Demasiado crédito, demasiado temprano y demasiado rápido

El acceso temprano al crédito dejó a Sonya haciendo malabares con las facturas durante la mayor parte de su vida.

El acceso al crédito temprano dejó a Sonya haciendo malabares con las facturas durante la mayor parte de su vida

En 2009, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjeta de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés) prohibió la venta de tarjetas de crédito a cualquier persona menor de 21 años sin un cosignatario. El Congreso promulgó esta legislación para frenar la comercialización desenfrenada de tarjetas de crédito a adultos jóvenes tan pronto como cumplan 18 años. Los reguladores descubrieron que a menudo el uso del crédito no se explicaba completamente y eso condujo a problemas de deuda de inicio temprano. Los adultos jóvenes tomarían demasiado crédito demasiado rápido, porque no sabían nada mejor.

Esa es la situación que enfrentó Sonya. Cuando Sonya tenía 18 años, recién salida de la escuela secundaria, recibió su primera tarjeta de crédito sin siquiera solicitarla. Era una tarjeta de crédito de grandes almacenes con un límite de crédito de $3,000. Para una adolescente sin trabajo, sin responsabilidades, recién comenzando su vida, se sintió como ganar la lotería. Y así es exactamente como la adolescente Sonya trató su tarjeta de crédito no solicitada, básicamente, como dinero gratis.

Bordeando la línea para enganchar a los consumidores cuando son jóvenes

“Obtuve mi primera tarjeta de crédito en la escuela secundaria. Era una tarjeta de crédito para un gran almacén de alta gama. Ni siquiera la solicité. Simplemente apareció en la casa y tenía un límite de crédito de $3,000. Tenía 18 años y, por supuesto, dije: «¡yay dinero gratis!»”

Incluso entonces, esta práctica eludió una ley ya vigente antes de la Ley de las tarjetas de Crédito (CARD). La Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968 prohíbe la práctica de cuentas no solicitadas. Establece: «No se emitirá ninguna tarjeta de crédito, excepto en respuesta a una solicitud o solicitud de la misma». Continúa explicando que un emisor no puede abrir una cuenta, excepto en respuesta a una solicitud o renovación.

Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito encontraron formas inteligentes de comercializar nuevas cuentas que eludieron esta regulación. Enviarían ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas que parecían como si ya tuviera la cuenta. Usted llamó para «activar» su cuenta, pero en realidad estaba completando el proceso de solicitud.

Las prácticas actuales de comercialización de tarjetas de crédito están más estrictamente reguladas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) monitorea a los emisores para asegurarse de que eviten las prácticas de marketing engañosas. Por lo tanto, un emisor aún puede decirle que está aprobado para un cierto límite. Sin embargo, debe quedar claro que aún no tiene la cuenta. En la actualidad, si alguien le dice que tiene una cuenta que no solicitó, es una señal de robo de identidad.

Pero en el día en que Sonya recibió su cuenta, era un crédito temprano legítimo que podía meterla en problemas legítimamente.

Sonya asumió demasiado crédito temprano

“Después de recibir mi primer crédito, mi madre firmó otra tarjeta de crédito de un gran almacén para mí. Luego, después de eso, pude obtener otras tarjetas por mi cuenta”.

La mayor parte del crédito temprano que obtuvo Sonya fue para grandes almacenes específicos. A una edad tan joven, Sonya no recibió la educación suficiente sobre crédito para saber que las tarjetas de crédito de las tiendas tienden a tener tasas de interés más altas y términos desfavorables.

Cada vez que Sonya se acercaba al límite de una de sus tarjetas de crédito, sus acreedores aumentaban el límite. Desafortunadamente, Sonya aprovechó todo ese poder adquisitivo.

“Estaba gastando en ropa, viajes, vacaciones, cosas así. No tuve hijos. Entonces, me estaba divirtiendo y viviendo la buena vida con tarjetas de crédito. Podía volar libre, pero cuando llegué a mi destino actué como una niña rica. Así que sí, así es como me endeudé: el infierno, me gusta llamarlo, porque me sentí atrapada.”

Vivir la vida lujosa finalmente la alcanzó

Eventualmente, vivir un estilo de vida con champaña con los ingresos de una botella de cerveza llevó a Sonya a tener demasiadas deudas de tarjetas de crédito para pagarlas por su cuenta. Su carga de deuda de $15,000 comenzó a impactar negativamente su presupuesto; ella no podía mantenerse al día con las facturas. Los cargos por intereses y las multas por pagos atrasados ​​solo empeoraron sus problemas, lo que provocó llamadas por falta de pago y cobro de deudas. Sonya comenzó a sentirse financieramente estresada, por lo que hizo un esfuerzo concertado para pagar su deuda.

“Era el año 2000 y tenía un poco más de $15,000 en deuda. Traté de resolver mi problema de la deuda por mi cuenta, pero estaba pagando demasiado con una tarjeta de crédito y no con la otra. Había un miedo constante de contestar el teléfono, porque cada vez era alguien gritando sobre las tarjetas de crédito. Estaba haciendo pagos, pero los saldos estaban estancados y algunos de ellos también estaban atrasados ​​”.

Sonya comenzó a hacer malabares con las facturas

“Una compañía de tarjetas de crédito llamaba y decía:»Tienes que pagar $200″. Entonces, haría ese pago, pero no podría pagar los otros. Fue como una trampa. Le daría a un acreedor el dinero suficiente para que dejaran de llamarme, pero no podría pagarle a los demás “.

