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¿Es un préstamo de consolidación de deuda adecuado para usted?

Cómo saber cuando un préstamo de consolidación de deuda es conveniente para salir de la deuda más rápido.

Si está haciendo malabares con múltiples saldos y altas tasas de interés en sus tarjetas de crédito, es posible que esté recibiendo ofertas de préstamos de consolidación de deudas. En las circunstancias adecuadas, estos préstamos pueden hacer que sea más rápido y fácil pagar su deuda e incluso puede reducir sus pagos mensuales.

Pero estos préstamos no son adecuados para todos, y en circunstancias inapropiadas podrían terminar empeorando sus finanzas personales. Entonces, ¿cómo sabe cuándo es el momento idóneo para consolidar con un préstamo de consolidación de deudas?

Esta guía le enseñará todo lo que necesita saber sobre los préstamos de consolidación personal. También ofrecemos una prueba sencilla que puede ayudarle a evaluar si usted es un buen candidato para un préstamo.

Finalmente, encontrará las preguntas que necesita hacerse a usted mismo y a su prestamista antes de decidir obtener el préstamo. Si aún tiene preguntas, llámenos al (844) 294-8369 para una evaluación gratuita con un consejero de crédito certificado. Ellos pueden ayudarlo a evaluar qué opción de alivio de la deuda es la más adecuada para su situación financiera particular.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal no asegurado que usted toma específicamente con el propósito de consolidar deudas. Usted toma un préstamo a plazos con tasas de interés bajas, normalmente con un plazo de 24-48 meses.

Luego, usted usa los fondos para pagar sus deudas de tarjetas de crédito y otras deudas. Esto deja sólo el préstamo para pagar, así que usted consolida múltiples cuentas en un solo pago mensual simplificado.

¿Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deudas?

La razón por la que un préstamo de consolidación de deuda funciona es porque reduce la tasa de interés aplicada a su deuda. Con cargos de interés mensual acumulado más bajos, usted puede enfocar sus pagos de deuda en el pago del capital (la deuda real que debe).

Esto acelera la rapidez con la que puede saldar sus deudas. En muchos casos, usted puede salir de la deuda en unos pocos años, a pesar de que usted puede pagar menos cada mes. Usted ahorra dinero en general y reduce el total de sus pagos de deudas mensuales. Es una situación de ventaja por todos lados.

Paso 1: Determine cuánta deuda desea consolidar

Si está pensando en usar un préstamo de consolidación de deudas, lo primero que necesita hacer es determinar qué tan grande es el préstamo que necesitará para pagar todas sus deudas. Estos préstamos no sólo funcionan para deudas de tarjetas de crédito, aunque ese es uno de los tipos de deuda más comunes que se consolidan.

Aquí hay una lista de todo lo que potencialmente puede consolidar:

  • Tarjetas de crédito de uso general
  • Tarjetas de gasolina
  • Tarjetas de crédito de tiendas
  • Líneas de crédito de tiendas
  • Otros préstamos personales
  • IRS o deuda de impuestos estatales
  • Atrasos en la manutención de los hijos
  • Deudas médicas
  • Préstamos estudiantiles*

*No todos los prestamistas le permitirán consolidar préstamos estudiantiles con otras deudas no aseguradas. Sin embargo, algunos prestamistas han comenzado a permitir la combinación.

Usted no puede usar un préstamo de consolidación de deudas para consolidar deudas aseguradas, tales como:

Paso 2: Busque el préstamo adecuado

Diferentes prestamistas tienen diferentes disposiciones en sus préstamos, tales como la cantidad máxima que están dispuestos a prestar y el plazo máximo (duración del préstamo). También tendrán diferentes requisitos de puntaje de crédito para ser aprobados.

Para usted, será mejor comparar precios y al menos obtener cotizaciones de varios prestamistas diferentes.

  • Las herramientas de comparación de préstamos en línea pueden ser útiles para comparar préstamos de varios prestamistas a la vez.
  • También debe consultar con los bancos y las cooperativas de crédito locales, especialmente porque las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas.
  • Compruebe también las ofertas que pueda estar recibiendo por correo. Estos son «pre-aprobados», lo que significa que el prestamista realizó una verificación de crédito y lo identificó como un buen candidato para su préstamo. Es más probable que lo aprueben.
Consejo de consolidación

¡Asegúrese de sólo pedir cotizaciones al comparar precios!

