Ayudar a las personas mayores que son propietarios de viviendas, cómo aprovechar la equidad de sus hogares.
Consolidated Credit está aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), para proveer consejería sobre hipotecas reversibles. Esto es requerido por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) antes de completar una solicitud para una hipoteca reversible.
Si necesita programar una sesión de consejería sobre hipoteca reversible o simplemente desea obtener más información sobre el proceso de la hipoteca reversible, por favor llámenos al (844) 294-8369 para hablar con un consejero certificado por el HUD, acerca de la hipoteca reversible, hoy mismo.
Información básica sobre una hipoteca reversible
Una hipoteca reversible es mejor para los propietarios que tienen 62 años o más que tienen baja o ninguna deuda pendiente de la hipoteca.
Durante su sesión de consejería obligatoria sobre las hipotecas reversibles, su consejero trabajará con usted para ayudarle a entender cómo las hipotecas reversibles funcionan, las implicaciones financieras y fiscales de contratar una hipoteca reversible, opciones de pago y los costos asociados con una hipoteca reversible.
Al término de la sesión de consejería sobre hipoteca reversible, se le entregará un certificado de participación. Si decide continuar con el proceso de préstamo, su prestamista le requerirá este certificado.
Es nuestro deseo que este proceso sea lo más completo y eficiente posible para usted. La siguiente información puede ayudarle a comprender plenamente el proceso y lo que puede esperar una vez que se asegura una hipoteca reversible.
¿Qué es una Hipoteca Reversible?
Una hipoteca reversible es un préstamo contra su casa que usted no tiene que pagar mientras viva allí. El dinero que usted recibe del préstamo se le puede pagar de una sola vez, como un adelanto mensual regular, o a veces y en cantidades que usted elija. Usted paga el dinero más los intereses cuando muere, vende su casa o se muda permanentemente de su casa.
Elegibilidad para la Hipoteca Reversible
Los siguientes puntos son los requisitos para los propietarios de viviendas:
Todos los propietarios de la casa deben solicitar la hipoteca reversible y firmar los papeles del préstamo.
Todos los prestatarios deben tener por lo menos 62 años de edad para la mayoría de las hipotecas reversibles.
Los propietarios generalmente deben ocupar la casa como residencia principal (donde viven la mayor parte del año).
Además, hay algunas calificaciones para el tipo de vivienda que se puede usar para una hipoteca reversible. Las viviendas unifamiliares de una unidad son propiedades elegibles para todas las hipotecas reversibles.
Cómo funcionan las hipotecas reversibles
Los préstamos de hipoteca reversible normalmente no requieren pago mientras viva en su casa. Sin embargo, deben ser pagados en su totalidad, incluyendo todos los intereses y otros cargos, cuando el último prestatario vivo muere, vende la casa o se muda permanentemente.
Como usted no hace pagos mensuales, la cantidad que debe aumenta con el tiempo. A medida que su deuda aumenta, la cantidad de dinero en efectivo que le quedaría después de vender y pagar el préstamo (su «capital») generalmente disminuye. Sin embargo, usted generalmente no puede deber más del valor de su casa en el momento en que se paga el préstamo.
Los prestatarios de hipotecas reversibles continúan siendo dueños de sus casas – así que no hay preocupación de que su casa no sea suya. Usted seguirá siendo responsable de los impuestos sobre la propiedad, el seguro y las reparaciones.
Lo que usted obtiene y lo que paga
Una hipoteca reversible puede ser pagada a la vez en una sola suma global de dinero en efectivo, como un adelanto de préstamo mensual regular o como una línea de crédito que le permite decidir cuánto dinero en efectivo usar y cuándo usarlo.
La mayoría de los propietarios reciben los mayores adelantos en efectivo de la Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) asegurada por el gobierno federal. Los préstamos HECM a menudo proporcionan anticipos mucho mayores que otras opciones de hipotecas reversibles.
En cuanto a los costos, una cuota de solicitud generalmente incluye el costo de una tasación y un reporte de crédito. Otros costos del préstamo normalmente incluyen un cargo por originación, costos de cierre, seguro y un cargo mensual por servicio. Estos costos generalmente se pueden pagar con anticipos del préstamo.
Impuestos, Sucesiones y Beneficios Públicos
Las hipotecas reversibles pueden tener consecuencias fiscales y afectar la elegibilidad para recibir asistencia. Generalmente «el IRS no considera los anticipos de préstamos como ingresos«. Sin embargo, si usted recibe SSI o Medicaid, los anticipos de préstamos se cuentan como «activos líquidos» si los mantiene en una cuenta después del final del mes calendario en el que los recibe.
