Guía para el Programa de Manejo de Deudas

Un programa de manejo de deudas puede ayudarle a liberarse de las deudas más rápido, con un pago mensual menor

Las tarjetas de crédito tasas de interés altas pueden atrapar a las personas en un ciclo constante de deuda. Usted hace los pagos diligentemente todos los meses, pero nunca parece acercarse más a cero.

Si esto le suena familiar, un programa de manejo de deudas podría ser la solución que necesita para liquidar sus saldos.

En las circunstancias adecuadas, puede ayudarle a ahorrar dinero y liberarse de sus deudas más rápidamente, mientras evita el daño crediticio de otras soluciones, como la liquidación de deudas y la quiebra.

Esto es lo que debe saber.

 

¿Qué es un programa de manejo de deudas?

Programa de Manejo De Deudas Consoildated Credit

Un programa de manejo de deudas (también llamado PMD) es un plan de pago diseñado para ayudarle a eliminar las deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Usted se inscribe en el programa a través de una agencia de consejería de crédito que le ayuda a encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.

No es un préstamo, solo una forma mejor y más eficiente de saldar sus tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas. Piense en ello como un plan de consolidación y pago, asistido por profesionales.

¿Cómo funciona un plan de manejo de deudas?

Antes de comenzar el proceso para inscribirse en un DMP, debe recibir consejería de crédito gratuita para asegurarse de que sea el adecuado.

El primer paso que tiene que tomar si se encuentra endeudado es el de evaluar su situación financiera. Tiene que sentarse y anotar en un papel, en una hoja de cálculo en su computadora o tablet a cuánto asciende el monto de sus deudas.

No todos los problemas financieros son iguales, cada quien tiene sus propias circunstancias y no todo el mundo necesita la misma solución para liberarse de las deudas.

Si necesita ayuda, Consolidated Credit le ofrece un análisis gratuito de deudas, que puede llenar en línea libre en su propio tiempo, o puede llamar para hablar con un consejero de crédito directamente, al  1-888-294-3130 para que lo guíe paso a paso por todo el proceso.

En cualquier caso, usted tendrá que tener algunos números listos para completar su evaluación financiera:

  • ¿Cuál es el monto de su ingreso neto total, en otras palabras el total que se lleva a casa cada mes luego de impuestos y retenciones?
  • ¿Cuánto debe en cada una de sus deudas?
  • ¿Cuál es la tasa de interés en cada una de sus tarjetas de crédito?
  • ¿Cuáles son sus otros gastos mensuales, incluyendo alquiler / hipoteca, seguros, servicios públicos, alimentos, gasolina, auto, etc?

Una vez que esta información se presenta, un consejero de crédito puede preparar una evaluación precisa de su situación financiera. Además podrá obtener una visión general de su presupuesto actual para determinar la cantidad de ingresos que se utiliza para pagar la deuda.

También pueden revisar su informe de crédito para determinar si usted está atrasado en cualquiera de sus pagos de tarjetas de crédito y en qué medida. Si completó su evaluación o ayuda solicitada en línea, un asesor le llamará para revisar la información que ya ha proporcionado.

Un consejero de crédito certificado revisa sus deudas, crédito y presupuesto para responder dos preguntas clave:

  1. ¿Es usted elegible para el programa?
  2. ¿Tiene mejores opciones para el alivio?

Al final de su evaluación, su consejero de crédito será capaz de decirle si reúne los requisitos necesarios para participar en un programa de manejo de deudas.

Generalmente, usted puede incluir la mayoría, si no todas sus deudas de tarjetas de crédito. En algunos casos, incluso se puede utilizar un programa de manejo de deudas para consolidar otras deudas sin garantía, tales como facturas médicas sin pagar.

Una vez que decida lo que quiere incluir en su estrategia de manejo de deudas, su consejero de crédito correrá los números y le dirá lo que será la nueva tasa de interés de sus deudas, así como cuáles son sus nuevos pagos mensuales para pagar el monto adeudado.

Las tasas de interés en general oscilan entre el 6% y el 10% para la mayoría de los casos y los pagos mensuales se pueden reducir hasta un 30% o a un 50%.

Su consejero de crédito también le puede dar un estimado de cuánto tiempo tomará para completar el programa de manejo de deudas y lograr liberarse completamente de las deudas no garantizadas. Por lo general, la mayoría de los clientes tardan entre 36 a 60 meses para completar el programa.

Si un DMP es la mejor opción para su situación financiera única, el consejero trabajará con usted para encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.

