¿Cuánta deuda de tarjetas de crédito es demasiada?

Tres medidas sencillas revelan cuándo tiene demasiada deuda

La deuda de tarjetas de crédito puede aumentar sigilosamente y causar problemas. Dado que las tarjetas de crédito son deuda renovable, sus pagos mínimos aumentan cuanto más carga a la tarjeta. Como resultado, las deudas de tarjetas de crédito pueden apoderarse de su presupuesto lentamente. Los pagos mínimos consumen todo su flujo de dinero libre y le causan dificultades para cubrir los gastos diarios.

Pero uno de los problemas más grandes es que no siempre es evidente, de inmediato, que tiene demasiada deuda. Existe una delgada línea entre mantenerse a flote y hundirse rápidamente. Entonces, ¿cuánto es demasiada deuda de tarjetas de crédito? ¿Cómo puede identificar esta sobrecarga y saber que es hora de concentrarse en pagar la deuda?

3 formas de saber que tiene demasiada deuda de tarjetas de crédito

Hay tres índices simples que puede usar para evaluar si tiene demasiada deuda de tarjetas de crédito:

  1. El índice de utilización del crédito le muestra cuándo la cantidad de sus deudas afecta su puntaje de crédito.
  2. La relación deuda/ingresos mide cuando tiene demasiada deuda para obtener la aprobación para nuevo crédito.
  3. El índice de deudas de tarjetas de crédito le indica cuándo sus pagos mínimos se están volviendo demasiado altos para su presupuesto.

Índice de utilización del crédito: demasiada deuda es perjudicial para su puntaje de crédito

Una forma de saber que los saldos de su tarjeta de crédito son demasiado altos es cuando comienzan a afectar negativamente su puntuación crediticia. La utilización del crédito es el segundo factor más importante que se utiliza para calcular su puntaje de crédito, después del historial crediticio. Representa el 30% del «peso» en su puntaje crediticio.

Utilización de crédito = total de saldos actuales / total de límites de crédito

Si tiene tres tarjetas de crédito, cada una con un límite de $1,000, su límite de crédito total es de $3,000. Si tiene un saldo de $200 en cada tarjeta, su saldo total actual es de $600. Entonces, divida $600 por $3000, lo que equivale a 0.2, eso significa que su índice de utilización de crédito es del 20%.

Una tasa de utilización de crédito más baja siempre es mejor. De hecho, es un mito que necesita arrastrar saldos de tarjetas de crédito para mantener un puntaje crediticio alto. Paga la deuda por completo todos los meses es lo mejor que puede hacer por su crédito.

Por el contrario, perjudica su puntuación cuando sus saldos son demasiado altos. Cualquier uso de crédito superior al 30% disminuirá su puntaje de crédito. Por lo tanto, puede usar esto como una medida de cuándo tiene demasiada deuda.

Límite de crédito total Deuda máxima que no dañará su puntaje
$1,000 $300
$2,000 $600
$3,000 $900
$5,000 $1,500
$10,000 $3,000
$15,000 $5,000
$20,000 $6,000
$25,000 $7,500

Consolidated Credit ofrece una hoja de trabajo gratuita para la deuda de la tarjeta de crédito que facilita el total de sus saldos actuales y límite de crédito total. Tenga en cuenta que el umbral del 30 por ciento se aplica tanto a su deuda total como a cada cuenta. Desea mantener un saldo de menos del 30 por ciento en cada tarjeta y en general.

Descargue la hoja de trabajo gratuita de deuda de tarjetas de crédito de Consolidated Credit »

Relación deuda/ingresos: cuando su deuda es tan alta que no le aprueban

El índice de deuda/ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) es la medida que utilizan los prestamistas para decidir si usted puede ser aprobado para un préstamo. Los prestamistas no otorgan crédito a personas que ya tienen demasiada deuda. Usan el DTI para evitar que los consumidores pidan prestado más de lo que pueden pagar.

Deuda a ingresos = total de pagos de deuda mensuales / total de ingreso bruto mensual

El ingreso bruto mensual es lo que gana antes de que su empleador retire los impuestos y otras deducciones de su salario. Puede encontrar los ingresos brutos enumerados en sus talonarios de pago. También incluye todo lo que debe incluir como ingreso en sus declaraciones de impuestos. Eso incluye beneficios, Seguro Social y pagos de manutención o pensión alimenticia que recibe.

