Los costos de la consolidación de deudas, y sus ahorros

Liberarse de las deudas siempre tiene un costo, pero la consolidación de deudas puede ayudarle a ahorrar

Cuando está trabajando para salir de las deudas, hay costos inevitables involucrados. Si realiza pagos regulares, esos costos vienen en forma de tasas de interés y tarifas. Si consolida con un préstamo, tendrá una tarifa de originación e intereses. Las tarjetas de transferencia de saldo tienen tarifas de transferencia. Pero, ¿cómo se comparan los costos de la consolidación de deudas con estas otras estrategias de pago y cuánto puede ahorrar realmente?

Para ilustrar los ahorros que puede encontrar en los costos de la consolidación de deudas a través de Consolidated Credit, hablamos con una ex alumna llamada Bernadette. Ella usó un programa de consolidación de deudas dos veces para pagar las deudas de tarjetas de crédito que eran un desafío pagar por su cuenta. Y aunque pagó tarifas por el programa, dice que no eran nada en comparación con lo que había estado pagando con sus tarjetas de crédito.

Esto es lo que Bernadette dijo sobre los desafíos que ha tenido con las deudas de tarjeta de crédito a lo largo de su vida y cómo un programa de consolidación de deuda le ayudó a ahorrar tiempo y dinero mientras pagaba su deuda.

La primera batalla de Bernadette contra las deudas comenzó hace cinco años

Bernadette admite que, como muchos consumidores, lucha con los gastos excesivos y las compras impulsivas. Las tarjetas de crédito facilitan compras que realmente no puede pagar. Ve algo que quiere, así que saca el plástico. Es un ciclo que Bernadette conoce bien.

“No fueron pagos de emergencia. Eran compras absolutamente impulsivas. No gasto de más todos los meses, pero puedo pasar por un período en el que hay momentos en los que hago compras impulsivas que elevan el saldo”.

Si bien sabía que necesitaba hacer algo con respecto a sus saldos, no buscaba soluciones activamente. Sin embargo, las redes sociales le dieron la luz.

“La primera vez que escuché sobre Consolidated Credit fue que alguien en Facebook hizo un comentario sobre su éxito. Estaba endeudada, pero no buscaba ayuda. Pero sabía que tenía que hacer algo para tomar el control, así que pensé en buscar más información”.

Bernadette llamó a Consolidated Credit y habló con un consejero. Le proporcionaron una evaluación gratuita de deudas y presupuesto en el acto y le explicaron lo que un programa de consolidación de deudas podría hacer por ella.

“Llamé y alguien respondió a todas mis preguntas. Realmente estaban bien preparados en ese sentido, así que lo hice”.

Ella registró sus cinco tarjetas de crédito en el programa.

Bernadette se sorprendió de los ahorros que disfrutó en los costos de la consolidación de deudas

Cuando Bernadette se inscribió en el programa, pagó una sola tarifa de configuración y una tarifa de administración mensual. Dado que los servicios como Consolidated Credit son sin fines de lucro, estas tarifas son relativamente bajas en comparación con otras soluciones y mucho más bajas que el costo de salir de las deudas por cuenta propia.

Las tarifas las establece el estado en el que reside y tienen un promedio de $49 en todo el país.

“Es una pequeña tarifa por el trabajo que se está haciendo y eso se refleja todos los meses en esos estados de cuenta. Ves que tus saldos bajan”.

Bernadette dice que las tarifas no eran nada en comparación con los intereses que estaba ahorrando. Cuando alguien se inscribe en un programa de manejo de deudas con Consolidated Credit, trabajamos con los acreedores para reducir o eliminar los intereses y detener cualquier cargo, como los cargos por pagos atrasados.

“La mayoría de mis tarjetas se redujeron al cero por ciento de interés. Y lo realmente bueno de eso, además de pagar la deuda mucho más rápido, es que una vez que vuelva al mercado, el mismo acreedor que cobraba el 26.9% ahora cobrará el 17%. Para alguien que ha tenido un porcentaje muy alto, el 17 % es más manejable”.

Desafortunadamente, los viejos hábitos no mueren fácilmente

Bernadette dice que una vez que completó su primer programa de consolidación de deuda, las compañías de tarjetas de crédito la contactaron rápidamente con estas nuevas ofertas. Las cinco tarjetas existentes que había pagado estaban cerradas, pero estaba recibiendo ofertas aún más tentadoras por correo.

“Esas empresas son muy inteligentes. Creo que cada uno de ellos, una vez que pagué la deuda de mi tarjeta de crédito de manera responsable, me envió una nueva solicitud de crédito”.

