Entendiendo las deudas de Tarjetas de Crédito

Cómo mantener una situación financiera estable incluso cuando usted está utilizando el crédito

 

Cuando se piensa en ello, podemos observar que la obtención de crédito se ha convertido casi en una rutina. Cuando los niños llegan a la edad adulta, solicitan crédito para ganar más independencia. Estamos inundados de publicidad y de ofrecimientos por correo con ofertas sobre la última y mejor tarjeta, sin la que «no podríamos vivir».

Desafortunadamente, esto ha conducido a enfrentar importantes desafíos con la deuda. Muchas familias tienen deudas de tarjetas de crédito que serían equivalentes a un préstamo que uno necesitaría para comprar un auto de lujo.

Cuando gran parte de cada cheque de pago que se recibe se destina a pagos de la deuda, no es de extrañar que la gente termine enfrentando graves problemas financieros.

No obstante, el uso de crédito no significa que usted tendrá que enfrentar problemas de deudas de tarjetas de crédito. Cuando se usan correctamente, las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta eficaz y una parte integral de su estrategia financiera.

Esta sección de nuestro sitio web está diseñada para enseñarle a usted lo que necesita saber sobre cómo manejar la deuda de manera efectiva.

Si todavía tiene preguntas o necesita ayuda para salir de sus deudas, llámenos al (855) 782-0523 o solicite ayuda ahora con un Análisis Gratuito de Deuda y Presupuesto.

Tipos de Deuda

¿Sabe qué tipos de deuda tiene? ¿Entiende la diferencia entre su deuda de tarjeta de crédito y su préstamo de auto o el de una hipoteca? Comprender que no todas las deudas son iguales y conocer sus diferencias es fundamental para manejar con éxito su dinero.

Con una mejor comprensión de los tipos de deuda que tenga, usted podrá pagar sus deudas usando el crédito de manera estratégica y con mejores resultados.

A menudo las personas se meten en problemas con deudas si no entienden completamente lo que están haciendo, particularmente con los adelantos de día de pago y los préstamos de dinero rápido en efectivo.

Deudas garantizadas frente a deudas no garantizadas

El primer factor para identificar cada una de sus deudas es determinando si estas están garantizadas o no garantizadas. Las deudas garantizadas tienen una garantía que las respalda.

Su préstamo del auto y la hipoteca son ambas deudas garantizadas, porque si usted no paga, su acreedor tiene el derecho de tomar su coche o su casa para satisfacer la deuda. Con una deuda garantizada, siempre se ofrece algún bien que se arriesga a perder si los pagos no se mantienen al día.

Las deudas no garantizadas no tienen ningún tipo de bien mueble o inmueble que la respalde. Si usted no paga, pueden amenazarlo, sancionarlo, e incluso emprender acciones legales, pero no pueden tomar su propiedad para satisfacer lo que debe, al menos, sin demandarlo primero.

La mayoría de las deudas de tarjetas de crédito no están garantizadas, por lo que los acreedores envían las cuentas morosas a una agencia de cobro de deudas para tratar de recuperar el dinero si usted no se está manteniendo al día con sus obligaciones.

En algunos casos, usted puede encontrar tarjetas de crédito con garantía si usted no tiene un buen puntaje de crédito para calificar para una tarjeta de crédito sin garantía adicional. Esto normalmente requiere depositar fondos en una cuenta. Si usted no cumple con sus pagos, el acreedor puede sacar dinero de esa cuenta para cobrarse. Muy rara vez se requiere que se ponga un bien mueble o inmueble como garantía para estos casos.

Normalmente las deudas no garantizadas tendrán tasas de interés más altas que las deudas garantizadas, ya que los acreedores no tienen la certeza de saber que cobrarán.

Deudas Renovables frente a Deudas a Plazos

La siguiente diferencia entre deudas implica la forma en que se paga cada deuda y el tiempo en el que se paga.

Deudas a plazos

Con una deuda a plazos, usted paga una cantidad fija cada mes. Este es el caso de los préstamos para automóviles e hipotecas, con la excepción de una hipoteca de tasa ajustable. Las deudas a plazos ofrecen alguna ventaja, porque usted sabe exactamente cuánto tiene que pagar cada mes, y no hay sorpresas cuando la factura viene con la cantidad que tiene que abonar.