  • Las tarifas están incluidas en el pago mensual, por lo que no necesita preocuparse por una factura adicional.

Luego que decida registrarse en el programa de manejo de deudas, su consejero de crédito le ayudará a completar la documentación requerida para el programa.

Ellos confirmarán con usted, cuáles de sus deudas serán incluidas en el programa de manejo de deudas y le enviará por fax, correo electrónico o correo postal, todo lo necesario para empezar a trabajar en eso.

Todo el proceso dura aproximadamente una hora y el papeleo puede ser completado rápidamente, porque la mayor parte de la información es completada por su consejero de crédito durante la consulta inicial.

Luego, el equipo de asesoría crediticia se comunica con cada uno de sus acreedores para negociar tres cosas:

  1. Para que sus acreedores acepten pagos a través del programa.
  2. Reducir o eliminar los cargos por intereses en sus cuentas
  3. Detenga las sanciones futuras y los cargos por multas.

Con el programa de manejo de deudas de Consolidated Credit, existe la opción de configurar una cuenta de pago automático, lo cual agiliza el proceso y lo hace más fácil para usted.

Simplemente asegúrese de que el dinero esté disponible en su presupuesto para el día que van a realizar el pago automático.

Otro detalle importante es que si recibe llamadas telefónicas de los acreedores o agencias de cobranza preguntándole por el pago de algunas de las cuentas que han sido incluidas en el programa, le puede decir que ha inscrito esa deuda en nuestro programa de manejo de deudas y las llamadas telefónicas de acoso se detendrán.

Una vez que todos sus acreedores estén de acuerdo, su programa comienza oficialmente.

Una vez que empiece a hacer sus pagos, cualquier tarjeta de crédito que esté atrasada, es actualizada por sus acreedores y es colocada como «al día» luego de que realice de 3 a 5 pagos en el progama.

Su consejero de crédito también va a negociar con sus acreedores los cargos y penalidades que le hayan hecho a las cuentas incluidas en el programa. A medida que vaya haciendo los pagos a tiempo en el programa de manejo de deudas, usted podrá obsevar como su crédito irá mejorando poco a poco.

Su historial de pago de la deuda es un factor importante usado por las agencias de crédito para determinar su puntaje de crédito, por lo que la construcción de un historial de pagos positivo al hacer todos sus pagos mensuales a tiempo ayuda a reconstruir su crédito.

Usted todavía puede obtener una hipoteca para comprar una nueva casa y calificar para un préstamo de auto nuevo mientras está participando en el programa de manejo de deudas.

Con los pagos mensuales reducidos, también tendrá más dinero disponible cada mes para cubrir sus otros gastos y empezar a construir un mejor futuro financiero. Además, su consejero de crédito le ofrecerá información para ayudarle a aprender mejores técnicas presupuestarias y de manejo de dinero para que pueda evitar los problemas de deuda en el futuro.

Si usted está listo para comenzar y quiere dar el primer paso para encontrar alivio a las deudas, llámenos al 1-888-294-3130  y un asesor se pondrá en contacto a la brevedad posible. Mientras más pronto llame, más pronto podrá respirar más tranquilo al saber que por fin ha encontrado una solución a sus deudas.

¿Qué tipos de deuda puedo incluir en un programa de manejo de deudas?

Tarjetas de crédito

Un PMD está diseñado principalmente para ayudarle a encontrar alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Esto incluye:

  • Tarjetas de crédito de uso general, como Capital One y Chase
  • Tarjetas de crédito, como American Express
  • Almacene tarjetas de crédito, como Amazon, Lowe’s y Macy’s

Consulte la lista completa de más de 6000 acreedores con los que trabaja Consolidated Credit (en inglés)»

Deudas no garantizadas

También puede incluir la mayoría de los otros tipos de deudas no garantizadas, que incluyen:

  • Préstamos personales
  • Préstamos de consolidación
  • Líneas de crédito en tienda para muebles y electrónicos

No puede incluir préstamos para estudiantes ni préstamos garantizados, como hipotecas o préstamos para automóviles. En algunos casos, es posible que pueda incluir préstamos de día de pago. Sin embargo, esto depende de si el prestamista del día de pago acepta permitirle incluir su cuenta en el programa.

Cuentas de cobranza

También puede incluir cuentas de cobranza para deudas médicas impagas, contratos de servicio y servicios públicos. Sin embargo, estos tipos de cuentas no tienen cargos por intereses, por lo que pierde uno de los principales beneficios de inscribirse. Sin embargo, si simplemente desea que se paguen todas sus cuentas de cobranza e incorporarlas al programa, el equipo de asesoría puede comunicarse con los cobradores para ver si esas deudas pueden incluirse.

