¿Cómo funciona un programa de manejo de deudas?
Un programa de manejo de deudas comienza con un análisis gratuito de la deuda. Un consejero de crédito certificado le hará preguntas para determinar cuánto debe y qué tipos de deuda tiene.
Se realiza un presupuesto para calcular cuántos ingresos se necesitan para gastos esenciales como el alquiler, la comida y los pagos su auto. Con esta informacion, pueden determinar sus ingresos discrecionales, es decir, todo lo que le queda después de deducir las necesidades de su vida. Esta evaluación le ayudará a identificar si un programa de manejo de deudas se adapta bien a usted y a su presupuesto.
A continuación, le ofrecemos una guía detallada paso a paso sobre cómo funciona un programa de manejo de deudas:
1. Análisis de la deuda
- Revisa sus ingresos, gastos y deudas.
- Le ayudará a crear un presupuesto realista.
- Determina si un DMP es la solución adecuada para su situación financiera.
Un consejero de crédito certificado revisará sus deudas, crédito y presupuesto. Es posible que descubran que no es elegible para el programa. Por ley, los consejeros de crédito certificados deben ofrecerle las opciones de alivio de la deuda que mejor se adapten a su situación financiera particular. No le presionarán para que se inscriba en el programa si descubren que su presupuesto y su situación financiera no son adecuados.
Si un DMP es la mejor opción para su situación, el consejero trabajará con usted para encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto. Las comisiones están incluidas en el pago mensual, por lo que no tiene que preocuparse por facturas adicionales.
2. Negociación con los acreedores
Este programa tiene como objetivo ayudar a reducir los intereses de las tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas, que a menudo mantienen a las personas atrapadas en la deuda. No siempre es el capital de la deuda lo que no las deja avanzar, sino los pagos que no reducen el saldo de las tarjetas de crédito.
Si el análisis de la deuda revela que usted es un buen candidato para un programa de manejo de deudas y decide inscribirse, la agencia de consejería de crédito se pondrá en contacto con cada uno de sus acreedores para negociar tres cosas:
- Conseguir que sus acreedores acepten los pagos a través del programa.
- Reducir o eliminar los intereses de sus cuentas.
- Eliminar los cargos por mora o las penalizaciones.
- Detener las penalizaciones y cargos futuros.
- Crear un plan de pago mensual fácil de manejar.
Estos acuerdos ayudan a que sus deudas sean más asequibles y aceleran el plazo de amortización.
3. Pago mensual consolidado
La agencia sin fines de lucro de consejería de crédito negocia con sus acreedores para reducir las tasas de interés, eliminar cargos por mora y establecer un plan de pago. Su programa comienza una vez que todos sus acreedores aceptan y se finalizan los términos.
Usted es responsable de realizar un solo pago a la agencia de consejería de crédito. La agencia distribuye esos fondos a sus acreedores en su nombre.
Cada vez que usted realice su pago mensual a la agencia, esta enviará los fondos a sus acreedores según lo acordado en los términos.
4. Apoyo continuo
El plan de manejo de deudas está diseñado para ayudarle a cumplir con su presupuesto y evitar que vuelva a endeudarse. La agencia sin fines de lucro de consejería de crédito se asegurará de que los cobradores de deudas dejen de llamarle y acosarle. Su consejero de crédito le brindará orientación y apoyo durante todo el programa. Quienes se inscriben en un plan de manejo de deudas reciben materiales educativos financieros gratuitos, seminarios web y talleres para evitar regresar a la deuda de tarjetas de crédito en el futuro.
5. Graduación
Un plan de manejo de deudas generalmente toma entre tres y cinco años en completarse. Usted se graduará del programa libre de deudas cuando todas las deudas inscritas estén pagadas. Este logro suele venir acompañado de mejores hábitos financieros y un perfil crediticio más sólido.
