Alivio de deudas de tarjeta de crédito

La crisis financiera actual aumentó el riesgo de problemas con las deudas de tarjetas de crédito para los consumidores. Las personas que enfrentan el desempleo o pérdida de ingresos, así como el cierre de negocios, a menudo deben depender de las tarjetas de crédito para cubrir las facturas y los gastos necesarios. Incluso después de que los ingresos de un hogar se recuperen, puede ser difícil pagar los saldos con altas tasas de interés. Sin embargo, encontrar la solución adecuada de alivio de deudas puede ayudarle a retomar su estabilidad más fácil y rápidamente.

Consejos para aliviar la deuda por coronavirus

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES, por sus siglas en inglés) no brinda protecciones o alivio específicos para los consumidores con deudas de tarjetas de crédito.

Sin embargo, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) instó a las instituciones financieras a «trabajar con sus clientes que experimentan el impacto de COVID-19, por ejemplo, permitiéndoles saltarse los pagos del préstamo sin consecuencias adversas, ampliando los plazos del préstamo y reestructurando los préstamos.»

Si tiene problemas para mantenerse al día con los pagos de tarjetas de crédito debido a la pérdida de ingresos durante esta crisis financiera:

  1. Comuníquese con la compañías de su tarjeta de crédito de inmediato. Sea proactivo y no espere hasta que comience a perder pagos. A la primera señal de un posible problema para pagar, llame a su línea de servicio al cliente.
  2. Pregunte si la empresa ofrece algún programa de aplazamiento. El aplazamiento detendrá temporalmente sus pagos durante un período determinado mientras tiene dificultades. Tenga en cuenta que los cargos por intereses seguirán acumulándose en su saldo.
  3. Si el aplazamiento no está disponible, pregunte sobre la tasa de interés y el alivio de tarifas. Algunas empresas pueden estar dispuestas a reducir los cargos por intereses o evitar que se acumulen multas en su saldo.
  4. Mantenga contacto. Si su período de aplazamiento o reducción de intereses está terminando y todavía tiene dificultades, llame para solicitar una extensión.
  5. Una vez que recupere sus ingresos, llame para recibir asesoramiento crediticio. Siga los pasos normales descritos en esta página para desarrollar una estrategia correcta de pago de sus saldos.
  6. Asegúrese de monitorear de cerca su reporte de crédito. La Ley CARES evita que los acreedores que otorgan aplazamientos a los clientes afecten negativamente el crédito de los consumidores. Los pagos atrasados ​​no se deben informar en los reportes de crédito. Puede descargar copias gratuitas de su reporte de crédito todas las semanas hasta abril de 2021 a través de AnnualCreditReport.com (en inglés).

Cómo encontrar alivio de deudas de tarjetas de crédito en 3 pasos sencillos

El término «alivio de deudas» se refiere a cualquier solución que que minimice la carga de los pagos de deudas de tarjetas de crédito. El objetivo es reducir o eliminar los cargos por intereses y las tarifas para que pueda pagar su deuda más rápido.

En muchos casos, puede pagar menos cada mes y aún así salir de la deuda más rápido que con los pagos habituales. Esencialmente, encuentra una forma de pagar lo que debe que sea más eficiente para sus finanzas.

Pero cada situación financiera es diferente y hay varias formas de salir de las deudas de tarjetas de crédito:

  1. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito para que pueda pagar la deuda sin intereses
  2. Consolidar las deudas con un préstamo personal a bajo interés
  3. Inscribirse en un programa de manejo de deudas a través de una agencia de consejería de crédito
  4. Liquidar la deuda por menos de lo que debe, pero afectará su crédito
  5. Declararse en quiebra para poder empezar de nuevo

Entonces, ¿cómo saber qué solución es la adecuada para usted? La respuesta es a través de la consejería de crédito. Consolidated Credit está aquí para ayudarle a encontrar la solución adecuada para su situación financiera en particular, siguiendo estos tres pasos.

Paso 1: Reciba consejería de crédito gratuita

La consejería de crédito no es una solución de deuda en sí misma. Es una forma fácil y gratuita de encontrar el alivio de deudas que necesita. Un consejero de crédito certificado evalúa sus deudas, crédito y presupuesto para ver cuál es su situación y poder ayudarle a encontrar la solución adecuada para sus necesidades.