Pasos del proceso de una hipoteca reversible
Entender los pasos del proceso de préstamo de la hipoteca reversible puede ser esencial para su éxito financiero cuando usted solicita una hipoteca reversible.
Paso 1: APLICACIÓN
Cuando presente su solicitud, es posible que le pidan que seleccione un plan de pago (línea de crédito, anticipos mensuales o combinación). Usted necesitará proporcionar: una copia de la escritura de su casa, información sobre cualquier deuda existente y su certificado de consejería de hipoteca reversible.
Paso 2: PROCESAMIENTO
Su prestamista solicitará una tasación, búsqueda de título y seguro. Un tasador irá a su casa para evaluar su valor y condición física. Si encuentra defectos estructurales, usted debe contratar a un contratista para que haga las reparaciones antes de calificar.
Paso 3: CIERRE
Cuando su préstamo sea aprobado, se fijará una fecha para el cierre. El cierre es una reunión donde usted firma todos los documentos. Después del cierre, usted tiene 3 días laborables para cancelar el préstamo. Cuando este período termina, los fondos del préstamo pueden ser pagados a usted.
Paso 4: DESPUÉS DEL CIERRE
Usted no tendrá ningún pago pendiente hasta que el último prestatario vivo muera o se mude permanentemente de la vivienda. La obligación de pago no puede ser mayor que el valor de la vivienda en el momento del pago del préstamo.
Después de obtener una hipoteca reversible
Como prestatario, usted tiene varias obligaciones que debe cumplir una vez que haya obtenido una hipoteca reversible. Si no cumple con alguno de estos requisitos, su préstamo vencerá y será pagadero.
Sus 3 Obligaciones Principales
Mantener la casa como su residencia principal: Debe vivir allí más de 6 meses por año calendario.
Pagar Impuestos y Seguros: Usted mismo debe pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario. Si no lo hace, podría perder su casa.
Mantener la propiedad: Su propiedad debe ser mantenida en buena condición. Los prestamistas pueden realizar inspecciones.
Reembolso de un préstamo de hipoteca reversible
Por lo general, las hipotecas reversibles no se vencen ni se pagan hasta que el último prestatario superviviente muere o hasta que la vivienda deja de ser la residencia principal. Si usted fallece, sus herederos pueden sacar una nueva hipoteca sobre la casa y pagar el préstamo con esos fondos para conservar la casa, o pueden vender la propiedad. Si la casa se vende, el valor justo de mercado es el máximo reembolso requerido, independientemente del saldo real del préstamo.
Más información sobre las hipotecas reversibles
Esta sección está dedicada a proporcionar más información sobre las hipotecas reversibles.
Usted puede encontrar información detallada que le ayudará a entender cómo las hipotecas reversibles funcionan, quién pueden calificar para recibir una hipoteca reversible y los tipos de hipotecas reversibles disponibles.
Si usted está considerando el uso de una hipoteca reversibe, pero necesita saber más, este es un buen lugar para empezar.
Esta sección ofrece más información acerca de la sesión de consejería sobre hipotecas reversibles, y sobre cómo prepararse para esta sesión antes de reunirse con un consejero hipotecario aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés).
Conozca más acerca de cómo prepararse para su sesión de consejería sobre hipotecas reversibles, de modo de estar seguro de encontrarse listo, una vez que decida reunirse con un consejero y asegurar una hipoteca reversible.
Esta sección le guía paso a paso por el proceso de un préstamo de hipoteca reversible para que pueda tener más confianza de seguir adelante con una hipoteca reversible.
Le mostraremos exactamente lo que sucede en cada etapa del proceso de préstamo para que sepa qué esperar a medida que trabaja en la obtención de una hipoteca reversible.
Una vez que haya pasado por la sesión de consejería y asegurado su hipoteca reversible, es importante entender lo que sucede a continuación.
Obtenga más información sobre cómo puede recibir pagos de su hipoteca reversible, cómo cambiar su plan de pago, y lo que puede esperar una vez que llega el momento de pagar el préstamo.
Esta sección ofrece enlaces útiles a recursos adicionales sobre las hipotecas reversibles y al proceso de préstamo de las hipotecas reversibles.
Encuentre enlaces útiles a sitios web del gobierno y a otros recursos proporcionados por lugares sin fines de lucro relacionadas con las hipotecas reversibles, además de herramientas de valuación de propiedades y un glosario práctico sobre hipotecas de Consolidated Credit.
