Preguntas Frecuentes sobre la Hipoteca Reversible

Reverse Mortgage FAQ Las hipotecas reversibles son una herramienta financiera segura, pero a veces los consumidores tienen una idea equivocada sobre las hipotecas reversibles y cómo funcionan.

Para ayudarlo a tomar una decisión informada sobre el uso de una hipoteca reversible para apoyar o mejorar su panorama financiero, armamos la siguiente lista de preguntas frecuentes sobre el proceso de préstamos de hipotecas reversibles.

Si no encuentra las respuestas que busca, necesita información adicional o está listo para comenzar con una sesión de consejería sobre préstamos hipotecarios reversibles, llame a Consolidated Credit hoy mismo al 1-888-294-3130 para hablar gratis con un consejero de vivienda.

Para ser elegible para una hipoteca reversible HECM de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), usted debe ser un propietario de 62 años de edad o más.

Usted debe ser dueño absoluto de su casa o tener un saldo hipotecario bajo que puede ser pagado al momento del cierre con los fondos del préstamo reversible, y usted debe vivir en la casa.

Usted también debe recibir la información requerida, sin cargo o a un costo muy bajo, de un consejero de HECM antes de obtener el préstamo.

Sí, no importa si usted no compró su casa originalmente con una hipoteca asegurada por la FHA. Su nueva hipoteca reversible HECM estará asegurada por la FHA.

Para ser elegible para la hipoteca reversible HECM de la FHA, su casa debe ser una casa unifamiliar o una casa de 1 a 4 unidades con una unidad ocupada por el prestatario.

Los condominios y casas prefabricadas aprobadas por el HUD que cumplen con los requisitos de la FHA también son elegibles.

Las casas móviles generalmente no son elegibles para una hipoteca reversible.

No, el banco nunca es dueño de su casa. Usted sigue siendo el propietario de su casa y puede quedarse todo el tiempo que desee.

Como propietario, usted debe continuar pagando el seguro del propietario y los impuestos sobre la propiedad. También deberá continuar con el mantenimiento básico de la vivienda durante el período del préstamo.

Cuando se vende la casa, el préstamo se paga (incluyendo el interés acumulado y cualquier cargo) y cualquier valor acumulado restante va a usted o a sus herederos.

Como prestatario, usted continúa reteniendo el título y la propiedad de su casa. Tomar una hipoteca reversible no transfiere el título o la propiedad al banco.

No. Nunca hay pagos mensuales de hipoteca en ningún programa de hipotecas reversibles.

Sin embargo, el pago de impuestos y seguro, más el mantenimiento general de la casa, siguen siendo su responsabilidad. El préstamo se vence cuando el último prestatario deja la casa permanentemente vacía.

Una vez que usted obtiene una hipoteca reversible, el prestamista sólo puede ejecutar la hipoteca de su casa si usted no paga el seguro del propietario o los impuestos sobre bienes raíces.

Tenga en cuenta que usted no tiene que hacer ningún pago en una hipoteca reversible mientras viva en la casa, por lo que hay un bajo riesgo de incumplimiento. Mientras la casa sea su residencia principal, usted nunca tendrá que hacer un pago de su hipoteca reversible.

Lo primero que se pagará con el dinero que usted recibe de una hipoteca reversible es su hipoteca actual y cualquier otro gravamen contra la propiedad.

Siempre y cuando usted tenga suficiente capital para pagar los saldos pendientes de su casa, una hipoteca reversible puede funcionar para usted.

No. Ya que usted no hace ningún pago mensual en una hipoteca reversible, NO se requiere prueba de sus ingresos y/o buen puntaje de crédito.

Una verificación de crédito en sus reportes de crédito sólo se utilizará para confirmar si tiene algún gravamen de impuestos federales u otros elementos que puedan afectar su calificación.

No hay requisitos de ingresos, bienes, empleo, puntaje de crédito o de salud para obtener una hipoteca reversible.

Usted puede obtener una hipoteca reversible sin importar su estado de salud actual o cualquier condición preexistente que pueda tener.

La FHA NO recomienda el uso de ningún servicio que cobre un cargo por referir a un prestatario a un prestamista de la FHA.

La FHA provee esta información sin costo alguno, y los consejeros de vivienda de HECM están disponibles gratuitamente o a muy bajo costo, para proporcionar información, consejería y una referencia gratuita a una lista de prestamistas aprobados por la FHA.

Busque en línea o llame sin cargo al (800) 569-4287, el nombre y la ubicación de una agencia de consejería de vivienda aprobada por HUD cerca de usted.

Se consideran tres factores para calcular la cantidad de capital al que puede acceder:

  • La edad del prestatario más joven de la casa
  • El valor de su casa
  • Tipos de interés actuales

Aunque el prestamista usará el valor de la vivienda que usted le proporcione inicialmente para calcular la cantidad preliminar del préstamo, un tasador independiente debe visitar su vivienda para determinar el valor actual de la propiedad.

