Un programa de manejo de deudas puede ayudarle a liberarse de las deudas más rápido, con un pago mensual menor
Si tiene problemas para pagar las deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés por su cuenta, un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) puede ser la solución.
Puede ayudarle a pagar sus deudas más rápido de una manera que se adapte a su presupuesto al minimizar los intereses. En las circunstancias adecuadas, puede ahorrarle mucho tiempo y dinero a medida que sale de sus deudas.
Además, no necesita un buen crédito para calificar, lo que significa que puede funcionar para usted incluso cuando otras soluciones, como la consolidación de deudas por cuenta propia, no pueden.
Esta guía le ayudará a comprender cómo funciona un programa de manejo de deudas y cómo puede decidir si es la solución adecuada para usted.
Si tiene preguntas o desea un análisis de deuda gratuito para ver cuánto le ayuda a ahorrar el programa, llame al (844) 294-8369 para hablar con un consejero de crédito certificado.
Manejar las deudas no tiene por qué ser tan confuso.
A continuación le explicaremos en 60 segundos cómo funciona un programa de manejo de deudas.
En circunstancias normales usted maneja sus deudas por su cuenta pagando lo más que puede mes a mes.
Pero cuando las deudas de las tarjetas de crédito se vuelven incontrolables y cada mes tiene que pagar más y más, es cuando un programa de manejo de deudas puede ayudarle.
Al unificar todas sus deudas usted sólo se preocupa por hacer un pago al mes en vez de múltiples pagos.
Además, el programa reducirá o eliminará las tasas de intereses que le cobren para que usted pueda librarse de las deudas más rápido.
Si se siente abrumado con las deudas no se preocupe, te podemos ayudar.
Llame a Consolidated Creit y pida un análisis gratis de deudas, un consejero de crédito certificado le preparará un programa de manejo de deudas que se ajuste a sus necesidades y que le ayude a poner en control sus finanzas.
¿Qué es un programa de manejo de deudas?
Un programa de manejo de deudas (también llamado PMD) es un plan de pago diseñado para ayudarle a eliminar las deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Usted se inscribe en el programa a través de una agencia de consejería de crédito que le ayuda a encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.
No es un préstamo, solo una forma mejor y más eficiente de saldar sus tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas. Piense en ello como un plan de consolidación y pago, asistido por profesionales.
¿Cómo funciona un programa de manejo de deudas?
Antes de comenzar el proceso para inscribirse en un DMP, debe recibir consejería de crédito gratuita para asegurarse de que sea el adecuado.
Un consejero de crédito certificado revisa sus deudas, crédito y presupuesto para responder dos preguntas clave:
¿Es usted elegible para el programa?
¿Tiene mejores opciones para el alivio?
Si un DMP es la mejor opción para su situación financiera única, el consejero trabajará con usted para encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.
Las tarifas están incluidas en el pago mensual, así que no necesita preocuparse por una factura adicional.
Luego, el equipo de asesoría crediticia se comunica con cada uno de sus acreedores para negociar tres cosas:
Que sus acreedores acepten pagos a través del programa.
Reducir o eliminar los cargos por intereses en sus cuentas
Detener las sanciones futuras y los cargos por penalidades.
Una vez que todos sus acreedores estén de acuerdo, su programa comienza oficialmente.
Realiza un pago a la agencia de consejería de crédito y ellos distribuyen los fondos a sus acreedores en su nombre.
¿Qué tipos de deuda puedo incluir en un programa de manejo de deudas?
Tarjetas de crédito
Un PMD está diseñado principalmente para ayudarle a encontrar alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Esto incluye:
Tarjetas de crédito de uso general, como Capital One y Chase
Tarjetas de crédito, como American Express
Almacene tarjetas de crédito, como Amazon, Lowe’s y Macy’s
También puede incluir la mayoría de los otros tipos de deudas no garantizadas, que incluyen:
Préstamos personales
Préstamos de consolidación
Líneas de crédito en tienda para muebles y electrónicos
No puede incluir préstamos para estudiantes ni préstamos garantizados, como hipotecas o préstamos para automóviles. En algunos casos, es posible que pueda incluir préstamos de día de pago. Sin embargo, esto depende de si el prestamista del día de pago acepta permitirle incluir su cuenta en el programa.