Cada vez que usted solicita un préstamo, usted autoriza al prestamista a realizar una verificación de crédito. Estas verificaciones reducen su puntaje de crédito en unos pocos puntos, por lo que autorizar múltiples verificaciones puede reducir su puntaje de crédito. Solicite un préstamo sólo una vez que decida que es el más adecuado.

Qué buscar en un préstamo de consolidación

  • Una cantidad de deuda que cubra todo lo que usted quiera consolidar
  • Una baja Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés)
  • Un término que le proporcione pagos mensuales que usted pueda pagar
  • Cargos bajos o sin cargo, como, por ejemplo, cargos por originación del préstamo
  • Sin penalizaciones ni comisiones por pago anticipado o pagos extras

Paso 3: Solicite el préstamo

Cuando usted solicita un préstamo de consolidación de deudas, el prestamista considerará dos factores principales para decidir si extenderle el préstamo a usted:

  1. Su puntaje de crédito y su historial de crédito
  2. Cuánta deuda existente tiene actualmente

Los prestamistas generalmente preguntan cuál es el propósito del préstamo. Cuando les diga que es para la consolidación, querrán saber qué deudas quiere consolidar. Pedirán cuentas y saldos actuales. Luego evaluarán si quieren aprobarlo.

Solvencia crediticia

Los prestamistas normalmente tienen un requisito mínimo de puntaje de crédito. Su puntaje de crédito debe estar por encima de este número o no será aprobado. También revisarán su reporte de crédito para ver cuán consistente ha sido en mantenerse al día con los pagos de sus otras deudas. Básicamente, la solvencia evalúa la probabilidad de que usted no pague o de que pague su préstamo.

Relación entre deuda e ingresos

Los prestamistas también quieren ver la cantidad de deuda existente que usted tiene para asegurarse de que pueda pagar el préstamo. Para evaluar esto, ellos revisan su proporción de deuda a ingreso (DTI, por sus siglas en inglés).

Esto mide la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Usted divide el total de sus pagos mensuales de deuda entre el total de sus ingresos. Luego toman en cuenta los nuevos pagos del préstamo para asegurarse de que usted pueda pagar el préstamo.

La mayoría de los prestamistas no le darán un préstamo si el pago mensual del nuevo préstamo pone su DTI por encima del 41 por ciento. Algunos prestamistas están dispuestos a ser flexibles y llegar hasta el 45 por ciento. Pero si los pagos de deudas actualmente ocupan más del 50 por ciento de sus ingresos, es poco probable que lo aprueben.

En un préstamo de consolidación, el asegurador del préstamo tendrá en cuenta los pagos de la deuda que el préstamo pagará. En otras palabras, siempre y cuando su DTI sea menor al 41 por ciento con los pagos del nuevo préstamo y los pagos de su tarjeta de crédito, usted será aprobado.

Paso 4: Pague sus saldos una vez que haya sido aprobado

Una vez que el prestamista lo aprueba para el préstamo, pueden suceder dos cosas:

  1. El prestamista depositará los fondos en su cuenta bancaria.
  2. Ellos enviarán los fondos directamente a sus acreedores para pagar sus saldos.

Si su DTI está justo en el límite, muchos prestamistas requerirán algo llamado desembolso directo. Esto significa que ellos querrán enviar los fondos directamente a las compañías de tarjetas de crédito para pagar sus saldos. Esto les ayuda a asegurarse de que usted realmente utilice los fondos para pagar todas las deudas que usted dijo que pagaría.

Si no requieren desembolso directo, los fondos se depositarán directamente en su cuenta. Esto puede tomar hasta unos pocos días hábiles. Una vez que tenga los fondos, querrá pagar todos sus saldos rápidamente, para no utilizar el dinero del préstamo para otras cosas.

Paso 5: Pague el préstamo

Una vez que todas sus otras deudas estén pagadas, esto debería dejar el préstamo como la única deuda no asegurada que usted tiene que pagar. Estos tipos de préstamos a plazos ofrecen otro beneficio sobre las tarjetas de crédito además de la baja tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés), que son pagos fijos.

Usted pagará la misma cantidad cada mes en la fecha de vencimiento. Esto puede ser más fácil de manejar que los pagos con tarjeta de crédito, que pueden aumentar dependiendo de cuánto cobra.

Estos consejos pueden ayudar a asegurar que usted use un préstamo de consolidación de deudas de manera efectiva:

Establezca un presupuesto

Usted necesita establecer un presupuesto o revisar su presupuesto existente una vez que tenga el préstamo. Usted querrá asegurarse de que su presupuesto esté balanceado, para que pueda hacer los pagos del préstamo y sus otras obligaciones.

