¿Qué sucede después de un aplazamiento de pagos o perdón de pagos?

Esto es lo que necesita saber para proteger su crédito y evitar problemas financieros en el futuro

Obtener perdón de pagos o aplazamiento de los pagos de un acreedor o prestamista puede ser un salvavidas. Estos programas pueden proporcionar alivio en el momento en que más lo necesita. Puede perder un pago o no pagar el monto total sin enfrentar multas. Sin embargo, puede haber algunos problemas que debe tener en cuenta y navegar a medida que avanza.

«Las personas deben asegurarse de que comprenden los términos que ofrece su acreedor o prestamista», dice Maria Gaitán , Directora de Asesoría de Vivienda y Desarrollo Comunitario. “Específicamente, necesitan saber qué sucederá una vez que finalice el período de aplazamiento o indulgencia. También necesitan vigilar de cerca su crédito para asegurarse de que los pagos se anoten correctamente «.

Obtener la indulgencia o el aplazamiento del pago de un acreedor o prestamista puede ser un salvavidas.

¿Qué es un aplazamiento de pago o un perdón de pagos?

Cuando un prestamista o acreedor le otorga un aplazamiento de pago o un período de perdón de pagos, pausará o reducirá temporalmente los pagos en esa cuenta.

  • Muchas compañías de tarjetas de crédito permiten a los clientes diferir o aplazar los pagos, lo que significa que puede omitir un pago mensual sin penalizaciones.
  • Los prestamistas hipotecarios y de auto están ofreciendo perdón de pagos, lo que reduce o detiene temporalmente los pagos por un período de tiempo establecido.
  • Los préstamos estudiantiles federales están automáticamenteen perdón de pagos administrativo (en inglés) hasta el 30 de septiembre. Todos los pagos están suspendidos hasta esa fecha y la tasa de interés es del 0%, por lo que no se devengan intereses por estos préstamos.

Estos programas pueden ser cruciales, dado que los consumidores enfrentan desempleo y recortes salariales a raíz del COVID-19. Puede hacer pagos reducidos u omitir pagos por completo con el permiso de su prestamista.

Como parte de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (CARES Act, en inglés), cualquier prestamista o acreedor que permita a un consumidor diferir u omitir pagos no puede informar que esos pagos son morosos.  En otras palabras, los pagos reducidos u omitidos no deberían afectar negativamente su crédito.

Comprenda lo que sucede durante y después del aplazamiento y el perdón de pagos

Sin embargo, Gaitán advierte que las personas deben consultar con sus prestamistas y acreedores para saber qué sucederá una vez que finalice el aplazamiento o el perdón de pagos.

«En algunos casos, el monto impago puede ser vencido inmediatamente una vez que finaliza el período de aplazamiento o perdón de pagos», dice Gaitán. “Por ejemplo, supongamos que recibe tres meses de perdón de pagos en su hipoteca. El prestamista puede esperar que usted pague la cantidad total al cabo de ese tiempo, mas el próximo pago mensual».

Con los aplazamientos de pago, el problema es lo que sucede con los intereses. Los cargos por intereses generalmente no se suspenden durante un aplazamiento, lo que significa que los intereses continuarán acumulándose en el saldo impago. Sus saldos aumentarán con cada mes que pase, aunque el pago sea diferido.

Por lo general, el interés también continuará acumulándose durante un período de perdón de pagos de hipoteca o préstamo para automóvil.

Entonces, aunque el aplazamiento y el perdón de pagos pueden ofrecer alivio ahora, podría aumentar su carga financiera en el futuro. Aún así, Gaitán dice que hay pasos que puede tomar para evitar esa dificultad.

Estos consejos pueden ayudarle a comenzar:

Cuando llame a un prestamista para preguntar si puede perder un pago, hable sobre lo que sucederá después. ¿Se extenderá el plazo de un préstamo un mes o meses adicionales? ¿O se espera que pague la cantidad que perdió? Si es así, ¿cuánto tiempo tendrá para ponerse al día?