Cuentas de cobranza
También puede incluir cuentas de cobranza para deudas médicas impagas, contratos de servicio y servicios públicos. Sin embargo, estos tipos de cuentas no tienen cargos por intereses, por lo que pierde uno de los principales beneficios de inscribirse. Sin embargo, si simplemente desea que se paguen todas sus cuentas de cobranza e incorporarlas al programa, el equipo de asesoría puede comunicarse con los cobradores para ver si esas deudas pueden incluirse.
Hola, la respuesta corta a esta pregunta es que depende. La respuesta larga viene a continuación: cuando usted entra en un programa de manejo de deudas, lo primero que va a hacer es hablar con un consejero que le va a ayudar a revisar todas sus deudas y ajustar su presupuesto al programa de deuda que mejor le convenga. Sin embargo, el siguiente paso en el proceso es contactar a todos sus acreedores para negociar que lo acepten tanto a usted como a su deuda en este programa. En otras palabras, las deudas sólo pueden ser consolidadas si y sólo si el acreedor acepta que estas estén en el programa con las tarjetas de crédito. Este es un proceso fácil ya que la mayoría de las agencias de consolidación de crédito ya tienen relaciones existentes con estos acreedores. Sin embargo con otros préstamos como los de consolidación de deudas se hacen a través de instituciones financieras o bancos y estos no están acostumbrados. En la mayoría de los casos a que sus clientes consolidan este tipo de deudas, estas pueden aprobar o no que esta deuda entre en un programa de consolidación de deudas. En conclusión, vale la pena intentarlo porque aun cuando el banco no apruebe que el préstamo entre en el programa de consolidación, usted se beneficia de cualquier modo al incluir todas las tarjetas de crédito en este programa y pagarlas rápidamente para poder liberar dinero que le va a ayudar a la vez a pagar este préstamo de consolidación.
Calcule sus ahorros con un PMD
Comparación de los pros y contras del programa de manejo de deudas
Cada solución de alivio de deuda tiene sus ventajas y desventajas. Es posible que la mejor solución para una persona no se ajuste a las necesidades y objetivos de otra. Por lo tanto, decidir si un programa de manejo de deudas es la solución adecuada realmente depende de los objetivos.
Aquí hay algunas cifras reales sobre cómo el programa de Consolidated Credit beneficia a las personas que se inscriben:
Los clientes ven sus pagos totales con tarjeta de crédito reducidos hasta en un 30-50%
Las tasas de interés negociadas promedian entre 0% y 11%
La mayoría de los clientes completan el programa en 36 a 60 pagos
Pros
Contras
Paga todo lo que cargó a las tarjetas
Las cuentas incluidas en el programa se cerrarán cuando complete el programa
Un PMD reduce o elimina los cargos por intereses
No puede abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito mientras esté inscrito
También detiene futuras multas y tarifas
Los PMD tardan más y cuestan más que la liquidación de deudas
Un PMD generalmente tiene un impacto positivo o neutral en su crédito
Comprenda el impacto crediticio del programa
¿Cómo afectará el plan su reporte de crédito?
Un programa de manejo de deudas generalmente tiene un efecto positivo o neutral en la puntuación crediticia de las personas.
No hay información negativa que sus acreedores reporten a las agencias de crédito cuando se inscriba o complete el programa.
Todas sus tarjetas de crédito aparecerán como pagadas según lo acordado en su informe de crédito, que es el estado que desea que tengan.
Además, cada pago que realice en su PMD generará un historial de pagos positivo para esas cuentas.
