Cómo construir el crédito

Aprenda usted mismo cómo funciona realmente el crédito – y cómo hacer que funcione para usted.

Si usted está construyendo su crédito desde cero, es probable que caiga en una de dos categorías:

  • inmigrantes que no han experimentado el sistema de crédito de los EE.UU.
  • jóvenes adultos que están empezando su propia vida financiera

Los sistemas de calificación crediticia estadounidenses pueden parecer desalentadores al principio. Hay muchos factores que entran en los reportes de crédito y en las puntuaciones de crédito. ¿Cómo es posible entenderlo todo lo suficientemente bien como para empezar a construir crédito, y encima un buen crédito?

Por suerte, no es tan abrumador como parece. Una vez que entienda los conceptos básicos de cómo funciona el crédito, podrá aprender a construir el crédito con el método que mejor se adapte a sus necesidades.

Cómo funciona el crédito: Lo Básico

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En pocas palabras, el crédito es un acuerdo entre un prestamista y un comprador. El comprador puede comprar cosas ahora y pagarle al prestamista más tarde. Por lo general, el comprador tiene que pagar intereses a la tasa de interés acordada. Las instituciones financieras juzgan su solvencia mirando sus reportes de crédito de las tres agencias de crédito: Equifax, TransUnion y Experian. Estos reportes ayudan a los acreedores y prestamistas a decidir si le otorgan una línea de crédito.

Tipos de crédito

Las tarjetas de crédito no son el único tipo de crédito que hay. Mucho más que eso aparece en su reporte de crédito.

Crédito renovable: La mayoría de las cuentas de tarjetas de crédito son un tipo de crédito renovable. El crédito renovable tiene un límite específico y requiere pagos mensuales mínimos. Cualquier saldo arrastrado en estas cuentas es usualmente cobrado con intereses.

Crédito a plazos: Cuando la gente piensa en crédito a plazos, por lo general piensa en préstamos. Usar crédito a plazos significa firmar un acuerdo para pagar una cantidad específica en un tiempo específico. Por lo general, esto implica interés.

Tan pronto como empiece a utilizar el crédito, comenzará a construir su historial de crédito en forma de un reporte de crédito.

¿Qué hay en su reporte de crédito?

Su reporte de crédito influye en muchas de las compras más grandes de la vida. Los futuros prestamistas y acreedores verifican la solvencia de su reporte. Si su reporte y/o su puntaje es malo, corre el riesgo de no poder obtener la tarjeta de crédito o el préstamo que necesita.

Aquí están los componentes principales de su reporte de crédito:

  • Información de identificación
  • Historial de crédito/líneas de crédito
  • Consultas sobre crédito
  • Registros Públicos/Colecciones
  • Declaraciones de los consumidores

Los 5 componentes de los puntajes de crédito

Su puntaje de crédito es un valor numérico que los prestamistas utilizan para ayudar a evaluar su solvencia. Construir crédito significa tomar en consideración todos los aspectos de su puntaje. Para impactar positivamente su crédito como un todo, analice cuál de estos aspectos necesita más atención en su situación.

Historial de crédito – 35% – ¿Ha estado haciendo sus pagos a tiempo? El historial de pagos de sus cuentas de crédito es el aspecto más importante de su puntaje de crédito.

Utilización de crédito – 30% – ¿Cuánto de su límite de crédito está usando? Si usted está usando más del 30%, eso realmente impacta negativamente su puntuación.

Edad del crédito – 15% – ¿Desde cuándo tiene un expediente de crédito? Cuanto más tiempo haya estado acumulando crédito, mejor será para su puntaje.

Tipos de crédito – 10% – ¿Tiene diferentes tipos de cuentas en su archivo de crédito? Los diferentes tipos de crédito (tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc.) aumentan su puntaje.

Consultas sobre el crédito – 10% – ¿Ha solicitado recientemente líneas de crédito? Las nuevas solicitudes o demasiadas consultas sobre su crédito pueden tener un impacto negativo.

Aprenda más acerca de cómo lograr un buen crédito en el video a continuación:

Cosas que usted hace que afectan su crédito

Más cosas afectan su crédito de lo que usted piensa. Vigile sus hábitos financieros – podrían estar causando un daño silencioso.

