Reportes de Crédito

Comprenda su reporte de crédito para asegurarse de que puede construir buen crédito de manera eficaz y alcanzar el puntaje que desea

Básicamente, un reporte de crédito es exactamente lo que parece. Es un informe que contiene datos sobre su historial de pagos de deuda. Los prestamistas utilizan esta información para determinar si califica para préstamos y tarjetas de crédito, y qué tasa de interés pagará.

Un reporte de crédito es un informe que contiene datos sobre su historial de pagos de deuda.

Al revisar regularmente su reporte de crédito, usted puede:

  1. Identificar errores en los reportes, para poder disputar la información con las agencias y reparar su crédito
  2. Detectar posibles señales de robo de identidad, como cuentas nuevas que no reconozca y consultas de crédito no autorizadas.
  3. Comprender los elementos negativos que podrían estar causando un puntaje de crédito más bajo, para poder tomar medidas estratégicas y construir su crédito.

Cómo leer un reporte de crédito

Cada agencia mantiene su propia versión privada de su reporte, por lo que presentan la información de manera diferente. Sin embargo, todos contienen las mismas seis secciones básicas.

  • Información personal: su nombre, direcciones actuales y anteriores, nombre de su cónyuge, fecha de nacimiento, número de seguro social, número de teléfono, lugar de trabajo, etc.
  • Historial de crédito: nombre, número de identificación, fecha en que se abrió la cuenta, límites de crédito, saldo actual, montos de pago mensual, historial de pago de crédito y deudas y frecuencia de pagos, entre otras cosas.
  • Consultas de crédito: cuando se indaga en su reporte de crédito, las consultas aparecen en su reporte. En él también figuran quiebras, sentencias y juicios. Esto revela la actividad crediticia a sus acreedores. Esto también enumera a todas las personas que han solicitado ver su reporte de crédito en los últimos dos años.
  • Registros públicos: incluye cosas como declaraciones de quiebra, problemas de deuda tributaria con el IRS o su estado, y cuentas en colección por terceros.
  • Declaraciones del consumidor: son declaraciones de 100 palabras o menos escritas por usted que explican cualquier circunstancia que haya afectado su historial crediticio.

¿Qué debo buscar en mi reporte de crédito?

Usted debería ver todo para asegurarse de que sea correcto. Sin embargo, su enfoque principal debe estar en los elementos negativos . Estas son cosas como:

  1. Pagos perdidos
  2. Estados de cuentas liquidadas, cerradas o inactivas
  3. Cuentas en colección
  4. Registros públicos negativos, como sentencias judiciales

Estas son todas las cosas que un acreedor consideraría al revisar su solicitud para un nuevo financiamiento. Los elementos negativos lo hacen menos «solvente» porque existe un mayor riesgo de que no pague la deuda.

Tenga en cuenta que casi todos los elementos negativos caducan eventualmente; nada en el mundo del crédito dura para siempre. Los elementos negativos se caen naturalmente después de un cierto período de tiempo.

Preguntas frecuentes sobre reportes de crédito

¿Cómo se crean los reportes de crédito?

Las agencias de crédito crean un reporte de crédito del consumidor cada vez que el consumidor tiene una deuda que está obligado a pagar. En la mayoría de los casos, su reporte de crédito se crea la primera vez que solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. Esto crea una cuenta que genera su historial crediticio, un historial de los pagos realizados sobre esa deuda.

En raras ocasiones, las agencias pueden generar un reporte incluso si nunca ha tenido un préstamo o una tarjeta de crédito. Esto sucede si tiene una factura o una obligación de pago que se destina a cobros. Por ejemplo, si no paga su factura de servicios públicos o tiene un gasto médico de bolsillo que pensó que estaba cubierto por el seguro. Las cuentas en colección son en realidad deudas que debe pagar. Entonces, esto también puede crear un historial crediticio, porque es una deuda que usted debe.

¿Cómo obtengo un reporte de crédito gratuito?

Por ley, puede descargar sus reportes de crédito gratis de cada agencia de crédito una vez cada doce meses.

  1. Vaya al sitio web: annualcreditreport.com
  2. Responda algunas preguntas de seguridad, basadas en la información contenida en su reporte para comprobar su identidad
  3. Utilice el portal para descargar su reporte de cada agencia, puede descargar un reporte a la vez o los tres a la vez

¿Cómo evito errores en los reportes de crédito?

Pueden ocurrir errores, pero hay pasos que puede tomar para prevenirlos. La razón más común para informar errores es que un acreedor lo confunde con otro consumidor.

  1. Utilice siempre el mismo nombre en las solicitudes de crédito y préstamo. Por ejemplo, si usa la inicial de su segundo nombre en una solicitud, no escriba su segundo nombre completo en otra.
  2. Proporcione su número de seguro social en todas las solicitudes. Esto evita confusiones con otros consumidores con el mismo nombre o uno similar.
  3. Enumere las direcciones actuales y anteriores de los últimos cinco años. Esto ayuda a las agencias a vincular su historial de crédito.

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas de crédito en su reporte de crédito?

Hay dos tipos de consultas crediticias: duras y suaves. Las consultas suaves no afectan su crédito, pero las consultas duras sí lo hacen. Una consulta dura ocurre cuando autoriza una verificación de crédito al solicitar una nueva tarjeta de crédito o préstamo. Estas consultas duras permanecen en su reporte durante dos años. Sin embargo, solo influyen en su puntaje de crédito durante seis meses.

¿Con qué frecuencia se actualizan los reportes de crédito?

Con la tecnología actual, muchos elementos que aparecen en su reporte aparecen el mismo día en que ocurrió el evento. Por ejemplo, si autoriza una verificación de crédito cuando solicita financiamiento, la consulta de crédito generalmente se informa dentro de 1-2 días.

Los acreedores informan pagos atrasados ​​cada 30 días. Si paga una compra con tarjeta de crédito tarde 5 días, eso no debería aparecer en su reporte de crédito. Sin embargo, si tiene más de 30 días de retraso, el acreedor cuenta el pago como no realizado. Ellos reportan esa información a las agencias, luego aparece en su reporte el próximo mes. Las notificaciones de pagos perdidos tienen una duración de 30, 60, 90 y 120 días.

Luego, a los 180 días, el acreedor mueve la cuenta al estado de cancelación. Esto también aparecerá en su reporte durante el próximo mes. Si cancela la cuenta o llega a un acuerdo con el acreedor, también debería ver esa información dentro del próximo mes.