Conozca sus tipos de deuda para que pueda elaborar las estrategias financieras adecuadas para enfrentarlas.
¿Sabe qué tipos de deuda posee actualmente? ¿Tiene claro cuál es la diferencia entre su tarjeta de crédito, un préstamo personal o una hipoteca? Comprender que existen diferentes tipos de endeudamiento es clave para organizar su economía. Con un mejor entendimiento sobre el origen de cada obligación, como la deuda de consumo, usted podrá gestionar sus compromisos financieros aplicando estrategias más eficaces y adaptadas a su realidad.
Muchas veces las personas se complican con deudas por no comprender a fondo los términos y consecuencias de ciertos productos financieros – esto es especialmente cierto con préstamos de corto plazo o créditos con alta tasa de interés, como el crédito renovable. Si usted ya tiene algún ejemplo de deuda que le haya causado dificultades, es probable que necesite asesoría para poner en orden su situación económica, o al menos conocer todas las alternativas disponibles. Comuníquese para hablar con un asesor de crédito certificado, quien podrá indicarle cómo podemos brindarle apoyo. También puede iniciar el proceso ahora mismo accediendo a nuestro análisis gratuito de deuda.
Deudas garantizadas frente a Deudas no garantizadas
El primer factor para identificar a cada una de sus deudas es determinando si estas están garantizadas o no garantizadas. Las deudas garantizadas tienen una garantía que las respalda, por ejemplo: un carro, una casa, el servicio de electricidad. Si no paga, su acreedor tiene el derecho de tomar el bien o revocar el servicio. Es decir, le pueden quitar el carro, la casa o cortarle la electricidad.
Deudas garantizadas
Una deuda garantizada está respaldada por un activo, a diferencia de otro de los tipos de deuda más comunes: la deuda no garantizada. Por ejemplo, su crédito automotriz o la hipoteca de su vivienda son ambos deudas del consumidor con garantía, ya que si no realiza los pagos, el acreedor puede recuperar el bien (vehículo o casa) para cubrir el saldo pendiente. En este tipo de obligaciones, siempre hay un bien que corre el riesgo de perderse si no se cumple con los pagos acordados.
Las deudas sin garantía no están asociadas a un bien físico o inmueble que las respalde. Si no se pagan, los acreedores pueden enviar avisos, aplicar sanciones e incluso iniciar procedimientos legales, pero no tienen acceso directo a su propiedad – a menos que obtengan una orden judicial. La mayoría de las obligaciones con tarjetas de crédito corresponden a deuda de consumo, y cuando entran en mora, los acreedores suelen transferir esas cuentas a agencias especializadas en cobros.
En determinados casos, se pueden obtener tarjetas de crédito con garantía, especialmente si su historial crediticio no es favorable y no califica para una tarjeta sin respaldo. Este tipo de producto requiere generalmente un depósito de seguridad en efectivo. Si incumple con el pago, el emisor tiene derecho a tomar esos fondos para cubrir el saldo. Es poco frecuente que se exija un bien como respaldo para este tipo de producto financiero.
Por lo general, las deudas no garantizadas tienden a tener tasas de interés más elevadas que sus equivalentes garantizadas, debido a que el acreedor asume un mayor riesgo de impago. Este es uno de los tipos de endeudamiento más comunes en el mercado, y es importante tener claros estos deudas ejemplos para saber cómo abordarlos financieramente.
¿Sabes qué es una Deuda Garantizada?
Es un tipo de deuda que tiene un bien o servicio que la respalda. Por ejemplo: un carro, una casa, el servicio de electricidad. Si no paga, su acreedor tiene el derecho de tomar el bien o revocar el servicio. Es decir, le pueden quitar el carro, la casa o cortarle la electricidad.
Deudas Renovables frente a Deudas a Plazos
La siguiente distinción entre los tipos de deuda radica en la manera en que se realiza el pago y en el plazo acordado para saldar el compromiso financiero.
Deudas a plazos
Con una deuda a plazos, el pago mensual es fijo durante la duración del préstamo. Este es el esquema típico de productos como los préstamos de auto y las hipotecas (salvo las hipotecas con tasa variable). Esta modalidad forma parte de la deuda de consumo estructurada, y tiene la ventaja de permitirle prever el monto exacto que debe abonar cada mes, sin variaciones inesperadas al recibir su estado de cuenta.
