Deuda de tarjeta de crédito: Preguntas frecuentes

No todas las deudas son iguales. Funcionan de manera muy diferente dependiendo de qué tipo de deuda sea. Por ejemplo, una tarjeta de crédito representa una deuda renovable no garantizada, mientras que su hipoteca o un préstamo para auto se clasifican como deudas a plazos garantizadas. Este tipo de distinciones es clave al responder preguntas sobre tarjetas de crédito y otras formas de deuda. Aprenda más acerca de los tipos de la deuda del consumidor.

El interés de una tarjeta de crédito es una comisión que usted paga por pedir dinero prestado. La compañía emisora establece una tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés), que luego se desglosa en una tasa diaria. Esta tasa diaria se aplica a su saldo promedio diario, el cual se calcula a partir de los saldos que usted mantiene cada día durante el mes.
Si paga el total de su factura antes de la fecha de vencimiento, generalmente evita los cargos por intereses. Sin embargo, si mantiene un saldo pendiente, el interés se acumula diariamente y se suma a lo que usted debe, haciendo que la deuda crezca. Es decir, se trata de un cargo diario que se capitaliza, lo que significa que se aplica tanto sobre el monto original como sobre los intereses ya acumulados. Este es uno de los aspectos más comunes dentro de las preguntas sobre tarjetas de crédito, ya que afecta directamente el costo del financiamiento.

La penalización en el APR, que es la tasa de porcentaje anual (tasa de interés) que el acreedor aplica a su cuenta si usted paga pasado el vencimiento deja de hacer un pago, o si no hace el pago en su totalidad. A menudo es mucho más alta que la tasa de interés regular. Si usted tiene menos de 60 días de retraso entonces la pena del APR, por lo general, sólo se aplicará a los nuevos cargos. Si es más de 60 días el retraso, se puede aplicar a su saldo total. El APR de penalización se aplica normalmente durante 6 meses.

Los efectos en su calificación de crédito pueden variar ampliamente dependiendo de su situación. Sin embargo, factores como tener una gran cantidad de deuda total y/o un historial de pagos negativo —como pagar tarde o dejar de pagar— pueden perjudicar su puntaje crediticio. Esta es una de las preguntas sobre tarjetas de crédito más comunes, ya que el uso del crédito y los retrasos tienen un efecto directo sobre su historial. Si usted siente que su calificación está siendo afectada por su deuda, llámenos y podemos brindarle consejería profesional sobre cómo pagar su deuda y reconstruir su crédito.

Aunque el consumidor promedio mantiene un saldo de aproximadamente $6,380, lo que se considera “normal” depende de su situación personal. Más importante que la cantidad exacta es cómo maneja esa deuda. Procure utilizar menos del 30 % de su crédito disponible y asegúrese de poder cubrir sus pagos sin dificultad. Si le cuesta hacer los pagos mínimos o enfrenta intereses elevados, su deuda es demasiado alta, sin importar el promedio nacional.

Según un informe reciente de TransUnion, el saldo promedio individual de tarjetas de crédito es de aproximadamente $6,380. Sin embargo, esta cifra está influenciada por cambios económicos y hábitos de consumo, y varía significativamente según la ubicación, la edad y los ingresos. Así que, aunque $6,380 sirve como referencia general, su situación personal puede ser muy diferente. Lo más importante es centrarse en manejar su propia deuda de forma responsable en lugar de compararse con un promedio nacional.

Si solo realiza el pago mínimo de su tarjeta de crédito, mantendrá esa deuda durante mucho más tiempo. Esto se debe a que la mayor parte del pago se destina a los intereses, lo que reduce muy lentamente el saldo real que debe. Como resultado, terminará pagando mucho más en intereses con el tiempo. Aunque evita cargos por pago tardío, mantener un saldo alto de forma constante puede afectar negativamente su utilización de crédito, un factor clave en su puntaje crediticio. También puede poner presión sobre sus finanzas y limitar su capacidad de ahorrar. En resumen, los pagos mínimos mantienen su cuenta activa, pero hacen que salir de deudas sea mucho más costoso a largo plazo. Para ver cuánto tiempo le tomará pagar su tarjeta haciendo solo los pagos mínimos y cuánto pagará en intereses, use nuestra Calculadora de Pagos Mínimos de Tarjeta de Crédito.

Existen varios métodos para pagar su deuda de tarjeta de crédito de manera más rápida. El mejor para usted dependerá de cuánto debe, cuánto margen tiene en su presupuesto, su puntaje de crédito y sus objetivos financieros. Comience creando un presupuesto y priorizando el pago de la deuda usando el método bola de nieve (comenzando por el saldo más pequeño) o avalancha (comenzando por el interés más alto), e incrementando sus pagos por encima del mínimo.
También puede considerar una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda para obtener una tasa de interés más baja, y negociar con sus acreedores para reducir su tasa actual. Aumentar sus ingresos con trabajos adicionales y evitar seguir usando sus tarjetas de crédito también puede ayudarlo a salir de deudas más rápido.
Si los métodos por su cuenta no funcionan, busque ayuda profesional. Un consejero de crédito puede explicarle las opciones de alivio de deuda y ayudarle a encontrar la que mejor se adapte a su situación.

