Conozca sobre los tipos de bancarrota disponibles para usted y cómo funcionan
La bancarrota es una opción financiera viable utilizada por miles de personas cada mes que se enfrentan a la creciente deuda no garantizada, como la deuda de tarjeta de crédito, cuentas médicas, o están en riesgo de perder su casa o automóvil. En 2024, más de 500,000 personas en los Estados Unidos solicitaron algún tipo de bancarrota, especialmente por las secuelas de la pandemia y la inflación.
Usted debe considerar la bancarrota si está en alguna de las siguientes condiciones desesperadas:
Simplemente no puede pagar su deuda sin importar qué curso de acción intente tomar.
Usted tiene tanta deuda de tarjetas de crédito y sus tasas de interés son tan altas que a pesar de no hacer ningún nuevo cargo en sus tarjetas, su deuda sigue creciendo.
Un acreedor está a punto de apoderarse de su propiedad, embargar su salario o existe una colección forzosa contra su cuenta bancaria.
Sus servicios públicos están en peligro de ser cancelados.
¿QUÉ ES UNA BANCARROTA?
Es cuando una empresa o una persona cuando se declara en quiebra, cuando las deudas y obligaciones superan el patrimonio total.
Existen dos tipos de bancarrota:
Capítulo 7 (liquidación): un juez anulará o condonará parte de sus deudas pendientes de pago.
Capítulo 13 (reorganización): se preparará un nuevo plan para pagar la deuda.
Si piensa que necesita presentarse en bancarrota, pero desea consultar a un profesional para evaluar su situación y asegurarse de que no tiene ninguna otra opción, podemos ayudarle. Llame a Consolidated Credit hoy al (844) 294-8369 o solicite en línea un Análisis gratuito de Deuda y Presupuesto.
Plan de manejo de deudas vs. bancarrota: ¿Cuál es la diferencia?
Antes de decidir, es crucial entender cómo se compara la bancarrota con otras opciones como un Plan de Manejo de Deudas (DMP). La decisión que tome ahora influirá en su futuro financiero por muchos años.
Plan de Manejo de Deudas (DMP)
Bancarrota
Propósito principal
Pagar sus deudas en su totalidad con reducción de intereses y eliminación de cargos
Eliminar o reestructurar las deudas que no puede pagar.
Protecciones legales
No ofrece protección automática de la corte – los acreedores cooperan de manera voluntaria
La suspensión automática detiene inmediatamente los cobros, las demandas y las ejecuciones hipotecarias.
Efecto en su crédito
Su puntaje baja al inicio, pero suele recuperarse en 2–3 años si cumple con los pagos
Caída importante en el momento de la presentación; permanece en el reporte durante 7 años (Capítulo 13) o 10 años (Capítulo 7).
Duración
Entre 3 y 5 años hasta saldar todas las deudas
Capítulo 7: normalmente de 3 a 6 meses; Capítulo 13: de 3 a 5 años.
Costo para usted
Cuota promedio de $40 al mes (máximo $79)
Los honorarios de los abogados suelen oscilar entre $1,500 y $6,000, más tasas judiciales.
Cuando un plan de manejo de deudas es su mejor opción
Un DMP funciona mejor cuando usted podría pagar lo que debe si no fuera porque los intereses y cargos lo están ahogando. Es ideal si tiene ingresos estables y sus deudas no aseguradas suman menos del 40% de sus ingresos anuales. Su puntaje de crédito suele recuperarse más rápido y su inscripción es privada.
Cuando la bancarrota es la mejor alternativa
La bancarrota es la opción más realista si su deuda es tan grande que ni siquiera un plan de pagos con intereses reducidos resolvería el problema (generalmente más del 50% de sus ingresos anuales). También es clave si necesita la protección legal inmediata de la «suspensión automática» para detener embargos o ejecuciones hipotecarias.
Pasos a seguir antes de la declaración de bancarrota
Usted necesitará cumplir con los siguientes puntos para hacer la presentación:
Los medios de prueba: Esta prueba determina si su ingreso es insuficiente para permitir que sus deudas sean descargadas a través de la bancarrota. En él se compara su ingreso con la renta media de su estado. Esto sólo se aplica al Capítulo 7 de bancarrota; si usted se declara en el capítulo 7 y falla la prueba de medios, puede optar por acogerse al Capítulo 13.
Asesoramiento de Crédito sesión informativa: Este informe incluye una evaluación de sus finanzas personales, una conversación sobre las posibles alternativas a la bancarrota y un plan de presupuesto personal. Debe completar todo esto dentro de un período de seis meses antes de la presentación.
Diligencia debida (Due diligence): Esta es una investigación realizada por su abogado de la información que ya ha proporcionado.
Tipos de bancarrota
Hay básicamente dos tipos de bancarrota en Estados Unidos: Capítulo 7 y Capítulo 13.
