Cómo eliminar la deuda de tarjetas de crédito más rápido

1. Los pagos mínimos no funcionan para salir de deudas

Las compañías de tarjetas de crédito no son malas, pero, como negocios, existen para obtener ganancias. Te otorgan una línea de crédito y los intereses son el costo de esa comodidad. Así es como tus acreedores obtienen ingresos, así que no les importa que sigas endeudado para siempre.

Los pagos mínimos no son métodos eficientes para pagar deudas. Solo pagas un pequeño porcentaje de tu saldo, generalmente entre el 2% y el 3%. Si bien pueden parecer una red de seguridad, están diseñados para mantenerte endeudado por más tiempo. Para ilustrar lo lento que puede ser el progreso, veamos las cifras. Nuestra calculadora de pagos mínimos te permite comparar el impacto de realizar solo pagos mínimos frente a pagar más. Te sorprenderá cuánto tiempo tardas en liberarte de deudas al realizar solo pagos mínimos.

2. Un APR alto consume más de la mitad de cada pago

Los intereses son una de las principales razones por las que no puedes pagar tus tarjetas y otros saldos. Si realizas pagos mínimos con un APR del 15%, pierdes aproximadamente la mitad de tu pago en intereses. Con un APR del 20%, es aún peor: dos tercios de tu pago van directamente a la compañía de la tarjeta de crédito, no a tu saldo. 

Para ilustrar el impacto de los APR altos, comparemos dos escenarios:

Escenario 1: 15% APR

• Saldo de $5,000
• Pago mínimo de $200
• Pago de intereses aproximado de $62,50
• Aprox. $137.50 de reducción de capital

Escenario 2: 20% APR

• Saldo de $5,000
• Pago mínimo de $200
• Pago de intereses aproximado de $83,33
• Aprox. $116.67 de reducción de capital

Como puede ver, un simple aumento del 5% en la APR supone una diferencia sustancial en la reducción real de su deuda. Esta diferencia se acumula con el tiempo, lo que prolonga significativamente su proceso de pago.

3. Incluso con más dinero, la eliminación de la deuda puede ser lenta.

Cuando los pagos mínimos no funcionan, puedes intentar pagar más. Esto suele implicar implementar un plan de reducción de deuda. Determinas cuánto puedes pagar y lo estableces como una cantidad fija que pagas cada mes. Dos estrategias populares de reducción de deuda son el método de la bola de nieve y el método de la avalancha.

• El método de la bola de nieve: Este método se centra en liquidar primero el saldo más bajo, independientemente de la tasa de interés. Obtienes ganancias rápidas, lo cual puede ser muy motivador.
• El método Avalancha: Este método prioriza el pago de la deuda con la tasa de interés más alta primero, minimizando la cantidad total de intereses que pagará con el tiempo.

Antes de probar estas estrategias, revise su presupuesto para ver cuánto dinero podría destinar a la eliminación de deudas. Luego, puede usar la calculadora a continuación para determinar qué tan rápido podría liquidar sus saldos con cada estrategia.

Incluso si reduce su presupuesto a lo esencial, puede llevar mucho tiempo reducir su deuda con este método si sus saldos son altos. Si no está logrando el progreso deseado, es hora de buscar una mejor manera de eliminar sus saldos.

Encontrar la mejor manera de eliminar la deuda de tarjetas de crédito

Hay tres maneras básicas de liquidar la deuda de tarjetas de crédito más rápido sin perjudicar su crédito ni poner en riesgo sus activos. Puede:

1. Utilice una tarjeta de transferencia de saldo y cancele la deuda lo más rápido posible con pagos grandes sin intereses.
2. Consolide la deuda, utilizando un préstamo personal con una tasa de interés baja para pagar sus saldos
3. Inscríbase en un programa de gestión de deuda con la ayuda de una agencia de asesoría crediticia.

La elección correcta depende de su deuda, crédito y presupuesto.

Opción 1: Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Esta opción es la mejor opción si cuenta con un buen flujo de caja disponible en su presupuesto y un buen historial crediticio. Abra una nueva tarjeta de crédito con transferencia de saldo con 0% de APR. Luego, transfiera los saldos de sus tarjetas existentes, con una comisión por transferencia de saldo de entre el 3% y el 5% del saldo transferido.

Tienes un número determinado de meses para liquidar tu deuda sin intereses. El plazo depende de tu puntaje crediticio y del emisor de la tarjeta; los períodos introductorios suelen ser de 6 a 18 meses.

Opción 2: Préstamo de consolidación de deuda personal

Aquí solicitas un préstamo personal para consolidar deudas. Calificas según tu puntaje crediticio y eliges un plazo que ofrezca pagos mensuales que se ajusten a tu presupuesto.

La mayoría de los préstamos sin garantía ofrecen plazos de 12 a 60 meses. Un plazo más corto aumentará los pagos mensuales, pero disminuirá los intereses totales aplicados a su deuda. Un plazo más largo reducirá el pago mensual, pero aumentará sus costos totales. Le conviene elegir el plazo más corto que pueda pagar cómodamente para salir de deudas lo antes posible.

Para que esta solución sea lo más beneficiosa posible, generalmente es conveniente una tasa de interés que no sea superior al 10 por ciento.

El dinero del préstamo se destina a liquidar sus saldos, quedando únicamente el préstamo para pagar a una tasa de interés más baja. repay at a lower interest rate.

Opción 3: Programa de Gestión de Deuda

Si tiene demasiadas deudas para pagar por su cuenta o un puntaje de crédito bajo, podría necesitar ayuda para liberarse de deudas. En ese caso, puede contactar a una agencia de consejeria de crédito. Ellos analizarán sus finanzas y le explicarán las opciones para aliviar su deuda.

Si un programa de manejo de deudas (PGD) es adecuado para usted, le ayudarán a elaborar un plan de pago que se ajuste a su presupuesto. Luego, se pondrán en contacto con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas y eximirles de comisiones. 

Un Plan de Gestión de Deudas (DMP) no es un préstamo ni un préstamo de consolidación de deudas; es un plan de pago estructurado facilitado por la agencia de asesoría crediticia. Usted realizará un único pago mensual a la agencia, y esta distribuirá los fondos a sus acreedores según el plan acordado. Esto simplifica sus pagos y, con las tasas de interés reducidas, le permite liquidar su deuda más rápidamente. Es importante destacar que las agencias de asesoría crediticia de buena reputación son organizaciones sin fines de lucro y le explicarán la diferencia entre sus servicios y los de las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro, asegurándose de que comprenda las ventajas y desventajas de cada enfoque.

A continuación se muestran algunos ejemplos de los resultados que puede ver con un programa de gestión de deuda: