8 maneras de combatir los problemas de APR alto

¿Qué es un APR alto y cómo puedes reducirlo?

Si bien son convenientes, las tarjetas de crédito son conocidas por sus tasas de interés más altas que los préstamos. Esto significa que mantener un saldo puede volverse costoso rápidamente. Si bien existen periodos promocionales al 0%, la Tasa Anual Equivalente (APR) estándar de la mayoría de las tarjetas es considerable. Pero ¿qué constituye exactamente un APR «alto» y cómo puedes controlarlo?  

Para saber si la tasa de interés de su tarjeta de crédito es demasiado alta, es útil conocer los promedios. A continuación, un vistazo rápido a las típicas tarjetas de crédito APR actuales:

• Estándar APR: Alrededor del 22% 
• APR de la tarjeta de recompensa: Frecuentemente por encima del 24%  
• APR con crédito cuestionable: A menudo supera el 27%

Puede consultar las tasas de interés de sus cuentas en el estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito. Generalmente, se muestran en una tabla en la primera página de su estado de cuenta. Compare las tasas anteriores con las tasas de interés de su tarjeta de crédito para ver si las suyas son altas.

La realidad del “promedio”

Incluso si su tasa se encuentra dentro de estos promedios, la tasa APR siguen siendo altas y pueden resultar costosas si no paga la totalidad de su tarjeta cada mes. Estas tasas implican que una mayor parte de sus pagos se destina a intereses, no al capital. 

Para ayudarle a minimizar estos costos, repasaremos estrategias efectivas para reducir su APR para que pueda hacer un plan para eliminar su deuda de tarjeta de crédito.

#1: Negocie tasas de interés más bajas

Lo primero que debe hacer si sus tasas son altas en comparación con las anteriores es llamar a sus acreedores. A diferencia de los préstamos, las tasas de interés de las tarjetas de crédito no son fijas al abrir la cuenta. Pueden cambiar, a menudo porque negocia una reducción.

La negociación de la tasa de interés no está garantizada. Tendrá más éxito si:

1. Realiza siempre sus pagos a tiempo
2. Ha sido un cliente fiel durante varios años
3. Mejoró su puntaje de crédito desde que abrió la cuenta
4. No ha maximizado la cuenta

Para negociar su tasa de interés, llame al número de atención al cliente de su tarjeta de crédito. Prepárese: conozca su APR actual, investigue las tasas de la competencia y destaque su historial de pagos positivo. Sea amable y persistente, solicite una reducción específica de la tasa y documente la conversación. Si se la niegan, considere volver a llamar e intentar con otro representante o pedir hablar con un supervisor.

Encuentre más consejos para la negociación de tasas de interés »

#2: Determine su deuda según la APR

Incluso si sus acreedores aceptan reducir sus tasas, seguirá gastando dinero cada mes en intereses altos mientras tenga deudas con tarjetas de crédito. La única manera de evitar los intereses de las tarjetas de crédito con una APR alta es iniciar y finalizar los ciclos de facturación con un saldo cero. Si paga sus cargos en su totalidad cada mes, una APR alta no será un problema.

Si ahora le preocupa la APR, probablemente se deba a que arrastra saldos de un mes a otro. En este caso, necesita implementar un plan de reducción de deudas. Para ello, primero, optimice su presupuesto para maximizar el dinero disponible para pagar sus deudas. Luego, utilice el método de la «avalancha de deudas»: pague el mínimo en todas las tarjetas excepto la que tenga la APR más alta e invierta cada dólar extra en esa deuda prioritaria. Este enfoque reduce drásticamente los costos generales de intereses, acelerando su camino hacia la liberación de deudas.

#3: Dedique todo el dinero extra a la eliminación de deudas

Además de tu plan de reducción de deudas, deberías destinar todo el dinero extra a saldar tu deuda de tarjetas de crédito. Esto incluye reembolsos de impuestos, aguinaldos y dinero para cumpleaños. Puedes canjear tarjetas de regalo, vender artículos que no necesites, buscar un trabajo extra… cualquier cosa para saldar la deuda.