Gasto

¿Utiliza el crédito para la mayoría de sus compras? Esto tiene un efecto importante en su crédito porque afecta su utilización de crédito y su historial de pagos.

Consultas

Solicitar préstamos o tarjetas de crédito significa añadir consultas a su reporte de crédito. Demasiadas investigaciones sobre su crédito dentro de un período de seis meses se ven mal para los futuros acreedores. Puede hacer que parezca que usted está adquiriendo demasiado crédito nuevo a la vez.

Adquirir préstamos/Financiamiento

Los préstamos personales, préstamos para automóviles, hipotecas, etc. terminan en su reporte de crédito. Siempre y cuando haga los pagos a tiempo, esto puede ser bueno porque añade variedad al tipo de cuentas de crédito que tiene. Sin embargo, si usted se atrasa, estas cuentas le harán daño.

No revisar su reporte de crédito

Algunos consumidores evitan revisar sus reportes de crédito ya sea porque no saben cómo hacerlo o porque temen encontrarse con malas noticias. Revisar su reporte de crédito, e incluso su propia puntuación de crédito, no afectará su crédito.

Trucos para construir su crédito

La construcción de crédito toma tiempo. No hay nada que usted pueda hacer que lo lleve de un puntaje de crédito nulo a un crédito excelente de la noche a la mañana. Usted simplemente necesita agregar crédito nuevo gradualmente y siempre asegurarse de que puede hacer sus pagos a tiempo todos los meses.

Con este método, usted debería ser capaz de empezar a construir su camino hacia un buen puntaje de crédito en un plazo de seis meses a un año. Aún así, hay otras maneras de construir su crédito además de darle tiempo y hacer sus pagos. Aquí hay algunas maneras de empezar a crear el crédito de sus sueños:

Reporte su renta y otros datos

¿Paga el alquiler a tiempo? Usted puede pedirle al propietario que reporte esto a las agencias de crédito. Los pagos a tiempo son buenos para su crédito, pero a menudo no se reportan.

También puede reportar otros datos financieros positivos, tales como pagos de facturas de servicios públicos. Experian Boost [ENG] es un servicio gratuito que le permite aumentar fácilmente su crédito mediante la conexión de historiales de pago de otras cuentas.

Conviértase en un usuario autorizado

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Ser un usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona también puede ser bueno para su crédito. La mayoría (pero no todas) las compañías de tarjetas de crédito reportarán el historial de crédito de un usuario autorizado a las agencias de crédito. Si usted tiene un miembro de su familia que está dispuesto a agregarlo como usuario autorizado, asegúrese de verificar primero con la compañía de la tarjeta de crédito para asegurarse de que ellos reportarán el historial a las agencias de crédito. Si es así, usted puede convertirse en un usuario autorizado y crear crédito de esa manera.

Use un co-firmante

Algunos bancos y cooperativas de crédito permiten que alguien con mejor crédito firme un préstamo con usted. Esto significa que, si usted no puede pagar, ellos son responsables del pago del préstamo. Siempre asegúrese de que puede pagar un préstamo antes de pedirle a alguien que firme con usted. ¡Usted no querrá arruinar el crédito de otra persona mientras intenta construir el suyo propio!

Obtener un préstamo de construcción de crédito o un préstamo asegurado

Un préstamo de construcción de crédito está específicamente diseñado para ayudarlo a aumentar su crédito. Cuando usted toma el préstamo, el banco lo pone en un Certificado de Depósito (CD, por sus siglas en inglés) que ellos controlan. Un CD es una herramienta de ahorro que gana interés para usted con el tiempo, de modo que usted ahorra mientras acumula crédito. Usted entonces hace sus pagos mensuales como cualquier otro préstamo.

Pruebe una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada significa pagar un depósito antes de gastar. La cantidad de su depósito se convierte en su límite de crédito en la tarjeta. Las tarjetas de crédito aseguradas no requieren buen crédito para calificar. Por lo general, son las tarjetas más fáciles de obtener si no tiene crédito.