Por otro lado, una modalidad distinta es el crédito renovable, donde usted puede seguir utilizando y pagando el crédito repetidamente, como sucede con la mayoría de las tarjetas de crédito. Este tipo de deuda no tiene un plazo fijo para su amortización, lo cual puede generar pagos mínimos bajos pero un tiempo de pago indefinido si no se controla adecuadamente.
Deuda renovable
Una deuda renovable es la que no tiene un pago mensual fijo. Las deudas de tarjetas de crédito son deudas renovables, ya que el pago se basa en un porcentaje de su saldo total para cada mes. Los pagos mínimos exigidos suelen oscilar entre el 2% y el 5% de la deuda total o del 1% más los intereses devengados.
Estas deudas pueden potencialmente causar más problemas con sus finanzas mensuales, debido a que la cantidad que usted paga puede cambiar en función de la cantidad que debe. Esto puede ser una ventaja si usted paga más del mínimo exigido, porque de ese modo va a ir reduciendo sus pagos mensuales. Teniendo un saldo muy grande o un gran mes de gastos, sin embargo, puede hacer que su deuda se incremente y le cause problemas en sus finanzas.
Conozca el Origen de sus Deudas
Además de los tipos de deuda que ya hemos explorado, existen otros factores relevantes que deben analizarse al tratar de comprender sus compromisos financieros. Uno de ellos es el origen o la fuente de la deuda, ya que conocerla permite entender cómo se ha generado. Una fuente de deuda puede ser la institución financiera, empresa emisora de tarjeta o entidad que le proporcionó la línea de crédito o el préstamo correspondiente.
Las fuentes o emisores de deuda también influyen directamente en la estrategia de pago que se debe aplicar, ya que algunas suelen manejar tasas de interés mucho más elevadas. Por ejemplo, un banco tradicional o una entidad financiera principal puede ofrecer condiciones más favorables que una tienda comercial o minorista, como una tarjeta de crédito de grandes almacenes o una tarjeta para combustibles. Este tipo de productos son un claro ejemplo de deuda frecuente dentro de la deuda del consumidor. Identificar correctamente de dónde provienen sus deudas le ayudará a establecer prioridades de pago, especialmente al comparar las tasas de porcentaje anual (APR) que aplica cada caso.
¿Qué Tipo de Deudas puedo Consolidar?
Casi todas las opciones de consolidación de deuda están relacionadas con las deudas renovables no garantizadas, como las asociadas a sus tarjetas de crédito. Este es un crédito renovable, y representa uno de los tipos de endeudamiento más comunes entre los consumidores. En otros casos, como sucede con los préstamos estudiantiles (que son deudas a plazos), estos también pueden consolidarse mediante productos especiales de consolidación. Aunque los préstamos de día de pago y los adelantos rápidos de efectivo también son renovables y no garantizados, en ciertos contratos con los acreedores se puede incluir una cláusula que impida su consolidación como sucede con otros tipos de deuda similares.
Si necesita asistencia para determinar si alguna de sus obligaciones se puede consolidar, nuestros consejeros de crédito certificados pueden ayudarle a identificar los tipos de deuda que posee y qué alternativas están disponibles para encontrar alivio financiero. Este análisis incluye tanto préstamos estructurados como deuda del consumidor con características variables. Si tiene dudas, puede hacer una llamada gratuita a uno de nuestros asesores o completar en línea nuestro análisis gratuito de deuda, el cual le orientará con ejemplos personalizados y comparaciones de deudas ejemplos similares a las suyas.
Estadísticas de deudas del Consumidor
¿Cree que está solo al enfrentar sus problemas financieros relacionados con la deuda del consumidor? Piénselo de nuevo. Las estadísticas más recientes muestran que este tipo de deuda de consumo representa una carga importante para millones de estadounidenses, especialmente con las condiciones económicas actuales en los EE. UU. Aunque existen diversos tipos de endeudamiento que afectan a las familias, siempre hay soluciones disponibles. Lo esencial es saber hacia dónde dirigirse. Nuestros consejeros certificados están disponibles para guiarle. Llámenos al (844) 294-8369 y le ayudaremos a retomar el control de sus finanzas con un plan estructurado.