Recuerda, cuanto más rápido liquides tus deudas, más minimizarás los intereses. Por eso, pagas las deudas comenzando con la APR más alta; cuestan más cada mes que persisten. Al concentrar tu energía en salir de deudas más rápido, controlas los intereses descontrolados.

#4: Establezca un plan de pago con el acreedor

Si tiene varias deudas de tarjetas de crédito que pagar y le cuesta cumplir con los pagos mínimos, establezca planes de pago. Los acreedores no quieren enviar su cuenta a cobranza. Esto representaría una pérdida para ellos, tanto en ingresos como en la pérdida de un cliente fiel. Quieren que usted y su cuenta estén al día. Por lo tanto, puede solicitar un plan de pago cuando tenga problemas.

Generalmente, cerrarán tu cuenta temporalmente para que no puedas realizar nuevos cargos. Luego, establecerán un pago que deberás garantizar que puedas realizar cada mes. Incumplir un plan de pago puede resultar en sanciones y es poco probable que el acreedor vuelva a trabajar contigo.

#5: Consolide la deuda con un préstamo personal

Como mencionamos al principio, los préstamos tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. Por lo tanto, otra solución a los problemas con las tarjetas de crédito con tasas de interés altas es la consolidación de deudas. Se obtiene un préstamo personal con una tasa de interés baja y luego se utilizan los fondos para pagar las tarjetas de crédito. Esto deja solo el préstamo con una tasa de interés baja y un pago fijo a pagar.

Sólo tenga cuidado de no aumentar nuevamente los saldos de sus tarjetas de crédito con APR alto.

Para esta estrategia, generalmente se requiere un buen puntaje crediticio. Deberá calificar para un préstamo de consolidación con una APR inferior a la tasa actual de su tarjeta de crédito, y un mal historial crediticio puede dificultar tanto la calificación como las condiciones favorables.

#6: Utilice una transferencia de saldo de tarjeta de crédito

También puede consolidar deudas con una nueva tarjeta de crédito.  Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo  le permiten transferir saldos existentes a una nueva cuenta con una TAE del 0%. Esta tasa solo dura un período de prueba, conocido como período introductorio. Una vez finalizado, se aplica la TAE regular para transferencia de saldo de la tarjeta. Actualmente, la TAE promedio de las tarjetas de crédito con transferencia de saldo es ligeramente superior al 19%.

La duración del período introductorio depende de su puntaje crediticio; generalmente oscila entre 6 y 18 meses. Su objetivo es liquidar la deuda antes de que se aplique la tasa real. Esta estrategia suele funcionar solo para montos de deuda limitados y si tiene buen crédito.

#7: Utilice parte de una línea de crédito con garantía hipotecaria

La mayoría de los expertos recomiendan no solicitar un préstamo con garantía hipotecaria únicamente para pagar deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, si cuenta con fondos adicionales de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), la tasa de interés podría reducirse. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una cantidad fija que puede solicitar prestada según el valor líquido de su vivienda.

Si tiene fondos adicionales, puede usar parte del dinero para pagar algunas tarjetas de crédito. Sin embargo, no se recomienda pedir prestado contra su capital solo para tarjetas de crédito. Esto convierte la deuda sin garantía en deuda con garantía. Ahora, la deuda usa su vivienda como garantía, por lo que si se atrasa en los pagos, podría enfrentar una ejecución hipotecaria.

#8: Inscríbase en un programa de gestión de deudas

Un programa de gestión de deudas es básicamente un plan de consolidación y pago de deudas con asistencia profesional. Usted se inscribe a través de una agencia de asesoría crediticia. Ellos establecen un plan de pago que usted puede afrontar y luego negocian con sus acreedores. Incluso si no pudo negociar tasas de interés más bajas, los asesores de crédito pueden reducir o eliminar su APR. Esto se debe a que las agencias han establecido relaciones con los acreedores y tienen un historial comprobado de éxito ayudando a los prestatarios a recuperar la estabilidad.

Una de las mejores cosas de un DMP es que no necesita tener un buen crédito para calificar y completarlo puede incluso ayudar a mejorar su puntaje crediticio.