¿Qué sucede con sus cuentas de tarjetas de crédito durante la inscripción?

Mientras esté inscrito en un PMD, sus acreedores cerrarán sus cuentas, por lo que ya no podrá usarlas. Tampoco puede solicitar nuevas tarjetas de crédito durante su inscripción. Sin embargo, su consejero le ayudará a elaborar un presupuesto, por lo que debería ser más fácil vivir sin crédito.

 ¿Qué pasa si decide dejar el programa?

La inscripción en un plan de manejo de deudas es totalmente voluntaria. Puede abandonar el programa en cualquier momento sin ninguna penalización. A sus cuentas se les acreditarán todos los pagos realizados durante el programa. Sin embargo, lo más probable es qu sus acreedores restaurarán las tasas y tarifas originales que se aplicaron a su cuenta antes de la inscripción.

Comprenda el impacto crediticio del programa

¿Cómo afectará el plan su reporte de crédito?

Un programa de manejo de deudas generalmente tiene un efecto positivo o neutral en la puntuación crediticia de las personas.

  • No hay información negativa que sus acreedores reporten a las agencias de crédito cuando se inscriba o complete el programa.
  • Todas sus tarjetas de crédito aparecerán como pagadas según lo acordado en su informe de crédito, que es el estado que desea que tengan.
  • Además, cada pago que realice en su PMD generará un historial de pagos positivo para esas cuentas.

Por lo tanto, desde el punto de vista del reporte de crédito, un plan de manejo de deudas tendrá un efecto positivo general en su historial crediticio. Esto le da a los PMD una ventaja sobre los programas de liquidación de deudas, que causan una penalidad de crédito de 7 años por cada deuda que liquide.

Cómo un plan de manejo de deudas afecta su puntaje de crédito

Hay algunas formas menores en las que el programa puede modificar su puntaje crediticio. Una vez que complete el programa y las compañías de tarjetas de crédito cierren sus cuentas, esto puede causar una leve caída en su puntaje crediticio por dos razones:

  1. Disminuye la cantidad de cuentas activas que tiene abiertas, que es un factor de puntuación menor.
  2. Si cierra sus cuentas más antiguas, esto puede reducir su «antigüedad del historial de crédito», que es otro factor de puntuación menor.

La antigüedad crediticia y los tipos de cuentas representan en conjunto el 25% del «peso» al calcular su puntaje crediticio. Por el contrario, el historial crediticio solo representa el 35%. Es por eso que un PMD suele ser positivo para el crédito de la mayoría de las personas. Construyen un historial crediticio positivo y eso generalmente supera cualquier leve caída de puntos al cerrar algunas cuentas.

Sin embargo, si su puntaje crediticio es extremadamente alto cuando se inscribe, es posible que observe una leve disminución. Si tiene un crédito excelente, asegúrese de hablar con su consejero de crédito sobre cómo el plan puede afectarlo.

Puede haber otras soluciones, como préstamos de consolidación de deuda, que puede utilizar y que serían más adecuadas.

Comparación de los pros y contras del programa de manejo de  deudas

Cada solución de alivio de deuda tiene sus ventajas y desventajas. Es posible que la mejor solución para una persona no se ajuste a las necesidades y objetivos de otra. Por lo tanto, decidir si un programa de manejo de deudas es la solución adecuada realmente depende de los objetivos.

Aquí hay algunas cifras reales sobre cómo el programa de Consolidated Credit beneficia a las personas que se inscriben:

  1. Los clientes ven sus pagos totales con tarjeta de crédito reducidos hasta en un 30-50%
  2. Las tasas de interés negociadas promedian entre 0% y 11%
  3. La mayoría de los clientes completan el programa en 36 a 60 pagos
Pros Contras
Paga todo lo que cargó a las tarjetas Las cuentas incluidas en el programa se cerrarán cuando complete el programa
Un PMD reduce o elimina los cargos por intereses No puede abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito mientras esté inscrito
También detiene futuras multas y tarifas  Los PMD tardan más y cuestan más que la liquidación de deudas
Un PMD generalmente tiene un impacto positivo o neutral en su crédito

También tenemos estudios de casos que muestran cómo un plan de manejo de deudad ha ayudado a los clientes que se inscribieron. Puede ver cuánto ahorraron por mes, así como el tiempo y el dinero total ahorrado en cargos por intereses.