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Bienestar financiero en EE.UU.

El CFPB publicó su nuevo informe, que detalla cómo las personas lidian con sus obligaciones financieras

En el Mes de la Educación Financiera, Consolidated Credit está alentando a las personas a tomarse un tiempo para concentrarse en sus finanzas.

Ha oído hablar del puntaje de crédito, pero quizás no haya escuchado sobre el «bienestar financiero» o el puntajes que le acompaña. Sin embargo, puede aprender mucho de ellos.

El bienestar financiero son las circunstancias en las que las personas pueden cumplir plenamente con sus obligaciones financieras actuales y recurrentes, sentirse seguras sobre su futuro financiero y tener la flexibilidad de opciones que les permitan disfrutar sus vidas.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor llevó a cabo su reporte anual sobre el estado de las finanzas de los consumidores. 

Estos son los aspectos más destacados del reporte del CFPB de este año.

Conozca el «puntaje de bienestar financiero»

Cada año, el CFPB examina la «asociación de bienestar financiero y una variedad de temas». Este año los temas tratados fueron ingresos, empleo, manejo de gastos inesperados, banca y crédito, vivienda, educación, préstamos estudiantiles y retiro e inversiones.

4 elementos centrales componen el concepto de bienestar financiero:

  1. Control diario y mes a mes sobre las finanzas
  2. Capacidad para soportar un shock financiero
  3. Puede cumplir con objetivos financieros rastreados
  4. Tiene libertad financiera y libertad de elección.

El puntaje de bienestar financiero del CFPB se obtiene cuando junta todos esos factores. En promedio, el bienestar financiero se inclina hacia arriba hasta principios de los 60, salta desde mediados de los 60 hasta principios de los 70 y luego desciende suavemente hasta los 80.

¿Quiere saber su puntaje de bienestar financiero? ¡Tome la prueba del CFPB ahora!

La prueba CFPB está disponible para el público, por lo que puede realizar la prueba ahora para medir su bienestar financiero. La puntuación funciona en una escala de 100 puntos y el promedio nacional actual es de solo 55. Eso significa que el consumidor promedio en EE.UU. se da a sí mismo una calificación reprobatoria en bienestar financiero.

Con suerte, usted puede anotar mejor. La prueba solo tarda unos minutos en completarse. Simplemente responda algunas preguntas que califiquen cómo se siente con respecto a sus finanzas. Una vez que complete la prueba, recibirá su puntaje. También le muestran su calificación en comparación con el promedio nacional y entre datos demográficos clave como edad, ingresos y situación laboral.

Complete el test de bienestar financiero del CFPB para ver su puntuación  »

Si no está contento con su puntaje de bienestar financiero, liberarse de las deudas de tarjetas de crédito es un gran primer paso para mejorar su calificación.

El bienestar financiero va en aumento

El propósito de la encuesta de bienestar financiero es averiguar cómo les está yendo a las familias en Estados Unidos en lo que respecta a sus finanzas. Este año, los resultados de la encuesta mostraron que el bienestar financiero promedio disminuyó, regresando a los niveles antes de la pandemia.

Según la encuesta, las finanzas de los hispanos, aquellos que rentan y los consumidores con menos de 40 años de edad se detioraron rápidamente entre 2021 y 2022.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, junto con la Reserva Federal, también hace una encuesta anual sobre Economía Doméstica y Toma de Decisiones (SHED). Establecida en 2013, esta encuesta evalúa el bienestar financiero de los hogares en Estados Unidos e identifica los riesgos para la estabilidad financiera. La última encuesta SHED fue llevada a cabo en 2021.

Ingreso

Los ingresos son fundamentales para el bienestar financiero de las personas. Para comprender mejor cómo las personas piensan y experimentan las situaciones financieras, se han realizado estudios para definir y medir el bienestar financiero. Las investigaciones existentes, como esta, suelen utilizar medidas objetivas para determinar las circunstancias financieras de un hogar.

El “ingreso familiar” que trata de medir la encuesta se refiere al ingreso de todas las fuentes antes de impuestos y deducciones que el encuestado y su cónyuge recibieron el año anterior. Una cuarta parte de los adultos tenía un ingreso familiar inferior a $25,000, mientras que un tercio tenía $100,000 o más.

La estabilidad de los ingresos varía según la raza y el origen étnico:

  • 43% de los adultos negros y 40% de los adultos hispanos tenían un ingreso familiar inferior a $25,000, al menos el doble de la tasa de los adultos blancos (20%) y los adultos asiáticos (17%).
  • Los adultos blancos (37%) y los adultos asiáticos (51%) tenían más probabilidades de tener un ingreso familiar superior a $100,000 que los adultos negros (17%) y los adultos hispanos (20%).

