Ejemplo 1:
Kelly tiene un saldo de $300 en su única tarjeta de crédito. Su límite es de $1,500. Para calcular su tasa de utilización de crédito, divide $300 entre $1,500 y obtiene 0.2. Luego, multiplica 0.2 por 100 y obtiene 20%.
Ejemplo 2:
Roger tiene 3 tarjetas de crédito. La tarjeta 1 tiene un saldo de $430 y un límite de $2,500. La tarjeta 2 tiene un saldo de $925 y un límite de $4,000. La tarjeta 3 tiene un saldo de $1,000 y un límite de $3,000. Para calcular su tasa de utilización de crédito para cada tarjeta, realiza los siguientes cálculos:
Tarjeta de crédito 1:
Roger divide $430 entre $2500 para obtener 0,172. Luego, multiplica por 100 para obtener 17,2%.
Tarjeta de crédito 2:
Roger divide $925 entre $4000 para obtener 0,23125. Luego, multiplica por 100 para obtener 23,125%.
Tarjeta de crédito 3:
Roger divide $1,000 entre $3,000 para obtener 0.3333. Luego, multiplica por 100 para obtener 33.33%.
Utilización general del crédito:
Primero, Roger suma todos sus saldos ($430, $925 y $1,000) para obtener un saldo total de $2,355. Luego, suma todos sus límites de crédito ($2,500, $4,000 y $3,000) para obtener un total de $9,500.
Luego divide $2355 entre $9500 para obtener 0,24789. Finalmente, multiplica 0,24789 por 100 para obtener un índice de utilización total del crédito del 24,789 %.
¿Cómo afecta mi índice de utilización de crédito a mi puntaje de crédito?
Su puntaje FICO y otros puntajes crediticios utilizados para evaluar su riesgo crediticio están determinados, en parte, por su índice de utilización de crédito.
1 de 5 factores
Hay cinco factores principales que las agencias de crédito utilizan para calcular la puntuación crediticia en su informe crediticio, y cada uno afecta su puntuación en diferente medida. Así es como se desglosa:
- 35 por ciento: Historial de pagos
- 30 por ciento: Utilización
- 15 por ciento: Edad del crédito
- 10 por ciento: Nuevo crédito
- 10 por ciento: Tipos de crédito
Como puede ver, la utilización de su crédito es el segundo factor más importante a la hora de determinar su puntaje de crédito.
Qué significa para los acreedores
Los acreedores y prestamistas consideran su índice de utilización de crédito como un indicador de su riesgo crediticio. Si el índice es alto, consideran que es más arriesgado otorgarle una línea de crédito.
Cuanto más bajo, mejor: regla del 30%
En general, un buen índice de utilización del crédito es inferior al 30 %. Un valor superior puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Sin embargo, cuanto menor sea, mejor. Y tenga en cuenta que tanto el índice de cada tarjeta como su índice general son importantes.
En el ejemplo 2, con Roger y sus tres tarjetas de crédito, su tasa de utilización de crédito es inferior al 30%, pero una de ellas tiene una tasa superior. Es importante tener esto en cuenta: es recomendable tener una tasa inferior al 30%, pero si una cuenta individual tiene una tasa superior, esto puede afectar su puntaje crediticio.
¿Cómo puedo mejorar mi tasa de utilización del crédito?
Pagar a mitad de ciclo
Normalmente, los ciclos de facturación de las tarjetas de crédito requieren un pago mensual. Una forma de minimizar el uso del crédito es liquidar el saldo dos veces al mes en lugar de pagar solo al vencimiento. Esto garantiza que el saldo represente siempre un porcentaje menor de su límite de crédito.
Aumente su límite de crédito, pero tenga cuidado
Muchos sitios web te dirán que solicitar un límite de crédito más alto a las entidades emisoras de tarjetas de crédito es una buena manera de reducir tu tasa de utilización del crédito. Si bien esto puede ser cierto matemáticamente, es un poco más complicado en la práctica. Aumentar tu límite puede hacerte más propenso a gastar más de lo habitual, así que si crees que te sentirás tentado a usar más de tu límite, quizás sea mejor omitir este consejo.
Crear alertas de saldo
Algunas compañías te permiten configurar alertas que te avisan cuando tu saldo se acerca a un límite determinado. Esto te ayuda a controlar tus gastos con una tarjeta específica.
Mantenga abiertas las cuentas de crédito incluso si no las utiliza
Si tiene una tarjeta de crédito que no ha usado mucho o que no ha usado en absoluto, no la cierre. Esto le ayudará a mantener altos sus límites de crédito combinados y bajos sus saldos.
Abre nuevas cuentas, pero no si quieres un impulso a corto plazo
Abrir nuevas cuentas aumentará su límite de crédito general, pero a corto plazo, reducirá su puntaje crediticio. Esta es una buena opción si busca reducir su tasa de utilización de crédito y mejorar su puntaje a largo plazo. Tenga en cuenta que esto puede tener un impacto en sus gastos similar al de aumentar el límite de su tarjeta actual.
Con esta información sobre el uso del crédito, comprenderá y controlará mejor un factor que constituye una parte importante de su puntaje crediticio. Recuerde mantener un saldo bajo sin aumentar demasiado sus límites de crédito y podría empezar a ver una mejora en su puntaje crediticio.