Deuda renovable

Una deuda renovable es la que no tiene un pago mensual fijo. Las deudas de tarjetas de crédito son deudas renovables, ya que el pago se basa en un porcentaje de su saldo total para cada mes. Los pagos mínimos exigidos suelen oscilar entre el 2% y el 5% de la deuda total o del 1% más los intereses devengados.

Estas deudas pueden potencialmente causar más problemas con sus finanzas mensuales, debido a que la cantidad que usted paga puede cambiar en función de la cantidad que debe. Esto puede ser una ventaja si usted paga más del mínimo exigido, porque de ese modo va a ir reduciendo sus pagos mensuales. Un saldo muy grande o un gran mes de gastos, sin embargo, puede hacer que su deuda incremente y cause problemas en sus finanzas.

Conozca el Origen de sus Deudas

Fuera de estos dos tipos de deudas que hemos visto, hay algunos otros elementos que entran en juego cuando se está trabajando para entender sus deudas. La fuente de la deuda es un factor importante, ya que ayuda a entender dónde se origina su deuda. Una fuente de la deuda puede ser el acreedor o compañía de préstamo que le emitió a usted la línea de crédito o préstamo.

Las fuentes de la deuda pueden jugar un papel importante en la determinación de cómo pagar las deudas, debido a que algunas fuentes de deuda se caracterizan por tener tasas de interés más altas que otras.

Un banco o prestamista principal de crédito por lo general tienen tasas de interés más bajas que una cadena de tiendas o al por menor, como una tarjeta de crédito de tiendas por departamento o tarjeta para cargar gasolina.

La identificación del origen o fuente de las deudas pueden ayudarle a determinar qué deudas debería pagar primero, junto con una comparación exhaustiva de las tasas de porcentaje anual (APR, tasa de interés, por sus siglas en inglés) con que cuente cada deuda.

¿Qué Tipo de Deudas puedo Consolidar?

Casi todas las opciones de consolidación de deuda implican las de las deudas renovables no garantizadas, como lo son las de sus tarjetas de crédito.

En algunos casos, como con los préstamos estudiantiles, que son deudas a plazos, pueden ser consolidados con un tipo especial de préstamo de consolidación.

Aun cuando los préstamos de día de pago y adelantos en efectivo rápidos son deudas renovables no garantizadas, puede haber en su contrato con el acreedor, una cláusula por la cual se establece que estas deudas no puedan ser consolidadas como el resto de sus deudas renovables no garantizadas.

Estadísticas sobre deudas de tarjetas de crédito

Las deudas son un problema muy importante en los Estados Unidos, y las estadísticas sobre las deudas de tarjetas de crédito hablan por sí solas.

Después de la crisis económica, muchos estadounidenses volvieron a usar el crédito y/o préstamos de día de pago para cubrir los gastos mensuales, cuando sus hogares se vieron afectados por la reducción de los ingresos y el desempleo. Si bien algunos indicadores muestran que el mercado está en camino ascendente, los estadounidenses aún enfrentan serios problemas con sus deudas.

Las deudas de tarjetas de crédito representan una gran porción de nuestra deuda nacional total. También es una fuente importante de dificultades financieras para muchos estadounidenses que luchan por pagar sus cuentas cada mes.

Chequeo de la deuda de los consumidores

  • Total de deuda renovable en EE. UU. a partir de mayo del 2011: 798.3 mil millones de dólares
    • El 98% se compone de la deuda de tarjetas de crédito de los consumidores
  • La deuda de tarjetas de crédito promedio por hogar: $ 6,600
    • Sin embargo, si se cuentan solo los hogares que utilizan tarjetas de crédito: $15,799
  • El consumidor promedio tiene una media de 3.5 tarjetas de crédito
    • Este número se ha reducido considerablemente durante la recesión económica; Antes del 2008, los estadounidenses tenían un promedio de 5.5 tarjetas de crédito
  • Hay 178.6 millones de titulares de tarjetas de crédito en los EE.UU.
  • El promedio de edad para obtener una primera tarjeta de crédito es actualmente de 20.8 años
  • El promedio de APR (tasa de interés, por sus siglas en inglés) a partir de noviembre de 2011: 12.36%

¿Qué significa esto? Digamos que usted tiene exactamente el promedio de la deuda media de tarjeta de crédito mencionada de $6,600. Se las arregla para conseguir una transferencia de saldo a una nueva tarjeta de crédito sin gastos de transferencia de saldo al 12% de interés, justo por debajo de la media nacional de APR ahora mismo.

