Manejo de las Deudas: Fundamentos Básicos

Cónozca los fundamentos básicos del manejo de las deudas y qué hacer cuando su deuda es más de lo que puede manejar por su cuenta

El manejo de las deudas es una habilidad esencial en el mundo financiero de hoy. Vamos hacerle frente – la mayoría de nosotros vamos a tener algún tipo de deuda a lo largo de la mayor parte de nuestra vida adulta. La deuda no es siempre mala. Le permite hacer cosas importantes, como comprar una casa y un auto, y enviar a sus hijos a la universidad.

Si la deuda va a ser parte de su perspectiva financiera, lo que necesita es saber cómo manejar sus finanzas de manera efectiva para evitar problemas. Usted también necesita saber qué hacer si sus pagos de deudas alguna vez se salen de control y se convierten en un problema para poder liquidar la deuda.

La siguiente información está diseñada para ayudarle a manejar la deuda. Si usted tiene preguntas o necesita ayuda para hacer un plan para que los pagos de su deuda fuera de control sean más manejables, podemos ayudarle. Llámenos al tpara hablar con un consejero de crédito certificado o pedir ayuda en línea con un Análisis gratuito de Deuda y Presupuesto.

La clave para el manejo de las deudas

Take flight and learn to manage debt effectivelyUn buen manejo de la deuda tiene que ver con una cosa: el equilibrio. Si sus deudas están en balance con el resto de su presupuesto – especialmente sus ingresos – usted puede permitirse el lujo de hacer sus pagos, y además destinar fondos para otros gastos (e incluso guardar algo extra como ahorro).

Esto hace que su relación deuda-ingreso sea un factor clave en la evaluación de su estabilidad financiera. Si usted comprueba su relación deuda-ingreso con regularidad, siempre asegúrese de mantenerlo por debajo del 36 por ciento, entonces será menos probable tener que enfrentar serios problemas con la deuda.

Además, usted debería asegurarse de que sus pagos de la deuda de tarjeta de crédito nunca signifiquen más del 10 por ciento de sus ingresos mensuales. Si va a gastar más del 10 por ciento en sus tarjetas de crédito cada mes, usted tendrá menos dinero disponible para gastar en otras necesidades e incluso le impedirá ahorrar. Aquí es donde la angustia financiera puede convertirse en un problema.

¿Por qué la deuda de las tarjetas de crédito es tan problemática?

La deuda de tarjeta de crédito tiende a causar problemas porque no hay pagos fijos. Préstamos como los de su casa y el auto son fijos. Usted paga la misma cantidad cada mes por lo que son fáciles de planificar y la mayoría de nosotros no compramos más casas o autos de los que podemos pagar.

Por el contrario, es fácil gastar de más a crédito y meterse en problemas. Ya que es un tipo único de deuda que cuanto más carga, más se debe cada mes. Cuando usted confía demasiado en el crédito o hace demasiadas compras grandes, sus pagos se incrementan por encima de lo que puede manejar cómodamente.

Cuando es el momento de buscar ayuda

En la primera señal de problemas, usted debe tomar medidas para reducir su deuda. Puede utilizar una calculadora de la deuda de tarjeta de crédito para poder hacer un plan que pagará su deuda en la forma más rápida posible.

Si usted no puede hacer un plan que funcione para su presupuesto, y le permita pagar todo lo que debe dentro de los próximos cinco años, entonces usted necesita encontrar una opción de alivio de su deuda que le ayude.

Si tarda más de cinco años para eliminarla, entonces usted está básicamente pagando solamente los cargos por intereses y apenas hará mella en la deuda real. Esencialmente está perdiendo dinero, por lo que necesitara buscar otra alternativa.

Encontrar la solución adecuada para las deudas de tarjetas de crédito que están fuera de control

Su primera elección en la búsqueda de una solución para sus deudas debería ser la consolidación de deudas. Si su calificación de crédito es alta y afronta su problema de endeudamiento de forma temprana, entonces usted debería ser capaz de usar una opción que puede hacer usted mismo y sin ayuda externa, como por ejemplo las transferencias de saldo a una tarjeta de crédito con menores intereses, o mediante un préstamo personal de consolidación de deuda.

Si su puntaje de crédito es bajo, entonces estas opciones no funcionan para usted, porque no tendrá derecho a intereses lo suficientemente bajos como para que le proporcione los beneficios que necesita. En este caso, usted necesitará ayuda si desea consolidar la deuda de manera efectiva.

Aquí es donde un programa de manejo de deudas es útil, porque es como una forma asistida de consolidación de deuda. Tendrá que consultar a un consejero de crédito para verificar si esta es la opción correcta para usted, antes de inscribirse.

Si un programa de manejo de deudas no es para usted, entonces puede explorar opciones de liquidación de deudas, donde su crédito sufre mas, ya que en la liquidación usted negocia para pagar menos, menos de lo que debe. Si no puede utilizar la liquidación de deudas, entonces la última opción que le queda es la bancarrota.

¿Qué pasa con otras deudas?

Las deudas de tarjeta de crédito tienden a causar más problemas, pero eso no significa que las personas no luchen con otras deudas también. Los cambios en su situación financiera pueden conducir a problemas con su hipoteca, en cuyo caso usted debe acudir a consejeros de viviendas certificados por el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) para explorar las opciones que le ayuden a evitar la ejecución hipotecaria. Las deudas de prestamos estudiantiles también pueden ser problemáticas. Usted puede consolidar las deudas de préstamos estudiantiles federales, pero sólo con otros préstamos estudiantiles – es decir, se trata de un programa separado de la solución que se utiliza para consolidar la deuda de tarjetas de crédito.

Otro tipo de deudas, son las deudas médicas que si bien no generan intereses si pueden ser una carga importante que puede afectar su presupuesto y su crédito si no las paga a tiempo.  Si está teniendo dificultades con sus deudas médicas, hable con sus proveedores y establezca un plan de pagos, no deje que estas pasen a un cobrador de deudas ya que su crédito se puede ver afectado.