Los tipos de quiebras varían según el tipo de alivio financiero que se busca, y los criterios para calificar pueden diferir dependiendo de si se trata de un individuo o una empresa.
Con el Capítulo 7 de bancarrota, sus activos son liquidados para pagar al menos una parte de su deuda. Algunos activos pueden estar exentos dependiendo del estado en que vive, pero en cualquier caso, no perderá todo. Artículos como ropa y artículos necesarios para la vida diaria no serán liquidados. Esta opción es una de las más populares y puede ser la respuesta si su situación financiera es insostenible.
El Capítulo 13 de bancarrota no liquida activos. En su lugar, usted paga al menos una parte de lo que debe en un calendario de pagos ordenado por la Corte. Una vez que haya realizado todos los pagos, los saldos restantes de sus deudas se eliminan. Esta es la opción para aquellos que pueden pagar parte de sus deudas, pero necesitan más tiempo y una estructura organizada.
Cuando acogerse al Capítulo 7 (Liquidación) de bancarrota
Si no puede pagar sus deudas y está recibiendo llamadas de colección o existe una colección forzosa contra su cuenta bancaria, el Capítulo 7 puede ser adecuado para usted. En este caso, el juez anulará o condonará todas sus deudas pendientes de pago. Sin embargo, algunas deudas no pueden ser eliminadas, como los préstamos estudiantiles, manutención infantil y ciertos impuestos.
Cuando acogerse al Capítulo 13 (Reorganización) de bancarrota
Si usted tiene un ingreso mensual regular, pero simplemente no puede permitirse el lujo de pagar todas sus cuentas y está en peligro de perder su casa, autos y otras posesiones valiosas, esta opción puede ser la respuesta. No hay ninguna prueba de medios para calificar. Su capacidad para pagar sus deudas garantizadas es el requisito principal.
Cuando usted se declara en el Capítulo 13, su abogado preparará un plan de reorganización de la deuda, que explicará exactamente lo que piensa hacer con sus deudas. Estos planes por lo general le dan entre tres y cinco años para pagar lo que debe. La ley de bancarrota requiere que el plan de tratamiento de ciertos tipos de deudas sea de una manera particular. Por ejemplo, usted debe pagar el monto total de las deudas prioritarias, incluyendo impuestos de rentas no pagos, impuestos sobre la propiedad no pagos, alimentos de los niños no pagos, como así también la manutención del cónyuge (pensión alimenticia).
El siguiente paso después de que su plan de reorganización se haya presentado ante el tribunal será asistir a una reunión de acreedores. El síndico asignado a su caso le hará preguntas bajo juramento acerca de sus activos y deudas para determinar si usted podría pagar más de lo que el plan de reorganización indica. Sus acreedores, también pueden hacer preguntas acerca de sus finanzas.
Después de la declaración de bancarrota
Después de hacer la presentación para el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota, usted está obligado a completar dos cursos de educación al deudor aprobados por un Fideicomisario de los Estados Unidos. Estos cursos son:
Un curso de consejería de crédito antes de que pueda presentar su bancarrota
Un curso de educación al deudor antes de poder recibir el alta.
Su abogado de bancarrota puede indicarle efectuar un curso de educación al deudor o usted puede ser capaz de utilizar el mismo recurso utilizado por el curso de consejería de crédito.
Ventajas / desventajas de la declaración de bancarrota
Ventajas
Deshacerse de la deuda no garantizada
Detener las ejecuciones hipotecarias y embargos
Evitar los embargos de salarios
Detener las llamadas de los acreedores y agencias de colecciones de deudas
Le permite mantener ciertos activos
Desventajas
Tendrá que pagar los cursos de educación y los honorarios del abogado de bancarrota
Todas las deudas no son eliminadas, como los préstamos estudiantiles, algunos impuestos, manutención de los hijos, etc.
La bancarrota permanecerá en su reporte de crédito durante 10 años
La bancarrota podría retrasar las compras importantes, como la compra de su casa o auto
Mayores tasas de interés podrían ser añadidas a futuras líneas de crédito
Aspectos clave a considerar antes de decidir
No importa el camino que elija, el éxito depende de la orientación, la educación y la planificación a largo plazo.
Orientación profesional: Si considera un DMP, trabaje con una agencia acreditada. Si elige la bancarrota, necesitará un abogado especializado para navegar los complejos procedimientos legales.
Requisito de consejería previa: La ley federal exige completar una sesión de consejería de crédito aprobada antes de presentar la bancarrota.
Educación financiera: Tanto los DMP como la bancarrota deben ir acompañados de educación financiera para evitar volver a caer en el ciclo de deuda.
Reconstrucción a largo plazo: Un DMP permite mejorar el crédito en 2-3 años. La bancarrota ofrece alivio rápido, pero deja una marca de 7 a 10 años.