Para alguien con un hábito de compras impulsivas, es demasiada tentación.

“Es como si fueras un adicto, fuiste a rehabilitación, te limpiaste y fuiste a la clínica de rehabilitación, te arreglaste. Entonces sales a la calle y la primera persona que se te acerca abre una bolsa y dice: ‘¿Qué tal uno de estos?’”.

Bernadette sabía por el asesoramiento financiero que había recibido con su programa de consolidación de deudas que era un camino peligroso, pero la tentación era demasiado para ella.

“Sabes, te esfuerzas mucho por mantener un buen historial, pero ellos saben cómo atraparte. Saben que somos débiles en ese sentido”.

Avancemos cinco años y Bernadette supo que necesitaba ayuda

“Estaba abrumada y deprimida porque sabía el ciclo de lo que iba a suceder y que, una vez más, incluso a esta avanzada edad de 72 años, necesitaría liberar mi crédito”.

Bernadette dice que estaba feliz de que al menos reconoció el problema antes para poder solucionarlo más rápido.

“La primera vez fue una deuda más alta. Esta vez, iba por un mal camino. Por lo tanto, necesitaba cortarlo en la raíz porque cuando estás en esta situación, siempre obtendrás intereses más altos y eso es como palear nieve en tu propio camino. Tienes que sacarlo de tu camino en ese momento”.

Las tasas de interés de Bernadette estaban por las nubes una vez más

“Las tarjetas de crédito de tiendas son lo peor. La tasa de interés de algunas tarjetas de tiendas es de 29.99%. Ese es uno de los más altos que tuve. Con casi 30%, eso es casi criminal”.

Bernadette dice que esencialmente estaba desvistiendo un santo para vestir a otro, y aunque estaba haciendo pagos, no estaban haciendo mella.

“Los pagos mínimos no van a ser suficientes e incluso el dinero extra contra ese pago mínimo llevará mucho más tiempo porque las tasas de interés son muy altas”. 

El costo de las tarjetas de crédito con alto interés

Esto es lo que sucede cuando tiene tasas de interés tan altas como 29.99% y acumula un saldo, incluso un saldo relativamente modesto de $1,000.

• Sus pagos mínimos parecen manejables en alrededor de $30 por mes
• Pero de ese pago, solo alrededor de $5 se destinan a pagar el capital, que es el saldo real que debe.
• Los otros $25 se destinan a cubrir los cargos por intereses acumulados.
• Así, su saldo apenas baja con cada pago
• De hecho, con pagos mínimos, se necesitarán 9 años para pagar la deuda en su totalidad .
• En ese tiempo, usted paga $1,786.85 en cargos por intereses; así es, los cargos por intereses son más altos que el monto original adeudado.
• En total, el saldo de $1,000 le cuesta $2,786.85 en total
• Puede probar esto con sus propios saldos de tarjetas de crédito. Mire uno de los estados de cuenta recientes de su tarjeta de crédito. Tenga en cuenta el saldo y la APR (tasa de interés) que paga. Luego use la calculadora a continuación para comprender el tiempo y el costo de salir de la deuda dentro de los pagos mínimos.

Bernadette llamó a la caballería

“Después de hacer la llamada, me sentí increíblemente aliviada y tuve una actitud muy positiva de que ahora tomaríamos el control. A la persona con la que hablé realmente le gustaba su trabajo y me explicó todo sobre cómo sería el proceso nuevamente”.

Bernadette sabía cómo funcionaba el programa, pero aquí hay una descripción general rápida:

1. Un consejero de crédito certificado proporciona una evaluación gratuita de la deuda y el presupuesto para comprender su deuda y cómo surgieron los desafíos que enfrenta.
2. Juntos, elaboran un presupuesto realista y encuentran un pago mensual que puede pagar.
3. Una vez que decida inscribirse, el equipo de Consolidated Credit se pone a trabajar y se comunica con sus acreedores.
4. Sus acreedores reducen o eliminan las tasas de interés que se aplican a sus saldos y detienen cualquier cargo.
5. Después de que todos sus acreedores firmen, usted realiza un pago a Consolidated Credit y ellos distribuyen el pago a sus acreedores según lo acordado.

Bernadette dice que Consolidated Credit hace que sea fácil liberarse de las deudas

“Consolidated Credit hace que sea muy fácil pagar tu deuda. Un pago, sin pagos malabares. Solo reviso cuando mis acreedores envían sus facturas y veo que Consolidated Credit las paga y eso es todo. Llamo a Consolidated de vez en cuando para asegurarme de que todo coincida y eso es todo. Es realmente muy fácil”.

