Cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito

Cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito en 4 pasos sencillos

1. Llame a las compañías de sus tarjetas de crédito para negociar tasas de interés más bajas.
2. Revise su presupuesto para liberar tanto flujo de efectivo como sea posible.
3. Priorice los saldos de sus tarjetas de crédito para eliminarlas según su presupuesto.
4. Enfoque su flujo de efectivo en eliminar una deuda a la vez para liberarse de las deudas.

Encuentre la mejor manera de reducir la deuda de tarjetas de crédito en su situación

Cuando decida cuál es la mejor manera de reducir la deuda de tarjetas de crédito, existen dos tácticas básicas que puede utilizar.

La estrategia que describimos anteriormente sigue siendo la misma sin importar la alternativa que elija.

La diferencia es cómo prioriza las deudas de sus tarjetas de crédito para la reducción en el Paso 3.

A continuación, detallamos cada paso para que sepa exactamente qué hacer en cada etapa.

Método «avalancha»: comience con la tasa de interés más alta primero

Este es el método más rápido y rentable para reducir la deuda de tarjetas de crédito porque primero se enfoca en las deudas con APR altas. Si debe $1,000 en una tarjeta de crédito con una APR al 20%, le costará más dinero cada mes que el mismo saldo en una tarjeta con una APR al 15%. Para eliminar las deudas con APR alta, primero se reduce el costo total de salir de la deuda.

A continuación, le indicamos cómo reducir la deuda de la tarjeta de crédito con este método:

1. Utilice una hoja de trabajo de deudas de tarjetas de crédito para enumerar todas sus deudas. Específicamente, debe anotar cada saldo actual y la APR.
2. Llame a cada compañía de tarjetas de crédito para ver si negociarán para reducir sus tasas de interés; si es así, ajuste la tasa de interés en su hoja de trabajo en consecuencia.
3. Priorice la lista de la APR más alta a la más baja.
4. Ahora revise su presupuesto para reducir los gastos innecesarios; esto maximiza el flujo de efectivo que tiene disponible para pagar la deuda.
5. Haga pagos mínimos a todas sus deudas, excepto la que tenga la APR más alta.
6. Luego, realice el pago más grande posible a la deuda con la APR más alta.
7. Continúe así hasta que la deuda desaparezca y luego continúe con su próxima deuda con la APR más alta.

A medida que elimina cada deuda, libera más dinero para pagar la próxima deuda. Esto acelera el pago hasta llegar a cero en todos sus saldos. Este aceleramiento hasta llegar al fondo es la razón por la que este método se conoce comúnmente como avalancha de deuda, un término acuñado por el experto financiero Dave Ramsey.

Método «bola de nieve»: comience con el saldo más bajo primero

Si sus deudas con APR más altas también son sus saldos más altos, es posible que el método avalancha no funcione para reducir su deuda. Esto es especialmente cierto si no puede liberar dinero extra porque su presupuesto es ajustado. En este caso, es posible que no pueda abordar primero sus deudas más grandes. En su lugar, necesita deshacerse de sus deudas comenzando con el saldo más bajo primero.

Todos los pasos anteriores siguen siendo los mismos, pero en el paso 3, usted prioriza sus deudas según el saldo actual. Primero comienza con el saldo más bajo, lo que libera dinero poco a poco. Cada deuda que elimina libera más dinero para pagar la próxima deuda.

Cada deuda que usted elimina le da más poder financiero para pagar la siguiente. Cuando llegue a sus mayores saldos, tendrá el poder monetario que necesita para eliminarlas.

¿Cuánto tiempo debería tomar reducir la deuda de tarjetas de crédito hasta liberarse de ella?

Esto depende del método de reducción de deuda que utilice. Pero una buena regla general para hacer un plan de reducción de deudas es que nunca debería tomar más de cinco años salir de la deuda de tarjetas de crédito. Eso significa que debería poder liquidar todos los saldos de su tarjeta de crédito con 60 pagos o menos. Si no puede eliminar su deuda por completo dentro de los 60 pagos, sin importar cuánto reduzca su presupuesto, entonces explore las opciones para el alivio de deudas.

Encuentre mejores formas de reducir la deuda rápidamente

Si no puede pagar su deuda en 60 pagos o menos, no se asuste. Hay otras formas de reducir la deuda rápidamente que no dañarán su puntaje de crédito. La mejor manera de reducir la deuda rápidamente cuando los métodos de pago tradicionales no funcionan es mediante la consolidación de deudas.

La consolidación de deudas funciona con el mismo principio que la reducción de deuda. Reduce o elimina los cargos por intereses, para que pueda concentrarse en pagar rápidamente el capital. Pero en lugar de tratar de pagar una deuda a la vez, las transfiere todas a un solo pago a la tasa de interés más baja posible.

Hay tres formas de consolidar la deuda:

• Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
• Préstamo de consolidación de deuda personal
• Programa de manejo de deudas

Cualquiera de estas opciones consolidará su deuda para que pueda pagarla de manera eficiente con un solo pago mensual. Las dos primeras opciones funcionan mediante la obtención nuevo financiamiento que liquide sus saldos existentes, ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo. La última opción es una forma de consolidación de deuda con asistencia profesional. Aún le debe a sus acreedores originales, pero la consejería de crédito le ayuda a establecer un plan de pagos y negocia en su nombre para minimizar la APR.

¿Cuánto tiempo toma reducir las deudas después de la consolidación?

Esto depende de la opción de consolidación que utilice y de la cantidad de dinero que tenga para hacer los pagos mensuales. Pero existen algunos plazos generales para la reducción de deudas que puede utilizar como guía:

Consejos para reducir la deuda

• Incremente sus ingresos. Aunque las estrategias de reducción de deuda pueden funcionar sin dinero extra, funcionan más rápido cuando agrega fondos adicionales.
• ¡Deje de usar las tarjetas de crédito! Cualquier nueva deuda de tarjeta de crédito solo atrasará su plan para reducir sus saldos. Evite realizar nuevos cargos a sus tarjetas de crédito hasta que haya liquidado sus saldos.
• Incorpore ahorros en su presupuesto. Los gastos inesperados son una de las principales causas de deudas de tarjetas de crédito. Intente completar su presupuesto con al menos algunos ahorros de emergencia. Si vive de cheque en cheque, pague un saldo y luego desvíe el efectivo que ahorra a un fondo de ahorro de emergencias.
• Evite soluciones que lo pongan en una posición financiera más vulnerable. Si está buscando soluciones para un plan de reducción de deuda tradicional, evite las opciones que aumentan su riesgo financiero, como un préstamo con garantía hipotecaria, o que dañan su crédito, como la liquidación de deudas.