Pagar el monto total adeudado puede crear una carga indebida en su presupuesto. En cambio, pregunte si puede hacer pagos adicionales durante un período de tiempo. Es posible que pueda hacer un pago más pequeño cada mes o agregar una pequeña cantidad a su pago mensual.

Esto le permite pagar la cantidad con el tiempo en lugar de tratar de pagarla de una sola vez. Recuerde, los prestamistas y acreedores están ofreciendo flexibilidad en este momento porque saben que la alternativa será el incumplimiento. Aproveche y vea qué puede lograr resolver. ¡La clave es la comunicación!

Usted no debe incurrir en recargos o multas, pero pueden ocurrir errores. Asegúrese de revisar sus estados de cuenta mensuales para asegurarse de que no se hayan aplicado sanciones.

Verificar sus estados de cuenta también le ayudará a realizar un seguimiento de los cargos por intereses acumulados en sus saldos.

Si está llegando al final de un período de aplazamiento o de perdón de pagos y aún enfrenta dificultades, llame a sus acreedores. Es posible que estén dispuestos a extender el período para que pueda perderse otro mes. Sin embargo, debe llamar y preguntar. Tan pronto como sepa que puede ser un problema, llame para informarles.

Para algunas tarjetas de crédito, es posible que deba volver a llamar cada mes para confirmar si aún necesita un aplazamiento de pago. Muchos acreedores están ofreciendo aplazamientos de mes a mes.

Si tiene la capacidad de realizar su pago, debe hacerlo. La falta de pagos, incluso con el permiso de un prestamista, puede generar problemas. Podría enfrentar pagos de recuperación y daños en su crédito si no se informa correctamente.

No acepte una oferta de aplazamiento o perdón de pagos simplemente para depositar el dinero que pagaría en ahorros o pagar por otra cosa. Simplemente no vale la pena el riesgo financiero que puede crear.

Si planea refinanciar su casa para aprovechar las bajas tasas de interés que se ofrecen actualmente, debe evitar el perdón de pagos. Los prestamistas generalmente no le permitirán refinanciar mientras está en período de perdón de pagos y le exigirán que pague la cantidad que debe antes de que pueda refinanciar.

¿Qué sucede con su crédito durante un período de aplazamiento o perdón de pagos?

Un aplazamiento de pago o un período de perdón de pagos no debería tener un efecto negativo en su crédito. El prestamista o acreedor acuerda dejarle perder un pago o pagar menos del monto total. Por lo tanto, su reporte de crédito no debe verse afectado por un pago perdido en su historial de crédito. No deben aparecer elementos negativos en su reporte como resultado de aplazamiento o indulgencia.

Sin embargo, pueden ocurrir errores. Dado que el pago no se procesa como lo haría normalmente, podría informarse como un pago perdido.

Si esto sucede, comuníquese primero con el acreedor o prestamista. Hágales saber que su pago diferido se anotó como perdido en su reporte de crédito. Pídales que corrijan el problema con las agencias de crédito, para que su crédito no se vea afectado negativamente.

Gaitán alienta a cualquier persona que tenga sus pagos en aplazamiento o perdón de pagos a que vigilen su crédito de cerca.

«Usted querrá vigilar su historial de crédito para cualquier cuenta en aplazamiento o perdón de pagos», recomienda Gaitán. «De esa manera, puede asegurarse de poder mantener el crédito lo más saludable posible durante este período de dificultades».

Puede consultar sus informes de crédito gratis una vez cada doce meses a través de annualcreditreport.com. Como obtiene un informe de cada agencia, puede espaciarlos para vigilar su crédito durante un período más largo.

Otra opción es usar una herramienta de monitoreo de crédito. Estas herramientas verifican su crédito con frecuencia y le alertan si aparece información negativa en su informe. Muchos son gratuitos, lo que puede ayudarle a evitar otra factura mientras trabaja para mantener sus finanzas personales a flote.

Gaitán también alienta a las personas a hablar con un experto calificado si tiene preguntas que desea hacer antes de hablar con su prestamista. Los propietarios de vivienda pueden llamar al 1-800-435-2261 para hablar confidencialmente con un consejero de vivienda certificado por el HUD.

Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

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