Para ser elegible para una hipoteca reversible HECM de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), usted debe ser un propietario de 62 años de edad o más.
Usted debe ser dueño absoluto de su casa o tener un saldo hipotecario bajo que puede ser pagado al momento del cierre con los fondos del préstamo reversible, y usted debe vivir en la casa.
Usted también debe recibir la información requerida, sin cargo o a un costo muy bajo, de un consejero de HECM antes de obtener el préstamo.
Sí, no importa si usted no compró su casa originalmente con una hipoteca asegurada por la FHA. Su nueva hipoteca reversible HECM estará asegurada por la FHA.
Para ser elegible para la hipoteca reversible HECM de la FHA, su casa debe ser una casa unifamiliar o una casa de 1 a 4 unidades con una unidad ocupada por el prestatario.
Los condominios y casas prefabricadas aprobadas por el HUD que cumplen con los requisitos de la FHA también son elegibles.
Las casas móviles generalmente no son elegibles para una hipoteca reversible.
No, el banco nunca es dueño de su casa. Usted sigue siendo el propietario de su casa y puede quedarse todo el tiempo que desee.
Como propietario, usted debe continuar pagando el seguro del propietario y los impuestos sobre la propiedad. También deberá continuar con el mantenimiento básico de la vivienda durante el período del préstamo.
Cuando se vende la casa, el préstamo se paga (incluyendo el interés acumulado y cualquier cargo) y cualquier valor acumulado restante va a usted o a sus herederos.
Como prestatario, usted continúa reteniendo el título y la propiedad de su casa. Tomar una hipoteca reversible no transfiere el título o la propiedad al banco.
No. Nunca hay pagos mensualess= de hipoteca en ningún programa de hipotecas reversibles.
Sin embargo, el pago de impuestos y seguro, más el mantenimiento general de la casa, siguen siendo su responsabilidad. El préstamo se vence cuando el último prestatario deja la casa permanentemente vacía.
Una vez que usted obtiene una hipoteca reversible, el prestamista sólo puede ejecutar la hipoteca de su casa si usted no paga el seguro del propietario o los impuestos sobre bienes raíces.
Tenga en cuenta que usted no tiene que hacer ningún pago en una hipoteca reversible mientras viva en la casa, por lo que hay un bajo riesgo de incumplimiento. Mientras la casa sea su residencia principal, usted nunca tendrá que hacer un pago de su hipoteca reversible.
Lo primero que se pagará con el dinero que usted recibe de una hipoteca reversible es su hipoteca actual y cualquier otro gravamen contra la propiedad.
Siempre y cuando usted tenga suficiente capital para pagar los saldos pendientes de su casa, una hipoteca reversible puede funcionar para usted.
No. Ya que usted no hace ningún pago mensual en una hipoteca reversible, NO se requiere prueba de sus ingresos y/o buen puntaje de crédito.
Una verificación de crédito en sus reportes de crédito sólo se utilizará para confirmar si tiene algún gravamen de impuestos federales u otros elementos que puedan afectar su calificación.
No hay requisitos de ingresos, bienes, empleo, puntaje de crédito o de salud para obtener una hipoteca reversible.
Usted puede obtener una hipoteca reversible sin importar su estado de salud actual o cualquier condición preexistente que pueda tener.
La FHA NO recomienda el uso de ningún servicio que cobre un cargo por referir a un prestatario a un prestamista de la FHA.
La FHA provee esta información sin costo alguno, y los consejeros de vivienda de HECM están disponibles gratuitamente o a muy bajo costo, para proporcionar información, consejería y una referencia gratuita a una lista de prestamistas aprobados por la FHA.
Busque en línea o llame sin cargo al (800) 569-4287, el nombre y la ubicación de una agencia de consejería de vivienda aprobada por HUD cerca de usted.
Se consideran tres factores para calcular la cantidad de capital al que puede acceder:
La edad del prestatario más joven de la casa
El valor de su casa
Tipos de interés actuales
Aunque el prestamista usará el valor de la vivienda que usted le proporcione inicialmente para calcular la cantidad preliminar del préstamo, un tasador independiente debe visitar su vivienda para determinar el valor actual de la propiedad.
Luego el prestamista recalculará la cantidad del préstamo de acuerdo al valor oficial de la vivienda. Todo esto será organizado por su oficial de préstamos. También pueden responder cualquier pregunta o preocupación que usted pueda tener.
La cantidad que pida prestada también dependerá de la opción inicial de Prima de Seguro Hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés) que elija: la opción Standard de HECM al 2% o la opción Saver de HECM al 0.01%. Puede pedir más prestado con la opción Standard de HECM.
