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¿Qué es una Hipoteca Reversible?

Hasta hace poco, había dos maneras principales de obtener dinero en efectivo de su casa: usted podría vender su casa, pero luego tendría que mudarse; o podría pedir prestado contra su casa, pero luego tendría que hacer los pagos mensuales del préstamo.

Ahora una Hipoteca Reversible le da una tercera manera de obtener dinero de su casa. Lo que es más, usted no tiene que dejar su casa o hacer pagos regulares de préstamos.

Si desea aprovechar el valor acumulado de su vivienda mediante una hipoteca reversible, podemos ayudarlo a comprender cómo funciona y qué puede esperar para seguir adelante.

Llame a Consolidated Credit hoy mismo al (844) 294-8369 para hablar con un consejero de vivienda certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés) de forma gratuita y sin compromiso. Podemos ayudarlo a entender mejor el proceso de préstamo de la hipoteca reversible y ayudarlo a comenzar una vez que esté listo.

Paso 1: APLICACIÓN

Cuando presente su solicitud, es posible que le pidan que seleccione un plan de pago:

  1. Una línea de crédito
  2. Anticipos mensuales (a plazo o por tiempo indefinido)
  3. Una combinación de una línea de crédito y anticipos mensuales

Además se le puede pedir que seleccione una tasa de interés variable, mensual o anual. Además, que decida si desea que sus impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietario de vivienda se paguen directamente con los adelantos de su préstamo.

Es posible que algunas o todas estas preguntas no se hagan hasta más adelante en el proceso, dependiendo del prestamista que usted elija.

Usted necesitará proporcionar cualquier información requerida por el prestamista, incluyendo:

  1. Una copia de la escritura de su casa
  2. Información sobre cualquier deuda existente (gravámenes) sobre su casa
  3. Su certificado de consejería de hipoteca reversible

También se le pedirá que pague una cuota de solicitud de préstamo, que cubre el costo de una tasación de la vivienda y una verificación de crédito mínima.

Paso 2: PROCESAMIENTO

Su prestamista solicitará una tasación, búsqueda de título y seguro, pagos de gravámenes y cualquier otro servicio necesario para completar el préstamo.

Un tasador irá a su casa para evaluar su valor y condición física. Si el tasador encuentra defectos estructurales que requieren reparación, usted debe contratar a un contratista para que haga las reparaciones antes de que usted pueda calificar para el préstamo.

Su prestamista enviará toda la información requerida a su departamento de evaluación de riesgos, el cual determinará si todo lo que se necesita para cerrar el préstamo está correctamente completado.

Paso 3: CIERRE

Cuando su préstamo sea aprobado por el departamento de evaluación de riesgos, se fijará una fecha para el cierre del préstamo y se prepararán los documentos finales.

El cierre es una reunión donde usted firma todos los documentos de su préstamo. Generalmente es manejado por la compañía de título o el prestamista. Algunos estados requieren que usted contrate a un abogado para que esté presente en el cierre.

Después del cierre, usted tiene 3 días laborables para cancelar el préstamo.

Cuando este período de tres días termina, los fondos del préstamo pueden ser pagados a usted, y pueden ser usados para pagar cualquier deuda existente en su casa.

Se coloca un nuevo gravamen sobre su casa para asegurar la hipoteca reversible. Su préstamo es entonces enviado al departamento de servicio, o a otra compañía que se especializa en el servicio de hipotecas reversibles.

Paso 4: DESPUÉS DEL CIERRE

A menos que usted haya hecho arreglos para que sus impuestos y seguro de propietario sean pagados directamente de los fondos de su préstamo, usted todavía será responsable de hacer estos pagos.

Si no lo hace, el prestamista puede usar los fondos del préstamo para hacer los pagos, o si no quedan fondos, el prestamista puede hacer todo el préstamo vencido y pagadero.

El administrador del préstamo le enviará los anticipos y los estados de cuenta periódicos del préstamo.

