Supere los desafíos financieros únicos que conlleva el servicio militar

Abril es dedicado a crear conciencia sobre los desafíos financieros del personal militar y sus familias, alentándolos a ahorrar.Abril es el mes del ahorro para los militares (en inglés). Es un mes dedicado a crear conciencia sobre los desafíos financieros únicos que enfrentan el personal militar y sus familias, alentándolos a ahorrar. Military Saves también es una organización sin fines de lucro que brinda apoyo y recursos al personal militar y sus familias.

“Ayudamos a motivar a toda la comunidad militar para generar riqueza y reducir la deuda a través de nuestro programa, respaldado por investigaciones basado en los principios de la economía del comportamiento,” explica Lila Quintiliani, Gerente Senior de Programación y AFC para Military Saves.

Estos problemas son cruciales, dados los desafíos financieros únicos que enfrentan los miembros del servicio militar y los veteranos:

  • Un informe de preparación y alfabetización financiera de 2018 (en inglés) encontró:
    • Más de un tercio de los miembros en servicio activo y los reservistas tenían menos de un mes de ahorros de emergencia
    • Solo 36% de los miembros en servicio activo pagan el saldo total de sus tarjetas de crédito todos los meses
  • Un estudio del censo de 2017 (en inglés) encontró:
    • 56% de los veteranos de 25 a 34 años y 59% de los veteranos de 35 a 44 años tenían deudas de tarjetas de crédito
    • Los hogares de veteranos de 55 a 64 años tenían un patrimonio neto promedio que era $72,000 más bajo que sus contrapartes civiles en el mismo grupo de edad

Si bien hallazgos como estos plantean algunas preocupaciones, también hubo muchos aspectos positivos de ambos estudios. Por ejemplo, el Informe de preparación y conocimientos financieros encontró que 72% de los miembros en servicio activo y 67% de los reservistas se sentían cómodos con su situación financiera. Y mientras que los veteranos de 55 a 64 años tenían un patrimonio neto medio más bajo, los de 72 años en adelante tenían un patrimonio neto que era $56,000 más alto que sus contrapartes no civiles.

Como organización dedicada a ayudar a los miembros del servicio militar y a los veteranos a administrar su dinero de manera eficaz y pagar sus deudas, Consolidated Credit se acercó a nuestros socios y otros expertos financieros militares para obtener consejos que puedan ayudar a los miembros del servicio militar, los veteranos y sus familias a lograr y mantener la estabilidad financiera.

Consejos financieros para miembros de servicio

Aproveche todos los recursos gratuitos disponibles

Lila Quintiliani - Gerente Senior de Programación y AFC, Military Saves
Lila Quintiliani – Gerente Senior de Programación y AFC, Military Saves

“Los miembros en servicio activo y sus familias pueden aprovechar los muchos recursos gratuitos que están disponibles para ellos,” dice Quintiliani. “Cada instalación militar tiene un profesional financiero acreditado disponible para ayudar con cosas como crear un plan de gastos, comprender y mejorar las calificaciones crediticias y desarrollar una estrategia para pagar deudas.

«Este personal de preparación financiera también puede ayudar a los miembros del servicio a comprender cómo maximizar sus ahorros para el retiro y cómo aprovechar al máximo el Thrift Savings Plan.»

También anima a los miembros del servicio a mirar más allá de su instalación.

«El Military OneSource, financiado por el Departamento de Defensa, también tiene un equipo de asesores financieros disponibles para sesiones virtuales confidenciales».

Participe activamente en sesiones informativas y programas obligatorios

Todas las ramas de las fuerzas armadas tienen programas y sesiones informativas obligatorias para sus miembros en servicio, desde ocho horas de educación financiera en capacitación básica hasta un módulo de 4 horas sobre preparación financiera personal durante el programa de asistencia de transición de 12 meses.

Sin embargo, el desafío con estas sesiones informativas es que recibe un gran volumen de información a la vez y depende de usted participar activamente y comprenderla.

“Es un poco como beber de una manguera contra incendios”, explica Sybil Allison, directora de Mission United del condado de Broward. «Tiene un montón de sesiones informativas y mucha información y, a veces, es demasiado para absorber.»