Costo Gratis
Hora 30 minutos – 1 hora
Impacto en puntaje crediticio Ninguno (la verificación de crédito es una consulta suave)
Obligación Ninguna
Lo que ganará
  1. Comprensión de sus diversas opciones para salir de deudas.
  2. Si es elegible para un programa de manejo de deudas
  3. Si es así, ¿cuánto puede esperar pagar?

Paso 2: Evalúe sus opciones para el alivio de deudas

El trabajo del consejero de crédito es brindarle toda la información que necesita para tomar una decisión informada que le ayude a liberarse de las deudas. El consejero puede explicarle cómo funciona un programa de manejo de deudas a través de una agencia de consejería de crédito. También le explicará la diferencia entre esta solución y otras como la consolidación de deudas, la liquidación de deudas y la bancarrota.

Transferencia de saldo Préstamo de consolidación de deuda Programa de manejo de deudas Programa de liquidación de deudas Bancarrota
Rango de deuda Menos de $5,000 $5,000 – $25,000 $10,000 – $100,000+ $10,000 – $100,000 Sin mínimo o máximo para el Capítulo 7; hasta $419,000 para el Capítulo 13
Puntaje de crédito requerido Bueno -excelente

(FICO 670+)

Bueno -excelente

(FICO 670+)

N / A N / A N / A
Costo Hasta 3% de cada saldo transferido Hasta el 1% del monto del préstamo (tarifa de originación) Cuota mensual, $49 en promedio Hasta un 5% del monto original adeudado Cuota de presentación: $338 para el Capítulo 7; $313 para el Capítulo 13; honorarios adicionales por asesoramiento y educación del deudor
Tiempo para pagar 12-18 meses 24-60 meses 36-60 meses 24-48 meses Capítulo 7: 90-120 días
Capítulo 13: 3-5 años
Impacto crediticio (cuando se hace correctamente) Positivo Positivo Positivo o neutral Malo (sanciones de 7 años) Malo (sanciones de 7 a 10 años)

Una vez que respondan a todas sus preguntas, puede decidir explorar otras opciones antes de elegir una solución. Mientras investiga otras opciones, estos recursos gratuitos pueden ayudarle a concentrarse en la mejor solución para sus necesidades.

Paso 3: Cuando esté listo, inscríbase en un programa de manejo de deudas

Si decide que un programa de manejo de deudas es su mejor opción, puede inscribirse tan pronto como esté listo. Entonces nuestro equipo se pondrá a trabajar. Llamaremos a cada uno de sus acreedores para resolver tres factores clave que le facilitarán salir de la deuda:

  1. Que acuerden aceptar pagos a través de un programa de manejo de deudas
  2. Reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su crédito
  3. Que dejen de aplicar sanciones y tarifas a su deuda.

Una vez que todos sus acreedores estén de acuerdo, inicia el programa. Usted nos hace un pago cada mes y luego lo distribuimos a sus acreedores en su nombre. Esto es lo que puede esperar de un programa de manejo de deudas:

Pagos Pagos totales reducidos en 30-50%
Cargos por intereses Reducido a 0-11%, en promedio
Tarifas Las tarifas se establecen según el estado donde reside y se incluyen en su pago mensual. Las tarifas promedio son de $40 y tienen un límite de $79 en todo el país
Tiempo de pago 36-60 pagos
Impacto crediticio Positivo o neutral

 

Ayuda especializada para miembros del servicio militar y veteranos

Si actualmente está sirviendo o ha servido en el ejército, entonces enfrenta un conjunto único de desafíos financieros. Consolidated Credit trabaja en estrecha colaboración con el Comando Sur, Army OneSource y el Departamento de Defensa para ayudar a los miembros del servicio militar y a los veteranos a obtener la ayuda financiera que necesitan. También ofrecemos ayuda especializada en deudas para personal militar.

Obtenga más información sobre la consolidación de deudas militares (en inglés) »

Alivio de deudas para otros tipos de deuda

La deuda de tarjetas de crédito no es el único tipo de deuda que puede incluir en un programa de manejo de deudas. Puede consolidar casi cualquier tipo de deuda no garantizada, sin incluir préstamos estudiantiles. Esto incluye préstamos de consolidación de deuda, facturas médicas en colección e incluso algunos préstamos de día de pago. Si tiene problemas con los préstamos estudiantiles, necesitará un tipo especializado de alivio de deudas.

