Consolidación de la deuda de préstamos estudiantiles

Identificar la combinación correcta de soluciones para encontrar alivio de la deuda

En los últimos años, la deuda de los préstamos estudiantiles reemplazó a las tarjetas de crédito como la segunda fuente más grande de deuda para la mayoría de los estadounidenses. Los desafíos con las deudas de los préstamos estudiantiles pueden entorpecer sus finanzas personales, dañar su crédito, dañar sus ingresos a través del embargo de salario e impedir que usted logre sus metas, tales como comenzar una familia o comprar una casa.

Afortunadamente, el gobierno federal proporciona una gama de soluciones de alivio de la deuda que pueden ayudarle:

  • Simplifique su cronograma de pagos
  • Compagine los pagos mensuales con sus ingresos
  • Haga un plan para salir de la deuda tan rápido y eficiente como sea posible
La deuda estudiantil es arratrada por miles de personas.

La siguiente información puede ayudarle a entender cómo consolidar sus préstamos estudiantiles. Si tiene preguntas o necesita ayuda para encontrar los recursos adecuados para salir de la deuda, nosotros podemos ayudarlo. Aunque la consolidación de préstamos estudiantiles debe ser independiente de la consolidación de deudas de tarjetas de crédito, podemos ponerlo en contacto con un especialista en consolidación de deudas estudiantiles que puede ayudarlo. Llámenos al 1-888-294-3130.

Préstamos Federales de Consolidación

¿Cuáles son mis opciones para la consolidación de préstamos federales?

La primera opción que usted tiene para consolidar la deuda federal de préstamos estudiantiles es un préstamo federal de consolidación de deudas. Se presenta en dos tipos diferentes:

  1. Préstamo de Consolidación Federal Direct
  2. Préstamo de consolidación de FFEL

El Préstamo Direct y el Préstamo Federal para la Educación de la Familia (FFEL, por sus siglas en inglés) son dos programas de préstamos federales que proporcionan préstamos a los prestatarios de educación elegibles para recibir ayuda financiera. El programa FFEL ya no ofrece nuevos préstamos. Sin embargo, todavía existe para proporcionar planes de consolidación y reembolso para los préstamos FFEL que ya existen.

Para usar esta forma de consolidación, usted necesita por lo menos un préstamo Federal Direct o FFEL para usar cada préstamo de consolidación respectivamente. Si usted tiene por lo menos un Préstamo Federal Direct, entonces usted puede usar un Préstamo de Consolidación Federal Direct para consolidar casi todos sus préstamos federales. Si usted tiene por lo menos un Préstamo FFEL, entonces puede usar el Préstamo de Consolidación FFEL para hacer lo mismo.

Estos tipos de deudas de préstamos estudiantiles federales pueden ser consolidados:

  • Todos los Préstamos Direct, subsidiados y no subsidiados
  • Todos los préstamos FFEL, subsidiados y no subsidiados
  • Préstamos PLUS Direct o FFEL
  • Préstamos Perkins
  • Préstamos Suplementarios para Estudiantes (SLS, por sus siglas en inglés)

Ningún tipo de préstamo federal de consolidación puede ser usado para préstamos estudiantiles privados. Al final de esta guía ofrecemos opciones para la consolidación de la deuda privada.

Cómo funciona un préstamo federal de consolidación de deuda

Cuando usted solicita un préstamo de consolidación, todas las deudas elegibles que desea incluir se incluyen en un solo pago mensual. Básicamente, usted toma un nuevo préstamo federal que cubre el costo total de su deuda elegible. Usted paga sus otros préstamos, dejando sólo el nuevo préstamo para preocuparse. La tasa de interés que se aplica al préstamo es un promedio ponderado de las tasas de los préstamos originales.

Una vez que usted usa un préstamo federal de consolidación, también puede mudarse a un plan federal de pagos que se describe a continuación. Esto puede ayudarlo a asegurarse de que su estrategia de pago funcione de acuerdo con su presupuesto y sus objetivos. Un préstamo de consolidación también se puede utilizar para pagar las deudas federales de préstamos estudiantiles en mora. Esto pone sus préstamos al día, para que pueda calificar para los planes de pago y los programas de perdón.

Planes de Pago Federales

Además de los préstamos de consolidación, el gobierno federal también ofrece 5 planes de pago que facilitan el pago de su deuda. Un préstamo de consolidación puede simplificar el pago al darle una sola deuda que pagar. Pero no está diseñado para abordar retos como los pagos mensuales que son demasiado altos. Aquí es donde los planes de pago federales ayudan.

Plan de Pago Estándar (Standard Repayment Plan)

Este es el plan de pago más simple y directo. También está diseñado para ayudarle a salir de deudas lo más rápido posible. Los préstamos elegibles se transfieren en un solo pago mensual fijo. La cantidad del pago se basa en cuánto debe, en total, dividido entre el plazo de diez años del plan.

También existe una opción que aumenta el plazo a 25 años. Sin embargo, aunque esto reduce el monto del pago mensual, aumenta los cargos totales por intereses. Si usted puede permitirse hacer los pagos más altos en el plazo de 10 años, es aconsejable hacerlo. De esta manera usted puede salir de la deuda más rápido y minimizar los cargos por intereses tanto como sea posible.

Plan de Pago Gradual (Graduated Repayment Plan)

Este plan comienza con pagos mensuales más bajos, pero crece a intervalos regulares durante el plazo del préstamo. La idea es que el prestatario necesita pagos más bajos para comenzar a hacer frente a los desafíos de un salario inicial. Luego, a medida que avanza en su carrera, recibe aumentos y ascensos. En otras palabras, usted tiene más dinero para pagar sus préstamos más rápido.

