Preparación de la sesión de consejería

Nota: La siguiente información es proporcionada directamente por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés). Si aún tiene preguntas sobre cómo prepararse para su sesión de consejería de hipotecas reversibles, llame al 1-800-435-2261 para hablar con un consejero de vivienda.

La decisión de obtener una hipoteca reversible es muy importante. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano y la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) quieren asegurarse de que usted pueda tomar una decisión informada y pueda elegir un curso de acción que satisfaga sus necesidades.

Por esta razón, se requiere consejería de vivienda para la Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) de HUD.

El propósito de este resumen es proveer información introductoria sobre la consejería y el programa HECM, para ayudarlo a prepararse para su sesión de consejería. Después de su sesión de consejería, usted tendrá un mejor entendimiento de las características de una hipoteca reversible, el impacto que una hipoteca reversible tendrá en sus circunstancias particulares y si los servicios o programas que no sean una hipoteca reversible podrían satisfacer mejor sus necesidades.

Lo que puede esperar de su consejero de hipotecas reversibles

Entender qué esperar de los consejeros de hipotecas reversibles es un primer paso importante al establecer sus expectativas para la sesión de consejería. Recuerde, sólo usted puede decidir si una hipoteca reversible es adecuada para su situación. El consejero le proporciona información para ayudarlo a tomar esa decisión.

El consejero es responsable de ayudarlo a entender las hipotecas reversibles y la conveniencia de una hipoteca reversible para satisfacer sus necesidades particulares, así como las alternativas a una hipoteca reversible.

También, el consejero de hipotecas reversibles discutirá con usted sus necesidades, financieras y de otros tipos, para que pueda permanecer en su casa. Le clarificará:

  • Las características de una hipoteca reversible y cómo funciona
  • Sus responsabilidades con una hipoteca reversible
  • El impacto de una hipoteca reversible en usted y sus herederos
  • La disponibilidad de otra asistencia que pueda necesitar

El objetivo del consejero no es «dirigir» o dirigirlo hacia una solución específica, un producto específico o un prestamista específico. Sino que le ayudará a entender sus opciones y sus impactos.

Los consejeros de hipotecas reversibles están obligados a seguir prácticas específicas, las cuales están diseñadas para asegurar que usted reciba servicios de consejería de calidad y que esté protegido contra el fraude y el abuso.

El HUD requiere que los consejeros de HECM hagan lo siguiente:

  • Enviar los materiales requeridos (por ejemplo, este paquete de información) antes de la sesión de consejería
  • Seguir los protocolos establecidos al llevar a cabo la sesión de consejería
  • Hacer seguimiento con usted después de que la sesión haya concluido

Lo que usted puede esperar del proceso de consejería de hipotecas reversibles

Paso 1: Programar una cita

El proceso de consejería comienza cuando usted programa su cita para una sesión de consejería. Usted debe programar una cita directamente con la agencia de consejería. Su prestamista no puede iniciar o participar en la sesión de consejería.

Esta sesión se lleva a cabo en persona o por teléfono. Sin embargo, el HUD aconseja que usted se reúna cara a cara con su consejero, si es posible,  para obtener un mayor beneficio de su sesión.

Paso 2. El consejero se pondrá en contacto con usted y le enviará información

Una vez que haya acordado una cita, la agencia le enviará un paquete de información para que pueda prepararse para su sesión.

Antes de comenzar, también debe saber que algunas agencias cobran una tarifa por la consejería; si no puede pagar esta tarifa, debe discutir su incapacidad de pago con la agencia al inicio de la sesión para entender sus opciones.

Paso 3. El consejero requerirá de usted:

Su nombre, contacto y otra información clave, incluyendo su interés en obtener una hipoteca reversible.

Paso 4. Sesión de consejería

El consejero discutirá con usted sus necesidades y circunstancias, y le proporcionará información sobre hipotecas reversibles y de otros tipos. También le proveerá fuentes de asistencia alternativas que podrían estar disponibles para usted.

Durante la sesión, usted trabajará con el consejero para evaluar su situación financiera a través de una entrevista financiera, que le ayudará a determinar el mejor curso de acción.

Usted debe estar preparado para discutir sus ingresos, deudas y gastos. También se le ofrecerá la oportunidad de obtener un BenefitsCheckUp que puede proporcionarle información sobre fondos y servicios en su área para los cuales usted podría calificar.

Paso 5. Certificado de finalización

Una vez que complete su sesión y ambos se sientan cómodos de que usted entiende lo esencial de una hipoteca reversible, el consejero emitirá un certificado que verifica para un prestamista que usted ha completado exitosamente la consejería.

Paso 6. Haga un seguimiento

Sus consejeros se comunicarán con usted para saber si necesita más ayuda y para que entienda el resultado de su sesión de consejería. También puede llamar a su consejero para buscar más ayuda después de la sesión.

Cómo funciona una Hipoteca Reversible

Antes de comenzar su sesión de consejería, será conveniente entender algunos conceptos básicos sobre la hipoteca reversible.

