalización y restaurar su tasa estándar.

¿Cómo determinan mi tasa las compañías de tarjetas de crédito?

No hay una tasa fija, ni siquiera para una tarjeta de crédito específica. La tasa de su tarjeta Capital One® Venture® puede ser significativamente diferente a la tasa de su vecino. Eso es porque los acreedores utilizan una combinación de factores para determinar su tasa individual.

Interest Rate Hike

Qué tan alto o bajo es el APR de su tarjeta de crédito se basa en gran medida en lo siguiente:

  1. La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal en el momento de abrir la cuenta. La tasa de referencia actual está entre 1.50% y 1.75%.[1]
  2. Su puntaje de crédito.
  3. El tipo de tarjeta que desea abrir. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de recompensa suelen tener una APR más alta.

Si tiene un crédito excelente y solicita una tarjeta de crédito con APR baja cuando la Reserva baja las tasas de interés, minimiza los cargos por intereses. Los cambios en las circunstancias pueden modificar sus tarifas.

NOTA IMPORTANTE: ¡La APR de la tarjeta de crédito puede cambiar!

La mayoría (no todas) las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Eso significa que la APR puede cambiar según lo que esté sucediendo con la economía. Si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés de referencia, espere que sus tasas también aumenten. Por lo tanto, si la Reserva Federal aumenta la tasa en un 0.25%, entonces también podría ver que la APR de su tarjeta de crédito aumente.

Por supuesto, si la economía está débil y la Reserva baja las tasas de interés, es bueno para cualquiera que tenga saldos en sus tarjetas de crédito. Su deuda puede ser un poco más fácil de pagar. Sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no reducirán sus tasas tan rápido como las aumentaron después de un alza de tasas de la Fed.

Debe observar las tarifas que figuran en sus estados de cuenta mensuales para ver si se reducen. Si no es así, llame al acreedor para solicitarle que reduzca la APR de su tarjeta.

Si las altas tasas de interés están agotando sus ingresos, podemos ayudarle. Hable con un consejero de crédito certificado para una evaluación gratuita.

¿Qué pasará con las APR en 2022?

Las tasas de interés estuvieron en mínimos históricos durante la pandemia. La Reserva Federal redujo la tasa de fondos federales a casi cero. Eso, a su vez, ayuda a mantener las tasas más bajas para los consumidores que piden préstamos.

Pero ahora que estamos viendo una inflación récord que no habíamos visto en décadas, la Reserva Federal ya elevó la tasa de fondos federales y dice que continuará elevándola durante este año. Entonces, ¿qué significa eso para sus tarjetas de crédito y su presupuesto?

“Probablemente no verá que las tasas de interés de sus tarjetas de crédito aumenten de inmediato”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Si sus acreedores aumentan sus tasas, las compañías de tarjetas de crédito deben notificarle 45 días antes del aumento de la tasa. Si obtiene nuevas tarjetas de crédito, puede esperar que las tasas de interés de esas nuevas tarjetas sean más altas”.

Herman informa que si una compañía de tarjetas de crédito aumenta sus tarifas, puede llamar a su línea de servicio al cliente y solicitar una reducción de la tarifa. Si usted es un buen cliente, es posible que estén dispuestos a bajar sus tarifas nuevamente. De lo contrario, es posible que ofrezcan tarifas promocionales que podrían brindarle un alivio temporal.

“El mayor desafío con una tasa de fondos federales en aumento es que hará que sea más difícil consolidar la deuda por su cuenta”, explica Herman. “Los préstamos de consolidación de deuda tendrán tasas más altas, lo que los hará menos beneficiosos para consolidar deudas de tarjetas de crédito”.

Herman advierte que si tiene un crédito malo o regular, la consolidación de deuda con un préstamo puede ser cada vez menos beneficiosa. Pero existen alternativas que pueden ayudarle a consolidar su deuda y deshacerse de los altos intereses, como un programa de manejo de deudas.

Aborde los desafíos creados por una APR alta en tarjetas de crédito

Incluso una tarjeta de crédito con APR baja todavía tiene cargos por intereses relativamente altos. Si acumula saldos de mes a mes, es probable que esté quemando dinero de los cargos por intereses acumulados. Y no deberías estar feliz por eso. De hecho, debe buscar constantemente formas de reducir la APR aplicada a su deuda.