La asistencia de fuentes privadas y sin fines de lucro, incluido el apoyo financiero de un amigo o familiar, puede complementar los ingresos familiares. Los resultados de 2021 muestran que 7% de los adultos mayores de 21 años recibieron ayuda de un amigo o familiar, mientras que 15% recibió ayuda de fuentes privadas o sin fines de lucro. Los adultos con menos de un título de escuela secundaria tenían más probabilidades (34%) de recibir ayuda de fuentes privadas o sin fines de lucro.

Dado que la mayoría de las facturas se pagan mensualmente, una diferencia en los ingresos mensuales puede generar serios desafíos financieros. Los ingresos de la mayoría de los adultos se mantuvieron iguales cada mes, pero 3 de cada 10 tuvieron cambios en sus ingresos mes a mes en 2021. 

Empleo

En 2020, vimos un número récord de personas que perdieron sus trabajos debido a la pandemia. La proporción de adultos que trabajaban en la segunda mitad de 2021 aún se mantuvo por debajo del nivel previo a la pandemia. La salud (9%), el COVID (7%) y las responsabilidades familiares (7%) fueron los factores más importantes para que las personas de 25 a 54 años no trabajaran.

Una mirada a los desafíos laborales que las personas reportaron en 2021

Los problemas de salud y las limitaciones que eso conlleva se mencionaron como la razón más común por la que los adultos no volvieron a trabajar el año pasado. Más de uno de cada diez adultos (12% en su mejor momento, aquellos entre 25 y 55 años) no estaban trabajando por una de estas razones. La discapacidad o limitaciones de salud fue la razón citada por 9% de los encuestados en general.

El porcentaje de adultos en edad productiva que manifestaron que no trabajaban porque no podían conseguir empleo cayó de 9% en 2020 a 5% en 2021, el mismo antes de la pandemia.

Aproximadamente 2% de los adultos en edad productiva dijeron que la razón por la que no estaban trabajando era en parte porque no querían perder el acceso al desempleo y otros programas de asistencia del gobierno. Para las familias que recibieron beneficios del gobierno en los 12 meses anteriores, 6% dijo que estos beneficios jugaron un papel en que no trabajaran. Incluso entre los beneficiarios de beneficios, era más probable que otros factores, incluidas las preocupaciones sobre COVID y la incapacidad para encontrar trabajo, se mencionaran como razones para no trabajar.

Las mujeres en edad productiva eran particularmente propensas a decir que no estaban trabajando debido a sus hijos y otras obligaciones familiares.

  • 6% de las mujeres dijo que sus hijos eran la razón para no estar empleada.
  • 10% citó otras responsabilidades familiares, muy por encima de los hombres.

Cabe señalar que la proporción de mujeres que no trabajan debido a las responsabilidades de tener hijos no aumentó en relación con lo que era antes de la pandemia.

Otra diferencia entre los hombres y las mujeres en edad productiva es que era más probable que las mujeres dijeran que no estaban trabajando, al menos en parte, debido a la preocupación por contraer COVID. 8% de las mujeres y 5% de los hombres citaron el COVID como la razón para estar desempleados. Estudios anteriores han demostrado que los lugares de trabajo, donde había más mujeres, resultaron en tasas más altas de exposición al COVID. [1]

Un factor en las decisiones de las personas para trabajar y dónde trabajar es su evaluación de la seguridad en el lugar de trabajo, incluido lo que están haciendo para el COVID-19. Más de tres cuartas partes (77%) de los empleados pensaron que sus empleadores estaban tomando la cantidad adecuada de precauciones para evitar que otros se infectaran. El resto se dividió casi en partes iguales entre pensar que sus empleadores tomaron demasiados, 11%, y muy pocos, 12%.

En términos de precauciones específicas, poco menos de una cuarta parte de los empleados dijeron que su empleador tenía una política que requería la vacunación. Un 19% adicional de los empleados dijo que los empleados podrían vacunarse o hacerse la prueba con regularidad. Menos de la mitad (49%) dijo que su empleador no tenía requisitos específicos de vacunas o pruebas.

Los empleados se dividen casi por igual en lo que respecta a los requisitos de vacunación en sus lugares de trabajo. 49% dijo que quiere que su empleador requiera vacunas, mientras que 51% no lo hace. Los empleados que se vacunaron ellos mismos constituían una porción más alta de los que querían la vacuna obligatoria.