En un sentido básico, cuanto más valiosa sea su casa, mayor es su edad, y cuanto más baja sea la tasa de interés, más podrá pedir prestado. Si hay más de un prestatario, la edad del prestatario más joven se utiliza para determinar la cantidad que puede pedir prestado.
Para obtener una estimación de los beneficios en efectivo de HECM, seleccione una calculadora en línea en la página principal de HECM. Puede usar una calculadora como la que se encuentra en el sitio web de AARP para hacerse una idea de lo que puede pedir prestado.
El producto del préstamo no está sujeto a impuestos.
Las ganancias no afectan los beneficios del Seguro Social o de Medicare en la mayoría de los casos.
En casos raros, si usted recibe adelantos a plazo en los que se le entrega una cierta cantidad de dinero cada mes, entonces puede perder su elegibilidad si mantiene estos fondos en una cuenta pasado el final del mes calendario en el que los recibe.
El préstamo se paga una vez que el último prestatario se muda de la casa.
Normalmente, cuando se vende la casa, el préstamo (incluyendo el interés y cualquier cargo) se paga y cualquier valor acumulado restante va a usted o a sus herederos.
Si sus hijos deciden quedarse con la casa, pueden pagar el préstamo usando herramientas financieras alternativas, como refinanciar la hipoteca reversible. Si deciden vender la casa, se les da hasta 12 meses para completar la venta.
Hay cinco opciones para recibir sus pagos; usted elige la opción que más le convenga:
Tenencia: El dinero que usted recibe se divide en pagos mensuales iguales mientras que por lo menos un prestatario viva y continúe ocupando la propiedad como residencia principal.
Término: El dinero que usted recibe se divide en pagos mensuales iguales durante un período fijo de meses seleccionados.
Línea de crédito: Usted recibe pagos o cuotas no programadas, en momentos y en cantidades de su elección hasta que la línea de crédito se haya agotado.
Tenencia modificada: Esto combina una línea de crédito a la que puede acceder cuando la necesite con pagos mensuales mientras permanezca en la casa.
Término modificado: Esto combina una línea de crédito a la que usted puede acceder en cualquier momento con pagos mensuales por un período fijo de meses seleccionados por usted como prestatario.
La hipoteca reversible es diferente en que le paga a usted, y está disponible sin importar sus ingresos actuales.
La cantidad que usted puede pedir prestada depende de su edad, la tasa de interés actual y el valor tasado de su casa, el precio de venta o los límites hipotecarios de la FHA, lo que sea menor. Generalmente, cuanto más valiosa sea su casa, mayor es su edad y más bajas las tasas de interés actuales, más dinero podrá pedir prestado.
Con una hipoteca reversible HECM, usted no hace pagos mensuales de capital e intereses; el prestamista le paga de acuerdo al plan de pago que usted elija.
Como todos los propietarios de viviendas, usted todavía está obligado a pagar sus impuestos de bienes raíces, seguros y otros pagos convencionales como servicios públicos. Con un FHA HECM usted no puede ser embargado o forzado a desalojar su casa porque usted «no hizo el pago de su hipoteca».
A continuación se presentan algunos ejemplos de escenarios a los que puede enfrentarse cuando hay más de un residente viviendo en su casa. Estos ejemplos pueden facilitarle la comprensión de cómo avanzar en su propia situación.
Escenario #1:
Mi esposa sólo tiene 58 años y yo tengo 70 años, ¿puedo obtener una hipoteca reversible?
R: Sí, pero sólo la persona que tiene 70 años puede estar en el título o en la escritura porque la edad mínima para una hipoteca reversible es de 62 años.
Escenario #2:
Tomé una hipoteca reversible porque mi esposo tenía menos de 62 años cuando necesitábamos el dinero por primera vez, pero el tiempo ha pasado y él tiene más de 62 años ahora, ¿puede su nombre ser añadido al título/hecho ahora?
R: No. Usted no podrá agregar otro nombre al título o escritura de una propiedad con un gravamen de hipoteca reversible sin refinanciar y sin incurrir en costos de cierre adicionales.
Escenario #3:
Tengo 70 años y mi esposo tiene 65, así que sabemos que podemos obtener una hipoteca reversible, pero ¿cómo se calculará la cantidad del préstamo?
R: El préstamo se basa en la edad de la persona más joven en el título, por lo que en este caso el monto del préstamo se calcularía utilizando una edad de 65 años.