Obtenga alivio con la consolidación de deudas

La consolidación de deudas es a menudo la opción preferida para el alivio de la deudas debido a los beneficios que brinda. Con la consolidación, paga todo lo que debe y minimiza los cargos por intereses. A menudo puede disfrutar de pagos mensuales más bajos, incluso mientras paga su deuda más rápido y ahorra miles. Tampoco hay daños en el reporte de crédito, como en otras soluciones como la liquidación de deudas y bancarrota.

Hay tres formas básicas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito:

Opción 1: Haga una transferencia de saldo de la tarjeta de crédito para que pueda pagar la deuda sin intereses

Limitación de crédito: esta opción solo funciona si tiene buen crédito, un crédito excelente es mejor. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen 0% APR en transferencias de saldo cuando abre la cuenta. Un puntaje de crédito excelente significa que califica para el período introductorio de APR del 0% más largo posible. Algunas tarjetas tienen promociones que duran hasta 18 o 24 meses. Eso le da hasta dos años para pagar su deuda sin intereses.

Tenga en cuenta las tarifas: las transferencias de saldo siempre implican tarifas de transferencia, incluso cuando tiene 0% APR. Usted paga una tarifa por cada saldo que transfiera, entre $3 y 3 por ciento.

Cómo funciona:

  • Usted abre un crédito de transferencia de saldo, que califica para tarifas y términos según su puntaje crediticio
  • Luego transfiere los saldos de sus cuentas existentes a la nueva cuenta con tarifas agregadas
  • Tiene una cantidad determinada de meses para pagar su deuda sin cargos por intereses

Asegúrese de calcular cuidadosamente para asegurarse de eliminar el saldo antes de que se acabe el tiempo. Si puede, esto le dará el mayor ahorro de costos, porque no hay cargos por intereses. De lo contrario, la tasa de interés de su deuda podría ser incluso más alta de lo que era originalmente.

Obtenga más información sobre las transferencias de deudas de tarjetas de crédito »

Opción 2: Consolide la deuda con un préstamo personal a bajo interés

Limitación de crédito: al igual que una transferencia de saldo, un préstamo de consolidación de deuda personal suele ser solo una solución viable para los consumidores que tienen un buen puntaje crediticio. Cuanto mayor sea su puntuación, menor será la tasa de interés para la que puede calificar en el préstamo. Una APR del 5% es ideal, pero cualquier valor por debajo del 10% puede ser suficiente para brindarle el alivio de deudas que necesita. Si no puede calificar para una tasa inferior al 10%, busque otras opciones.

Cómo funciona:

  1. Consulte las tasas con su banco o cooperativa de crédito, así como con otras instituciones financieras y prestamistas en línea. Su objetivo es encontrar las mejores tarifas y condiciones.
  2. Solicita el préstamo que se ajuste a tus necesidades. El prestamista basa su aprobación en su solvencia.
  3. Una vez aprobado, utiliza el dinero que recibe del préstamo para pagar sus deudas; en algunos casos, el prestamista enviará el dinero directamente a sus acreedores.

Básicamente, usa el dinero del préstamo para pagar los saldos de su tarjeta de crédito y otras deudas. También puede pagar cosas como facturas médicas.

Al utilizar esta opción, deseará un préstamo con un plazo de cinco años o menos. Más que eso significa que sus costos totales de reembolso serán demasiado altos. Solo tenga en cuenta que un plazo más corto significa pagos mensuales más altos. Calcule cuidadosamente para asegurarse de que pueda cumplir con los pagos.

Explore los préstamos de consolidación de deudas personales »

Opción 3: Inscríbase en un programa de manejo de deudas a través de una agencia de consejería de crédito

El beneficio de la ayuda profesional: un programa de gestión de deudas es la solución que utiliza si no puede progresar por su cuenta. Si no tiene buen crédito o no ha realizado algunos pagos, es posible que sus acreedores se resistan a trabajar con usted. Contar con la ayuda de una agencia de asesoría crediticia significa que tiene un equipo de negociadores de su lado. Eso facilita la elaboración de un plan de pago que sus acreedores realmente aceptarán.

