¿Qué es una Hipoteca Reversible?

Consejo de Hipoteca Reversible

Hasta hace poco, había dos maneras principales de obtener dinero en efectivo de su casa: usted podría vender su casa, pero luego tendría que mudarse; o podría pedir prestado contra su casa, pero luego tendría que hacer los pagos mensuales del préstamo.

Ahora una Hipoteca Reversible le da una tercera manera de obtener dinero de su casa. Lo que es más, usted no tiene que dejar su casa o hacer pagos regulares de préstamos.

Si desea aprovechar el valor acumulado de su vivienda mediante una hipoteca reversible, podemos ayudarlo a comprender cómo funciona y qué puede esperar para seguir adelante.

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¿Qué es una Hipoteca Reversible?

Una hipoteca reversible es un préstamo contra su casa que usted no tiene que pagar mientras viva allí. El dinero que usted recibe del préstamo se le puede pagar de una sola vez, como un adelanto mensual regular, o a veces y en cantidades que usted elija. Usted paga el dinero más los intereses cuando muere, vende su casa o se muda permanentemente de su casa.

Elegibilidad para la Hipoteca Reversible

Los siguientes puntos son los requisitos para los propietarios de viviendas:

  • Todos los propietarios de la casa deben solicitar la hipoteca reversible y firmar los papeles del préstamo.
  • Todos los prestatarios deben tener por lo menos 62 años de edad para la mayoría de las hipotecas reversibles.
  • Los propietarios generalmente deben ocupar la casa como residencia principal (donde viven la mayor parte del año).

Además, hay algunas calificaciones para el tipo de vivienda que se puede usar para una hipoteca reversible. Las viviendas unifamiliares de una unidad son propiedades elegibles para todas las hipotecas reversibles.

Algunos programas de hipotecas reversibles también pueden aceptar viviendas de 2 a 4 unidades ocupadas por el propietario, junto con algunos condominios, cooperativas, urbanizaciones de unidades planificadas y casas prefabricadas. Las casas móviles generalmente no son elegibles.

Cómo funcionan las hipotecas reversibles

Los préstamos de hipoteca reversible normalmente no requieren pago mientras viva en su casa. Sin embargo, deben ser pagados en su totalidad, incluyendo todos los intereses y otros cargos, cuando el último prestatario vivo muere, vende la casa o se muda permanentemente.

Como usted no hace pagos mensuales, la cantidad que debe aumenta con el tiempo. A medida que su deuda aumenta, la cantidad de dinero en efectivo que le quedaría después de vender y pagar el préstamo (su «capital») generalmente disminuye. Sin embargo, usted generalmente no puede deber más del valor de su casa en el momento en que se paga el préstamo.

Los prestatarios de hipotecas reversibles continúan siendo dueños de sus casas – así que no hay preocupación de que su casa no sea suya. Usted seguirá siendo responsable de los impuestos sobre la propiedad, el seguro y las reparaciones. Si usted no cumple con estas responsabilidades, su préstamo podría vencerse y ser pagadero en su totalidad.

Lo que usted obtiene con una Hipoteca Reversible

Una hipoteca reversible puede ser pagada a la vez en una sola suma global de dinero en efectivo, como un adelanto de préstamo mensual regular o como una línea de crédito que le permite decidir cuánto dinero en efectivo usar y cuándo usarlo. También puede optar por utilizar cualquier combinación de estas opciones de pago si las diferentes opciones funcionan mejor para usted en diferentes momentos.

La cantidad de dinero en efectivo que usted puede obtener también depende del plan específico de hipoteca reversible que usted seleccione. Las diferencias en los montos de los préstamos disponibles pueden variar mucho de un plan a otro.

La mayoría de los propietarios reciben los mayores adelantos en efectivo de la Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) asegurada por el gobierno federal. Los préstamos HECM a menudo proporcionan anticipos mucho mayores que otras opciones de hipotecas reversibles.

Lo que usted paga en una hipoteca reversible

Las hipotecas reversibles de menor costo son ofrecidas por los gobiernos estatales y locales. Por lo general, tienen cargos por préstamos bajos o nulos.

Además, las tasas de interés son normalmente bajas a moderadas también. Las hipotecas reversibles del sector privado de las compañías de préstamos hipotecarios reversibles tienden a ser costosas e incluyen una variedad de costos.

Una cuota de solicitud generalmente incluye el costo de una tasación y un reporte de crédito. Otros costos del préstamo normalmente incluyen un cargo por originación, costos de cierre, seguro y un cargo mensual por servicio.

Estos costos generalmente se pueden pagar con anticipos del préstamo, lo que significa que se añaden al saldo de su préstamo (la cantidad que debe). Se cobran intereses sobre todos los anticipos del préstamo.

Las hipotecas reversibles son las más caras en los primeros años del préstamo, y luego se vuelven menos costosas con el tiempo. El costo puede ser muy alto a corto plazo; estas hipotecas son las menos costosas si usted vive más tiempo que su expectativa de vida.

La Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), asegurada por el gobierno federal, es generalmente menos costosa que otras hipotecas reversibles del sector privado.

Los consumidores que consideran una hipoteca reversible del sector privado en lugar de una HECM deben considerar cuidadosamente cuánto más puede costar antes de solicitarla. Otros artículos en la sección de Consejería de Hipotecas Reversibles de este sitio web proporcionan más información sobre cómo medir y comparar el costo total de estos préstamos.

Impuestos, Sucesiones y Beneficios Públicos

Las hipotecas reversibles pueden tener consecuencias fiscales, afectar la elegibilidad para recibir asistencia bajo programas federales y estatales y tener un impacto en el patrimonio y los herederos del propietario de la vivienda.

Una guía de la American Bar Association dice que generalmente «el IRS no considera los anticipos de préstamos como ingresos«. La guía explica que si usted recibe SSI, Medicaid u otros beneficios públicos, los anticipos de préstamos se cuentan como «activos líquidos» si los mantiene en una cuenta después del final del mes calendario en el que los recibe.

Si lo hace, podría perder su elegibilidad para estos programas si sus activos líquidos totales (por ejemplo, el dinero que tiene en sus cuentas de ahorros y de cheques) son mayores de lo que permiten estos programas.