Guía para el Programa de Manejo de Deudas

Un programa de manejo de deudas puede ayudarle a liberarse de las deudas más rápido, con un pago mensual menor

Si tiene problemas para pagar las deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés por su cuenta, un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) puede ser la solución. Puede ayudarle a pagar sus deudas más rápido de una manera que se adapte a su presupuesto al minimizar los intereses. En las circunstancias adecuadas, puede ahorrarle mucho tiempo y dinero a medida que sale de sus deudas. Además, no necesita un buen crédito para calificar, lo que significa que puede funcionar para usted incluso cuando otras soluciones, como la consolidación de deudas por cuenta propia, no pueden.

Esta guía le ayudará a comprender cómo funciona un programa de manejo de deudas y cómo puede decidir si es la solución adecuada para usted. Si tiene preguntas o desea un análisis de deuda gratuito para ver cuánto le ayuda a ahorrar el programa, llame al 1-888-294-3130 para hablar con un consejero de crédito certificado.

¿Qué es un programa de manejo de deudas?

Un programa de manejo de deudas (también llamado PMD) es un plan de pago diseñado para ayudarle a eliminar las deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Usted se inscribe en el programa a través de una agencia de consejería de crédito que le ayuda a encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.

No es un préstamo, solo una forma mejor y más eficiente de saldar sus tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas. Piense en ello como un plan de consolidación y pago, asistido por profesionales.

¿Cómo funciona un programa de manejo de deudas?

  1. Antes de comenzar el proceso para inscribirse en un DMP, debe recibir consejería de crédito gratuita para asegurarse de que sea el adecuado.
  2. Un consejero de crédito certificado revisa sus deudas, crédito y presupuesto para responder dos preguntas clave:
    1. ¿Es usted elegible para el programa?
    2. ¿Tiene mejores opciones para el alivio?
  3. Si un DMP es la mejor opción para su situación financiera única, el consejero trabajará con usted para encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.
    1. Las tarifas están incluidas en el pago mensual, así que no necesita preocuparse por una factura adicional.
  4. Luego, el equipo de asesoría crediticia se comunica con cada uno de sus acreedores para negociar tres cosas:
    1. Que sus acreedores acepten pagos a través del programa.
    2. Reducir o eliminar los cargos por intereses en sus cuentas
    3. Detener las sanciones futuras y los cargos por penalidades.
  5. Una vez que todos sus acreedores estén de acuerdo, su programa comienza oficialmente.
  6. Realiza un pago a la agencia de consejería de crédito y ellos distribuyen los fondos a sus acreedores en su nombre.

¿Qué tipos de deuda puedo incluir en un programa de manejo de deudas?

Tarjetas de crédito

Un PMD está diseñado principalmente para ayudarle a encontrar alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Esto incluye:

  • Tarjetas de crédito de uso general, como Capital One y Chase
  • Tarjetas de crédito, como American Express
  • Almacene tarjetas de crédito, como Amazon, Lowe’s y Macy’s

Consulte la lista completa de más de 6000 acreedores con los que trabaja Consolidated Credit (en inglés)»

Deudas no garantizadas

También puede incluir la mayoría de los otros tipos de deudas no garantizadas, que incluyen:

  • Préstamos personales
  • Préstamos de consolidación
  • Líneas de crédito en tienda para muebles y electrónicos

No puede incluir préstamos para estudiantes ni préstamos garantizados, como hipotecas o préstamos para automóviles. En algunos casos, es posible que pueda incluir préstamos de día de pago. Sin embargo, esto depende de si el prestamista del día de pago acepta permitirle incluir su cuenta en el programa.

Cuentas de cobranza

También puede incluir cuentas de cobranza para deudas médicas impagas, contratos de servicio y servicios públicos. Sin embargo, estos tipos de cuentas no tienen cargos por intereses, por lo que pierde uno de los principales beneficios de inscribirse. Sin embargo, si simplemente desea que se paguen todas sus cuentas de cobranza e incorporarlas al programa, el equipo de asesoría puede comunicarse con los cobradores para ver si esas deudas pueden incluirse.


Comparación de los pros y contras del programa de manejo de  deudas

Cada solución de alivio de deuda tiene sus ventajas y desventajas. Es posible que la mejor solución para una persona no se ajuste a las necesidades y objetivos de otra. Por lo tanto, decidir si un programa de manejo de deudas es la solución adecuada realmente depende de los objetivos.

Aquí hay algunas cifras reales sobre cómo el programa de Consolidated Credit beneficia a las personas que se inscriben:

  1. Los clientes ven sus pagos totales con tarjeta de crédito reducidos hasta en un 30-50%
  2. Las tasas de interés negociadas promedian entre 0% y 11%
  3. La mayoría de los clientes completan el programa en 36 a 60 pagos
Pros Contras
Paga todo lo que cargó a las tarjetas Las cuentas incluidas en el programa se cerrarán cuando complete el programa
Un PMD reduce o elimina los cargos por intereses No puede abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito mientras esté inscrito
También detiene futuras multas y tarifas  Los PMD tardan más y cuestan más que la liquidación de deudas
Un PMD generalmente tiene un impacto positivo o neutral en su crédito

Comprenda el impacto crediticio del programa

¿Cómo afectará el plan su reporte de crédito?

Un programa de manejo de deudas generalmente tiene un efecto positivo o neutral en la puntuación crediticia de las personas.

  • No hay información negativa que sus acreedores reporten a las agencias de crédito cuando se inscriba o complete el programa.
  • Todas sus tarjetas de crédito aparecerán como pagadas según lo acordado en su informe de crédito, que es el estado que desea que tengan.
  • Además, cada pago que realice en su PMD generará un historial de pagos positivo para esas cuentas.