Por lo tanto, desde el punto de vista del reporte de crédito, un plan de manejo de deudas tendrá un efecto positivo general en su historial crediticio. Esto le da a los PMD una ventaja sobre los programas de liquidación de deudas, que causan una penalidad de crédito de 7 años por cada deuda que liquide.
Cómo un plan de manejo de deudas afecta su puntaje de crédito
Hay algunas formas menores en las que el programa puede modificar su puntaje crediticio. Una vez que complete el programa y las compañías de tarjetas de crédito cierren sus cuentas, esto puede causar una leve caída en su puntaje crediticio por dos razones:
Disminuye la cantidad de cuentas activas que tiene abiertas, que es un factor de puntuación menor.
Si cierra sus cuentas más antiguas, esto puede reducir su «antigüedad del historial de crédito», que es otro factor de puntuación menor.
La antigüedad crediticia y los tipos de cuentas representan en conjunto el 25% del «peso» al calcular su puntaje crediticio. Por el contrario, el historial crediticio solo representa el 35%. Es por eso que un PMD suele ser positivo para el crédito de la mayoría de las personas. Construyen un historial crediticio positivo y eso generalmente supera cualquier leve caída de puntos al cerrar algunas cuentas.
Sin embargo, si su puntaje crediticio es extremadamente alto cuando se inscribe, es posible que observe una leve disminución. Si tiene un crédito excelente, asegúrese de hablar con su consejero de crédito sobre cómo el plan puede afectarlo.
Cuando se inscribe en un DMP, sus acreedores congelarán las cuentas que incluya en el programa. A medida que realiza los pagos, los saldos de sus tarjetas se irán liquidando gradualmente. Una vez que se paga cada saldo, la compañía de su tarjeta de crédito cerrará la cuenta como «al día».
Si tiene cuentas atrasadas, la mayoría de los acreedores aceptarán actualizar esas cuentas después de tres pagos en el programa. Esto puede ayudar a que su crédito se recupere más rápido de las cuentas morosas.
No. Si bien se recomienda incluir todas sus tarjetas de crédito en el programa para que pueda estar completamente libre de deudas, no es un requisito. Puede dejar una tarjeta fuera del programa para cubrir emergencias o gastos inesperados.
Si decide más tarde que desea incluir las tarjetas que dejó fuera del programa, puede llamar al equipo de servicio al cliente. El equipo trabajará con usted para agregar esas tarjetas al programa, de modo que también pueda pagarlas.
Podemos trabajar con acreedores que no están en la lista de 6,000 acreedores con los que trabajamos habitualmente. Con cualquier compañía de tarjetas de crédito, cobrador o institución financiera con la que tenga una cuenta, nos comunicaremos con ellos para ver si aceptan pagos a través de un programa de manejo de deudas.
En la mayoría de los casos, los acreedores e incluso los cobradores aceptarán pagos a través del programa porque mejora las posibilidades de que cancele su cuenta. La alternativa es que puede intentar liquidar la deuda o declararse en quiebra, lo que significa que no reembolsaría la totalidad de los saldos. Por lo tanto, a sus acreedores les conviene trabajar con usted a través de un programa de manejo de deudas.
Depende de quién tenga las cuentas que desee inscribir en el programa. Si mantiene cuentas conjuntas con su cónyuge, entonces deberán inscribirse en el programa juntos. Sin embargo, si tiene las cuentas individualmente, no necesitará involucrar a su cónyuge.
Entendemos que pagar toda su deuda puede ser difícil, especialmente cuando vive de sueldo a sueldo. Estamos aquí para ser su defensor mientras trabaja para liberarse de las deudas. Por lo tanto, si no puede realizar un pago, llámenos y trabajaremos con usted y sus acreedores para asegurarnos de que pueda permanecer en el programa.
Nuestra misión es ayudarle a estar libre de deudas, por lo que haremos todo lo posible para lograrlo. No estamos aquí para juzgar, por lo que si tiene problemas, estamos aquí para ayudarle a superarlos.