Descargue la hoja de trabajo de ingresos de Consolidated Credit »

La deuda incluye cualquier obligación que tardará más de 6 a 10 meses en pagarse. Eso puede incluir pagos de alquiler o hipoteca, incluidos impuestos sobre la propiedad y seguros, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, pagos de tarjeta de crédito, préstamos personales e incluso líneas de crédito en la tienda para muebles o electrónicos.

Descargue la hoja de trabajo gratuita de préstamos de Consolidated Credit »

La mayoría de los prestamistas no le aprobarán si su relación deuda/ingresos es superior al 45%. Para los prestamistas más pequeños, el límite puede ser incluso menor. Por lo tanto, será mejor mantener su DTI por debajo del 36%. Eso le brinda un amplio espacio para asumir nuevo crédito, ya que los prestamistas calculan el DTI con los posibles nuevos pagos incluidos.

También puede usar su DTI para saber cuándo tiene demasiada deuda porque los saldos de sus tarjetas de crédito han aumentado. Por lo general, los préstamos no lo abrumarán, porque los prestamistas no le habrían aprobado el préstamo si su índice fuera a aumentar demasiado. Por lo tanto, generalmente es la deuda de tarjetas de crédito la que lo pone al límite.

Si sus saldos son tan altos que no puede pedir prestado, probablemente necesite un alivio de deudas de tarjetas de crédito. De lo contrario, si necesita comprar un automóvil o mudarse a una nueva casa, no podrá satisfacer esas necesidades.

Índice de deuda de tarjetas de crédito: cuando no puede hacer sus pagos mensuales

No querrá verificar su relación deuda/ingresos cada vez que realice algunos cargos menores. Por lo tanto, existe una proporción más sencilla que puede usar para medir cuando tiene demasiada deuda de tarjetas de crédito. Es el índice de deuda de tarjetas de crédito.

Índice de deuda de tarjetas = Total de pagos de tarjeta de crédito mensuales / Total de ingreso mensual neto

En general, nunca querrá que sus pagos mínimos con tarjeta de crédito excedan el 10% de sus ingresos netos. El ingreso neto es la cantidad de ingresos que se lleva a casa después de impuestos y otras deducciones. Usted utiliza los ingresos netos para esta proporción porque esa es la cantidad de ingresos que tiene disponible para gastar en deudas y otros gastos.

Cuando los pagos de tarjetas de crédito absorben una gran parte de sus ingresos, le resulta difícil pagar todas las cosas que debe pagar cada mes. Esto hace que el índice de deudas de tarjetas de crédito sea la medida más fácil de determinar cuándo tiene demasiada deuda.

Ingresos netos El saldo más alto que debe llevar
$1,000 $100
$2,000 $200
$3,000 $300
$5,000 $500
$7,500 $750
$10,000 $1,000

Ahora bien, solo porque sus pagos mínimos sean superiores al 10%, no significa que esté enfrentando dificultades financieras en este momento. El 10% es la zona segura para mantener su DTI general por debajo del 36%.

A medida que aumenta su índice de deudas de tarjetas de crédito, se hace cada vez más difícil equilibrar su presupuesto. Si deja que esa proporción sea superior, es probable que cause un estrés grave en su presupuesto. Es posible que enfrente sobregiros, haga malabares con las facturas o posponga cosas como las citas médicas o el mantenimiento del automóvil. Cualquiera de estas acciones es una señal segura de que tiene demasiada deuda de tarjetas de crédito.

