¿Cómo puedo agregar la deuda al programa si la cuenta está cerrada o ha sido enviada a una agencia de cobranzas?
Si un acreedor no acepta que su cuenta sea incluida en el programa de manejo de deudas, usted aún puede inscribirse en el programa de manejo de deudas, pero sin incluir esa deuda en cuestión
Hola Beatriz,
GJ Anderson. Williamsburg, VA
Tengo varias tarjetas de crédito con saldos que ahora se están mostrando como cerradas porque dejé de efectuar varios pagos debido a que mi cuenta bancaria estaba comprometida. ¿Cómo puedo empezar a pagar el saldo adeudado si la cuenta está cerrada? Quiero usar un programa de manejo de deuda. ¿La consolidación ayuda en este caso, si ya las cuentas han sido declaradas incobrables y algunas de ellas se encuentran en colección? También me gustaría entender qué pasa cuando una deuda se va a colección y si existe algún número de teléfono de colección de deudas al que pueda llamar directamente para negociar.
La respuesta de nuestra experta Beatriz Hartman
Tenga en cuenta que sus acreedores tienen que estar de acuerdo con su participación en un programa de manejo de deuda y con el calendario de pagos mensuales a desarrollar con su consejero de crédito – incluso si esas cuentas en colección ya han sido reportadas. Muchas veces, antes de llegar a este punto, es clave conocer qué es colección de deudas y cuáles son sus implicaciones legales.
Bueno, yo lamento decirle que en un programa de manejo de dudas no le puede ayudar en el caso de que sus cuentas estén cerradas por falta de pago. En ese caso, mi mejor consejo es que usted vaya directamente a su acreedor y trate de negociar y trate de ver cuál es la mejor manera de llegar a un acuerdo para poner un plan de pago con su acreedor.
Si la deuda está con una agencia de colección, mi recomendación es que usted mire quién es esta agencia de colección, les llame y trate de llegar a un acuerdo sobre cuánto dinero quiere o puede pagar en esa deuda, y de igual manera reporte en su crédito que se ha llegado a un acuerdo y que la deuda ha sido pagada en su totalidad.
Además, le sugiero que incluya en su negociación el hecho de que la agencia de colección pueda remover de alguna manera, la información negativa que se encuentra en su reporte crediticio para que, a medida que usted pague esta deuda, también lo ayude a mejorar su reporte de crédito, quitando un poco esa información negativa.
Si usted quiere saber cómo negociar una deuda en colección, lo más recomendable es que lo haga con el apoyo de un consejero de crédito. Existen opciones para aprender cómo pagar una deuda de colección sin que esto afecte más su presupuesto. Recuerde que deudas en colección pueden seguir creciendo por intereses o cargos, por lo que tomar acción pronto es fundamental.
Muchas personas también se preguntan qué pasa si no pago una deuda de colección o incluso qué pasa si te mandan a colección en USA. En la mayoría de los casos, la deuda seguirá siendo perseguida por los cobradores y puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Por eso, más que evitarlo, lo mejor es buscar soluciones responsables como programas de consolidación o manejo de deuda.
Si un acreedor no acepta que su cuenta sea incluida en el programa de manejo de deudas, usted aún puede inscribirse en el programa de manejo de deudas, pero sin incluir esa deuda en cuestión. Puede inscribirse con sus otras deudas, pero tendría que negociar para esta cuenta en particular un arreglo de pago con su acreedor. En este punto muchas personas se preguntan qué pasa cuando una deuda se va a colección y cómo manejarlo de forma correcta.
En general, la mayor parte de los bancos y de los principales emisores de tarjetas de crédito tienen relaciones permanentes con las agencias de consejería de crédito nacionales acreditados como Consolidated Credit. Así que en la mayoría de los casos, los planes se negocian y aprueban porque está en el mejor interés de todos (incluyendo a sus acreedores) poder ayudarlo a usted a que vuelva al camino correcto y obviamente tenerlo como cliente en un futuro cercano.