Si usted pagó sólo el mínimo, que será de alrededor de $132, le llevará más de 23 años pagar su deuda y usted habrá pagado para entonces $6,144.87 solamente en intereses. A este ritmo, los estadounidenses van a estar endeudados por un largo tiempo.

En lugar de enfrentar la molestia diaria con sus grandes deudas de tarjetas de crédito para las próximas décadas, venza las estadísticas de la deuda y empiece a reducir la suya ya. Con un programa de gestión de deudas se puede obtener una tasa de interés del 6% al 10%, por lo que la mayoría de la gente estaría completamente libre de deudas en un término de entre 3 a 5 años.

Llámenos para iniciar un análisis gratuito de deuda con la asistencia personal de su propio consejero de crédito certificado, llamando al (855) 782-0523.

Estadísticas Generales de la Deuda de los Consumidores

Las deudas de tarjetas de crédito son sólo una parte de la fotografía cuando se trata de la deuda de los consumidores en Estados Unidos. La deuda total de los consumidores en los EE.UU. es de 2.430 mil millones de dólares basado en resultados publicados en mayo del 2011.

No es sorprendente que esto haya provocado consecuencias económicas graves para muchos estadounidenses:

  • El total de declaraciones de quiebra llegó a 1.4 millones de dólares en 2009
  • La deuda de consumo total por hogar tiene un promedio de $16,046 (por debajo de $35,245 antes de la crisis económica en 2008)
    • La deuda total por hogar con tarjetas de crédito aún promedia $54,000 (también por debajo de los 93,850 dólares del 2008)
  • Los jóvenes estadounidenses (entre 25 y 34 años de edad) tienen la segunda tasa más alta de bancarrota después de los estadounidenses entre 35 y 44; lo que significa que cuanto más joven sea, más difícil su situación financiera parece ser
  • En promedio, los estudiantes graduados universitarios cuentan con 20 mil dólares de deuda
  • Casi 1 de cada 5 estadounidenses de entre 18 y 24 años se califican a sí mismos como con “dificultades con la deuda”
  • 26% de los estadounidenses admiten que no pagan sus cuentas a tiempo
  • Antes de la crisis económica, el 14.7% de las familias estadounidenses mantenía una deuda superior al 40% de sus ingresos familiares

Dado el estado difícil de la economía estadounidense, los consumidores ahora están luchando para conseguir poner sus finanzas en orden. Para las familias con deudas de tarjetas de crédito esto puede ser un difícil camino. Como en muchos casos, a usted le podría tomar los próximos 20 a 30 años para pagar lo que debe en este momento, ¡siempre y cuando no siga comprando a crédito!

Fuentes:
Creditcards.com Estadísticas de tarjetas de crédito, Datos de la Industria, Estadísticas de la deuda (en inglés)
Federalreserve.gov Crédito del Consumidor G.19 (en inglés)

Reducir deudas de tarjeta

Es importante que haga todos los esfuerzos necesarios para trabajar en reducir su deuda de tarjetas de crédito, ya que eso siempre ayudará a mejorar sus finanzas personales. También hará que su calificación de crédito mejore. Al bajar los saldos adeudados, su calificación crediticia bajará ya que este es un factor importante en la determinación de su calificación de crédito.

Según la Asociación de Bancos de América (ABA por sus siglas en inglés), 7 de cada 10 estadounidenses tiene al menos una tarjeta de crédito. El uso de este beneficio bancario ha aumentado un 4.1% desde finales del 2016, aseguró ABA.

Reducir sus deudas de tarjetas de crédito no significa que usted deba cambiar su estilo de vida, simplemente tiene que ser mucho más disciplinado con su dinero cada mes. Algunas deudas, sin embargo, son simplemente demasiado grandes para tratarlas solamente con un manejo estratégico del dinero.