Después de meses de hacer malabares con las facturas y decidir qué cuentas pagar cada mes, Sonya se dio cuenta de que ya era suficiente.

Sonya buscó ayuda para encontrar una mejor manera de pagar su deuda

“De alguna manera me encontré con Consolidated Credit. Pensé que era demasiado bueno para ser verdad, pero llamé para ver si era real. Me daba vergüenza porque pensaba con quien hablaba, como ¿cómo te dejaste endeudar tanto? Pero necesitaba ayuda, así que dije: OK, déjame llamar para ver a qué van a decirme.”

“Antes de hacer esa llamada al Consolidated Credit, tenía miedo. Odiaba contestar mi teléfono en casa porque sabía que sería alguien pidiéndome un pago.” - Clienta de Consolidated Credit, Sonya R. Clic para tuitear

“Una vez que estaba hablando por teléfono con un consejero de crédito, me sentí esperanzada. Pensé: «Parece que realmente van a tratar de ayudarme». Me dijeron qué hacer, cómo enviarles la información sobre mis acreedores. Y en poco tiempo, me inscribí en un programa de manejo de la deuda «.

Los consejeros de crédito certificados no están aquí para juzgar. De hecho, por muy mal que piense que son sus problemas de deuda, es muy probable que un asesor de crédito haya escuchado peor. Ya sea que tenga una deuda de $15,000 o $50,000, los consejeros de crédito están ahí para ofrecerle apoyo y ayudarle a encontrar soluciones.

Sonya dejó de temerle a su teléfono

“Las llamadas de los cobradores de deudas pararon. Algunas de mis tasas de interés bajaron hasta un cero por ciento. ¿Cómo pudo Consolidated hacer eso?” - Clienta de Consolidated Credit, Sonya R. Clic para tuitear

La negociación de tasas de interés es una parte clave del proceso de consejería de crédito. Las altas tasas de interés son la razón por la que no puede reducir la deuda rápidamente con los métodos de pago tradicionales. Al reducir o eliminar los cargos por intereses, puede salir de la deuda de manera más rápida y efectiva. Con cargos de interés reducidos y pagos mensuales consistentes y puntuales, los clientes comienzan a ver disminuir sus saldos.

“En pocos años, estaba libre de deudas. El programa de manejo de deudas de Consolidated Credit cambió mi vida y me puso en el camino correcto. Pude comprar una casa un par de años después.”

Sonya entiende ahora que su acceso al crédito temprano fue más una maldición que una bendición. Se estaba hundiendo rápidamente, pero con la ayuda de Consolidated Credit, pudo superar sus desafíos. Actualmente, ella lleva una vida financiera saludable.

¿Ella tiene algún arrepentimiento?

“No me arrepiento de viajar. Solo lamento la forma en que me extralimité con tanto crédito temprano. Pero estoy muy contenta de haberlos encontrado chicos.»

Durante su inscripción en un programa de manejo de deudas, Sonya utilizó recursos gratuitos de educación financiera para encontrar mejores formas de utilizar el crédito. Aprendió a presupuestar y ahorrar para objetivos como vacaciones, y cómo utilizar el crédito estratégicamente para evitar problemas de deuda.

Sonya recuerda vívidamente el día en que quedó libre de deudas

“Recuerdo el día que hice mi último pago, no podía creerlo. Cuando miré hacia atrás y dije: «¡No le debo dinero a nadie!» No puedo creer que le haya pagado a estas compañías.”

“Su programa de manejo de deudas cambió mi vida y me puso en el camino correcto. Sentí que alguien me había quitado los grilletes.” - Clienta de Consolidated Credit, Sonya R. Clic para tuitear

“Ahora he aprendido a vivir dentro de mis posibilidades. Sé cómo manejar mejor mi dinero y siempre sé a dónde va mi dinero. En ese momento, me endeudé y no me importó. Mientras pudiera hacer ese pago mínimo y mi tarjeta de crédito estuviera disponible, estaba bien. Pero ahora, estoy como, ‘de ninguna manera’. Salir de la deuda cambió mi vida.”

“Ahora sé que no necesito todas esas tarjetas de crédito. Ahora, cada vez que recibo una de esas ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas, las rompo. Me digo «no hagas eso». Tengo una tarjeta de crédito, mi tarjeta bancaria y eso es todo. Así es como vivo la vida. No quiero ir a trabajar solo para pagar facturas. Quiero disfrutar la vida.“

Sonya todavía viaja, pero es más inteligente al respecto

“Antes solía volver a casa y llorar cuando llegaban las facturas de las tarjetas de crédito. Me excedía cada vez que salía de viaje. Ahora, cuando me voy de vacaciones, mis vacaciones ya están pagadas en efectivo cuando me subo a ese avión o bote. Ahora, realmente puedo disfrutar mis vacaciones porque sé que ya están pagadas.”

Ella también aplica lo que aprendió a su gasto diario.

“Solo tengo una tarjeta de crédito de mi banco. Entonces, la uso y luego lo pago, y eso es todo. He aprendido mi lección. El efectivo es prácticamente el rey. Así es como vivo.”

Ella también tiene algunos consejos para cualquier persona en una situación similar

“Si alguien piensa que esto es una estafa, realmente no lo es. Realmente me ayudó a recuperar mi crédito hace 17 años. Aquí estoy en 2017 llevando una vida financiera saludable.”

“Tenía $15K en deuda de tarjeta de crédito. Estaba en un callejón sin salida, encontré a Consolidated Credit y me arriesgué. Gracias a Dios que lo hice.” - Clienta de Consolidated Credit, Sonya R. Clic para tuitear