Por lo tanto, desde el punto de vista del reporte de crédito, un plan de manejo de deudas tendrá un efecto positivo general en su historial crediticio. Esto le da a los PMD una ventaja sobre los programas de liquidación de deudas, que causan una penalidad de crédito de 7 años por cada deuda que liquide.

Cómo un plan de manejo de deudas afecta su puntaje de crédito

Hay algunas formas menores en las que el programa puede modificar su puntaje crediticio. Una vez que complete el programa y las compañías de tarjetas de crédito cierren sus cuentas, esto puede causar una leve caída en su puntaje crediticio por dos razones:

  1. Disminuye la cantidad de cuentas activas que tiene abiertas, que es un factor de puntuación menor.
  2. Si cierra sus cuentas más antiguas, esto puede reducir su «antigüedad del historial de crédito», que es otro factor de puntuación menor.

La antigüedad crediticia y los tipos de cuentas representan en conjunto el 25% del «peso» al calcular su puntaje crediticio. Por el contrario, el historial crediticio solo representa el 35%. Es por eso que un PMD suele ser positivo para el crédito de la mayoría de las personas. Construyen un historial crediticio positivo y eso generalmente supera cualquier leve caída de puntos al cerrar algunas cuentas.

Sin embargo, si su puntaje crediticio es extremadamente alto cuando se inscribe, es posible que observe una leve disminución. Si tiene un crédito excelente, asegúrese de hablar con su consejero de crédito sobre cómo el plan puede afectarlo.

Puede haber otras soluciones, como préstamos de consolidación de deuda, que puede utilizar y que serían más adecuadas.

Preguntas frecuentes

Cuando se inscribe en un DMP, sus acreedores congelarán las cuentas que incluya en el programa. A medida que realiza los pagos, los saldos de sus tarjetas se irán liquidando gradualmente. Una vez que se paga cada saldo, la compañía de su tarjeta de crédito cerrará la cuenta como «al día».

Si tiene cuentas atrasadas, la mayoría de los acreedores aceptarán actualizar esas cuentas después de tres pagos en el programa. Esto puede ayudar a que su crédito se recupere más rápido de las cuentas morosas.

No. Si bien se recomienda incluir todas sus tarjetas de crédito en el programa para que pueda estar completamente libre de deudas, no es un requisito. Puede dejar una tarjeta fuera del programa para cubrir emergencias o gastos inesperados.

Si decide más tarde que desea incluir las tarjetas que dejó fuera del programa, puede llamar al equipo de servicio al cliente. El equipo trabajará con usted para agregar esas tarjetas al programa, de modo que también pueda pagarlas.

Podemos trabajar con acreedores que no están en la lista de 6,000 acreedores con los que trabajamos habitualmente. Con cualquier compañía de tarjetas de crédito, cobrador o institución financiera con la que tenga una cuenta, nos comunicaremos con ellos para ver si aceptan pagos a través de un programa de manejo de deudas.

En la mayoría de los casos, los acreedores e incluso los cobradores aceptarán pagos a través del programa porque mejora las posibilidades de que cancele su cuenta. La alternativa es que puede intentar liquidar la deuda o declararse en quiebra, lo que significa que no reembolsaría la totalidad de los saldos. Por lo tanto, a sus acreedores les conviene trabajar con usted a través de un programa de manejo de deudas.

Depende de quién tenga las cuentas que desee inscribir en el programa. Si mantiene cuentas conjuntas con su cónyuge, entonces deberán inscribirse en el programa juntos. Sin embargo, si tiene las cuentas individualmente, no necesitará involucrar a su cónyuge.

Entendemos que pagar toda su deuda puede ser difícil, especialmente cuando vive de sueldo a sueldo. Estamos aquí para ser su defensor mientras trabaja para liberarse de las deudas. Por lo tanto, si no puede realizar un pago, llámenos y trabajaremos con usted y sus acreedores para asegurarnos de que pueda permanecer en el programa.

Nuestra misión es ayudarle a estar libre de deudas, por lo que haremos todo lo posible para lograrlo. No estamos aquí para juzgar, por lo que si tiene problemas, estamos aquí para ayudarle a superarlos.

¡Absolutamente! Si recibe dinero de un reembolso de impuestos, la venta de una propiedad o un cheque de estímulo, le ayudaremos a aplicar el pago adicional a su plan. Simplemente llame a nuestro equipo de servicio al cliente y ellos aplicarán el pago adicional de la mejor manera posible para saldar su deuda antes.

Actualmente, muchos de nuestros clientes están utilizando la totalidad o parte de sus pagos de impacto económico (cheques de estímulo) para realizar pagos adicionales en su programa. Alentamos esto, junto con el uso de los fondos para generar ahorros de emergencia, porque los ayudará a alcanzar la estabilidad financiera más rápido, lo cual es esencial durante una recesión económica.

La inscripción en un plan de manejo de deudas es totalmente voluntaria. Puede abandonar el programa en cualquier momento sin ninguna penalización. A sus cuentas se les acreditarán todos los pagos realizados durante el programa. Sin embargo, lo más probable es qu sus acreedores restaurarán las tasas y tarifas originales que se aplicaron a su cuenta antes de la inscripción.

Vea el programa en acción

Tenemos estudios de casos que muestran cómo un plan de manejo de deudad ha ayudado a los clientes que se inscribieron. Puede ver cuánto ahorraron por mes, así como el tiempo y el dinero total ahorrado en cargos por intereses.