Cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito

Cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito en 4 pasos sencillos

1. Llame a las compañías de sus tarjetas de crédito para negociar tasas de interés más bajas.
2. Revise su presupuesto para liberar tanto flujo de efectivo como sea posible.
3. Priorice los saldos de sus tarjetas de crédito para eliminarlas según su presupuesto.
4. Enfoque su flujo de efectivo en eliminar una deuda a la vez para liberarse de las deudas.

Encuentre la mejor manera de reducir la deuda de tarjetas de crédito en su situación

Cuando esté analizando cómo enfrentar su deuda de tarjeta de crédito, hay dos estrategias populares entre las que puede elegir. Puede enfocarse en pagar primero las tarjetas con las tasas de interés más altas, o comenzar con los saldos más pequeños para generar impulso. Los pasos que mencionamos anteriormente se mantienen igual, sin importar el camino que elija; lo único que cambia es el orden en el que elimina sus deudas.

Si opta por enfocarse en los intereses más altos, reducirá el dinero extra que paga en intereses a lo largo del tiempo. Pero si decide pagar primero los saldos más pequeños, experimentará esa gratificante sensación de eliminar una deuda rápidamente, lo cual puede mantenerlo motivado.

Al considerar los pros y los contras de cada enfoque, podrá decidir cuál se ajusta mejor a su situación y comenzar a tomar pasos firmes para salir de la deuda.

Método 1: Comience con la tasa de interés más alta primero

Pagar su deuda de tarjeta de crédito comenzando por los saldos con la tasa de interés (APR, por sus siglas en inglés) más alta es una de las formas más rápidas y rentables de salir de la deuda.

La idea básica es que una APR más alta significa que usted está pagando más en intereses cada mes, lo que puede acumularse rápidamente. Por ejemplo, si debe $1,000 en una tarjeta con una tasa de interés del 20%, terminará pagando significativamente más en intereses que si ese mismo saldo estuviera en una tarjeta con un APR del 15%.

Al enfocarse en eliminar primero las deudas con mayor interés, usted reduce la cantidad de dinero que se acumula en intereses con el tiempo. Pagar primero la deuda más costosa reduce el costo total de salir de la deuda.

A continuación, le indicamos cómo reducir la deuda de la tarjeta de crédito con este método:

1. Utilice una hoja de trabajo de deudas de tarjetas de crédito para enumerar todas sus deudas. Específicamente, debe anotar cada saldo actual y la APR.
2. Llame a cada compañía de tarjetas de crédito para ver si negociarán para reducir sus tasas de interés; si es así, ajuste la tasa de interés en su hoja de trabajo en consecuencia.
3. Priorice la lista de la APR más alta a la más baja.
4. Ahora revise su presupuesto para reducir los gastos innecesarios; esto maximiza el flujo de efectivo que tiene disponible para pagar la deuda.
5. Haga pagos mínimos a todas sus deudas, excepto la que tenga la APR más alta.
6. Luego, realice el pago más grande posible a la deuda con la APR más alta.
7. Continúe así hasta que la deuda desaparezca y luego continúe con su próxima deuda con la APR más alta.

Cuando usted paga cada deuda con una APR alta, libera dinero extra que puede usar para reducir aún más rápido sus saldos restantes. Esta estrategia se conoce como el método de la Avalancha de Deuda, porque al atacar primero sus deudas más costosas, usted redirige el dinero que antes destinaba a esos pagos hacia la siguiente deuda con alta tasa de interés, creando un flujo de pagos que derriba el resto de sus deudas.

Método 2: Comience con el saldo más bajo primero

Otro tipo de estrategia para la reducción de deuda conocida como el método Bola de Nieve está diseñada para situaciones en las que sus deudas con tasas de interés más altas también tienen los saldos más grandes, lo que deja poco margen en un presupuesto ajustado.

Cuando su flujo de efectivo es muy limitado para enfrentar esas grandes deudas directamente, este método propone un enfoque diferente: comience por pagar primero los saldos más pequeños. Todos los pasos anteriores se mantienen igual hasta el Paso 3…

1. Use una hoja de trabajo para deudas de tarjetas de crédito para enumerar todas sus deudas. (Recuerde anotar el saldo actual y la tasa de interés APR de cada una.)
2. Llame a cada compañía de tarjeta de crédito para ver si están dispuestos a negociar una reducción en su tasa de interés; si lo logra, ajuste la tasa correspondiente en su hoja de trabajo.
3. Priorice la lista desde el saldo más bajo al más alto.
4. Revise su presupuesto para eliminar gastos innecesarios y maximizar su flujo de efectivo.
5. Realice los pagos mínimos en todas sus deudas, excepto en la que tiene el saldo más bajo.
6. Luego, haga el pago más alto posible en esa deuda con el menor saldo.
7. Manténgalo hasta que esa deuda esté pagada, y después pase a la siguiente con el saldo más bajo.

Al eliminar rápidamente las deudas más pequeñas, usted libera dinero adicional que luego puede aplicar a la siguiente deuda en su lista.