Cómo funciona:

  1. Primero, habla con un consejero de crédito certificado para que revise todas sus opciones. El consejero se asegura de que un programa de manejo de deuda sea la solución adecuada. De lo contrario, pueden indicarle a dónde ir.
  2. Si el programa es la opción correcta, pueden ayudarle a inscribirse. Juntos, encontrarán un pago mensual que se adapte a su presupuesto.
  3. Luego, el consejero llama a cada uno de sus acreedores para que firmen el calendario de pagos ajustado.
  4. También negocian para reducir o eliminar los cargos por intereses, así como para detener futuras sanciones.

Obtenga más información sobre un programa de manejo de deudas »

Opciones de alivio de deudas que debe evitar

Las tres opciones descritas anteriormente no son las únicas opciones disponibles. Hay otras formas de encontrar alivio de deudas, pero no las recomendamos. En Consolidated Credit, promovemos una estrategia de “no hacer daño” cuando se trata de alivio de deudas. En otras palabras, la solución de su deuda no debería ponerlo en una posición peor que cuando comenzó.

Cada una de las soluciones anteriores, cuando se usa correctamente, puede eliminar su deuda sin causar daño crediticio o empeorar su situación financiera. Otras soluciones pueden disminuir su puntaje crediticio o afectar negativamente su plan financiero a largo plazo.

Por ejemplo, puede:

  1. Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda. Sin embargo, esto lo pone en mayor riesgo de sufrir una ejecución hipotecaria. Si no realiza los pagos, podría perder su casa.
  2. Retirar fondos de su 401(k) o IRA, pero puede enfrentar multas por retiro anticipado. También agota los fondos en ahorros que necesitará más adelante en la vida para jubilarse a tiempo.
  3. Liquidar la deuda por menos de lo que debe, pero esto dañará su puntaje crediticio. También es posible que deba pagar impuestos sobre la renta en su próxima declaración de impuestos por el monto que estableció.
  4. Declararse en bancarrota, que puede permitirle salir de sus deudas en tan solo 90-120 días. Sin embargo, puede dañar su crédito hasta por diez años.

Buenas y malas formas de encontrar alivio de deudas

La solución de alivio de deudas adecuada le ayudará a llegar a cero sin crear un riesgo adicional ni dañar su crédito. Cuando se trata de malas formas de buscar alivio de deudas, puede haber algunas circunstancias en las que usar una de estas soluciones sería la mejor opción. Sin embargo, primero debe agotar todas las demás opciones y utilizar únicamente las malas formas como último recurso para evitar la quiebra.

Buenas formas de encontrar alivio de  deudas Malas formas de encontrar alivio de deudas
Transferencia de saldo de tarjeta de crédito Préstamo con garantía hipotecaria / Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Préstamo de consolidación de deuda personal no garantizada Refinanciamiento con retiro de efectivo
Programa de manejo de deudas Usar fondos de jubilación (401k o IRA)
Plan de reducción de deuda Programa de liquidación de deudas
Negociación de tasas de interés Préstamos de día de pago / préstamos de anticipo en efectivo

Cómo saber que es hora de buscar ayuda profesional

A veces, simplemente nos resignamos a seguir adelante, incluso si realmente no estamos llegando a ningún lado.

Aquí hay una verdad simple: los pagos mínimos no se diseñaron para ayudarle a salir de sus deudas. Los cargos por intereses son los ingresos del emisor de crédito, lo que significa que están encantados de permitirle permanecer endeudado todo el tiempo que desee.

Por lo tanto, los pagos mínimos solo devuelven un pequeño porcentaje de lo que debe, generalmente alrededor del 2%. Es más asequible mes a mes, pero la compensación es que usted permanece endeudado durante mucho tiempo. Muchas veces, si solo realiza pagos mínimos, podría estar pagando esas compras durante décadas.

Y eso es solo una parte del problema. Si acumula saldos altos, es posible que pagos aún mayores no hagan mella rápidamente a tasas tan altas. Dependiendo de su flujo de efectivo disponible y las tasas de interés, puede ser imposible pagar sus tarjetas de crédito de manera eficiente.