Barron Henry, consejero financiero personal y director de programación de la guarnición del ejército de los Estados Unidos en Miami, anima a los miembros del servicio a participar activamente en las reuniones informativas.

“Algunas personas hacen estas reuniones informativas para marcar la casilla,” dice, “en realidad no toman nota, simplemente se sientan allí porque se les requiere. Pero luego tiene dificultades económicas y probablemente diga: ‘realmente debí haber estado prestando atención’.

Apunte a la prevención financiera en lugar de la reacción

Barron Henry - Consejero financiero, United States Army Garrison en Miami
Barron Henry – Consejero financiero, United States Army Garrison en Miami

“Uno de los mayores desafíos en la educación financiera es capturar a alguien antes de que ocurra un evento,” explica Henry. «Se trata de la prevención y la resiliencia de las finanzas personales, en lugar de una reacción cuando se enfrenta a algún desafío financiero.»

Henry alienta a los miembros del servicio y a los reservistas a aprovechar la asesoría financiera y las listas de cotejo disponibles en los puntos clave de la vida, desde la separación hasta tener su primer hijo. Estos recursos gratuitos están disponibles para todos los miembros del servicio militar y sus familias. Sin embargo, a menudo depende de una persona o de alguien de su hogar acercarse y aprovechar.

Por supuesto, eso no siempre es fácil dada la carga de trabajo que llevan los miembros del servicio. Sybil Allison entiende esto personalmente por sus 13 años en el servicio.

“Los miembros del servicio militar están trabajando constantemente, las 24 horas del día. Entonces, puede ser difícil tomarse ese tiempo, pero tiene que hacerlo.»

Aproveche la asesoría financiera personal

Henry anima a los miembros del servicio a recibir asesoramiento lo antes posible, tan pronto como vean que tendrán uno de estos eventos.

“Los miembros del servicio militar deben planificar temprano para programar una cita individual con un asesor financiero,” dice. “Estos son eventos importantes que cambian la vida, ya sea un PCS, una separación o tener un hijo. Necesitan pasar y ver a un asesor financiero para recibir información actualizada y conocimientos sobre ese cambio de estilo de vida.»

Comience a ahorrar e invertir temprano a través de su TSP

Dick Power - CFP, Foundation for Financial Planning
Dick Power – CFP, Foundation for Financial Planning

“El mejor y más importante programa es el Thrift Savings Plan,” dice Dick Power, CFP de Foundation for Financial Planning“Este sistema de retiro mixto es una combinación de una pensión del gobierno y ahorros individuales para el retiro. El DoD igualará el 5% del salario de un soldado en ahorros para el retiro. Entonces, no ahorrar el 5% es como rechazar un aumento de sueldo. Recomiendo ir al 10%. Esto le da a un miembro del servicio militar un paso adelante en su futuro.»

Henry está de acuerdo y dice que, de cierta manera, es más fácil para un miembro del servicio comprometerse a ahorrar e invertir antes debido a la estructura salarial que proporciona el ejército.

«Un miembro del servicio activo tiene más oportunidades de pensar en el futuro,» dice. “Sabe exactamente cuándo le van a pagar en comparación con un civil que podría ser despedido el próximo mes. Si usted sabe que se enlistó en 2021, sabe que tiene hasta 2025 y sabe que tiene un ingreso sistemático, por lo que puede comenzar a ahorrar dinero antes para cumplir con sus objetivos y metas.»

Asegúrese de tener un fondo de emergencia sólido

Salvador Guerrero - Vicepresidente adjunto, Randolph-Brooks Federal Credit Union
Salvador Guerrero – Vicepresidente adjunto, Randolph-Brooks Federal Credit Union

Los expertos también coinciden en que tener un fondo de ahorro de emergencia que cubra al menos tres meses de gastos es fundamental. Puede ayudarle a navegar por los eventos, en particular el despliegue y la transición.