Cada vez que elimina un saldo, construye impulso, como una bola de nieve que rueda cuesta abajo ganando tamaño y velocidad. Ese impulso no solo aumenta su confianza, sino que también le da más capacidad financiera para enfrentar deudas más grandes más adelante.

Muchas personas encuentran el método Bola de Nieve particularmente motivador porque convierte el proceso de pago de deudas en una serie de pequeños logros visibles.

¿Cuánto tiempo debería tomar reducir la deuda de tarjetas de crédito hasta liberarse de ella?

Esto depende del método de reducción de deuda que utilice. Pero una buena regla general para hacer un plan de reducción de deudas es que nunca debería tomar más de cinco años salir de la deuda de tarjetas de crédito. Eso significa que debería poder liquidar todos los saldos de su tarjeta de crédito con 60 pagos o menos. Si no puede eliminar su deuda por completo dentro de los 60 pagos, sin importar cuánto reduzca su presupuesto, entonces explore las opciones para el alivio de deudas.

Encuentre mejores formas de reducir la deuda rápidamente

Si no puede pagar su deuda en 60 pagos o menos, no se asuste. Hay otras formas de reducir la deuda rápidamente que no dañarán su puntaje de crédito. La mejor manera de reducir la deuda rápidamente cuando los métodos de pago tradicionales no funcionan es mediante la consolidación de deudas.

La consolidación de deudas funciona con el mismo principio que la reducción de deuda. Reduce o elimina los cargos por intereses, para que pueda concentrarse en pagar rápidamente el capital. Pero en lugar de tratar de pagar una deuda a la vez, las transfiere todas a un solo pago a la tasa de interés más baja posible.

Hay tres formas de consolidar la deuda:

• Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
• Préstamo de consolidación de deuda personal
• Programa de manejo de deudas

Cualquiera de estas opciones consolidará su deuda para que pueda pagarla de manera eficiente con un solo pago mensual.

Las dos primeras opciones funcionan mediante la obtención nuevo financiamiento que liquide sus saldos existentes, ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo. La última opción es una forma de consolidación de deuda con asistencia profesional. Aún le debe a sus acreedores originales, pero la consejería de crédito le ayuda a establecer un plan de pagos y negocia en su nombre para minimizar la APR.

¿Cuánto tiempo toma reducir las deudas después de la consolidación?

Esto depende de la opción de consolidación que utilice y de la cantidad de dinero que tenga para hacer los pagos mensuales. Pero existen algunos plazos generales para la reducción de deudas que puede utilizar como guía:

10 consejos para reducir la deuda

1. Aumente sus ingresos. Aunque estas estrategias pueden funcionar con un flujo de efectivo limitado, son mucho más efectivas si puede destinar ingresos adicionales a sus pagos. Considere trabajos secundarios o de medio tiempo mientras reduce sus deudas principales.
2. Deje de usar sus tarjetas. Seguir acumulando deuda con sus tarjetas de crédito solo retrasará su progreso. Evite hacer nuevas compras hasta haber pagado todos sus saldos. Si es necesario, corte sus tarjetas temporalmente (puede solicitar reemplazos más adelante).
3. Incluya el ahorro en su presupuesto. Los gastos imprevistos son una de las principales causas de endeudamiento. Reserve algo para un fondo de emergencia. Si vive al día, empiece pagando una deuda y luego destine ese dinero ahorrado al ahorro.
4. Automatice sus pagos. Olvidar un pago puede acarrear cargos por mora y mayores tasas de interés. Configure pagos automáticos desde su banco o proveedor de tarjetas para evitar retrasos y reducir el estrés mensual.
5. Use cupones y busque ofertas. Al comprar artículos esenciales, haga un esfuerzo por encontrar cupones y comparar precios. Estos pequeños ahorros pueden destinarse a pagar sus deudas. A largo plazo, marcan la diferencia.
6. Cree un calendario de pagos. Las herramientas visuales son motivadoras. Diseñe un calendario de pagos donde registre cada logro. Ver su progreso lo mantendrá enfocado en su meta de libertad financiera.
7. Establezca metas financieras con el método SMART. Sus metas deben ser: Específicas, Medibles, Alcanzables, Relevantes y con un Tiempo definido. Por ejemplo, proponerse reducir cierta cantidad de deuda mensualmente.
8. Rodéese de una comunidad de apoyo. Cuente a sus familiares y amigos sobre su compromiso financiero. Así evitará presiones para gastar en salidas costosas. Considere unirse a comunidades locales o en línea dedicadas al bienestar financiero.
9. Evite soluciones que lo dejen en peor situación. Al buscar soluciones, evite aquellas que aumenten su riesgo, como los préstamos con garantía hipotecaria. Evalúe si realmente le benefician a largo plazo.
10. Considere opciones adicionales para alivio de deuda. Si las estrategias tradicionales no funcionan para usted, considere la liquidación de deudas. Es cuando el acreedor acepta menos del monto total. Puede ser útil sin llegar a la bancarrota, pero puede afectar su crédito, y no todas las deudas califican. Investigue bien antes de optar por esta vía.