Las hipotecas reversibles permiten a los propietarios de vivienda de 62 años de edad o más convertir el valor acumulado de su vivienda en dinero en efectivo disponible. Un prestamista le adelanta dinero (el préstamo) basado en el valor acumulado de su vivienda. La cantidad de dinero que usted puede recibir generalmente depende de la cantidad de capital en su casa y su edad en el momento de obtener el préstamo.

Con una hipoteca reversible, usted sigue siendo el propietario de su casa. Usted debe continuar pagando impuestos sobre la propiedad y seguro de propietario. También será responsable de mantener su casa en buenas condiciones.

Usted no tendrá que pagar el saldo de su préstamo mientras viva en su casa. También puede elegir pagar el préstamo a través de la venta de la propiedad o el pago anticipado del préstamo en cualquier momento sin penalización.

Usted puede seguir siendo el propietario de la vivienda y debe pagar el préstamo en su totalidad o la propiedad puede ser vendida a una parte no relacionada por el menor de los saldos pendientes de pago de la hipoteca, o el 95% del valor tasado.

Tipos de hipotecas reversibles

Hay tres tipos de hipotecas reversibles que se muestran en la siguiente tabla.

Hipoteca reversible de un solo propósitoNormalmente ofrecido por agencias gubernamentales estatales y locales para ser usado de una sola manera específica, por ejemplo, reparaciones en el hogar.
Hipoteca reversible de su propiedadPuede ser utilizado para cualquier propósito y puede ser adecuado para prestatarios con viviendas de alto costo.
Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés)Puede ser utilizado para cualquier propósito y está asegurado por la Administración Federal de Vivienda.

Opciones para planes de pago

Hay varios tipos de planes de préstamos HECM disponibles, incluyendo préstamos con tasa de interés ajustable mensual y anualmente, así como préstamos con tasa de interés fija.

Los prestatarios pueden decidir tomar una línea de crédito con opciones de retiro flexibles, un préstamo a plazos con pagos mensuales fijos por un número específico de años, un plan de tenencia con pagos garantizados de por vida o una combinación de estas opciones.

Elegir una Hipoteca Reversible para satisfacer sus necesidades

Los planes de pago de HECM son flexibles. El mejor plan de pago para usted dependerá de sus necesidades y circunstancias financieras, actuales y futuras. Por ejemplo:

Si usted tiene un saldo pequeño en su hipoteca existente y le gustaría pagarla con la hipoteca reversible, un plan de línea de crédito le permitiría retirar todos los fondos al momento del cierre del préstamo y pagar la hipoteca actual.

Si usted necesita una cantidad fija de dinero cada mes para complementar sus ingresos y ayudar a cubrir sus gastos mensuales, entonces el plan de tenencia o de pagos a plazo podría ser una opción adecuada para usted.

En caso de que sepa que tendrá algunos gastos grandes de atención médica en un futuro cercano y desea tener los fondos disponibles cuando los necesite, una línea de crédito también puede satisfacer sus necesidades.

Su consejero de hipoteca reversible discutirá sus metas para una hipoteca reversible con usted y le explicará las diferentes opciones disponibles para ayudarlo a satisfacer sus necesidades.

Costos para obtener una HECM

Los costos asociados a las HECM son los mismos que los de las hipotecas «forward» utilizadas para comprar una vivienda. Estos costos incluyen los honorarios del prestamista para originar la hipoteca, los honorarios de servicio para la administración continua del préstamo y el interés sobre el dinero que usted usa del préstamo. También hay costos de cierre, que incluyen todos los gastos usuales y habituales asociados con la obtención de una hipoteca, por ejemplo, la tasación, las búsquedas de títulos y el seguro. Las HECM también incluyen un cargo por el seguro hipotecario de la FHA.

Impacto en los Beneficios de los Servicios Fiscales y Sociales

Los anticipos de la hipoteca reversible no están sujetos a impuestos y no afectan los beneficios del Seguro Social ni de Medicare. Sin embargo, debe tener cuidado de que los fondos del préstamo que retenga no excedan los límites mensuales de recursos líquidos para la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI, por sus siglas en inglés) y Medicaid.

Alternativas a una Hipoteca Reversible

Su consejero de HECM también le ayudará a considerar opciones disponibles que no sean una hipoteca reversible, para satisfacer sus necesidades. Estas opciones incluyen:

  • Vender su casa y mudarse a una residencia más adecuada
  • Alquiler, así como otras opciones financieras y servicios de apoyo y beneficios públicos que pueden estar disponibles para usted en su comunidad

El HUD le anima a que aprenda lo más posible sobre sus opciones, antes de decidir sobre una hipoteca reversible. A continuación, encontrará recursos a los que puede tener acceso para aprender más acerca de las hipotecas reversibles y el cuidado de ancianos.

El sitio web de AARP en https://www.aarp.org/espanol/ provee más información sobre hipotecas reversibles y calculadoras que le proporcionarán estimados generales de la cantidad de dinero que podría recibir de una hipoteca reversible. También puede comunicarse con AARP al 1 (800) 424-3410.

La Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Reversibles (National Reverse Mortgage Lenders Association, en inglés) proporciona información al consumidor en su sitio web www.reversemortgage.org (en inglés) y puede contactarlos llamando al 1 (866) 264-4466.