Ethel: Consejería de crédito antes de la bancarrota

Antes de declarar bancarrota, Ethel le aconseja que primero considere la consejería de crédito

Extralimitarse con las deudas de tarjetas de crédito es abrumador. El estrés financiero es alto y lo único en lo que puede pensar es en sus facturas y cómo llegar a fin de mes. La bancarrota puede ser lo único que tiene en  la mente. Desconectar el enchufe y comenzar de nuevo, independientemente del daño crediticio, podría ser beneficioso.

Pero antes de dar ese paso, debe tomarse un momento para considerar algunas alternativas, especialmente si ya se ha declarado en bancarrota una vez. Antes de atravesar ese camino nuevamente, vale la pena explorar otras opciones, como la consejería de crédito. Aquí hay una historia de una usuaria de crédito que enfrentó una situación similar y lo que aprendió en el camino.

A pesar de las advertencias, Ethel no pudo mantenerse alejada del crédito

Desde la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA, por sus  siglas en inglés) de 2005, todos los consumidores que se declaran en bancarrota deben completar el asesoramiento previo a la bancarrota y tomar un curso de educación para el deudor después de declarar.

El objetivo es ayudarle a aprender de los errores que llevaron a su declaración, para que pueda evitar dificultades financieras en el futuro. Y, por supuesto, una de las cosas que le dicen es que evite las tarjetas de crédito. Fácil, verdad? Solo evítelos y estará bien.

Entonces, a pesar de que Ethel completó su primera declaración en 2008, para 2016 estaba de vuelta en deuda y luchando nuevamente para llegar a fin de mes.

Una segunda bancarrota era una opción, pero no una que ella quisiera tomar

La BAPCPA requiere una cierta cantidad de tiempo para pasar entre una primera declaración y una segunda. Por ejemplo, si presenta el Capítulo 7 y desea presentar el Capítulo 7 nuevamente, entonces deben transcurrir ocho años.

Si bien Ethel pudo presentar nuevamente, no estaba segura de querer pasar por el proceso nuevamente. Declararse en bancarrota es estresante. También es invasivo que las cortes se sumerjan en su vida financiera. Entonces, cuando Ethel vio un anuncio de Consolidated Credit, decidió que valía la pena llamar.

«Escuché sobre Consolidated Credit en un anuncio de televisión e Internet», explica Ethel. “Estaba escéptica, pensando que los pagos serían más de lo que podía pagar. Me tomó un par de meses hacer la llamada. Estaba sin trabajo y con discapacidad, así que pensé que no podría calificar para el programa.»

Ethel se sorprendió al saber que podía hacer los pagos con su discapacidad

Ethel finalmente decidió atreverse y llamar para hablar con un representante. Se puso al teléfono y habló personalmente con un consejero de crédito certificado. Le dio al consejero una lista de tarjetas que quería registrar en el programa.

«Me sentí aliviada de haber calificado», dice Ethel, «y los pagos fueron asequibles».

Ethel se inscribió en un programa de manejo de deudas. El programa consolidó sus deudas en un solo pago mensual. El equipo de consejería de crédito trabajó con sus acreedores para minimizar los cargos por intereses aplicados a sus saldos y detener las multas, por lo que sería más fácil pagar su deuda.

Cada mes, Ethel realizó un pago mensual más bajo a Consolidated Credit, que distribuyeron a sus acreedores en su nombre. Ella comenzó a progresar en el pago de su deuda.

Ethel tuvo un traspié en el camino, pero el equipo estaba allí para ayudar

A medida que avanzaba en el programa, el equipo de consejería de crédito le ayudó a establecer un presupuesto.

«Me dijeron cómo ahorrar mientras estaba en el programa», recuerda Ethel. “No fue mucho, pero estaba ahorrando $25 por semana en ahorros. Lo hice, pero tuve que usar lo que había guardado para algunas cosas que sucedieron.»

Algunas emergencias pusieron a Ethel nuevamente en aprietos y no estaba segura de poder continuar con el programa. Como el programa es completamente voluntario, su consejera le dijo que era libre de irse en cualquier momento. Los pagos que había hecho hasta ahora todavía se acreditarían en sus cuentas. Sin embargo, sus tasas de interés y las multas anteriores que había enfrentado probablemente serían restablecidas.

«Me retrasé y tuve que reiniciar el programa», dice Ethel. “Estaba pensando que no podía hacerlo, pero descubrí que podía hacerlo si me quedaba con eso. Tomó dos años y medio para pagar el plan «.

Cuando finalmente terminó, Ethel había pagado la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad, evitando el daño crediticio de 7 a 10 años causado por la bancarrota de liquidar su deuda por menos de lo que debía.

En el camino, se dedicó a desarrollar mejores hábitos financieros

El Consolidated Credit también le proporcionó una variedad de recursos de educación financiera y consejería  financiero. Y a diferencia de los requisitos de bancarrota, toda la educación es gratuita. También fue personalizada.

Cada vez que Ethel tenía una pregunta o tenía problemas con su presupuesto, dice que el equipo estaba allí para ayudar.

«Son personas atentas y dispuestas a ayudar en su situación,» dice ella. «Están a solo una llamada.»

Ethel se complace en informar que ha aprendido cómo ahorrar y cómo no volver a endeudarse. En lugar de decirle que se mantenga alejada de las tarjetas de crédito, le mostraron cómo tener una relación saludable con el crédito.

«Ahora tengo tres tarjetas», admite. «Pero cuando las uso, tengo cuidado de no comprar más de lo que puedo pagar en la próximo ciclo.»

Ethel recomienda asesoría de crédito a cualquiera que esté considerando la bancarrota

«No se sobrecarguen si no es necesario», dice ella. “Soy una persona real que dio el paso y me alegré de haberlo hecho. Hacer el último pago es como probar el cielo en la tierra.»