Siempre pague los montos debidos en todas sus deudas, pero si usted cuenta con dinero extra, enfóquese en el pago de una deuda a la vez. Puesto que los pagos de la hipoteca y del préstamo de auto son fijos, no hay un gran beneficio en pagar más de la cantidad adeudada. El pago de sus tarjetas de crédito, reduce sus pagos mensuales, por lo que estas cuentas son buenas candidatas para ser pagadas primero. Al decidir qué tarjeta pagar, por lo general es conveniente pagar primero la tarjeta con la más alta tasa de interés.

Su tasa de interés de tarjeta de crédito puede aumentar incluso si realiza sus pagos a tiempo, y esto puede deberse a varias razones. La más común es que muchas tarjetas tienen una tasa de porcentaje anual variable que fluctúa con las tasas del mercado. Cambios en su perfil crediticio general, incluso en otras cuentas, también pueden provocar un aumento en su tasa. Además, las tasas promocionales bajas suelen expirar, volviendo a una APR estándar más alta. Las compañías de tarjetas de crédito también pueden cambiar sus políticas, y la fijación de precios basada en el riesgo les permite ajustar las tasas según el nivel de riesgo que representen sus clientes. Aunque es menos común hoy en día, en el pasado era habitual que se aumentaran las tasas simplemente por una disminución en el puntaje crediticio. Para entender por qué cambió su tasa, revise el contrato de su tarjeta, consulte su informe de crédito, contacte al emisor para negociar o considere hacer una transferencia de saldo.

Sí, usted puede intentar negociar su deuda de tarjeta de crédito. Esto significa tratar de lograr que la compañía de su tarjeta acepte que usted pague menos de lo que realmente debe. A veces aceptan porque prefieren recuperar una parte del dinero antes que nada. Puede negociar por su cuenta, contratar una empresa de liquidación de deudas (aunque suelen cobrar tarifas), o buscar ayuda de una agencia sin fines de lucro de asesoría crediticia. Tenga en cuenta que negociar una reducción puede afectar negativamente su puntaje de crédito, y la deuda perdonada podría considerarse ingreso sujeto a impuestos. Asegúrese siempre de obtener cualquier acuerdo por escrito. Negociar es posible, pero es fundamental conocer los riesgos antes de decidir.

Es poco común que una deuda de tarjeta de crédito se perdone por completo, excepto en casos de bancarrota, que puede eliminar legalmente ciertas deudas. Sin embargo, usted podría negociar un pago reducido mediante un acuerdo de liquidación de deuda, aunque esto afectará negativamente su puntaje de crédito. Algunos acreedores ofrecen programas de ayuda por dificultades económicas, que podrían incluir perdonar parte de la deuda de forma temporal. También existe el concepto de «cargo incobrable» (charge-off), pero eso no significa que la deuda desaparezca; simplemente se registra como pérdida para el prestamista, quien aún puede intentar cobrarla o venderla a una agencia de cobranzas.
Tenga cuidado con estafas que prometen perdón total de la deuda. Cualquier estrategia de alivio conlleva consecuencias potenciales que debe entender bien antes de proceder.

La deuda de tarjeta de crédito sin pagar no desaparece por sí sola, a menos que se cancele mediante una bancarrota, se llegue a un acuerdo de liquidación exitoso o el acreedor decida perdonarla (lo cual es poco común). Después de siete años, la información negativa sobre esa deuda se elimina de su informe de crédito, lo que puede mejorar su puntaje. Sin embargo, la deuda en sí no desaparece. Cada estado tiene un plazo de prescripción que limita el tiempo en que un acreedor puede demandarlo por la deuda. Una vez que ese plazo expira, ya no pueden llevarlo a juicio. Aun así, pueden seguir contactándolo para cobrar.
Aunque ya no puedan tomar acciones legales ni aparezca en su reporte crediticio, la deuda puede seguir siendo objeto de cobro. Tenga cuidado: si realiza cualquier pago sobre esa deuda, el plazo de prescripción se reinicia.

Esto varía para cada deudor, pero a menudo hay signos que usted puede buscar que indican que necesita alivio con sus deudas. Quizá sea el momento de buscar ayuda si usted no puede hacer los pagos mensuales de todas sus deudas, o si usted está tomando adelantos en efectivo para cubrir sus cuentas, o si se está atrasando más y más en los pagos mínimos de sus deudas cada mes. Este tipo de señales de peligro son indicadores claros de un problema de deuda.