Este plan generalmente tiene un plazo de 10 años. El pago inicial es más bajo que el plan estándar. Sin embargo, después de dos años el monto del pago aumenta en un 7 por ciento. Después de eso, aumenta en otro 7 por ciento cada dos años. También existe la opción de ampliar el plazo a 25 años.

Plan de pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés)

Este plan de pago basado en dificultades, es uno de los que el gobierno federal ofrece para pagos mensuales más bajos. Los planes de dificultad financiera igualan los pagos mensuales a su nivel de ingresos y al tamaño de su familia. En el caso de un IBR, los pagos mensuales normalmente terminan siendo aproximadamente el 15% de su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés).

El plazo de este plan suele ser superior a 10 años, pero siempre será inferior a 25 años. Cada año, usted debe recertificar su ingreso y el tamaño de su familia. Como resultado, sus pagos mensuales pueden cambiar si gana más o menos o si tiene un cambio en el tamaño de su familia. La inscripción en este plan puede hacerlo elegible para el Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) que se describe más abajo.

Plan de Pago de Contingencia de Ingresos (ICR, por sus siglas en inglés)

Este plan es similar al IBR, excepto que la cantidad del pago mensual es ligeramente más alta. En lugar de pagos mensuales alrededor del 15% de su AGI, los pagos normalmente equivalen a alrededor del 20% de su AGI. Los pagos más altos significan que usted paga su deuda más rápido, lo que puede ayudar a minimizar los cargos totales por intereses.

Al igual que el plan basado en los ingresos, el plan de contingencia de ingresos también requiere que usted recertifique cada año. El tamaño de su familia y el ajuste del ingreso bruto se revisan y se pueden evaluar nuevos pagos si su situación cambia. Este plan también lo hace elegible para PSLF.

Plan de Pago a medida que Gana (Pay as You Earn o PayE, por sus siglas en inglés)

Este es el plan de pago más asequible de todos los que se ofrecen. Proporciona los pagos más bajos posibles. Los pagos generalmente equivalen a aproximadamente el 10% de su Ingreso Bruto Ajustado. Sin embargo, si usted gana un ingreso que lo coloca por debajo de la Línea Federal de Pobreza en su estado, los pagos pueden ser aún más bajos. En algunos casos de dificultad extrema, es posible que no pague nada sin penalidades hasta que tenga suficientes ingresos para hacer los pagos.

PayE requiere que usted tenga una deuda de préstamo estudiantil relativamente «nueva». Los préstamos emitidos antes de 2011 no son elegibles. Al igual que con los otros planes basados en dificultades, usted debe ser reevaluado cada año y la cantidad de su pago puede cambiar. Este plan también hace que el prestatario sea elegible para PSLF si usted trabaja en el sector de servicios públicos.

Programas de Perdón de Préstamos Estudiantiles

Además de los préstamos de consolidación y los planes de pago, el gobierno federal y varias agencias ofrecen varias opciones para el perdón de préstamos estudiantiles. Aquí es donde sus saldos restantes se borran sin penalidades una vez que usted cumpla con ciertos criterios de elegibilidad.

Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés)

Este programa de perdón está diseñado para ayudar a los trabajadores en carreras de servicio público. Los maestros, enfermeras y personal de primeros auxilios son elegibles para el perdón de préstamos después de 10 años. Usted debe estar inscrito en un plan de pago basado en dificultades durante 10 años. Entonces sus saldos restantes son perdonados sin penalidades después de que se hayan hecho 120 pagos.

Los planes IBR, ICR y PayE suelen tener plazos de entre 20 y 25 años. Por lo tanto, PSLF reduce a la mitad o más el tiempo necesario para liberarse de la deuda. Este programa está diseñado para abordar los desafíos que vienen con las carreras de servicio público, donde a menudo se gana menos.

Perdón de Préstamos Militares

Si usted trabaja en cualquier área militar, ya sea en servicio activo o como reservista o miembro de la Guardia, usted puede calificar para el perdón de préstamos militares. Estos programas se aplican específicamente a los Miembros del Servicio, los reservistas y los Miembros de la Guardia. Varían dependiendo del año y de su situación y servicio específicos. Al igual que PSLF, una vez que usted califica, los saldos restantes de sus préstamos son perdonados sin penalidades.

Consolidación de préstamos privados para estudiantes

Todos los programas anteriores se aplican únicamente a las deudas de préstamos estudiantiles federales. Sin embargo, los préstamos estudiantiles privados pueden ser igual de problemáticos. Al igual que las deudas de préstamos estudiantiles federales, las deudas estudiantiles privadas no se pueden saldar por medio de la bancarrota. Tampoco califica para los programas anteriores.

Cómo consolidar los préstamos estudiantiles privados

Puede consolidar préstamos estudiantiles privados utilizando un préstamo privado de consolidación de deudas estudiantiles. Usted toma un nuevo préstamo que cubre todas las deudas que tiene actualmente. Los fondos que usted recibe se utilizan para pagar sus préstamos originales. Esto deja sólo el préstamo de consolidación para pagar.

La tasa de interés y los términos de un préstamo privado de consolidación se basarán en su puntuación de crédito y en lo que ofrece el prestamista. La consolidación privada puede utilizarse para consolidar préstamos estudiantiles tanto federales como privados. Sin embargo, la mayoría de los expertos advierten que no se deben consolidar los préstamos estudiantiles federales con una consolidación privada. Convierte la deuda federal en deuda privada, lo que lo hace inelegible para los planes de pago y los programas de perdón.

¿Puedo consolidar deudas de préstamos estudiantiles con deudas de tarjetas de crédito?

No. Aunque usted puede consolidar ambos tipos de deuda, no puede consolidarlos juntos. Debe consolidar la deuda de la tarjeta de crédito en un plan de consolidación y la deuda del préstamo estudiantil en otro.