También es una buena idea asegurarse de incorporar ahorros de emergencia en su presupuesto. Esto le ayudará a asegurarse de no empezar a usar tarjetas de crédito para cubrir gastos inesperados y de emergencia.

No haga nuevos gastos

Usted debería evitar el uso de tarjetas de crédito de nuevo, hasta que haya pagado el préstamo. Con sus saldos pagados, puede ser tentador comenzar a gastar de nuevo. Pero si usted no paga el préstamo primero, puede terminar con más deuda después de la consolidación, en lugar de menos.

Realice pagos adicionales siempre que sea posible

Si usted recibe dinero de un reembolso de impuestos u otra fuente, úselo para pagar el préstamo más rápido. Esta es la razón por la que usted querrá evitar los préstamos con penalidades por pago anticipado porque es mejor eliminar su deuda lo más rápido posible.

¿Es buena idea un préstamo de consolidación de deuda en su situación?

Cuando los préstamos de consolidación de deuda funcionan, pueden proporcionar un alivio inmenso de las tarjetas de crédito y otras deudas. Usted puede ahorrar tiempo para liberarse de deudas más rápido, ahorrar dinero cada mes y ahorrar miles en cargos de intereses en general.

Aún así, el hecho de que usted pueda obtener la aprobación para un préstamo de consolidación de deudas no lo convierte automáticamente en la mejor opción. Hay prestamistas sin escrúpulos que aprueban a las personas por montos altos de préstamos incluso con mal crédito. Entonces usted puede terminar atrapado en un préstamo que realmente no puede pagar.

Para evitar esto, usted necesita evaluar cuidadosamente su propia situación financiera antes de empezar a buscar préstamos y hablar con los prestamistas. Esta sencilla prueba de dos preguntas puede ayudarle a decidir si un préstamo de consolidación es la mejor opción para usted.

¿Cuánta deuda no asegurada tiene, sin incluir los préstamos estudiantiles?
¿Cuál es su puntaje de crédito?

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8 preguntas que debe hacer antes de firmar un contrato de préstamo de consolidación de deudas

Preguntas para hacerle a su prestamista

¿Cuál será el costo total de este préstamo?

Usted querrá saber el costo total del préstamo (capital + cargos totales por intereses + tarifas), para que pueda comparar los ahorros de costos con otras soluciones. Usted debe recibir un documento llamado «Truth in Lending», el cual debe detallar claramente:

  • Costos totales
  • Total de gastos por intereses
  • Pagos mensuales
  • Número de pagos

Si el costo total no es significativamente menor que lo que podría lograr con pagos mensuales más altos, o con otra solución como un programa de manejo de deudas, es posible que desee seguir buscando.

Para que un préstamo de consolidación de deudas sea verdaderamente beneficioso, usted necesita una tasa de interés que esté entre el 10 y el 11 por ciento.

Las tasas de los préstamos personales oscilan entre el 5 y el 36 por ciento, dependiendo del prestamista y de su puntaje de crédito. Las tasas son actualmente más altas porque la economía es fuerte. Incluso con un excelente puntaje de crédito, el APR promedio de los préstamos personales es de 10.3%-12.5%.

¿Hay alguna manera de reducir el APR del préstamo?

Algunos prestamistas reducirán el APR del préstamo si usted acepta ciertos términos. Una forma común de recortar el APR es aceptar inscribirse en el Pago Automático. Esto significa que los pagos de su préstamo se deducirán automáticamente de su cuenta bancaria.

Siempre y cuando se asegure de que podrá cumplir con la obligación de pago cada mes en la fecha de vencimiento, esta puede ser una manera fácil de reducir su tasa.

¿Cómo y cuándo desembolsarán los fondos?

Es importante saber lo que sucederá una vez que usted obtenga el préstamo, antes de que realmente obtenga el préstamo. Los prestamistas tienen diferentes tiempos para desembolsar los fondos. Algunos pueden desembolsarlo en unos pocos días, mientras que otros pueden tardar hasta una semana.

Esto es importante porque es posible que tenga que hacer ciertos pagos de facturas en el ínterin. Si su factura vence el día 5 y el prestamista desembolsará los fondos el día 8, entonces tendrá que hacer un pago para evitar cargos por pago atrasado.

También querrá saber si planean desembolsar los fondos a su cuenta o si enviarán los fondos directamente a sus acreedores.

¿Puedo pagar este préstamo antes de tiempo sin penalidades ni cargos?

