¿Qué es el índice de utilización de crédito y por qué es importante?

Siempre pensé que mientras tuviera todos mis pagos al día mi puntaje de crédito estaría saludable. Luego de un año usando mis tarjetas de crédito me enteré que la forma en que las use también tiene que ver, por ejemplo la cantidad de mis balances. ¿Pueden explicar de qué se trata eso? Gracias.

Gustavo, Ponce, Puerto Rico

Victoria Orrego de Consolidated Credit nos explica de qué se trata el índice de utilización de crédito qué tanto efecto tiene en su puntaje

La utilización del crédito es el segundo factor más importante que se utiliza para calcular su puntaje de crédito.

¿Qué factores se toman en cuenta para producir su puntaje de crédito?

Para generar el  puntaje de crédito, los analistas utilizan tradicionalmente la información contenida en los reportes de crédito, historial de cuentas, o aplicaciones. Hay una gran variedad de factores que las empresas utilizan para determinar la calidad de su crédito, pero la mayoría de ellos se basan en la fórmula creada por Fair, Isaac, and Company, Inc.  mejor conocida como “el puntaje FICO”. Las tres agencias de crédito más importantes y consultadas son — EquifaxExperian y TransUnion cada una tiene su propio criterio a la hora de generar la puntuación de crédito de los consumidores. Usted puede consultar la puntuación que le otorgan cada una de estas tres agencias contratando el servicio con ellas directamente,  pero tenga en cuenta que su puntaje puede variar ligeramente entre agencia.

Con un puntaje de FICO, cuanto mayor sea el número, mejor será la puntuación. Las puntuaciones varían generalmente de 300, que es pobre, a 850, que es excelente. Según FICO, hay cinco factores principales que intervienen en su puntaje de crédito:

Muestra lo responsable que usted ha sido en pagar a tiempo el dinero que le han prestado.

Su historial de pagos está definido por la consistencia con la que hace sus pagos a tiempo. Los pagos tardíos afectan negativamente a su puntuación, por lo que debe hacer al menos el pago mínimo requerido cada mes. Siempre es mejor pagar todo su saldo.

Cuánto crédito está utilizando actualmente en relación al total del crédito disponible que tiene. Suena técnico, pero es la cantidad de deuda que tiene en comparación con su crédito total disponible. Puede calcular su índice de utilización de crédito dividiendo la cantidad total que debe en sus tarjetas de crédito por la suma de sus límites de crédito totales. Si este porcentaje es superior al 30%, puede perjudicar su puntuación.

Así que si su crédito disponible en una tarjeta es de $1,000 y tiene $800 en deuda, usted tiene un índice pobre (80%). Cuanto menor sea la deuda mejor será la puntuación, y esa relación determina el 30% de su puntaje de crédito.

Muestra cuánto tiempo usted ha estado usando crédito. Cuanto más tiempo haya tenido crédito, más positivamente se verá afectado su puntaje. Por eso a veces es mejor dejar las cuentas viejas
abiertas que cerrarlas cuando ya no las necesita.

Detalles de cuántas veces usted ha solicitado crédito en los últimos 6 meses a un año. Cada vez que un prestamista, acreedor o empleador revisa su reporte de crédito, crea una consulta. Demasiadas consultas en el último año pueden afectar negativamente su puntuación, por lo que es mejor evitar solicitar nuevos créditos con demasiada frecuencia.

¿Tiene usted los tipos correctos de deuda y tiene diversos tipos de deuda? A los acreedores les gusta ver varios tipos de créditos y préstamos en su expediente. Por ejemplo, tener una sola tarjeta de crédito no es tan bueno como tener una tarjeta de crédito, una hipoteca y un préstamo de auto (todo al día, por supuesto). A esto también se le llama a veces «combinación de crédito».