Salvador Guerrero, vicepresidente adjunto de Randolph Brooks Federal Credit Union, explica cómo asesoran a sus miembros. “Recomendamos que ahorren de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencias para ayudar a manejar situaciones imprevistas. También ayuda a configurar AutoPay para las facturas, para garantizar que estos artículos se paguen, independientemente de dónde se encuentre el miembro del servicio.»

Kate Horrell, una entrenadora financiera militar, está de acuerdo. “Haga un plan financiero para esos desafíos: despliegues sorpresa, mudanzas de PCS, viajes de emergencia si vive al otro lado del país lejos de su familia. Establezca un plan de ahorro para esos gastos y contribuya a él con regularidad. Recomiendo una transferencia automática a una cuenta bancaria a la que sea un poco difícil acceder.»

Establezca un sistema de apoyo cuando esté desplegado

Joey Ruffalo - Coach de finanzas y fundador, J.R. Financial Coaching
Joey Ruffalo – Coach de finanzas y fundador, J.R. Financial Coaching

Un desafío importante al que se enfrentan los miembros del servicio militar es administrar sus finanzas durante el despliegue. Herramientas como AutoPay pueden ayudar con las facturas, pero pueden surgir problemas cuando un miembro del servicio es desplegado.

“Tener a alguien a su lado para ayudarle mientras está desplegado es un activo valioso,” dice Joey Ruffalo, coach de finanzas y fundador de JR Financial Coaching«Proporcionar responsabilidad y revisiones para usted y su cónyuge u otra persona significativa lo dejará con la tranquilidad de poder concentrarse en su tarea principal.»

Comprenda la SCRA y utilícela para evitar desafíos financieros

Otra herramienta crucial para la implementación es la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA). Ofrece protección contra desafíos financieros mientras está desplegado.

Roy Kaufmann - Director, Servicemembers Civil Relief Act Centralized Verification Service
Roy Kaufmann – Director, Servicemembers Civil Relief Act Centralized Verification Service

Roy Kaufmann, director del Servicio de Verificación Centralizada de la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio, explica: “La Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio es una herramienta valiosa para que los miembros del servicio militar la invoquen cuando se encuentran como demandados en una demanda, acción de desalojo o reposesión, o cuando hay un préstamo en incumplimiento.

“La Ley solo se aplica a las obligaciones antes del inicio del servicio militar; la Ley de Préstamos Militares se aplica a los préstamos que se obtienen mientras una persona está en servicio activo,” continúa Kaufman. “Las protecciones bajo la SCRA incluyen un límite en las tasas de interés, la prohibición de desalojo o reposesión sin una orden judicial y posibles retrasos en las acciones judiciales. El miembro del servicio debe enviar una carta por correo certificado al prestamista, propietario u otras partes, explicando claramente cuándo comenzó el servicio activo. El Departamento de Justicia ha estado atento a la investigación y el enjuiciamiento de las violaciones de la SCRA.”

Aún así, al igual que con otros recursos que se ofrecen a los miembros del servicio, es importante ser proactivo para implementar las protecciones SCRA antes de la implementación.

«Deberá comunicarse con su institución bancaria para alertarlos,» aconseja Joey Ruffalo. «Muchos tienen aplicaciones y la documentación deberá proporcionarse como prueba del servicio militar.»

Aproveche los aumentos de sueldo y las promociones para ahorrar más

Durante el servicio militar, los ascensos y los aumentos salariales ofrecen una oportunidad única de ahorrar para el futuro.

“A medida que los miembros del servicio son promovidos o reciben aumentos de sueldo, deben asegurarse de que esos aumentos se inviertan en su plan de Thrift Savings, bonos, acciones, fondos mutuos y otras formas de inversión,” explica Barron Henry. «Cuando le asciendan o reciba un aumento de sueldo, aumenta su porcentaje en su TSP en un uno por ciento.»

El papel clave que pueden desempeñar los cónyuges militares

Para los miembros del servicio militar que están casados, su cónyuge puede desempeñar un papel activo para ayudar a administrar las finanzas familiares. Además, los cónyuges y otros miembros de la familia pueden aprovechar el mismo asesoramiento y los mismos recursos disponibles para el miembro del servicio.