¡Absolutamente! Si recibe dinero de un reembolso de impuestos, la venta de una propiedad o un cheque de estímulo, le ayudaremos a aplicar el pago adicional a su plan. Simplemente llame a nuestro equipo de servicio al cliente y ellos aplicarán el pago adicional de la mejor manera posible para saldar su deuda antes.
Actualmente, muchos de nuestros clientes están utilizando la totalidad o parte de sus pagos de impacto económico (cheques deestímulo) para realizar pagos adicionales en su programa. Alentamos esto, junto con el uso de los fondos para generar ahorros de emergencia, porque los ayudará a alcanzar la estabilidad financiera más rápido, lo cual es esencial durante una recesión económica.
La inscripción en un plan de manejo de deudas es totalmente voluntaria. Puede abandonar el programa en cualquier momento sin ninguna penalización. A sus cuentas se les acreditarán todos los pagos realizados durante el programa. Sin embargo, lo más probable es qu sus acreedores restaurarán las tasas y tarifas originales que se aplicaron a su cuenta antes de la inscripción.
Vea el programa en acción
Tenemos estudios de casos que muestran cómo un plan de manejo de deudad ha ayudado a los clientes que se inscribieron. Puede ver cuánto ahorraron por mes, así como el tiempo y el dinero total ahorrado en cargos por intereses.
Casos de estudio
Christopher
de
New York , NY
“Consolidated Credit me ayudó a salir de la deuda rápido. Sus representantes de servicio al cliente son muy amables y comprensivos. Su programa de gestión de la deuda es el mejor.
”
Donde
él
comenzó:
Total de deuda no asegurada: $26.505.00
Promedio de cargos de interés: $15.396.98
Tiempo de pago: 13 años, 10 meses
Total de Pagos Mensuales : $1.060.20
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 7,50%
Total de cargos de interés: $4.592.62
Tiempo de pago: 4 años, 2 meses
Total de Pagos Mensuales :$607.00
Tiempo ahorrado
9 años, 6 meses
Ahorros mensuales
$677.48
Interés ahorrado
$16,901.60
Casos de estudio
Donna
de
Brackenridge, PA
“El servicio de Consolidated Credit es excelente, eficiente y muy profesional. Yo le recomendaría esta compañía a cualquier persona que tiene problemas con la deuda.
”
Donde
ella
comenzó:
Total de deudas no aseguradas: $24.709.00
Promedio de cargos de interés: $14.319.46
Tiempo de pago: 13 años, 3 meses
Total de pagos mensuales: $818.04
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 4,33%
Total de cargos de interés: $2.549.95
Tiempo de pago: 5 años
Total de pagos mensuales: $457.00
Tiempo ahorrado
8 años, 3 meses
Ahorros mensuales
$361.04
Interés ahorrado
$11,769.51
Casos de estudio
Karee
de
El Paso, TX
“El proceso de saldar mis deudas ha sido muy simple y libre de estrés desde el principio. Los consejeros han sido muy atentos y súper amables. ¡Nunca pensé que sería posible salir de mis deudas, pero en menos de un año voy a alcanzar mi meta!
”
Donde
ella
comenzó:
Total de deuda no asegurada: $15.698.00
Promedio de cargos de interés: $8.912.28
Tiempo de pago: 11 años, 1 mes
Total de pagos mensuales: $627.92
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 5,73%
Total de cargos de interés: $2.459.65
Tiempo de pago: 4 años, 10 meses
Total de pagos mensuales: $303.00
Tiempo ahorrado
6 años, 3 meses
Ahorros mensuales
$324.92
Interés ahorrado
$6,453.33
Casos de estudio
Eric
de
Whitier, CA
“Estoy muy satisfecho con el servicio. ¡Los pagos se realizan siempre a tiempo y han reducido el interés significativamente!