A diferencia de otros programas que no pagan a sus acreedores todos los meses y pueden dar lugar a cobros y demandas, un programa de consolidación de deudas ofrece total transparencia. Puede ver que sus saldos disminuyen en su cuenta con cada pago que realiza.

A Bernadette también le gustó que pudiera poner el programa en pagos automático. Con el presupuesto equilibrado que su consejero le ayudó a crear, sabía que tendría los fondos que necesitaba todos los meses, lo que significaba que también se libraría de los cargos por pagos atrasados.

“La otra cosa con estar en el programa es que no recibes cargos por pagos atrasados. Cuando depende de ti, algo puede pasar desapercibido y recibes un recargo por pago atrasado y un pago mayor. Una vez perdí un pago. Por lo tanto, tuve un recargo por pago atrasado que me empujó por encima de mi asignación para gastos, lo que supuso otros $65, por lo que son $110. Es una ganancia para ellos y no tienes nada que mostrar por ello. Todavía vas a estar en ese agujero”.

Por primera vez en su vida, Bernadette está ahorrando dinero

Ahora que Bernadette está libre de deudas, puede hacer algo que nunca había podido hacer: aumentar sus ahorros.

“He aprendido a tomar el dinero que ya no tengo que pagar a mis acreedores y ponerlo en mis ahorros. Eso es enorme porque mi cuenta de ahorros era como $2. Y a pesar de que ahora solo cuesta $180 y algo, ese es dinero que nunca hubiera tenido. Ahí es donde va a estar mi colchón de emergencia. Antes de sacar una tarjeta de crédito, iré y sacaré esos ahorros”.

Bernadette dice que incluso aprendió la sabiduría de poner los ahorros en piloto automático de los consejeros financieros de Consolidated Credit. Estableció transferencia automática, por lo que, aunque vive con un ingreso fijo del Seguro Social, ahorra dinero constantemente.

“Acabo de hacer eso hoy. Recibo el Seguro Social cada dos semanas, así que configuré mis ahorros como pago de facturas de automóviles y ahora ese dinero se destina a ahorros”.

Ahora Bernadette es una defensora de la consolidación de deudas

Bernadette dice que recomendaría el programa a todos los que estén considerando la consolidación de deuda y lo ha recomendado mucho a sus propios amigos y familiares.

Eso es parte de la misión de Consolidated Credit como una organización sin fines de lucro 501(c)3. Estamos aquí para ayudarle a terminar con sus desafíos de deudas. Si se encuentra en una situación en la que existe una mejor solución para resolver su deuda, su consejero le informará al respecto. El objetivo es ayudarle a liberarse de la deuda lo antes posible y mantener bajos los costos de la consolidación de deudas.

“No están tratando de venderte nada. Te están dando la oportunidad de respirar más tranquilo y tener un mejor historial crediticio. Entonces podrás volver a sentirte bien contigo mismo. No puedes sentirte bien contigo mismo cuando no puedes salir de un agujero”.

Bernadette también está orgullosa de las mejoras que ha visto en su puntaje de crédito.

“Mi puntaje de crédito ha mejorado 60 puntos. Era «satisfactorio» pero ahora estoy en la categoría de «bueno». No recuerdo el número exacto. Puedo decirles que son 60 porque acabo de recibir un informe de Experian. Tengo una buena reputación, lo que significa que mi tasa de interés sería más baja si necesito comprar un artículo más grande o algo así”.

Ella también tiene este consejo para las personas que hacen pagos mínimos

“Pagar el mínimo es simplemente flotar en el agua, no puedes nadar. En ese momento, solo estás pisando el agua y rezando para que no suceda otro gran problema y que tu calentador de agua no se rompa o tu automóvil no se averíe. Y si lo haces, adivina a dónde va ese dinero en tus tarjetas de crédito porque tienes que encontrar una manera de pagarlo”.

En cambio, dice que la consolidación de deudas es una forma fácil y económica de salir de deudas. Redujo sus pagos y ahorró miles, todo mientras saldaba sus deudas más rápido.

“Me encanta el programa de manejo de deudas. Un pago y listo. Te quita la preocupación cada mes. Es un alivio saber que se está manejando. Realmente es. Consolidated Credit mantiene el ánimo en alto. Lo hacen fácil y sin esfuerzo. Y al final del programa, estarás libre de deudas”.