Ya sea que tenga una deuda de tarjetas de crédito de $1,000 o $100,000, es importante mantenerse al día, pero para ello debe tener una estrategia que lo oriente a cómo pagar tarjetas de crédito.

¿Por qué reducir las deudas de las tarjetas de crédito?

Como deuda renovable no garantizada, la deuda de tarjetas de crédito es un buen inicio cuando la meta principal es reducir las deudas.

Deudas fijas, como una hipoteca o el pago del coche, tienen tasas de interés más bajas y además no proporcionan mucho beneficio si usted paga más del mínimo, a menos que usted las pague por completo. En cambio, las deudas de tarjetas de crédito por lo general llevan a mayores tasas de interés y se puede ahorrar mucho dinero a largo plazo si usted paga sus balances más temprano que tarde.

Mantener la deuda de tarjetas de crédito bajo control

Reducir deudas de tarjeta de crédito

Tener deudas no es algo negativo, el problema es cuando estas se salen de control. Afortunadamente tenemos formas de saber cuándo estamos a punto de perder el control.

La relación deuda ingresos es una fórmula que mide su nivel de endeudamiento. Si la relación deuda ingreso es menor al 30%, se puede decir que tiene sus finanzas personales bajo control.

Otra señal de que su deuda de tarjetas de crédito está bajo control, es destinar menos del 10% de su ingreso mensual al pago de sus tarjetas. Si usted destina más del 10% de su ingreso para pagar la deuda de tarjetas de crédito, esto es una señal de alerta.

Lo ideal que puede hacer en esta situación, es ahorrar con la meta de pagar la deuda total en el próximo cierre de ciclo bancario. Esto le quitará una preocupación de encima, evitará que la deuda de tarjetas de crédito siga creciendo y, lo más atractivo, le liberará efectivo que podrá usar para lo que usted necesite, ya sea ahorrar para una planificación familiar, invertirlo o iniciar ese fondo de ahorro de emergencia que siempre ha querido.

Una vez que tenga los números, usted puede tomar decisiones sobre cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito de manera estratégica. La clave es centrarse en el pago de una deuda a la vez.

Los 2 métodos para reducir las deudas de las tarjetas de crédito

En general, existen dos métodos para elegir qué tarjeta de crédito pagar en primer lugar:

Pagar primero la cuenta de la tasa de interés más alta

Este método se centra en el pago de cuentas de alto interés primero, para así eliminar las cuentas que se acumulan más rápido. Alto interés significa más dinero que se estará añadiendo a su saldo cada mes.

    1. Identifique su tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta.
    2. Siga haciendo los pagos mínimos en todas sus otras tarjetas de crédito.
    3. Tome cualquier dinero extra disponible y pague en la tarjeta identificada.
    4. Una vez que salde esa primera tarjeta, tome ese dinero que pagaba y aplíquelo en la cuenta de la tarjeta de crédito con el segundo interés más alto.
    5. Continúe haciendo esto hasta que esté completamente libre de deudas.

Pagar el saldo más pequeño primero

Algunas personas se sienten un poco desalentados al pago de sus cuentas de tasas de interés más altas primero, ya que a menudo estas cuentan con los mayores saldos. Si el pago de tarjetas de crédito de alto interés parece ser muy difícil de controlar, el pago de las cuentas con los saldos más bajos puede hacer que el trabajo para reducir la deuda parezca más manejable. Con cada deuda que se paga totalmente, liberará más dinero y creará un impulso para hacer frente a sus mayores deudas. Se aplica la misma estrategia descrita anteriormente, pero comienza con el saldo de la tarjeta de crédito más pequeño primero.

      1. Identifique su tarjeta de crédito con el saldo más bajo.
      2. Haga los pagos mínimos en todas sus otras tarjetas de crédito.
      3. Tome cualquier dinero extra y lo aplica al pago de la tarjeta de crédito identificada.
      4. Una vez pagada, utilizar todo el dinero que se pagaba para pagar su tarjeta de crédito con el siguiente saldo más bajo.
      5. Continúe así hasta que haya pagado todas sus tarjetas de crédito.