Siempre asegúrese de que puede pagar el préstamo antes de tiempo sin incurrir en cargos o penalidades. Pagar un préstamo rápidamente es siempre lo mejor para usted. Usted no querrá incurrir en costos adicionales porque está tratando de ser responsable al pagar su préstamo rápidamente.

Preguntas que debe hacerse

¿Puede permitirse pagos de préstamos más altos, para poder acortar el plazo?

Elegir el plazo de préstamo más largo que el prestamista permite le dará los pagos mensuales más bajos posibles. Pero también significará que usted permanecerá endeudado por más tiempo y pagará cargos de interés más altos en general.

Usted querrá pagar un préstamo de consolidación lo más rápido posible. Esto hará más fácil evitar terminar con más deuda por cargar sus tarjetas de crédito de nuevo antes de pagar el préstamo.

Siempre revise sus finanzas para ver cuánto puede pagar razonablemente sin crear un estrés indebido en su presupuesto. Si usted puede permitirse una consolidación de 36 meses, eso será más beneficioso que un préstamo de 48 meses. Los pagos mensuales más altos por lo general serán mejores para salir de la deuda más rápido, siempre y cuando pueda permitírselo.

¿Será capaz de dejar de gastar una vez que sus tarjetas de crédito hayan sido pagadas?

Uno de los grandes peligros de usar un préstamo personal para consolidar es que usualmente dejará abiertas las cuentas de su tarjeta de crédito. En raras ocasiones, un prestamista puede exigirle que cierre sus tarjetas de crédito para que lo aprueben, pero en la mayoría de los casos, le permiten mantener sus cuentas abiertas y activas.

Esto es bueno para asegurar que usted no dañe su puntaje de crédito al cerrar esas cuentas. Sin embargo, tendrá cero saldos en todas sus tarjetas. Puede ser extremadamente difícil evitar hacer nuevos cargos hasta que pague el préstamo de consolidación.

Piense en el futuro. ¿Será capaz de cubrir las vacaciones y los días festivos e incluso los gastos del día a día sin depender del crédito? Si la respuesta es no, entonces usted está en alto riesgo de terminar con más deudas después de la consolidación, en lugar de menos.

¿En qué medida esto realmente reduce sus tasas de interés?

Usted querrá asegurarse de que el préstamo está produciendo ahorros de costos significativos en comparación con los pagos tradicionales y otras soluciones. Un préstamo de consolidación sólo hace esto cuando usted tiene una tasa de interés baja. También depende de las tasas que se aplican a las deudas existentes que usted planea consolidar.

Por lo tanto, mientras que usted puede utilizar un préstamo de consolidación para pagar las cuentas médicas, la pregunta es, ¿debería hacerlo? Puede ayudarle a evitar los cobros médicos, pero las facturas médicas no tienen cargos por intereses. Consolidarlos significa que usted aumentará sus costos totales. Es mejor que establezca un plan de pago por separado con el proveedor de servicios médicos.

Lo mismo ocurre con la consolidación de otros préstamos personales. En la mayoría de los casos, usted no querrá usar un préstamo de consolidación de deuda para pagar un préstamo existente si el APR es más alto. Aunque pueda reducir sus pagos mensuales, esto aumentará sus costos totales.

Por otro lado, si usted tiene un montón de tarjetas de crédito que tienen tasas de interés superiores al 20% APR y obtiene un préstamo al 10% APR, esto le producirá ahorros significativos.

¿Existe una solución diferente que le provea más beneficios de los que necesita?

Los préstamos no son la única manera de consolidar. Puede haber otras soluciones que son una mejor opción, dependiendo de su situación.

  • Las tarjetas de crédito de transferencia de saldos (en inglés) pueden ayudarle a consolidar los saldos de las tarjetas de crédito, sin intereses en algunos casos. Si usted tiene una puntuación de crédito alta, puede calificar para 0% APR hasta por 18 meses en transferencias de saldos, esto le daría hasta 18 meses para pagar la deuda consolidada sin preocuparse por los cargos de intereses. Esto funciona mejor cuando debe menos de $5,000.
  • Los programas de manejo de deudas también consolidan las tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas en un solo pago mensual. Sin embargo, usted no obtiene nuevo financiamiento y aún así le debe a sus acreedores originales. Es esencialmente un plan de pago asistido profesionalmente. Esta solución funcionará incluso si tiene mal crédito o debe más de $100,000. También congela las cuentas de su tarjeta de crédito, para que pueda seguir gastando.

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