Usted no tendrá ningún pago pendiente hasta que el último prestatario vivo muera o se mude permanentemente de la vivienda, la vivienda sea vendida o cualquier otra cosa que resulte en que la vivienda deje de ser la residencia principal de por lo menos un prestatario.

La obligación de pago no puede ser mayor que el valor de la vivienda en el momento del pago del préstamo.

Después de obtener una hipoteca reversible

Hipoteca reversible

Como prestatario, usted tiene varias obligaciones que debe cumplir una vez que haya obtenido una hipoteca reversible. Si no cumple con alguno de estos requisitos, su préstamo vencerá y será pagadero.

Esto significa que tendrá que devolver el dinero prestado, lo que puede ser difícil con un ingreso fijo durante la jubilación. Como tal, es importante entender qué podría causar esto, para que pueda evitar posibles problemas.

Las dispocisiones a continuación están ligadas al tipo más común de hipoteca reversible, la Hipoteca de Conversión de la Equidad de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La HECM está respaldada por el gobierno federal a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés).
Otras reglas pueden aplicarse a las hipotecas reversibles privadas o «propietarias»; siempre revise el papeleo que firme con su prestamista si tiene preguntas sobre su préstamo. Si necesita ayuda para elegir una hipoteca reversible o si tiene problemas con una hipoteca reversible que ya tiene asegurada, nosotros podemos ayudarlo. Llame a Consolidated Credit hoy mismo al (844) 294-8369 para hablar con un consejero de vivienda certificado por el HUD de forma gratuita y sin compromiso.

Obligación #1: Mantener la casa como su residencia principal

Con una hipoteca reversible HECM, la vivienda debe ser su residencia principal (es decir, debe vivir allí más de seis (6) meses por año calendario).

Una excepción es que usted puede estar ausente de su hogar por razones de salud hasta por un año. Si esto sucede, asegúrese de avisar a su prestamista para que sepa que usted está viviendo fuera de la casa por razones de salud.

Si usted tiene un producto de hipoteca reversible diferente que no es una HECM, puede tener diferentes requisitos, por lo que tendrá que discutir los términos de residencia con su prestamista.

Obligación #2: Pagar Impuestos de Propiedad, Seguro de Propietario y Seguro de Inundación

Después de obtener una hipoteca reversible, usted mismo debe pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario.

Si no se mantiene el seguro apropiado, el préstamo podría vencerse y pagarse y usted podría perder su casa.

El pago del seguro también puede ser pagado con fondos de su hipoteca reversible, pero el prestamista sólo puede hacer pagos en su nombre si hay fondos disponibles de su hipoteca reversible para hacerlo.

Obligación #3: Mantener la propiedad

Su propiedad debe ser mantenida por lo menos en la misma condición en la que estaba cuando se ratificó la hipoteca reversible.

Los prestamistas de hipotecas reversibles se reservan el derecho de realizar inspecciones «sorpresa». Si se realiza una de estas inspecciones y se identifican problemas con la condición de su casa, usted tendría que remediarlos o correr el riesgo de que sus pagos de la hipoteca reversible se hagan vencidos y pagaderos.

Si le preocupa mantener su casa en buenas condiciones, una opción es crear una lista de verificación para los procedimientos normales de mantenimiento. Revise su lista cuatro (4) veces al año para asegurarse de que está manteniendo su casa en buen estado.

Sin embargo, asegúrese de ocuparse de cualquier problema evidente a medida que surja, ya que la demora en las reparaciones de la casa tiende a empeorar los problemas.

Esta guía explica los conceptos básicos de hipotecas que necesitan para calificar para el préstamo correcto en los términos correctos.
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Guía de hipotecas para compradores

Vivienda

Comprar una casa es un gran paso y una hipoteca probablemente será la mayor deuda que tenga en su vida. Obtener una hipoteca que se adapte a sus necesidades y presupuesto es fundamental. Esta guía para compradores de vivienda explica los conceptos básicos de hipotecas que necesitan saber para calificar para el préstamo correcto en los términos correctos.

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Qué hacer si necesita hacer cambios en su préstamo

Usted puede cambiar el plan de pago de su préstamo HECM en cualquier momento. Por ejemplo, un sistema de pago por tenencia puede convertirse en una línea de crédito de más fácil acceso o viceversa. Se aplicará un cargo máximo de $20 al saldo de su préstamo cuando cambie su opción de pago de HECM.

El pago por adelantado de su préstamo es posible, sin penalización. Por favor, lea a continuación, ya que puede haber grandes diferencias entre los préstamos de tasa variable y fija.

Reembolso de un préstamo de hipoteca reversible

Para saber cuál es su situación con su hipoteca reversible, debe revisar regularmente los estados de cuenta mensuales que recibe.
Un préstamo HECM con tasa de interés ajustable se ajustará cada mes o año, dependiendo del tipo de préstamo que tenga.

Este también sería el caso con muchos otros productos de hipotecas reversibles que usted puede obtener a través de compañías privadas.

Su prestamista le mantendrá informado de su deuda con estados de cuenta mensuales. Estos estados de cuenta muestran cuánto debe si tuviera que pagar su préstamo a partir del mes siguiente a la emisión del estado de cuenta. Esta es la misma cantidad que tendría que devolver si se mudara o vendiera su casa.

Si usted está recibiendo pagos como una línea de crédito, el estado de cuenta mensual le mostrará cuánto le queda disponible para pedir prestado.

Recuerde, con una línea de crédito sus fondos disponibles crecen a la misma tasa que el prestamista está aplicando a su saldo. Y usted puede agregar o retirar de su línea de crédito en cualquier momento, si es que no hay limitaciones en cuanto a la cantidad de retiros que puede hacer en un mes determinado.

Pago por adelantado del préstamo: Para una HECM, usted puede pagar por adelantado una parte o toda la deuda en cualquier momento, sin ninguna penalidad.

Usted puede incluso elegir hacer un pago anticipado parcial para preservar más de la equidad de la propiedad. Si usted tiene una hipoteca reversible de un prestamista privado, siempre discuta las políticas de pago anticipado con su prestamista, ya que puede incurrir en penalidades por pago anticipado.

Los préstamos HECM variables con una línea de crédito le permiten pedir prestado en el futuro contra cualquier pago que haya hecho a su saldo; es una línea de crédito abierta. Por el contrario, los productos de tasa fija son préstamos de crédito cerrado, lo que significa que se vuelve a pedir prestado el capital que se paga sobre el préstamo.

No importa qué tipo de hipoteca reversible tenga, al final del préstamo se requiere el pago.

Por lo general, las hipotecas reversibles no se vencen ni se pagan hasta que el último prestatario superviviente muere o hasta que la vivienda deja de ser la residencia principal de cualquier prestatario. Si usted fallece, entonces su patrimonio tendrá que pagar el préstamo.

Una hipoteca reversible de HECM, y la mayoría de los productos de hipotecas reversibles patentadas, se pueden pagar de varias maneras. En el caso de su muerte, sus herederos pueden sacar una nueva hipoteca sobre la casa y pagar el préstamo con esos fondos, o pueden usar otros fondos que tengan disponibles.

Si sus herederos deciden retener la propiedad de la vivienda y el saldo del préstamo excede el valor de la vivienda, deben pagar el saldo total del préstamo. Sin embargo, si la casa se vende, el valor justo de mercado de la casa por la cual se vende es el máximo reembolso requerido, independientemente del saldo real del préstamo.

Si queda dinero en su línea de crédito y está planeando vender su casa, evalúe si la deuda es más alta que el valor de la casa. Si es así, retire todos los fondos de la línea de crédito antes de vender la casa.

Al momento de la venta de la casa, su deuda se limita al monto del precio de venta (mercado justo). Un retiro de línea de crédito no se puede hacer después de su muerte.