Gastos inesperados

La Reserva Federal les preguntó a 18,000 personas sobre su “bienestar económico” y la mayoría dijo que les va mejor que en casi 10 años. Pero hubo algunas señales alarmantes…

Banca

El acceso a los servicios financieros de bancos y cooperativas de crédito puede ser importante para el bienestar financiero de las personas. La mayoría de los adultos tenían una cuenta bancaria y pudieron obtener crédito de fuentes principales en 2021. Sin embargo, todavía existen brechas notables en el acceso a los servicios financieros básicos entre los adultos negros e hispanos y aquellos con bajos ingresos.

En 2021, a menos personas se les negó crédito que en años anteriores, y la cantidad de adultos que se describieron a sí mismos como «muy confiados» de ser aprobados si solicitaran aumentó a los niveles más altos desde 2015. Uso de servicios financieros alternativos como giros postales, cambio de cheques, y los préstamos de día de pago se mantuvieron sin cambios después de disminuir en 2020.

La mayoría de los consumidores (81% de los adultos en Estados Unidos) están «totalmente bancarizados». Eso significa que tienen una cuenta bancaria y no usaron ninguno de los servicios financieros alternativos en los últimos 12 meses.

Además, 13% tenía además una cuenta bancaria pero utilizaba servicios financieros alternativos. Los adultos que hacen esto se consideran «subbancarizados» debido a que los servicios bancarios a los que accedieron parecen ser insuficientes para satisfacer sus necesidades financieras.

El resto de la población adulta (6%) no tenía cuenta bancaria. Menos de la mitad de estos adultos «no bancarizados» utilizaron servicios financieros alternativos.

Los adultos con ingresos más bajos, menos educación y adultos negros e hispanos tenían tasas más altas de no bancarizados y subbancarizados. 24 % de los adultos sin un título de escuela secundaria y 17% con ingresos inferiores a $25,000 no estaban bancarizados. La proporción de personas con ingresos inferiores a $25,000 sin cuenta bancaria superó con creces la de los dos niveles de ingresos más altos. Debido a esto, 79% de todos los adultos no bancarizados tenían ingresos inferiores a $25,000 y 91% tenían ingresos inferiores a $50,000.

Los adultos con menos educación y los adultos con menores ingresos también tenían más probabilidades de no estar bancarizados. Casi una cuarta parte de las personas con menos de un título de escuela secundaria y 20% de las personas con ingresos inferiores a $25,000 no tenían suficientes servicios bancarios. Los adultos de bajos ingresos tenían más probabilidades de usar criptomonedas para realizar transacciones.

De 2020 a 2021, el número de adultos sin bancarizar, con banca insuficiente y con banca completa prácticamente no cambió. Un patrón a más largo plazo muestra una disminución de 7% en las tasas de subbancarización desde 2015, con un aumento de 2% en la cantidad de adultos con una cuenta bancaria. Gran parte de la disminución de las tasas de los subbancarizados refleja la disminución en el uso de servicios financieros alternativos.

Sin embargo, esta disminución no refleja necesariamente mejoras en la inclusión financiera. El mercado de productos y servicios financieros ha ido evolucionando durante este tiempo.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son un pilar en nuestra cultura, pero la gente las usa de maneras muy diferentes.

Las tarjetas de crédito son un pilar en nuestra cultura, pero la gente las usa de maneras muy diferentes. Algunos usan las tarjetas de crédito como una forma conveniente de pagar sus gastos, liquidando sus saldos en su totalidad cada mes y evitando los costos de intereses. Otros, desafortunadamente, mantendrán un saldo y usarán tarjetas de crédito para diferir sus gastos. 

La mayoría de los adultos (84%) tenía una tarjeta de crédito en 2021. Se dividieron casi por igual entre las personas que pagaron sus saldos y los que arrastran sus saldos de mes a mes. Se informó que 73% de las personas llevan saldo.

Los resultados de la encuesta muestran que los ingresos son un factor determinante importante en el uso de tarjetas de crédito. Pero, curiosamente, un ingreso bajo no significa necesariamente que tenga los saldos más altos o más deudas de tarjetas de crédito.

  • Para las personas que ganan más de $100,000, 98% tenía una tarjeta de crédito, y solo 36% tenía un saldo.
  • Los adultos que ganaron entre $25,000 y $49,999 y $50,000 – $99,999 tuvieron el porcentaje más alto de arrastrar su deuda, con 49% y 47% respectivamente. Esto se debe a que lo más probable es que los tengan para financiar sus compras. 
  • Aquellos que ganaron menos de $25,000, tuvieron el porcentaje más bajo de aquellos que arrastran su deuda al 33%.