Luego el prestamista recalculará la cantidad del préstamo de acuerdo al valor oficial de la vivienda. Todo esto será organizado por su oficial de préstamos. También pueden responder cualquier pregunta o preocupación que usted pueda tener.

La cantidad que pida prestada también dependerá de la opción inicial de Prima de Seguro Hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés) que elija: la opción Standard de HECM al 2% o la opción Saver de HECM al 0.01%. Puede pedir más prestado con la opción Standard de HECM.

En un sentido básico, cuanto más valiosa sea su casa, mayor es su edad, y cuanto más baja sea la tasa de interés, más podrá pedir prestado. Si hay más de un prestatario, la edad del prestatario más joven se utiliza para determinar la cantidad que puede pedir prestado.

Para obtener una estimación de los beneficios en efectivo de HECM, seleccione una calculadora en línea en la página principal de HECM. Puede usar una calculadora como la que se encuentra en el sitio web de AARP para hacerse una idea de lo que puede pedir prestado.

El producto del préstamo no está sujeto a impuestos.

Las ganancias no afectan los beneficios del Seguro Social o de Medicare en la mayoría de los casos.

En casos raros, si usted recibe adelantos a plazo en los que se le entrega una cierta cantidad de dinero cada mes, entonces puede perder su elegibilidad si mantiene estos fondos en una cuenta pasado el final del mes calendario en el que los recibe.

El préstamo se paga una vez que el último prestatario se muda de la casa.

Normalmente, cuando se vende la casa, el préstamo (incluyendo el interés y cualquier cargo) se paga y cualquier valor acumulado restante va a usted o a sus herederos.

Si sus hijos deciden quedarse con la casa, pueden pagar el préstamo usando herramientas financieras alternativas, como refinanciar la hipoteca reversible. Si deciden vender la casa, se les da hasta 12 meses para completar la venta.

Hay cinco opciones para recibir sus pagos; usted elige la opción que más le convenga:

  1. Tenencia: El dinero que usted recibe se divide en pagos mensuales iguales mientras que por lo menos un prestatario viva y continúe ocupando la propiedad como residencia principal.
  2. Término: El dinero que usted recibe se divide en pagos mensuales iguales durante un período fijo de meses seleccionados.
  3. Línea de crédito: Usted recibe pagos o cuotas no programadas, en momentos y en cantidades de su elección hasta que la línea de crédito se haya agotado.
  4. Tenencia modificada: Esto combina una línea de crédito a la que puede acceder cuando la necesite con pagos mensuales mientras permanezca en la casa.
  5. Término modificado: Esto combina una línea de crédito a la que usted puede acceder en cualquier momento con pagos mensuales por un período fijo de meses seleccionados por usted como prestatario.

Con una segunda hipoteca tradicional, o un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda (en inglés), usted debe tener una proporción suficiente entre deuda e ingresos para calificar para el préstamo, y se requiere que haga pagos mensuales de la hipoteca.

La hipoteca reversible es diferente en que le paga a usted, y está disponible sin importar sus ingresos actuales.

La cantidad que usted puede pedir prestada depende de su edad, la tasa de interés actual y el valor tasado de su casa, el precio de venta o los límites hipotecarios de la FHA, lo que sea menor. Generalmente, cuanto más valiosa sea su casa, mayor es su edad y más bajas las tasas de interés actuales, más dinero podrá pedir prestado.

Con una hipoteca reversible HECM, usted no hace pagos mensuales de capital e intereses; el prestamista le paga de acuerdo al plan de pago que usted elija.

Como todos los propietarios de viviendas, usted todavía está obligado a pagar sus impuestos de bienes raíces, seguros y otros pagos convencionales como servicios públicos. Con un FHA HECM usted no puede ser embargado o forzado a desalojar su casa porque usted «no hizo el pago de su hipoteca».

A continuación se presentan algunos ejemplos de escenarios a los que puede enfrentarse cuando hay más de un residente viviendo en su casa. Estos ejemplos pueden facilitarle la comprensión de cómo avanzar en su propia situación.

Escenario #1:

Mi esposa sólo tiene 58 años y yo tengo 70 años, ¿puedo obtener una hipoteca reversible?

R: Sí, pero sólo la persona que tiene 70 años puede estar en el título o en la escritura porque la edad mínima para una hipoteca reversible es de 62 años.

Escenario #2:

Tomé una hipoteca reversible porque mi esposo tenía menos de 62 años cuando necesitábamos el dinero por primera vez, pero el tiempo ha pasado y él tiene más de 62 años ahora, ¿puede su nombre ser añadido al título/hecho ahora?

R: No. Usted no podrá agregar otro nombre al título o escritura de una propiedad con un gravamen de hipoteca reversible sin refinanciar y sin incurrir en costos de cierre adicionales.

Escenario #3:

Tengo 70 años y mi esposo tiene 65, así que sabemos que podemos obtener una hipoteca reversible, pero ¿cómo se calculará la cantidad del préstamo?

R: El préstamo se basa en la edad de la persona más joven en el título, por lo que en este caso el monto del préstamo se calcularía utilizando una edad de 65 años.