Asuma un papel activo para obtener asesoramiento financiero personal

«Como participante elegible, eso significa un cónyuge, si tiene un hijo dependiente, cualquier persona que sea elegible mediante la tarjeta de identificación del Departamento de Defensa puede programar una cita con un asesor financiero personal,» explica Barron Henry, «Siempre que sea elegible, puede programar una cita y recibir asesoramiento financiero personal. Pueden asistir por su cuenta o invitar a su cónyuge, que puede ser reacio.»

Asista a todas las sesiones informativas y programas con su cónyuge

Si bien no existe el requisito de que los cónyuges asistan a las reuniones informativas obligatorias, Henry dice que puede ser muy beneficioso.

“Parte del trabajo es llegar y asistir a las sesiones informativas y presentaciones,” alienta, “para que puedan saber qué servicios y recursos están disponibles.

Salir de las fuerzas armadas de una manera que fomente la estabilidad financiera

Incluso para aquellos que se han sentido económicamente cómodos durante su servicio, la transición del ejército puede ser un desafío serio.

Considere cómo las decisiones financieras mientras esté enlistado pueden afectar su transición

Kate Horrell - Coach de finanzas para militares
Kate Horrell – Coach de finanzas para militares

“Empiece a pensar en su transición al comienzo de su carrera y manténgala en el fondo de su mente mientras toma decisiones financieras,” aconseja Kate Horrell. “¿Cómo le afectará el pago de un automóvil si sale del ejército antes de que se pague el automóvil? ¿Debería aprovechar la asistencia para los estudios para estar mejor preparado para la fuerza laboral civil?»

Ella anima a los miembros del servicio militar a que ajusten su estrategia financiera en función de su tiempo de servicio.

“En mi mundo perfecto, cada nuevo miembro militar establece un “fondo de transición” separado cuando ingresa al ejército. Las pequeñas contribuciones mensuales se sumarían y crecerían a medida que crecen las responsabilidades financieras del miembro del servicio,” dice. “Tal vez solo tenga $1000 después de un enlistamiento de cuatro años, lo que podría ser lo correcto para instalarse en un apartamento y comenzar a ir a la universidad con el GI Bill. Pero continuará creciendo a medida que el miembro del servicio agregue obligaciones financieras, como una familia, una deuda, etc., para que sean mayores cuando alguien deje el ejército décadas después.

Nunca escuché a nadie decir que se arrepienten de haber ahorrado demasiado dinero para su transición. —Kate Horrell, Coach de finanzas para militares @realKateHorrell Clic para tuitear

Empiece a planificar lo antes posible

Chase Peckham - Director de Alcance Comunitario, San Diego Financial Literacy Center
Chase Peckham – Director de Alcance Comunitario, San Diego Financial Literacy Center

“Comience a preparar su ruta”, dice Chase Peckham, Director de Alcance Comunitario en San Diego Financial Literacy Center. “No espere hasta estar a la vuelta de la esquina de la separación antes de comenzar el proceso de transición de militar a civil. El momento ideal para comenzar a prepararse para su transición es 12 meses antes de que esté disponible para comenzar a trabajar en la fuerza laboral civil, y ahora es el momento de comenzar a ahorrar.»

Tómese el tiempo que necesite para concentrarse en lo que sucede después de la transición

“Asegúrese de que todos sus asuntos estén en orden antes de separarse y prepárese para los cambios en la vida civil,” dice Salvador Guerrero. “Reserve dinero para un fondo de emergencia para ayudar con los costos inesperados relacionados con esta transición. Pague las deudas antes para ayudar a aliviar los gastos durante este tiempo. Haga un presupuesto para los cambios esperados en ingresos y gastos, como gastos médicos y de vivienda.»

Barron Henry anima tanto a los miembros del servicio militar como a sus cónyuges a que también piensen detenidamente sobre la vida después de la transición. Recomienda algunos temas que el hogar debe cubrir antes de la separación.

  • Comprenda cómo afectará la transición a los ingresos del hogar.
  • Si es dueño de una casa, piense si tendrá que refinanciar su hipoteca en función de su nuevo flujo de ingresos.
  • Identifique qué tarjetas de crédito necesita pagar antes de la transición
  • Eduque a todos los miembros de la familia y discuta los desafíos financieros que pueden plantearse después de dejar el servicio para que pueda evitar el estrés financiero.