Próximos pasos para reducir la deuda

Si los cálculos antes mencionados sobrepasan el límite recomendado, es momento de tomar acciones inmediatas para volver a recobrar el control de sus finanzas personales y evitar el ciclo del endeudamiento. Si espera más tiempo sin hacer nada, su situación puede empeorar.

El primer paso es parar de usar sus tarjetas de crédito. Si usted no puede pagar el monto total adeudado al final de mes y sigue usando sus tarjetas de crédito, va a llegar a un punto que va a alcanzar su límite de crédito y los pagos mínimos se incrementarán.

Recuerde que los bancos le cobran una tasa de interés que es calculada sobre el monto adeudado, y muchas veces el pago mínimo no es suficiente para cubrir el pago del capital más intereses. Esto quiere decir que, de seguir usando sus tarjetas de crédito y mantenerlas con saldos, le estará haciendo crecer su deuda constantemente y esto le dificultará pagar la deuda de tarjetas de crédito.

mujer con tarjetas de crédito preocupada

Parar de usar las tarjetas de crédito puede ser una decisión difícil si usted no le alcanza el dinero para pagar todas sus cuentas, pero es la solución más acertada, ya que de lo contrario su situación empeorará y se verá envuelto en la trampa de las deudas.

Usted también tendrá que examinar de cerca sus deudas individuales para determinar cómo desea pagarlas. Anote cada deuda que usted tiene, los montos adeudados, así como la tasa de interés de cada cuenta. También tendrá que determinar en cada deuda, cuánto tiempo tardará en pagarla totalmente si sólo pagara el saldo mínimo; se puede utilizar una calculadora de deudas para hacer los cálculos.

Tome el monto mensual de lo que paga en deudas y divídalo entre el monto total de sus ingresos, esto le dará la relación deuda a ingresos, si este porcentaje le da un valor mayor al 30%, entonces usted necesita ayuda profesional.

Ahora bien, si al hacer su presupuesto se da cuenta que está gastando más de lo que le entra, entonces comience a cortar gastos. Mire lo que gasta en entretenimiento primero, como subscripciones a revistas, radio satelital, entre otros, para encontrar áreas donde pueda recortar y obtener flujo de caja que se pueda utilizar para pagar los saldos de tarjetas de crédito.

Elaborar un presupuesto le permitirá saber cuánto dinero dispone para cada cosa y si sus tarjetas de crédito acaparan más del 10% de su ingreso mensual. Cuando sepa la cantidad de dinero que puede disponer para el pago de la deuda de tarjetas de crédito podrá dar el siguiente paso.

Si va a gastar la mayor parte de sus ingresos cada mes para pagar las deudas, probablemente no estará dejando suficiente para los alimentos, transporte, servicios públicos y otras cuentas, más todo lo demás que necesita para vivir. Si este es el caso, incluso si usted apenas está logrando mantenerse a flote, en un punto de equilibrio precario, puede ser hora de buscar ayuda para encontrar alivio de su deuda.

Alivio de la deuda

Cuando se trata de su tranquilidad y bienestar, no es posible disfrutar si tiene demasiadas deudas en sus tarjetas de crédito. Los problemas de deudas en sus tarjetas de crédito pueden hacer que tenga noches de insomnio, sufra de estrés a diario y mantenga discusiones innecesarias en el hogar.

La mayoría de la gente quiere creer que puede vencer sus problemas de tarjetas de crédito por su propia cuenta, pero ¿cómo saber cuándo llega la hora de buscar ayuda?

¿Cuánta deuda es demasiada deuda?

deuda de sus tarjetas de credito

No hay una cantidad fija en dólares que puede medir si usted tiene demasiadas deudas de tarjetas de crédito, eso dependerá de su situación y de sus ingresos, por lo tanto, lo que es manejable para una persona, puede ser un problema para otra.

Cuando usted está teniendo problemas con sus finanzas parecería ser más fácil ignorar el problema hasta que su situación mejore. Las deudas de tarjetas de crédito simplemente no son uno de esos problemas que usted puede dejar para más tarde.

Incluso dejar pasar el tiempo para tomar acción podrá hacer que el problema sea mayor. En muchos casos, tratar de salir de su deuda de tarjeta de crédito por sí solo, puede tener como resultado, estar aún más fuera de control.