”
Donde
él
comenzó:
Total de deudas no aseguradas: $10.525.00
Promedio de cargos de interés: $6.188.51
Tiempo de pago: 13 años, 8 meses
Total de pagos mensuales: $00
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 2.00%
Total de cargos de interés : $542.18
Tiempo de pago: 5 años
Total de pagos mensuales: $185.00
Tiempo ahorrado
8 años, 8 meses
Ahorros mensuales
$236.00
Interés ahorrado
$5,646.33
¿Listo para ver si un PMD también puede ayudarle?
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Conozca los fundamentos básicos del manejo de las deudas y qué hacer cuando su deuda es más de lo que puede manejar por su cuenta
Conozca los fundamentos básicos del manejo de deudas.
¿Qué hacer si sus pagos de deudas se salen de control?
Mantenga el equilibrio, no gaste más de lo que tiene
La relación deuda-ingreso es igual a la deuda mensual entre ingresos mensuales
La relación deuda-ingreso es un factor clave para su estabilidad financiera
Siempre asegúrese de mantener la relación deuda-ingreso por debajo del 36%
Las deudas de tarjeta causan problemas porque el pago mensual no es fijo
La primera señal de alerta es cuando usted no puede cumplir con sus pagos
Si al hacer un presupuesto no puede pagar sus deudas en 5 años, busque ayuda
Como un Programa de manejo de deudas
Si necesita ayuda con las deudas de tarjeta de crédito llámenos al 888-458-7241
El manejo de las deudas es una habilidad esencial en el mundo financiero de hoy. Vamos a hacerle frente – la mayoría de nosotros vamos a tener algún tipo de deuda a lo largo de la mayor parte de nuestra vida adulta. La deuda no es siempre mala. Le permite hacer cosas importantes, como comprar una casa y un auto, y enviar a sus hijos a la universidad.
Si la deuda va a ser parte de su perspectiva financiera, lo que necesita es saber cómo manejar sus finanzas de manera efectiva para evitar problemas. Usted también necesita saber qué hacer si sus pagos de deudas alguna vez se salen de control y se convierten en un problema para poder liquidar la deuda.
La siguiente información está diseñada para ayudarle a manejar la deuda. Si usted tiene preguntas o necesita ayuda para hacer un plan para que los pagos de su deuda fuera de control sean más manejables, podemos ayudarle. Llámenos al (844) 294-8369para hablar con un consejero de crédito certificado o pedir ayuda en línea con un Análisis gratuito de Deuda y Presupuesto.
Si está atrapado en un ciclo de deudas y necesita romper su hábito de crédito, hable con un asesor de crédito certificado para ver si un programa de administración de deudas es la mejor solución para usted.
Un buen manejo de la deuda tiene que ver con una cosa: el equilibrio. Si sus deudas están en balance con el resto de su presupuesto – especialmente sus ingresos – usted puede permitirse el lujo de hacer sus pagos, y además destinar fondos para otros gastos (e incluso guardar algo extra como ahorro).
Esto hace que su relación deuda-ingreso sea un factor clave en la evaluación de su estabilidad financiera. Si usted comprueba su relación deuda-ingreso con regularidad, siempre asegúrese de mantenerlo por debajo del 36 por ciento, entonces será menos probable tener que enfrentar serios problemas con la deuda.
Además, usted debería asegurarse de que sus pagos de la deuda de tarjeta de crédito nunca signifiquen más del 10 por ciento de sus ingresos mensuales. Si va a gastar más del 10 por ciento en sus tarjetas de crédito cada mes, usted tendrá menos dinero disponible para gastar en otras necesidades e incluso le impedirá ahorrar. Aquí es donde la angustia financiera puede convertirse en un problema.
¿Por qué la deuda de las tarjetas de crédito es tan problemática?
La deuda de tarjeta de crédito tiende a causar problemas porque no hay pagos fijos. Préstamos como los de su casa y el auto son fijos. Usted paga la misma cantidad cada mes por lo que son fáciles de planificar y la mayoría de nosotros no compramos más casas o autos de los que podemos pagar.