Haga una prueba sencilla:

  1. Use la calculadora de deuda a continuación para ver cuánto tiempo tomaría liquidar solo uno de sus grandes saldos. Es posible que desee revisar su presupuesto para ver si hay algún gasto que pueda recortar para liberar más dinero para la eliminación de deudas.
  2. Ingrese el saldo y su tasa de interés actual. Si no conoce su calendario de pagos, consulte su estado de cuenta o elija 2%.
  3. Ahora considere otras dos opciones: pagar el mínimo mas un poco más, o hacer un pago fijo mayor.


Esa es solo una deuda. Ahora piense, ¿cuánto tiempo llevará liquidar todas sus deudas? Si no le gusta la respuesta, es hora de buscar alivio de la deuda.

Por otro lado, si aún desea intentar cancelar la deuda con pagos regulares, siga los pasos a continuación. Sus posibilidades de éxito aumentarán .

Paso 1: Negocie tasas más bajas con sus acreedores

Una tasa más baja significa que una mayor parte de cada pago que realice puede destinarse a la deuda en lugar de los intereses acumulados. Esto acelera el reembolso, especialmente si realiza pagos mayores.

Sus posibilidades de una negociación exitosa aumentan si:

  • No está atrasado en sus pagos
  • Su puntaje crediticio aumentó desde que abrió la cuenta
  • Ha sido un cliente leal durante varios años

Si no logra negociar con éxito por su cuenta, puede ser una señal de que necesita la ayuda de servicios profesionales de asesoramiento crediticio. Tener un equipo de negociadores experimentados de su lado con relaciones establecidas con los acreedores puede ser de gran ayuda para asegurarse de obtener los resultados que desea.

Paso 2: implemente un plan de reducción de deuda

Básicamente, organiza estratégicamente sus facturas y realiza los pagos más grandes posibles de una deuda a la vez. Usted encuentra el mayor flujo de efectivo posible en su presupuesto al eliminar los gastos y luego apuntar a cada deuda sucesivamente.

¿Cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito?

¿Existen programas gubernamentales de alivio de deudas de tarjetas de crédito?

Actualmente, no existen programas patrocinados o respaldados por el gobierno que proporcionen alivio de deudas de tarjetas de crédito a los consumidores. Por ejemplo, a diferencia de los préstamos estudiantiles federales, no puede solicitar el perdón de la deuda de tarjetas de crédito sin penalidades. Ningún programa le permite refinanciar o modificar los términos de su contrato de tarjeta de crédito como sucedió con las hipotecas durante la Gran Recesión.

Lo que el gobierno proporciona es supervisión y regulación de los servicios de alivio de la deuda:

  • La Ley de alivio de la deuda de tarjetas de crédito de 2010 (en inglés) aprobada durante la administración del presidente Obama, impide que las empresas de liquidación de deudas cobren tarifas iniciales. Estas empresas no pueden cobrar tarifas hasta que una deuda se liquide con éxito en nombre del consumidor.
  • La Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas (en inglés) ofrece orientación a los gobiernos estatales sobre cómo regular los servicios de consejería de crédito y liquidación de deudas. Según este acuerdo, muchos estados:
    • Solo permiten que las organizaciones de asesoría crediticia sin fines de lucro registradas provean servicios de manejo de deudas
    • Limitan los cargos máximos para los servicios de manejo de deudas (los honorarios también tienen un tope de $79 en todo el país)
    • Requieren que tanto las empresas de consejería de crédito como las de liquidación de deudas estén acreditadas por una asociación reconocida a nivel nacional, que mantiene estrictos estándares éticos.
    • Requieren que las agencias de asesoramiento crediticio y las empresas de liquidación de deudas brinden educación financiera y servicios de alivio de deudas.
  • El Departamento de Justicia (en inglés) también autoriza a ciertas organizaciones de consejería crediticia sin fines de lucro a brindar asesoría previa a la quiebra y educación al deudor.

¿Consolidated Credit se adhiere a estas pautas?

Sí. Consolidated Credit es una organización sin fines de lucro 501 (c) 3 registrada. Estamos acreditados a nivel nacional a través de la Financial Counseling Association of America (FCAA). También estamos aprobados por el Departamento de Justicia para brindar asesoramiento previo a la bancarrota (en inglés) en nuestro estado de Florida.