Responda este cuestionario para autoevaluar su deuda

¿Están las deudas causando discusiones en casa, o hacen que la vida en su hogar no sea del todo feliz?
a)
b)
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¿Ha usted alcanzado o superado los límites máximos de crédito en sus tarjetas de crédito?
a)
b)
c)
¿Tiene usted ahorrado algo de dinero?
a)
b)
c)
¿Tiene suficiente dinero para cubrir 3 meses de gastos para el caso que usted tuviera una emergencia?
a)
b)
c)
¿Paga usted sólo los montos mínimos en sus cuentas de tarjetas de crédito?
a)
b)
c)
¿Alguna vez les ha hecho promesas de pago poco realistas a los acreedores?
a)
b)
c)
¿Ha usted pedido dinero prestado para ayudarse a eliminar sus deudas?
a)
b)
c)
¿Hay acreedores o colectores de deudas que le estén reclamando pagos atrasados?
a)
b)
c)
¿Le preocupa que su empleador, familia o amigos se enteren de sus problemas de deudas?
a)
b)
c)
¿Saca usted préstamos o compra a crédito sin tener en cuenta el interés que tendrá que pagar?
a)
b)
c)
¿Alguna vez ha hecho un plan para pagar sus deudas, el cual no pudo cumplir, porque el dinero lo utilizó en otros gastos?
a)
b)
c)
¿Alguna vez ha sacado adelantos en efectivo o préstamos de día de pago para poder pagar sus tarjetas de crédito?
a)
b)
c)
¿Cuál es su relación deuda-ingreso? (Divida el total de pagos de su deuda mensual por el total de dinero que ingresa en su hogar)
a)
b)
c)
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Más señales de peligro por demasiada deuda de tarjetas de crédito

El umbral de la deuda insostenible

Expertos en análisis de deuda de tarjetas de crédito en WalletHub (en inglés) han identificado un monto específico en dólares de deuda de tarjetas de crédito que el hogar promedio puede asumir y aún mantenerse a flote. Según esos analistas, la cantidad máxima de deuda de tarjetas de crédito que puede tener un hogar sin arriesgarse a sufrir problemas financieros es de $8,428.

Sin embargo, tenga en cuenta que esta es la deuda máxima sostenible para el hogar promedio en Estados Unidos. Es probable que su hogar sea diferente, según sus ingresos y otras obligaciones. Es por eso que Consolidated Credit utiliza la medida de pago mensual del 10%. Este método le permite compensar el umbral máximo de deuda de tarjetas de crédito con sus ingresos.

Pero veamos el umbral máximo para ver qué significa:

  • Si tiene una deuda de tarjetas de crédito de $8,428, los pagos mensuales requeridos serían de $206.20. Eso se calcula utilizando un calendario de pagos estándar para tarjeta de crédito.
  • Esto significa que necesitaría traer a casa al menos $2,062 por mes para mantener cómodamente esos pagos ($2,062 X 10% = $206.20)
  • Sin embargo, tenga en cuenta que incluso si realizó ese pago fijo y lo pagó todos los meses:
    • Se necesitarían 62 pagos (más de 5 años) para eliminar la deuda
    • Pagaría $4,442.56 en cargos por intereses totales

La mayoría de los expertos le dirían que esta no es una estrategia de eliminación de deuda eficiente o efectiva porque lleva demasiado tiempo y cuesta demasiado.

El plan de eliminación de deuda de 5 años

Otra medida de demasiada deuda que utilizan los expertos es a menudo el umbral de 5 años. Básicamente, debería poder eliminar la deuda por completo en 5 años o menos. Esto se basa en la idea de que si lleva más de cinco años no está eliminando la deuda de manera eficiente. También costará demasiado con los cargos por intereses mensuales totales.

Con eso en mente, siga los siguientes pasos para evaluar el nivel de deuda de su tarjeta de crédito personal. Esto puede ayudarle a ver si necesita ayuda para eliminar la deuda de manera efectiva:

Utilice nuestra Calculadora de Deuda de Tarjeta de Crédito para ver cuánto tiempo tomaría eliminar cada deuda que tenga. Evalúe tanto los pagos mínimos como lo que puede pagar cómodamente.

    1. Tenga en cuenta que a medida que concentra el dinero en reducir una deuda, debe mantener los pagos mínimos de las demás.
    2. Si no puede hacer un plan para eliminar su deuda dentro de los 5 años, continúe con el Paso 2


Evalúe sus opciones de consolidación de deuda por cuenta propia

    1. Si transfirió sus saldos a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un período introductorio de 0% APR, ¿podría eliminar el saldo total antes de que finalice ese período introductorio?
    2. De no ser así, ¿su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para calificar para un préstamo de consolidación de deuda personal sin garantía? Necesitaría pagos mensuales que pueda pagar y un plazo de 5 años o menos.

Comprenda las alternativas para consolidar las deudas por su propia cuenta»