Es importante entender qué es colección de deudas
Por otro lado, las cuentas en colección son un poco diferentes porque el acreedor ya lo ha registrado a usted y su cuenta como una pérdida y ha vendido esta deuda a una agencia de cobranza. Aquí es importante entender qué es colección de deudas: es el proceso en el que una empresa de cobranza adquiere o gestiona su deuda para recuperar el monto. Si la cuenta sigue aún con el acreedor original, entonces es probable que su acreedor esté de acuerdo que usted incluya la deuda en el programa a fin de tener la posibilidad de cobrar finalmente su deuda pendiente. Pero si la deuda ya ha pasado a una colección de deudas, como se dice en el video, es poco lo que se puede hacer, ya que la agencia de cobranza va a querer recuperar el monto adeudado directamente y la reducción de los intereses que es uno de los beneficios del programa de manejo de deudas es poco probable que se logre con esta deuda en particular.
Dos de los principales beneficios de un programa de manejo de deuda son la reducción de la tasa de interés y la eliminación de nuevas penalidades por pagos tardíos o tarifas legales. Esencialmente, cuando usted se inscribe en el programa, su consejero de crédito negociará las tasas de interés más bajas con sus acreedores. Además, las sanciones y cargos futuros se eliminan porque usted y el acreedor estarán de acuerdo con un plan para pagar la deuda.
Siendo que las deudas en colección no tienen cargos por intereses o nuevas sanciones que se puedan agregar, usted pierde esa parte del beneficio. Sin embargo, siempre puede preguntar cómo negociar una deuda en colección o cómo pagar una deuda de colección con ayuda de un consejero. Incluso, si tiene dudas sobre qué pasa si no pago una deuda de colección, debe saber que puede traer consecuencias legales y afectar su crédito. Por ello, nunca ignore estas deudas y busque asesoría.
En algunos casos los consumidores también quieren saber qué pasa si te mandan a colección en USA. La respuesta es que su deuda seguirá siendo perseguida y reportada a las agencias de crédito, pero usted puede evitar mayores daños si negocia un acuerdo. Una opción útil es contactar directamente al número de teléfono de colección de deudas que aparece en las cartas de cobro, y desde allí acordar un plan de pagos.
Qué puedes esperar y cómo te ayuda la consejería
Aunque una cuenta esté cerrada o en colección, la consejería de crédito sigue siendo útil para ordenar tu presupuesto, priorizar deudas y, cuando todavía hay saldos con el acreedor original, negociar tasas y planes de pago bajo un Programa de Manejo de Deudas (PMD). Cuando la deuda ya fue vendida a una agencia, los beneficios típicos del PMD (reducción de intereses y cargos futuros) aplican menos, pero el consejero te ayuda a trazar una estrategia de negociación directa con cobranzas y a evitar errores costosos (por ejemplo, aceptar acuerdos que no quedan por escrito).
Pasos tácticos si tu deuda está en colección
Primero, valida la deuda por escrito (debt validation) dentro de los 30 días desde el primer aviso: pide monto, acreedor original y prueba de titularidad. Segundo, negocia de forma realista: busca descuento por pago de contado o plan de pagos documentado; pide que, al saldar, se reporte como “pagada” y que te envíen carta de confirmación antes de pagar. Evita dar acceso automático a tu cuenta bancaria y exige todo por escrito. Recuerda: la FDCPA prohíbe hostigamiento, horarios indebidos y afirmaciones engañosas; si ocurre, documenta y presenta queja.
Recupera tu historial y evita recaídas
Tras cerrar el acuerdo, verifica el reporte de crédito (las colecciones suelen permanecer hasta 7 años desde la morosidad original, pero deben reflejarse como saldadas si pagaste). Disputa cualquier error, guarda todos los comprobantes y establece un fondo de emergencia para no volver a depender del crédito ante imprevistos. Si tienes otras deudas aún con el acreedor original, considera incluirlas en un PMD para estabilizar flujo de caja, reducir intereses y acelerar tu salida total de deudas mientras reconstruyes tu puntaje.
En conclusión, si sus cuentas de tarjetas de crédito se encuentran cerradas y han pasado a colección, un programa de manejo de crédito lo va a ayudar muy poco, como explicamos más arriba. Si este es su caso, la recomendación es que le comunique a su consejero de crédito todos los detalles; si no logramos incluir las cuentas en colección en el programa, usted deberá negociar directamente con la agencia. Además, notifique a las agencias de crédito cuando haya logrado un acuerdo para que eliminen la información negativa de su historial.