Investigue qué programas y organizaciones están disponibles donde reside

“Comience a investigar y planificar lo antes posible con los programas para veteranos que están disponibles en el área donde residirá,” continúa Guerrero. “Además, busque orientación de organizaciones sin fines de lucro en su área. RBFCU trabaja con muchos grupos que ayudan a los miembros del ejército y los veteranos en transición.”

Considere cuidadosamente los costos de la transición

Entienda que la transición tiene un costo. -Dick Power, CRP, Foundation for Financial Planning @PowerProBono Clic para tuitear

“Tiene que instalarse en un nuevo lugar, en un nuevo apartamento o casa. Puede que tenga que comprar muebles. Puede que tenga que comprar ropa nueva para prepararse para una nueva carrera. Probablemente tardará unos meses en encontrar el lugar y el trabajo adecuados. Y no tendrá ingresos,” continúa. “Entonces, reserve una suma de dinero para cubrir la situación. Y no olvide los costos de salud. Si bien obtiene cierta cobertura de transición, es costosa y debe planificarse.»

Espere aumentos en el costo de vida

Chase Peckham señala que las personas y las familias deben planificar gastos más altos una vez que hagan la transición.

«Una vez que deje el ejército, es probable que sus gastos de subsistencia aumenten porque no recibirá asignaciones libres de impuestos, y los costos de seguro, vivienda, comestibles y otros gastos diarios podrían ser más altos,» dice. «Preparar un presupuesto que refleje sus nuevas fuentes de ingresos y gastos, y ajustarlo cuando sea necesario, puede ayudarle a mantenerse encaminado a medida que se adapta a sus nuevas circunstancias financieras».

Esté dispuesto a analizar detenidamente los gastos y ver si hay algo que pueda reducirse o recortarse, al menos temporalmente. —Chase Peckham, Director de Alcance Comunitario, San Diego Financial Literacy Center @SDFLC Clic para tuitear

«¿Qué va a necesitar hacer para mantener al menos la misma calidad de vida que tiene actualmente?» Peckham continúa, con una recomendación: «puede convertir su salario del gobierno a lo que necesitará en el sector privado utilizando esta gran calculadora (en inglés).«

Consejos financieros para veteranos

Incluso con un programa de transición de 12 meses, listas de cotejo y el apoyo de organizaciones tanto dentro como fuera del ejército, muchos veteranos enfrentan desafíos importantes para lograr la estabilidad financiera en su vida civil. Nuestros expertos ofrecieron este consejo:

Nunca subestime la importancia de un presupuesto

“Averigüe cuánto puede gastar y no gaste más que eso. Realmente es así de simple,” recomienda Dick Power. “El desafío es que si no tiene suficientes ingresos para vivir de la manera que quiere vivir, debe aumentar sus ingresos o recortar sus gastos. En realidad, no hay otra opción.»

La asesora de finanzas militares Kate Horrell está de acuerdo y recomienda un enfoque continuo en la educación financiera: «Los veteranos se beneficiarán de los mismos principios financieros básicos que todos los demás: gasten menos de lo que ganan, atiendan sus necesidades más básicas primero y nunca dejen de aprender.»

Siempre consulte al VA para verificar sus beneficios primero

Sybil Allison - Directora, Broward County Mission United
Sybil Allison – Directora, Mission United Broward County

Sybil Allison de Mission United Broward County explica que algunos Veteranos pueden enfrentar desafíos financieros o endeudarse porque no investigan y comprenden completamente sus beneficios de VA. Después de una vida en el ejército donde se hacen muchas cosas para los miembros del servicio, puede ser un desafío hacerlo ellos mismos como veteranos y configurar las cosas por su cuenta.

“Cuando ingresan a la universidad, es la misma situación,” dice ella. «Una vez que está en transición y quiere ir a la escuela a tiempo completo, es muy difícil navegar por todo eso: el sistema universitario, la documentación y todos los recursos que están disponibles para ellos.»