Abordar los desafíos con una APR alta en tarjetas de crédito (en inglés) »

Opción 1: hable con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas

Incluso una tarjeta de crédito con APR baja todavía tiene cargos por intereses relativamente altos.

Esta debería ser una tarea que realice de forma rutinaria, al menos una vez cada pocos años. Nunca esté satisfecho con la tasa que tiene en una cuenta existente. Si no ha hablado con un acreedor por un tiempo, llámelo para pedirle a un representante de servicio al cliente una reducción de la tarifa. Tendrá más éxito si …

  • Ha sido un cliente fiel durante varios años
  • Su puntaje crediticio mejoró desde que abrió la cuenta o solicitó su última reducción
  • No ha fallado ningún pago

Es posible que el representante de servicio al cliente deba pasarlo a un supervisor para que autorice la reducción. Es bueno estar armado con tanta información como sea posible. Por lo tanto, consulte el cuadro anterior o busque las tasas de interés promedio actuales de las tarjetas de crédito a través de otro proveedor en línea acreditado. Esto le dará un punto de partida para las negociaciones, si sabe qué tan lejos está de la tasa promedio.

Encuentre más consejos para negociar tasas de interés más bajas »

Opción 2: considere las transferencias de saldo mientras su deuda aún sea manejable

Supongamos que tiene un saldo de $3,000 en una tarjeta de crédito con recompensa de devolución de efectivo que tiene una APR del 21%. Para la mayoría de los presupuestos, esa cantidad de deuda tomará al menos algunos ciclos de facturación para saldarla. Incluso si paga más que el pago mínimo o realiza pagos fijos, se aplicarán cargos por intereses. Y cuanto más se tarda en llegar a cero, más dinero gasta.



¿Cuánto tiempo le tomará pagar sus deudas de tarjetas de crédito?

Si agrega $50 adicionales al pago mínimo, reduce los cargos por intereses a $1,450. Pero todavía le toma más de cuatro años eliminar la deuda. Y, si realiza pagos fijos de $300, reduce los cargos aún más; hasta solo $326.79.

Aún así, incluso con pagos fijos, pagar lo que debe cuesta más del 10% de lo que pidió prestado. En este caso, todavía se necesita un año para liquidar la deuda, lo que brinda al acreedor 12 oportunidades para aplicar cargos por intereses.

En muchos casos, puede ser económicamente beneficioso transferir ese saldo a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR. Con un buen crédito, puede obtener un período de promoción del 0% de 12 meses. Ahora haga el mismo pago fijo de $300. Saldrá de la deuda en 10-11 meses en lugar de 12 sin que se apliquen cargos por intereses. Por lo tanto, es más rápido y rentable.

¿Podría beneficiarse de una transferencia de saldo con tarjeta de crédito? »

Opción 3: consolide la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal

Como mencionamos anteriormente, los préstamos tienden a tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito. Con el mismo puntaje de crédito, puede calificar para un préstamo personal al 5% APR, donde califica para el 15% APR en una tarjeta de crédito. Por lo tanto, a veces tiene sentido obtener un préstamo personal y usar los fondos para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. Esto se conoce como préstamo de consolidación de deuda.

Los préstamos de consolidación de deuda suelen ser beneficiosos cuando tiene demasiada deuda para consolidar y liquidar con una transferencia de saldo. Pagar una deuda de $3,000 en 12 meses es fácil; pagar $30,000 en el mismo período de tiempo no lo es: los pagos mensuales superarían los $2,500.

Dado que la mayoría de las personas no tienen ese tipo de efectivo disponible para pagar la deuda sin intereses, entonces tiene sentido al menos apuntar a una tasa más baja. Si puede reducir los cargos por intereses en dos tercios del 15% al ​​5%, será mucho más fácil pagar lo que debe. Incluso si mantiene sus pagos mensuales iguales, saldrá de sus deudas mucho más rápido. También pagará notablemente menos intereses a medida que trabaje para llegar a cero.