Vivienda

El costo de vivienda y el tipo de vivienda afectan el bienestar económico de las personas. Si bien la mayoría de los adultos son dueños de sus casas, los que alquilan eran de ingresos desproporcionadamente más bajos, negros o hispanos. El número de inquilinos atrasados ​​en su alquiler en los 12 meses anteriores está en un nivel más alto que antes de COVID-19.

Educación

Ampliamente considerada como un camino hacia mayores ingresos y mayor bienestar financiero, la educación juega un papel importante en la comodidad de las personas en sus vidas financieras. El bienestar financiero autoinformado aumenta significativamente a través de la educación superior. Más de la mitad de los adultos que fueron a la universidad creían que los beneficios financieros de por vida de la educación superior superaban los costos financieros.

Por supuesto, el valor autoevaluado de la educación superior a menudo depende en gran medida de la experiencia educativa de las personas. Aquellos que recibieron su título tienen más probabilidades de ver los beneficios que aquellos que no lo hicieron. Sin embargo, 31% de las personas que no recibieron su título dijeron que la educación superó el costo. Pero ese número salta para aquellos que recibieron su título de asociado o licenciatura a 46% y 67% respectivamente.

La edad también juega un papel en quienes creen que el valor de la educación compensa los costos. Para aquellos con al menos un título de asociado, los adultos mayores tenían más probabilidades que los adultos más jóvenes de ver los beneficios de sus estudios. Una teoría propuesta es que los adultos mayores tuvieron más tiempo para ver los beneficios de su experiencia. El aumento de los costos de la universidad también podría causar una variación en los puntos de vista. Entre 2009-10 y 2019-20, el costo general de asistencia aumentó 39.9% en las universidades públicas de 4 años, mientras que las universidades privadas experimentaron un aumento del 44.2%. [2]

Para aquellos con un título de asociado, 4 de cada 10 adultos menores de 30 años creían que los beneficios de la educación superaban los costos, mientras que en los adultos de 60 años o más la proporción aumentó a 6 de cada 10. La brecha es más amplia para los títulos de licenciatura, con 56% de adultos menores de 30 años que creen que los beneficios de su educación superan el costo, en comparación con 82% de los mayores de 60 años.

Mejore su bienestar financiero si no se siente seguro

“La buena noticia de estos informes es que, en general, los consumidores parecen estar adquiriendo mayor seguridad financiera”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Esa es una buena señal, pero debemos hacer más para ayudar a aquellos que todavía se sienten menos seguros”.

Herman dice que la solución suele ser mejorar la educación financiera. Cuantas más personas entiendan los conceptos básicos de manejo del dinero, creación de crédito y evitar las deudas, más probable es que puedan lograr la estabilidad.

“Las posibilidades de una persona de vivir cómodamente aumentan considerablemente cuando tiene los conocimientos adecuados para superar los desafíos financieros”, explica Herman.

“El enfoque debe estar en brindar educación financiera a las comunidades de bajos ingresos. La educación financiera aún no forma parte de la mayoría de los planes de estudio de las escuelas públicas. Como resultado, la mayoría de los niños aprenden finanzas de sus padres. Los padres que tienen dificultades para llegar a fin de mes, particularmente en un hogar monoparental, pueden no tener el tiempo o los recursos para enseñar a sus hijos buenos hábitos financieros. Como resultado, el bienestar financiero no es un conjunto de habilidades que se transmite de generación en generación. Es necesario proporcionar programas que intervengan para brindar los recursos adecuados y romper el ciclo”.

Consolidated Credit trabaja y apoya a organizaciones como United Way y Junior Achievement para brindar educación financiera a las audiencias que más lo necesitan. Estas iniciativas de alcance comunitario están diseñadas para ayudar a los grupos que corren mayor riesgo de inestabilidad financiera.

“Si tiene dificultades para vivir cómodamente, busque programas gratuitos en su comunidad que puedan ayudarle a aprender cómo lograr la estabilidad”, alienta Herman. “Y si es padre o madre, busque programas a través de organizaciones como Junior Achievement que puedan darles a sus hijos las ventajas que necesitan para tener éxito”.

Fuentes:

[1] Effects of the COVID-19 Recession on the US Labor Market: Occupation, Family, and Gender – American Economic Association (aeaweb.org)

[2] Average Cost of College Over Time: Yearly Tuition Since 1970 (educationdata.org)