Tenga en cuenta que esta calculadora está destinada únicamente a fines de investigación. Esto no sirve para ninguna precalificación oficial de hipoteca. Deberá comunicarse con un prestamista hipotecario para precalificar para un préstamo hipotecario.
La precalificación que recibe de un prestamista puede diferir de esta estimación en función de los requisitos del prestamista para la aprobación del préstamo. Su prestamista también podrá ayudarlo a comprender cómo los impuestos y el seguro afectarán los pagos mensuales de la hipoteca en su área local.
Superar desafíos comunes para calificar para una hipoteca
Las tres barreras más comunes para la vivienda propia son:
- Puntaje de crédito bajo
- Demasiada deuda existente
- Ingresos insuficientes
Si lo rechazan para una hipoteca por cualquiera de estos tres factores, puede sentirse como que todo está perdido. Sin embargo, es posible superar estos desafíos, a menudo en menos tiempo de lo que piensa.
Superando el desafío de un puntaje de crédito bajo
En general, deseará obtener el puntaje de crédito más alto posible cuando solicita una hipoteca. Eso lo ayudará a obtener una tasa de interés baja, lo que le ahorrará dinero durante la vigencia de su préstamo. Como mínimo, generalmente necesita un puntaje FICO de 620 o más para calificar para una hipoteca tradicional de tasa fija.
Sin embargo, si está solicitando un préstamo de la FHA, puede calificar con un puntaje mucho más bajo. Si planea tener un pago inicial del 3.5%, puede calificar con un FICO de 580 o superior. Además, si puedes poner un 10% de descuento, entonces puedes tener un puntaje tan bajo como 500.
Nota importante sobre poner menos del 20% de pago inicial
Si paga menos del 20% de una hipoteca, su prestamista hipotecario le exigirá que pague el Seguro Hipotecario Privado (PMI) cada mes en su hipoteca hasta que pague el 20% del valor de su vivienda. PMI es un seguro especial que los prestamistas aplican cuando su relación préstamo-valor es inferior al 80%.
Una vez que pague el 20% del valor de su casa para obtener menos del 80% de préstamo-valor, ya no tendrá que pagar PMI. Sus pagos mensuales se reducirían.
Abordando desafíos con demasiada deuda existente
Para calificar para una hipoteca con la mayoría de los prestamistas, necesita una relación deuda-ingreso (DTI por sus siglas en inglés) del 41% o menos con sus nuevos pagos hipotecarios incluidos en la cuenta. Algunos prestamistas lo aprobarán si tiene un DTI de 45% o menos.
Esto significa que las deudas existentes, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, pueden impedir que se apruebe. Es una buena idea verificar su DTI antes de solicitar una hipoteca para asegurarse de que no sea rechazado debido a una deuda excesiva.
¿Qué hacer si tiene ingresos insuficientes?
El ingreso insuficiente puede ser un problema por dos razones:
- Si su ingreso es bajo, tiene un umbral más bajo para cumplir con la relación deuda-ingreso que necesita para calificar para un préstamo hipotecario.
- Resulta difícil generar el dinero que necesita para cubrir el pago inicial y los costos de cierre.
Para el primer desafío, reducir la deuda a menudo es una buena forma de abordar el problema para que pueda calificar para una hipoteca. Eliminar las deudas de tarjetas de crédito y otras obligaciones liberará dinero en su presupuesto para cubrir los pagos de la hipoteca.
Para el segundo desafío, hay programas que facilitan la generación de los fondos que necesita para cubrir los costos iniciales de comprar una casa. Primero, los préstamos de la FHA tienen un requisito de pago inicial más bajo. Puede calificar con un pago inicial tan bajo como 3.5% si tiene un FICO de 580 o superior.
También hay programas diseñados específicamente para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a cubrir los costos iniciales. Los programas de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre pueden ser invaluables para ayudarlo a cubrir los costos para que pueda convertirse en propietario.
Entonces, si esta es la primera vez que compra una casa, simplemente debe tomar un curso para compradores de vivienda aprobado por HUD. Esto le otorgará un certificado de finalización que es válido por un año. Puede usar este certificado para calificar para los programas de asistencia disponibles en su área local. Un asesor de vivienda certificado por HUD puede ayudarlo a encontrar estos programas, pero primero, debe tomar el curso.