Si aplicar mejores técnicas para presupuestar, o negociar por mejores tasas de interés no lo ayudan, entonces es posible que usted tenga que buscar medidas más agresivas, como la consolidación de la deuda.

Hay opciones «hágalo usted mismo» para efectuar la consolidación de deuda, pero hay que asegurarse de que está considerando todos los factores y que también está eligiendo la opción de alivio de la deuda adecuada para su situación financiera. La elección de la opción de alivio equivocada pueda hacer que su situación financiera empeore.

Usted puede intentar estas opciones para pagar la deuda de tarjetas de crédito:

Negociación de la deuda

Esta opción es para aquellos que no alcanzan a pagar sus cuentas y la deuda de tarjetas de crédito completa a final de mes. Tal vez, la única ayuda que necesite es una tasa de interés más baja para iniciar el proceso de saldar sus deudas. Sin embargo, la negociación de la deuda depende mucho de su historial y puntaje crediticio dado que debe asegurarles a sus acreedores que usted tiene un buen récord de pago.

Transferencia de saldo

Esto consiste en transferir su deuda de tarjeta de crédito en la que tenga el más alto interés a otra con una tasa menor. Esto le da la ventaja de tener que hacer solo un pago mensual al mes y su deuda dejará de crecer aceleradamente. Esta opción financiera también depende de su crédito, dado que su puntaje definirá que tan baja puede ser su tasa de interés.

Préstamo para la Consolidación de la Deuda

Este proceso le permite pagar los saldos existentes de sus tarjetas de crédito de alto interés y quedarse con aquellas que tienen una tasa más baja. Usted puede ser capaz de obtener un préstamo de este tipo con mejores tasas de interés, lo que hace de esta una buena opción para el alivio de sus deudas.

Programa de manejo de deuda

Si usted no tiene un buen historial crediticio, usted no calificará para ninguna de las opciones mencionadas anteriormente. Sin embargo, un programa de manejo de deuda puede ser su mejor opción y, al finalizar el proceso, verá una mejoría en su puntaje de crédito. Al inscribirse, se propondrán nuevos términos con sus acreedores y se creará un plan de pago que se ajuste a su presupuesto, con un APR más bajo y con un solo pago mensual entre todas sus deudas ingresadas en el programa.

Liquidación de Deudas

Existen casos en que la deuda es tan grande que ni el programa de manejo de deudas es suficiente para salir del compromiso financiero, es aquí donde un acuerdo de liquidación de deudas estándar o una propuesta formal para los acreedores pueden ser las salidas más efectivas. Ambas opciones le permiten saldar la deuda por menos de lo que realmente debe, es decir, usted paga un monto acordado o se suscribe a un nuevo plan de pago más flexible. Para que los acreedores acepten esta opción, deberá demostrarles que sus deudas son muy grandes y que ha agotado todas las demás opciones para pagar su deuda.

Cuestionario sobre deudas

¿No está seguro de si usted necesita ayuda con su deuda de tarjeta de crédito? Responda las preguntas que se muestran a continuación y averigüe si usted necesita tomar medidas para reducir las deudas de sus tarjetas de crédito y obtenga consejos sobre lo que puede hacer para mejorar sus finanzas.

¿Están las deudas causando discusiones en casa, o hacen que la vida en su hogar no sea del todo feliz?
a)
b)
c)
¿Ha usted alcanzado o superado los límites máximos de crédito en sus tarjetas de crédito?
a)
b)
c)
¿Tiene usted ahorrado algo de dinero?
a)
b)
c)
¿Tiene suficiente dinero para cubrir 3 meses de gastos para el caso que usted tuviera una emergencia?
a)
b)
c)
¿Paga usted sólo los montos mínimos en sus cuentas de tarjetas de crédito?
a)
b)
c)
¿Alguna vez les ha hecho promesas de pago poco realistas a los acreedores?
a)
b)
c)
¿Ha usted pedido dinero prestado para ayudarse a eliminar sus deudas?
a)
b)
c)
¿Hay acreedores o colectores de deudas que le estén reclamando pagos atrasados?
a)
b)
c)
¿Le preocupa que su empleador, familia o amigos se enteren de sus problemas de deudas?
a)
b)
c)
¿Saca usted préstamos o compra a crédito sin tener en cuenta el interés que tendrá que pagar?
a)
b)
c)
¿Alguna vez ha hecho un plan para pagar sus deudas, el cual no pudo cumplir, porque el dinero lo utilizó en otros gastos?
a)
b)
c)
¿Alguna vez ha sacado adelantos en efectivo o préstamos de día de pago para poder pagar sus tarjetas de crédito?
a)
b)
c)
¿Cuál es su relación deuda-ingreso? (Divida el total de pagos de su deuda mensual por el total de dinero que ingresa en su hogar)
a)
b)
c)
Reiniciar