Por el contrario, es fácil gastar de más a crédito y meterse en problemas. Ya que es un tipo único de deuda que cuanto más carga, más se debe cada mes. Cuando usted confía demasiado en el crédito o hace demasiadas compras grandes, sus pagos se incrementan por encima de lo que puede manejar cómodamente.
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Tarjetas de Crédito: lo que debe saber – Folleto
Crédito
Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta financiera extremadamente útil, pero solo cuando se utilizan correctamente. De lo contrario, puede terminar fácilmente con demasiada deuda.
Conocer la forma correcta de utilizar el crédito es fundamental para que pueda disfrutar de todos los beneficios sin poner en riesgo su estabilidad financiera. Esto es lo que debe saber.
En la primera señal de problemas, usted debe tomar medidas para reducir su deuda. Puede utilizar una calculadora de la deuda de tarjeta de crédito para poder hacer un plan que pagará su deuda en la forma más rápida posible.
Si usted no puede hacer un plan que funcione para su presupuesto, y le permita pagar todo lo que debe dentro de los próximos cinco años, entonces usted necesita encontrar una opción de alivio de su deuda que le ayude.
Si tarda más de cinco años para eliminarla, entonces usted está básicamente pagando solamente los cargos por intereses y apenas hará mella en la deuda real. Esencialmente está perdiendo dinero, por lo que necesitara buscar otra alternativa.
Encontrar la solución adecuada para las deudas de tarjetas de crédito que están fuera de control
Su primera elección en la búsqueda de una solución para sus deudas debería ser la consolidación de deudas. Si su calificación de crédito es alta y afronta su problema de endeudamiento de forma temprana, entonces usted debería ser capaz de usar una opción que puede hacer usted mismo y sin ayuda externa, como por ejemplo las transferencias de saldo a una tarjeta de crédito con menores intereses, o mediante un préstamo personal de consolidación de deuda.
Si su puntaje de crédito es bajo, entonces estas opciones no funcionan para usted, porque no tendrá derecho a intereses lo suficientemente bajos como para que le proporcione los beneficios que necesita. En este caso, usted necesitará ayuda si desea consolidar la deuda de manera efectiva.
Aquí es donde un programa de manejo de deudas es útil, porque es como una forma asistida de consolidación de deuda. Tendrá que consultar a un consejero de crédito para verificar si esta es la opción correcta para usted, antes de inscribirse.
Si un programa de manejo de deudas no es para usted, entonces puede explorar opciones de liquidación de deudas, donde su crédito sufre mas, ya que en la liquidación usted negocia para pagar menos, menos de lo que debe. Si no puede utilizar la liquidación de deudas, entonces la última opción que le queda es la bancarrota.
¿Qué pasa con otras deudas?
Las deudas de tarjeta de crédito tienden a causar más problemas, pero eso no significa que las personas no luchen con otras deudas también. Los cambios en su situación financiera pueden conducir a problemas con su hipoteca, en cuyo caso usted debe acudir a consejeros de viviendas certificados por el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) para explorar las opciones que le ayuden a evitar la ejecución hipotecaria. Las deudas de prestamos estudiantiles también pueden ser problemáticas. Usted puede consolidar las deudas de préstamos estudiantiles federales, pero sólo con otros préstamos estudiantiles – es decir, se trata de un programa separado de la solución que se utiliza para consolidar la deuda de tarjetas de crédito.
Otro tipo de deudas, son las deudas médicas que si bien no generan intereses si pueden ser una carga importante que puede afectar su presupuesto y su crédito si no las paga a tiempo. Si está teniendo dificultades con sus deudas médicas, hable con sus proveedores y establezca un plan de pagos, no deje que estas pasen a un cobrador de deudas ya que su crédito se puede ver afectado.
Si necesita ayuda con el manejo de su deuda de tarjetas de crédito u otro tipo de deudas, llámenos al (844) 294-8369 o llene nuestro formulario para ser contactado directamente.