“Es posible que hayan podido pagar algunas de esas clases universitarias,” continúa, “u obtener algunas becas o ayuda para la matrícula o cosas por el estilo. Es solo intentar navegar por el sistema y todos los diferentes recursos disponibles para ellos.»

Muchas veces los veteranos terminan con deudas de préstamos estudiantiles porque no estaban al tanto de los recursos que están disponibles para ellos. —Sybil Allison, Directora de Mission United Broward County @MissionUnitedBC Clic para tuitear

Dick power está de acuerdo y anima a los veteranos a conectarse lo más rápido posible con su sucursal local de VA, así como con otras organizaciones de veteranos locales. «Vaya a la VA local y asegúrese de estar ‘en sus libros’. Probablemente tenga beneficios de atención médica. Tiene beneficios de educación y compra de vivienda. Hay préstamos comerciales. Entre el VA, la SBA y las organizaciones de veteranos estatales y locales (piense en American Legion, VFW, etc.) hay conocimiento disponible.

“No crea que tiene que hacerlo solo,” continúa. “No está pidiendo ayuda. Estas personas están preparadas para brindarle el apoyo que se ganó por el servicio a su país.»

Encuentre organizaciones externas que puedan ayudarle a conectarse más rápido

Allison también alienta a los Veteranos a buscar fuera del VA otras organizaciones que puedan brindar apoyo gratuito, como Mission United.

“Una de las cosas clave que hace Mission United es que nos asociamos con esas organizaciones para que nuestros administradores de casos puedan conectar a ese veterano rápidamente porque ya tenemos esa conexión,” explica. “Podría ser tan fácil como una sesión de información y referencias donde un veterano puede necesitar un solo recurso. Les proporcionamos esa información y hacemos una transferencia cordial a la fuente de referencia y nos aseguramos de que estén conectados con esa organización.»

Confíe en el apoyo gratuito disponible

“Quiere darse la mayor cantidad de opciones posible”, explica el Director de Alcance Comunitario de San Diego, Chase Peckham. “Aproveche todos los servicios gratuitos que están disponibles (bolsas de trabajo para militares, ferias de trabajo para militares, TAP / ACAP) y no tenga miedo de conectarse en red por su cuenta para encontrar una conexión militar a través de la VFW, exmilitares que conoce, su Cámara de Comercio local y asociaciones militares como SDMFC (San Diego), Military Veterans Solutions y Marine for Life.»

Kate Horrell también recomienda encontrar organizaciones de servicio militar, “Únase a cualquier organización de servicio militar a la que pueda ser elegible para unirse, como American Legion, TREA: The Allisted Association o Veteranos de América de Irak y Afganistán. Aquí hay una lista para empezar (en inglés)

Encuentre un asesor financiero que comprenda su situación

“Es importante encontrar un coach o un asesor financiero de confianza que, ante todo, tenga en cuenta sus mejores intereses. Esto se conoce como un estándar fiduciari,o” explica Joey Ruffalo, fundador de JR Financial Coaching. “También deberían tener el corazón de un maestro. En lugar de decirle qué hacer, deberían mostrarte el porqué, para que también entienda exactamente lo que está sucediendo.»

“Es importante que quienes trabajan con veteranos comprendan que pueden existir circunstancias subyacentes que rodean su vida y que deben tenerse en cuenta al momento de asesorar,” continúa. “Por ejemplo, si está trabajando con un cliente que resultó lesionado o discapacitado como resultado del servicio, entonces puede haber una mayor necesidad de explorar opciones de atención a largo plazo en el futuro que involucren una mayor necesidad de enfermería,” continúa. “Es importante que un veterano se sienta cómodo compartiendo detalles sobre su vida y situación con su asesor para poder hacer el mejor plan posible.

Ruffalo alienta a los veteranos a asegurarse de que cualquier asesor con el que trabajen esté bien versado en los elementos financieros únicos que involucran a los veteranos, incluidos los planes TSP y transferencias 401 (k), opciones de anualidades, plan de beneficios para sobrevivientes (SBP), problemas de planificación fiscal y seguro.

Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

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