Preguntas Frecuentes

Tarjeta de Crédito Preguntas Frecuentes

Si usted está enfrentando una deuda de tarjetas de crédito demasiado grande, necesita respuestas para encontrar la solución adecuada. Cuando su dinero, su crédito y su futuro financiero están en juego, usted quiere analizar todos los hechos y tomar una decisión informada que no le quite el sueño en las noches, preguntándose si hizo la elección correcta.

Estas Preguntas Frecuentes (FAQ, por sus siglas en inglés) acerca de las deudas de tarjetas de crédito están destinadas a ayudarle a encontrar respuestas a las preguntas más frecuentes acerca de las deudas de tarjetas de crédito y sus opciones de alivio de la deuda.

P: ¿Qué es la penalización en el APR (tasa de porcentaje anual, por sus siglas en inglés)?

La penalización en el APR es la tasa de porcentaje anual (tasa de interés) que el acreedor aplica a su cuenta si usted paga pasado el vencimiento, deja de hacer un pago, o si no hace el pago en su totalidad. A menudo es mucho más alta que la tasa de interés regular.

Si usted tiene menos de 60 días de retraso entonces la pena del APR, por lo general, sólo se aplicará a los nuevos cargos. Si es más de 60 días el retraso, se puede aplicar a su saldo total. El APR de penalización se aplica normalmente durante 6 meses.

P: Mi tasa de interés de tarjetas de crédito subió, a pesar de que estoy al día con mis pagos. ¿Por qué?

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito todavía pueden subir si usted tiene una tarjeta con una tasa de interés inicial.

Muchas tarjetas de crédito, en particular las tarjetas de recompensas contarán con una baja tasa especial que sólo se aplica durante un breve período, cuando se inicia el uso de la tarjeta. Una vez que termina el período de introducción, la tasa sube. Es importante leer sus contratos con cuidado para asegurarse de saber las tasas que pagará y cuando se aplicarán.

Además, su empresa tiene el derecho de cambiarle sus tarifas, siempre que le proporcionen la debida notificación anticipadamente según requerimiento legal. Estas notificaciones se ocultan a menudo en la letra pequeña de sus estados de cuenta mensuales.

P: ¿Cómo la deuda de tarjeta de crédito afecta mi puntaje de crédito?

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Los efectos en su calificación de crédito pueden variar ampliamente dependiendo de su situación. Sin embargo, factores como tener una gran cantidad de deuda total y/o tener un historial de pagos negativo, pagar tarde o no hacer los pagos, pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.

Si usted siente que su calificación de crédito está siendo afectada por su deuda, llámenos y nosotros podemos ofrecerle consejería profesional sobre la forma de pagar la deuda y cómo se puede reconstruir su crédito.

 

P: ¿Son todas las deudas iguales?

No todas las deudas son iguales. Funcionan de manera muy diferente dependiendo de qué tipo de deuda sea. La deuda de tarjeta de crédito es deuda renovable no garantizada, mientras que las deudas como su hipoteca y préstamos de automóviles se consideran deudas a plazos garantizadas. Aprenda más acerca de los tipos de la deuda del consumidor.

P: ¿Cómo decido cuáles deudas pagar primero?

Siempre pague los montos debidos en todas sus deudas, pero si usted cuenta con dinero extra, enfóquese en el pago de una deuda a la vez. Puesto que los pagos de la hipoteca y del préstamo de auto son fijos, no hay un gran beneficio en pagar más de la cantidad adeudada.