Trucos de construcción crédito que hay que evitar

Algunas tácticas comunes de construcción de crédito no son para todos. Aquí hay un par que tal vez quiera evitar:

Solicitar un aumento del límite de su tarjeta de crédito actual

Un límite de crédito más alto reducirá su índice de utilización de crédito a su favor. Esto es cierto siempre y cuando usted continúe gastando al mismo nivel que antes, pero puede ser difícil resistir la tentación. No haga esto a menos que esté seguro de que no va a gastar más.

Cómo obtener una tarjeta de crédito de recompensas

Inscribirse para obtener una tarjeta de recompensas puede parecer una buena manera de obtener una comisión por sus compras. Sin embargo, muchas personas gastan demasiado en un esfuerzo por acumular puntos, especialmente para los bonos de inscripción que requieren que usted gaste una cierta cantidad dentro de un tiempo establecido después de abrir la cuenta.

Cuando no tiene tarjeta de crédito

Si usted no tiene o no quiere una tarjeta de crédito, todavía hay maneras de construir un buen historial de crédito y aumentar su puntaje de crédito. Aquí hay algunas maneras de comenzar:

Préstamos para estudiantes

Hacer los pagos a tiempo de los préstamos estudiantiles ayuda a su crédito con o sin tarjeta de crédito. Si usted tiene préstamos estudiantiles, haga que sea una prioridad hacer sus pagos todos los meses. Los puntajes de crédito no son un factor para calificar para préstamos estudiantiles federales e incluso para algunos préstamos privados. Esto significa que usted puede usar los préstamos estudiantiles para crear crédito.

Préstamos para automóviles

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Los préstamos para automóviles son otra forma de aumentar su crédito. Cuando usted financia la compra de su automóvil, usted acuerda pagarle a su prestamista en cuotas mensuales. Ya que el auto que usted compra se usa para asegurar el préstamo, a menudo es más fácil calificar.

Préstamos hipotecarios

Puede ser difícil obtener una hipoteca sin un historial de crédito. Sin embargo, si usted ya ha establecido crédito y/o tiene una hipoteca, hacer los pagos a tiempo de su préstamo hipotecario le ayudará a construir su crédito. Una hipoteca es una de las mejores deudas que usted puede tener de acuerdo a sus acreedores, así que se ve bien tener una hipoteca con un buen historial de crédito en su reporte de crédito.

Círculos de préstamos sin fines de lucro

Los círculos de préstamos sin fines de lucro son una nueva forma de entender un concepto muy antiguo. Comenzó con amigos y familiares creando su versión de un préstamo compartido entre varias personas. Ahora, involucran a grupos de personas que se prestan dinero unos a otros con muy poco o ningún interés. Cuando están organizados correctamente, estos pueden ayudarlo a crear crédito.

Uso responsable del crédito

Ser responsable con el crédito es esencial para cada consumidor. La mayor parte de este consejo se reduce a una simple idea: no tratar el crédito como un crédito. Trátelo como si fuera dinero.

Suena fácil, pero muchas personas tienen problemas para ver sus préstamos y tarjetas de crédito como dinero real con consecuencias reales. Ya que pueden devolverlo más tarde, no parece tan urgente.

Si tiene problemas para usar el crédito de manera responsable, use estas pautas para ayudarlo a mantenerse en el camino correcto:

1.   No gaste más de lo que pueda pagar razonablemente.

Ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo personal, el crédito no es dinero gratis. Encuentre otras maneras de hacer compras grandes si sabe que no podrá pagar. Además, trate de no acarrear un saldo en sus tarjetas de crédito. Cuanto más pueda pagar cada mes, menos probabilidades tendrá de endeudarse. Si no puede pagar todo el saldo, por lo menos asegúrese de pagar siempre el mínimo para no tener un pago atrasado en su expediente.

2.   Note si tiene demasiadas deudas.

Es importante saber cuándo está demasiado metido en las deudas. Lleve un registro de todas sus deudas y entienda las señales de acumular demasiado.

También asegúrese de saber cuánta deuda de tarjeta de crédito es demasiada. No puede tratar un problema si no sabe que tiene un problema.

3.   Aprenda más sobre el crédito.

Los usuarios de crédito responsables saben cómo funciona el crédito y se educan continuamente sobre las finanzas personales.

Si usted ya tiene crédito, es posible que haya oído hablar de la reparación de crédito. Consolidated Credit tiene una guía sencilla para la reparación gratuita de crédito que puede revisar aquí.