¿Es un préstamo de consolidación de deuda adecuado para usted? »

Opción 4: deje que los profesionales negocien por usted

Todas las opciones anteriores, incluida la negociación, requieren que tenga un buen historial crediticio y un historial de pagos positivo. Si no los tiene, es menos probable que funcionen de manera eficaz. Por ejemplo, si tiene crédito de alto riesgo, es posible que no obtenga ninguna aprobación para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Incluso si puede obtener la aprobación para un préstamo personal, la tasa de interés podría rondar el 12%; que pueden no brindarle los beneficios de reducción de tarifas que necesita.

En este caso, es posible que necesite ayuda profesional para reducir las tasas de interés. Por lo general, esto implica trabajar con una agencia de consejería de crédito al consumidor . Se inscribe en un plan de pago voluntario llamado programa de manejo de deudas. Luego, el equipo de asesoría crediticia negocia para reducir o eliminar los cargos por intereses con cada uno de sus acreedores.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo un plan de manejo de deudas ayudó a un cliente a eliminar su deuda:

Casos de estudio

Jennifer de Highlands Ranch, CO

“Consolidated Credit me ha ayudado muchísimo y en 4 años he saldado la mayoría de la deuda de tarjetas de crédito que acumulaba durante una década. En menos de un año estaré totalmente libre de deudas gracias a Consolidated Credit. ”

Donde ella comenzó:
  • Total de deuda no asegurada: $23.977.00
  • Promedio de cargos de interés: $13.121.43
  • Tiempo de pago: 11 años, 11 meses
  • Total de pagos mensuales: $959.08
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
  • Promedio de tasa de interés negociado: 5,20%
  • Total de cargos de interés: $2.684.55
  • Tiempo de pago: 4 años, 3 meses
  • Total de pagos mensuales: $529.00
Tiempo ahorrado

7 años, 8 meses

Ahorros mensuales

$430.08

Interés ahorrado

$10,436.88

Cómo la Ley de TARJETA de Crédito afecta la APR y el pago de sus saldos

En 2009, el Congreso aprobó la Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito (Credit CARD Act, en inglés). Gran parte de la ley está orientada a regular cómo y cuándo un acreedor puede cambiar la APR en la cuenta de un cliente. Por lo tanto, evita que los acreedores aumenten sus tasas sin previo aviso. También establece el proceso para eliminar la APR de penalización.

Si bien la ley protege a los consumidores, también incluye un lenguaje que puede afectar la forma en que se pagan sus deudas, según la APR. Una parte clave de la ley establece que un acreedor debe aplicar un monto en exceso pagado por encima del requisito de pago mínimo a la parte del saldo con la APR más alta primero.

Esto puede afectarle significativamente si está pagando más que el mínimo para liquidar sus saldos más rápido. Aquí hay algunos ejemplos de cómo:

  • Si saca un anticipo en efectivo con una tarjeta , generalmente se le aplicará una APR más alta que la tasa para sus compras estándar. Este saldo se pagaría primero, lo cual es bueno.
  • Por otro lado, si obtiene una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar la deuda, querrá evitar realizar compras regulares con la tarjeta. Las tarjetas de transferencia tienden a tener una APR más baja e incluso un 0% cuando abre la cuenta por primera vez. Si usa la tarjeta para compras regulares, los pagos que realice pagarán esos cargos en lugar del saldo consolidado. Por lo tanto, evite usar tarjetas de transferencia para compras regulares.

Podemos conseguir que su interés se reduzca o elimine

Si usted está luchando con altas tasas de interés y cargos, podemos ayudarle a averiguar si un programa de manejo de deudas puede ser adecuado para usted. En el programa, nosotros podemos reducir sus tasas de interés al 11 por ciento o menos. En muchos casos, incluso podemos negociar con los acreedores, en su nombre, para eliminar completamente los cargos por intereses, de modo que usted pueda recuperar el control lo más rápido posible.

Llámenos hoy mismo al para solicitar una evaluación gratuita de un consejero de crédito certificado o dar el primer paso en línea, solicitando un Análisis gratuito de Deudas y Presupuesto.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, llámenos al (844) 294-8369. Un consejero de crédito certificado de Consolidated Credit le hará una evaluación de su deuda, ¡gratis!

Si tiene problemas de deudas de tarjetas de crédito, llene el presente formulario y uno de nuestros consejeros lo llamará directamente.