El pago de sus tarjetas de crédito reduce sus pagos mensuales, por lo que estas cuentas son buenas candidatas para ser pagadas primero. Al decidir qué tarjeta pagar, por lo general es conveniente pagar la tarjeta con la tasa de interés más alta primero.

P: Me he atrasado en mis pagos y estoy siendo acosado por colectores de deudas. ¿Cuáles son mis derechos?

Si se ha atrasado en sus pagos, llámenos inmediatamente al (855) 782-0523 para que podamos revisar sus opciones hoy. ¡Usted tiene derechos! La Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) protege sus derechos cuando se trata de cuándo y cómo un acreedor o agencia de colección puede ponerse en contacto con usted.

P: ¿Cómo puedo saber cuándo necesito alivio de la deuda?

Esto varía para cada deudor, pero a menudo hay signos que usted puede buscar que indican que necesita alivio con sus deudas. Quizá sea el momento de buscar ayuda si usted no puede hacer los pagos mensuales de todas sus deudas, o si usted está tomando adelantos en efectivo para cubrir sus cuentas, o si se está atrasando más y más en los pagos mínimos de sus deudas cada mes. Este tipo de señales de peligro son indicadores claros de un problema de deuda.

P: ¿Son la consolidación de deuda y el manejo de deudas, lo mismo?

Pig with coins

El programa de manejo de deudas es un tipo de consolidación de deuda, ya que combina múltiples deudas no garantizadas en un pago mensual con bajo interés. Sin embargo, un programa de manejo de la deuda no es lo mismo que un préstamo de consolidación de deuda. Usted se inscribe en un programa de manejo de la deuda a través de una agencia de asesoría de crédito, en lugar de tomar un préstamo. Obtenga más información sobre el programa de manejo de deudas.

P: ¿Todas las opciones de alivio de la deuda dañan mi puntaje de crédito?

Esto depende en gran medida de la opción que elija y lo que haga. La liquidación de deuda y la bancarrota producen sanciones en su informe de crédito que pueden permanecer hasta 10 años.

Su calificación de crédito no es penalizada por inscribirse en un programa de manejo de deuda, y en algunos casos la finalización con éxito de todos los pagos hechos a tiempo puede contribuir a la mejora de su puntaje.

Los efectos de los préstamos de consolidación de deuda pueden variar dependiendo de lo diligente que usted sea en pagar el préstamo. Siempre consulte con un consejero de crédito profesional certificado antes de elegir cualquier opción de alivio de la deuda. Llámenos al (855) 782-0523 para una consulta gratuita.

P: ¿Qué tipo de deudas puedo consolidar?

La consolidación de deuda se aplica a sus deudas no garantizadas. En general, usted puede consolidar deudas de tarjetas de crédito, aunque esto puede depender de la cantidad de deuda que tiene y su historial de pagos.

En algunos casos se pueden consolidar los préstamos de día de pago y adelantos en efectivo, pero es altamente específico dependiendo del prestamista que haya utilizado. A veces, también puede consolidar las cuentas médicas si son de menos de un año de antigüedad.

Para saber exactamente cuáles de sus deudas puede consolidar, tome nuestro Análisis gratuito de deuda y un consejero de crédito certificado se comunicará con usted para una consulta sobre su deuda personal.

P: ¿Cuánta deuda de tarjetas de crédito puedo consolidar?

Credit card swipper

No se ha fijado un importe máximo de la deuda de tarjetas de crédito que se pueden consolidar. En algunos casos, los clientes han consolidado deudas por más de $75,000, pero todo depende de qué tipo de deudas tenga y sus circunstancias financieras únicas.

Llame al (855) 782-0523 para que un consejero de crédito certificado pueda evaluar sus deudas y ayudarle a analizar sus opciones.

P: ¿Está bien visto tomar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de tarjetas de crédito?

La mayoría de los expertos están de acuerdo con que el uso de un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las tarjetas de crédito es riesgoso. Con una deuda no garantizada usted tiene un número de opciones disponibles que le permiten pagar sus tarjetas de crédito.

Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria es una deuda asegurada. Puede correr el riesgo y perder su casa si usted no hace sus pagos y se ejerza una liquidación hipotecaria. Siempre hable con un profesional de crédito para considerar todas sus opciones antes de tomar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de tarjeta de crédito.