Si su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) es superior al 36%, entonces es hora de actuar y encontrar un alivio de la deuda
Es una pregunta que las personas con deudas de tarjetas de crédito hacen todo el tiempo: ¿Cómo sé cuándo tengo demasiadas deudas para manejarlas por mi cuenta? Usted quiere hacer lo correcto para sus finanzas y probablemente preferiría hacerlo sin ayuda externa. Pero en cierto punto, usted simplemente puede tener demasiada deuda para salir de ella por su cuenta. Entonces, ¿cómo sabe cuándo es el momento de llamar a los profesionales para pedir ayuda con las deudas?
Una buena medida es usar la relación entre deuda e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés). Esa es una herramienta que los prestamistas usan para decidir si usted tiene demasiada deuda cuando solicita un nuevo préstamo. Si está sobrecargado de deudas, es más probable no lo aprueben para el nuevo préstamo. Para la mayoría de los prestamistas, el tope es de alrededor del 41-45%, con los nuevos pagos de préstamos incluidos.
Con eso en mente, usted puede monitorear su propia relación de deuda e ingresos para ver cuando se está sobrecargando de deudas. Una buena regla práctica es mantener su DTI en alrededor del 36% o menos. De esa manera, no se le negarán los préstamos porque su relación de deuda e ingresos es demasiado alta. Siempre podrá obtener nuevo financiamiento cuando lo necesite, ya que podrá pagar cómodamente todos los pagos de sus deudas.
Usa esta Infografía
La Independencia Financiera y las Deudas
Con los desafíos que representan los altos costos en las matrículas estudiantiles y el estancamiento de los salarios, preparamos una encuesta en donde consult…
Leer más
Si su DTI está por encima del 36%, generalmente es una señal de que necesita ayuda con sus deudas
«Cuando la gente llama a Consolidated Credit para recibir consejería de crédito, usamos la relación deuda/ingresos para evaluar si una persona se ha sobrecargado con deudas», explicó Gary Herman, Presidente de Consolidated Credit. «Hacemos un seguimiento del DTI de las personas a las que brindamos consejería crediticia con el fin de identificar nuevas tendencias en la deuda del consumidor. Y, actualmente, la relación de deuda e ingresos de la gente con la que estamos hablando está aumentando en la mayor parte del país», aseguró.
El mapa, en la parte superior de esta página, muestra la relación promedio de deuda e ingresos de las personas que llaman para recibir consejería crediticia. En la mayoría de los estados de la nación, los niveles de relación de deuda e ingreso están en aumento.
Incluso en los 11 estados donde el DTI disminuyó, sólo tres tienen una relación promedio de deuda e ingresos que está por debajo del 36% recomendado: Oklahoma, Arkansas y Virginia Occidental. En 12 estados más el Distrito de Columbia, el DTI promedio de alguien que busca ayuda por deudas es superior a 45%:
| Washington D.C | 54.3% |
| New York | 47.6% |
| New Jersey | 47.2% |
| Connecticut | 47.0% |
| Oregon | 46.1% |
| Maryland | 45.8% |
| California | 45.6% |
| Alaska | 45.5% |
| South Dakota | 45.5% |
| Hawaii | 45.3% |
| Virginia | 45.2% |
| Illinois | 45% |
«Si su relación de deuda e ingresos es superior a 45%, entonces necesita buscar ayuda inmediatamente», dijo Herman. «Usted está en una situación en la que no podrá encontrar un prestamista que lo apruebe si necesita un préstamo. Usted no calificará para comprar un auto o una casa, y tampoco podrá usar soluciones de alivio de deudas por sí mismo, como los préstamos de consolidación de deudas, para salir de la deuda», agregó.
Pregunte al Experto: ¿Cómo Funciona un Programa de Manejo de Deudas?
Beatriz Hartman, Directora de Desarrollo para la Comunidad, nos explica detalles sobre el programa de manejo de deudas, sobre la consolidación de deudas de tarjetas de crédito.
El programa de manejo de deudas y una agencia como la nuestra, lo que nosotros realmente hacemos o somos es facilitadores en el proceso de usted pagar esa deuda con sus acreedores, es decir, no damos préstamos y lo único que hacemos es intervenir o mediar por usted. Somos un facilitador, básicamente, entre su acreedor y usted. Nunca negociamos el balance o el principal en su deuda, por lo cual usted es responsable 100% del valor total de la deuda. El interés de las tarjetas de crédito para reducirlas, o en algunos casos hasta llegar a eliminar el interés, entonces usted va a continuar haciendo sus pagos mensuales a través de la agencia y la agencia paga a los acreedores para que, aproximadamente, en tres o cinco años, usted haya pagado la deuda en su totalidad y nosotros esperamos haberle ahorrado suficiente tiempo y dinero.
La demografía de la relación entre deuda e ingresos
El consumidor estadounidense promedio tiene un DTI del 32,3%, lo que significa que un gran número de estadounidenses son capaces de mantener un nivel de deuda saludable. Sin embargo, el promedio de la relación entre deuda e ingresos de las personas que solicitan consejería crediticia es 11 puntos más alto, un 43.5%.
Es más, las personas con la mayor relación entre deuda e ingresos eran las que estaban a punto de jubilarse.
- Los usuarios de crédito de 50 a 69 años tenían el DTI más alto de todos los grupos de edad, con un 45.4%.
- Los que están entre los 20-29 tuvieron el más bajo, con 38.4%.
- Los hombres de 30 a 49 años de edad tenían un DTI más alto que las mujeres de la misma edad en un punto porcentual más alto: 44% para los hombres de ese grupo de edad frente a 32% para las mujeres.
Evalúe su propia relación de deuda e ingresos para decidir si es el momento de obtener ayuda
Consolidated Credit ofrece una calculadora gratuita de la relación deuda/ingresos que puede ayudarle a determinar fácilmente su DTI actual. La relación de deuda e ingreso mide el total actual de sus pagos de deudas mensuales contra el total de sus ingresos mensuales. Los pagos de deudas incluyen cosas como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, ya que esas son obligaciones que se supone que usted debe cumplir. También incluye cualquier factura médica o dental que usted deba de su bolsillo. No incluye cosas como servicios públicos, comestibles u otros gastos diarios.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, llámenos al (844) 294-8369. Un consejero de crédito certificado de Consolidated Credit le hará una evaluación de su deuda, ¡gratis!