La mejor opción para aliviar su deuda depende de su situación específica, pero los programas de manejo de deuda suelen ser una excelente alternativa, especialmente si no cuenta con buen crédito. A diferencia de la bancarrota o la liquidación de deudas, que pueden afectar gravemente su puntaje de crédito, estos programas se enfocan en crear un plan de pago estructurado con sus acreedores y tienden a tener un impacto neutral o incluso positivo en su historial. Al trabajar con una agencia de consejería de crédito, normalmente se pueden negociar tasas de interés más bajas, eliminar ciertos cargos y consolidar todas sus deudas en un solo pago mensual manejable. Esto le permite salir de la deuda de manera organizada mientras aprende mejores hábitos financieros.
Aunque requiere compromiso, ofrece un enfoque equilibrado: minimiza el daño crediticio y brinda herramientas para alcanzar la estabilidad financiera a largo plazo.

El programa de manejo de deudas es un tipo de consolidación de deuda, ya que combina múltiples deudas no garantizadas en un pago mensual con bajo interés. Sin embargo, un programa de manejo de la deuda no es lo mismo que un préstamo de consolidación de deuda. Usted se inscribe en un programa de manejo de la deuda a través de una agencia de asesoría de crédito, en lugar de tomar un préstamo. Obtenga más información sobre el programa de manejo de deudas.

En general, la consolidación de deuda se aplica a sus deudas no garantizadas. En general, usted puede consolidar deudas de tarjetas de crédito, aunque esto puede depender de la cantidad de deuda que tiene y su historial de pagos. En algunos casos se pueden consolidar los préstamos de día de pago y adelantos en efectivo, pero es altamente específico dependiendo del prestamista que haya utilizado. En algunos casos, también puede consolidar las cuentas médicas si son de menos de un año de antigüedad. Para saber exactamente cuáles de sus deudas puede consolidar, tome nuestro Análisis gratuito de deuda y un consejero de crédito certificado se comunicará con usted para una consulta sobre su deuda personal.

No se ha fijado un importe máximo de la deuda de tarjetas de crédito que se pueden consolidar. En algunos casos, los clientes han consolidado deudas por más de $ 75.000, pero todo depende de qué tipo de deudas tenga y sus circunstancias financieras únicas. Llame al (844) 294-8369 para permitir que un consejero de crédito certificado pueda evaluar sus deudas y ayudarle a analizar sus opciones.

La mayoría de los expertos están de acuerdo con que el uso de un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las tarjetas de crédito es riesgoso. Con una deuda no garantizada usted tiene un número de opciones disponibles que le permiten pagar sus tarjetas de crédito. Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria es una deuda asegurada. Puede correr el riesgo y perder su casa si usted no hace sus pagos y se ejerza una liquidación hipotecaria. Siempre hable con un profesional de crédito para considerar todas sus opciones antes de tomar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de tarjeta de crédito.

Esto depende en gran medida de la opción que elija y lo que haga. La liquidación de deuda y la bancarrota producen sanciones en su informe de crédito que pueden permanecer hasta 10 años. Su calificación de crédito no es penalizada por inscribirse en un programa de manejo de deuda y, en algunos casos la finalización con éxito de todos los pagos hechos a tiempo puede contribuir a la mejora de su puntaje. Los efectos de los préstamos de consolidación de deuda pueden variar dependiendo de lo diligente que usted sea en pagar el préstamo. Siempre consulte con un consejero de crédito profesional certificado antes de elegir cualquier opción de alivio de la deuda. Llámenos al (844) 294-8369 para una consulta gratuita.

El gobierno sí ofrece programas de alivio de deudas, pero están enfocados en tipos específicos de deuda, como los préstamos estudiantiles federales. No existe un programa gubernamental que pague directamente deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales.
Sin embargo, el gobierno protege a los consumidores a través de agencias como la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) y ofrece recursos legales como la bancarrota para quienes enfrentan una carga de deuda extrema.

Recuperar su crédito después de una deuda con tarjetas toma tiempo, pero es posible. Comience revisando sus informes de crédito en busca de errores y corríjalos si los encuentra. Luego, elabore un plan para pagar sus deudas, enfocándose en los saldos con tasas de interés más altas o en los saldos más pequeños, según el método que mejor se ajuste a su situación.
Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito bajos para mejorar su índice de utilización de crédito, y asegúrese de realizar todos los pagos a tiempo. Reconstruir el crédito no ocurre de la noche a la mañana, pero con hábitos financieros responsables y consistentes, podrá ver resultados positivos con el tiempo.

Si se ha atrasado en sus pagos, llámenos inmediatamente al (844) 294-8369 para que podamos revisar sus opciones hoy. ¡Usted tiene derechos! La Ley de Prácticas Justas para el cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) protege sus derechos cuando se trata de cuándo y cómo un acreedor o agencia de colección puede ponerse en contacto con usted. Para saber más acerca de sus derechos bajo las disposiciones de la FDCPA, FDCPA.

No, no puede ir a la cárcel por deber dinero en una tarjeta de crédito. La deuda es un asunto civil, no penal, lo que significa que la compañía de la tarjeta puede tomar medidas legales para recuperar su dinero, como demandarlo o embargar su salario. Sin embargo, no pueden encarcelarlo simplemente por tener una deuda.
Si una agencia de cobranza lo amenaza con enviarlo a la cárcel, ellos están infringiendo la ley. En ese caso, documente la amenaza y presente una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) y la fiscalía general de su estado.