Investigación de la semana: Presagios sobre la deuda total existente en los hogares americanos

Los americanos están tomando más prestado y se están atrasando menos, pero los niveles de deuda pre-recesión preocupa a muchos expertos

Cada semana, Consolidated Credit busca investigaciones financieras que pueden ayudarle a lidiar con su deuda y presupuesto. Esta semana…

Un interesante estudio

Cada tres meses, la Reserva Federal publica un Informe Trimestral sobre Deuda y Crédito. Muestra la cantidad total de deuda de las familias americanas como consumidores, que tienen cada trimestre. A mediados de agosto, la Fed publicó los resultados para el segundo trimestre de 2017 (abril-junio).

Un gran resultado

Los consumidores americanos de todo el país están encadenados por la fuerte deuda de las familias. Los estadounidenses continúan tomando prestado más dinero, lo que hace que la deuda total de los hogares siga subiendo en casi todas las categorías, excepto en dos. Sin embargo, las tasas de morosidad están abajo en la mayoría de las categorías, lo que demuestra que los hogares están siendo capaces de manejar una mayor deuda.

En otras palabras, los hogares de los Estados Unidos pueden finalmente endeudarse dentro de sus posibilidades. Pero los niveles de deuda previa a la próxima recesión, y los máximos históricos, aún hacen que los expertos se muestren nerviosos. En los círculos financieros se habla de la “próxima recesión”.

Los detalles fascinantes

La deuda total de los hogares aumentó de 144.000 millones de dólares en el segundo trimestre, a 12.84 billones de dólares. La mayoría de los tipos de deuda tuvieron aumentos, aunque los préstamos estudiantiles quedaron estables y las líneas de Crédito de Equidad del Hogar (HELOCs, por sus siglas en inglés), disminuyeron:

    • La deuda hipotecaria aumentó en 64.000 millones de dólares
    • La Línea de Crédito de Equidad del Hogar (HELOC) disminuyó en $ 4 mil millones

Presagios sobre la deuda total existente en los hogares americanos

  • La deuda de préstamos estudiantiles no tuvo un cambio significativo en ningún sentido
  • La deuda de préstamos para automóviles aumentó en $ 23 mil millones
  • La deuda de tarjetas de crédito aumentó en $ 20 mil millones

Mientras tanto, la morosidad de más de 90 días cayó del primer trimestre al segundo para la mayoría de los tipos de deuda:

  • La morosidad en las hipotecas, disminuyó de un 0,2% a un 1,5%
  • La morosidad en HELOCs también cayeron de un 0,2% a un 1,9%
  • La morosidad de los préstamos estudiantiles aumentó 0.2% a 11.2%
  • La morosidad de los préstamos automáticos aumentó de un 0,1% a un 3,9%
  • La morosidad de las tarjetas de crédito cayó de un 0,1% a un 7,4%

Por lo tanto, si los datos son relativamente estables para la morosidad, y la deuda de los hogares sólo ha aumentado ligeramente, ¿por qué están preocupados los expertos? La respuesta está en la “sostenibilidad” (comúnmente mencionado como “sustentabilidad”). Muchos expertos creen que los hogares americanos promedio están cerca de los niveles de deuda que ya no podrían sostener. En otras palabras, están en lo más alto, antes de la caída.

Lo que usted puede hacer

“Sólo pida prestado lo que está dentro de sus posibilidades de reembolsar”, aconseja Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Suena simple, pero es más fácil de lo que usted podría pensar para llegar a estar excedido. El umbral de lo que puede permitirse pagar, a menudo se encuentra por debajo de la financiación que puede obtener que le aprueben para asumir. Y el problema a menudo comienza con el aumento de la deuda de las tarjetas de crédito.”

Aquí está una explicación del enlace que la deuda de tarjeta de crédito puede crear…

En circunstancias normales, cuando usted desea conseguir un nuevo préstamo, el prestamista comprueba su deuda en la proporción de su renta. Esto es, la cantidad de deuda que tiene en relación con su nivel de ingresos. Básicamente, cuanto más ingresos tenga, más podrá tomar deuda de forma cómoda, ya que estará en condiciones de pagar.

Los prestamistas no le aprobarán para un nuevo préstamo si la relación de su deuda respecto a sus ingresos supera el 41%. Si usted tiene el total de sus pagos de la deuda, con el nuevo préstamo incluido, en un rango menor al 41%, entonces le será aprobado.

¡Calcule su relación deuda-ingreso ahora!

Sin embargo, las tarjetas de crédito no funcionan de la misma manera. Usted obtiene la aprobación para nuevas tarjetas de crédito, basado en su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito también juega un factor en el límite que el emisor le da, junto con sus ingresos. Pero nadie comprueba su relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés), antes que usted comience a efectuar cargos. Por lo tanto, puede caer fácilmente en los problemas de deuda si sobrecarga los gastos de la tarjeta.

“Lo mejor que puede hacer para evitar problemas si hay otra recesión, es pagar la deuda de tarjetas de crédito ahora”, aconseja Herman.”También puede minimizar su riesgo de enfrentar situaciones como la ejecución hipotecaria, evitando las líneas de crédito de equidad del hogar (préstamos hipotecarios). Si necesita pedir prestado con el respaldo de su casa, hable primero con un consejero de vivienda certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés). Pero cuanto más se pueda concentrar en ahorrar y pagar la deuda ahora, mejor estará en su hogar, en el caso que llegara otra recesión.”

¿Necesita ayuda para crear un plan de eliminación de deuda que funcione? ¡Hable con un consejero de crédito certificado ahora!

Prensa

April Lewis-Parks
Director de Educación y Relaciones Públicas

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